張英政

【摘要】經(jīng)濟(jì)學(xué)上的科斯定律提出，市場(chǎng)發(fā)生的問(wèn)題只能由市場(chǎng)制度本身去解決，任何其他外部因素，如政策法規(guī)都不能起到?jīng)Q定性作用。這一理論也適用于我國(guó)目前的社會(huì)保障制度改革。我國(guó)從新加坡市公積金制度建立了住房公積金制度，在過(guò)去二十年的運(yùn)行中，在我國(guó)的住房市場(chǎng)和住房保障制度改革中發(fā)揮著重要作用。但是也暴露了一些問(wèn)題，特別是隨著近期全國(guó)一些城市房?jī)r(jià)的上漲，老百姓買(mǎi)房成了一個(gè)不容忽視的社會(huì)問(wèn)題。然而以解決住房保障為目的的住房公積金制度，卻沒(méi)有起到預(yù)期中作用。

【關(guān)鍵詞】住房公積金 住房保障 制度缺陷

一、我國(guó)住房公積金的發(fā)展歷程

1978年，黨的第三屆十一次全會(huì)在中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中邁出了第一步，并于同年在個(gè)別地區(qū)推行公房出售和公房提租等住房市場(chǎng)化。

到了1990年，在上海實(shí)行的初步房改遇到了重重阻力。1991年上海借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)了改革方案，推動(dòng)了全國(guó)的住房改革步伐。

2002年國(guó)務(wù)院頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》，規(guī)定了住房公積金的定義，明確了公積金使用范圍。

2015年，由中國(guó)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)住房和城市建設(shè)部、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《關(guān)于個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問(wèn)題的通知》，分別調(diào)減擁有兩套房、住房公積金最低首付比例。對(duì)擁有一套住房和相應(yīng)的購(gòu)房貸款余額的家庭，最低首付比例調(diào)整為不低于40%。在實(shí)施政策之前，購(gòu)買(mǎi)第二套房的最低首付比例是60%。職工使用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)普通住房的首套住房最低首付比例為20%；已經(jīng)擁有一套住房并且已經(jīng)還清購(gòu)房貸款的職工繳存家庭最低首付款比例為30%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至4月9日，有2個(gè)省、5個(gè)市公積金中心宣布了新的住房公積金規(guī)定。

（一）住房公積金的建立情況

總體情況是全國(guó)都建立了住房公積金制度，但建立時(shí)間不一，還需要進(jìn)一步完善和統(tǒng)一。建立住房公積金制度最早的是上海，其次是北京、天津等地，全國(guó)住房公積金普遍建立是在1996年。

（二）住房公積金的的覆蓋情況

我國(guó)城鎮(zhèn)住房公積金制度建立多年以來(lái)，住房公積金覆蓋率逐年提高，但是各地區(qū)發(fā)展水平參差不齊，總體覆蓋率仍然比較低。截止2013年底，全國(guó)住房公積金覆蓋率約是82%，北京等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的覆蓋率更是高達(dá)98%，但部分地區(qū)的覆蓋率卻未達(dá)到60%。

（三）住房公積金的繳交情況

國(guó)家住房公積金支付比例總體偏低。全國(guó)大部分地區(qū)低于10%，有些地區(qū)略高于10%，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有一定差距。與其他城市職工住房公積金繳納水平相比，2012年北京市的繳納比例為12%，上海為7%，西安為2%～5%?；旧戏从沉宋鞑颗c中東部地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差距。

（四）住房公積金的運(yùn)營(yíng)情況

我國(guó)住房公積金的整體運(yùn)營(yíng)效率率很低，并且方法單一。數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年，我國(guó)實(shí)際繳納公積金的職工約為1.1億人，所繳的數(shù)額達(dá)到了6.4萬(wàn)元，繳納的余額則為3.2億元，住房公積金運(yùn)用率則為57.2%，同比增長(zhǎng)1.96%。我國(guó)的住房公積金運(yùn)用比例為74.5%，同比增長(zhǎng)2.5%。住房公積金存款余額為4107億元，扣除所需資金后的沉淀資金為2186.55億元，沉淀資金占到繳納余額總量的22.7%，同比下降1.9%。

洛陽(yáng)市自建立住房公積金制度以來(lái)，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，已成為城市居民提高住房消費(fèi)能力改善住房條件的重要保障。2014年，全市實(shí)繳單位5386家，實(shí)繳職工49.89萬(wàn)人，繳存43.65億元，同比增長(zhǎng)11.6%。當(dāng)年新開(kāi)戶(hù)單位558家，新開(kāi)戶(hù)職工3.86萬(wàn)人，凈增單位533家，凈增職工1.45萬(wàn)人。截至2014年底，繳納總額250.97億元，繳納余額134.59億元，分別同比增21.1%、16.0%，資金運(yùn)用率為88.5%，比上年同期提高0.8%。

二、國(guó)外住房制度對(duì)我國(guó)的啟示

（一）新加坡的住房公積金制度

在殖民時(shí)代，作為英國(guó)殖民地的新加坡政府為了平穩(wěn)當(dāng)?shù)孛裥?，?955年頒發(fā)了《中央公積金法》，建立了較為完整的中央公積金制度。這一制度旨在為更多民眾提供養(yǎng)老保障。制度規(guī)定在公司和職員的收入中抽出一定比例的資金存入雇員個(gè)人公積金賬戶(hù)，并且按期結(jié)息。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

為了解決當(dāng)?shù)厝嗣竦淖》繂?wèn)題，1964年2月新加坡政府宣告了“組屋計(jì)劃”。所謂組屋，就是政府為居民提供一種廉價(jià)房屋。

新加坡公積金制度可供借鑒之處有：

第一，有力的法律保證是住房公積金發(fā)展的前提；第二，健全的管理機(jī)制，保證公積金制度的規(guī)范；第三，涵蓋基礎(chǔ)保障的多個(gè)方面，全面的保障人民生活。

（二）德國(guó)的住房保障制度

住房?jī)?chǔ)蓄制度是德國(guó)住房保障制度中的房產(chǎn)融資核心。政府采取多種激勵(lì)措施，鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄銀行吸引資金進(jìn)入房地產(chǎn)系統(tǒng)。對(duì)于低收入者加入住宅儲(chǔ)蓄進(jìn)行儲(chǔ)蓄獎(jiǎng)勵(lì)。貸款以固定利率，居民只需要償還固定的貸款額。這些舉措不僅穩(wěn)定了資金來(lái)源，而且穩(wěn)定了資金市場(chǎng)，客戶(hù)不會(huì)因利率變動(dòng)而增加還款壓力，銀行也獲得了穩(wěn)定的收入。

德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)主要是通過(guò)配額貸款制度。鞠正球（2005）指出，配貸即存款人按照預(yù)先簽訂的合同將錢(qián)存入銀行，當(dāng)存入的數(shù)額和時(shí)間達(dá)到一定的值時(shí)，就可以從銀行貸出相應(yīng)的款項(xiàng)用于購(gòu)房。德國(guó)住房保障制度值得我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)：

第一，住房融資機(jī)構(gòu)要向公司企業(yè)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高其工作效率；第二，采取獎(jiǎng)勵(lì)措施，吸引資金流入；第三，資金來(lái)源要與使用相連結(jié)，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

三、我國(guó)住房公積金制度存在的問(wèn)題

住房公積金是我國(guó)住房保障體系的重要組成部分，其發(fā)展水平對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有重要的作用。因此，要完善住房公積金制度，就需要以國(guó)家為單位找出基金發(fā)展中所存在的問(wèn)題。

（一）公積金發(fā)展不平衡

公積金覆蓋范圍過(guò)窄，受益人群只占所有居民的一小部分。我國(guó)的住房公積金主要是通過(guò)屬地化管理，及每個(gè)地區(qū)收取自己當(dāng)?shù)鼐用竦墓e金，并獨(dú)立發(fā)放。因?yàn)槲覈?guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重不平衡，人均收入和房?jī)r(jià)在各地之間有很大差異，這就導(dǎo)致了部分地區(qū)公積金貸款越來(lái)越多進(jìn)而導(dǎo)致資金不足的局面，然而在一些不發(fā)達(dá)的地區(qū)因?yàn)楦鱾€(gè)方面的原因卻出現(xiàn)了資金沉淀的尷尬局面。如洛陽(yáng)市住房公積金覆蓋率目前為86.21%，雖高于河南省平均水平的66.56%，但與沿海發(fā)達(dá)地區(qū)存在一定的差距。在高收入高房?jī)r(jià)的上海、北京等地區(qū)，由于高昂的房?jī)r(jià)使得居民不得不用公積金來(lái)貸款買(mǎi)房，導(dǎo)致這些地區(qū)資金短缺，沒(méi)有資金去進(jìn)行貸款；在一些房?jī)r(jià)低廉的地方，居民買(mǎi)房不需要通過(guò)公積金來(lái)貸款，導(dǎo)致了資金的閑置。

繳納率的巨大差異，導(dǎo)致不公平的分配?，F(xiàn)有的住房公積金繳存比例是5%～12%，但不超過(guò)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資的2倍或3倍。但實(shí)際卻不是這樣。住房公積金的巨大差異導(dǎo)致有房者能夠購(gòu)買(mǎi)幾套房，但無(wú)房者仍然買(mǎi)不起房。公積金高的居民，如不考慮買(mǎi)房，其公積金只能躺在其公積金賬戶(hù)中。而公積金少的低收入居民，仍然貸不出購(gòu)買(mǎi)住房所需要的資金。

（二）資金使用效率不高

住房公積金制度的建立初衷是要將職工繳存的住房公積金由各地政府專(zhuān)管機(jī)關(guān)統(tǒng)一管理，在保證職工的正常使用的此基礎(chǔ)上，將剩下的一部分資金為購(gòu)房困難的職工提供貸款幫助。洛陽(yáng)市在執(zhí)行住房公積金規(guī)定后，將部分縣區(qū)作為貸款試點(diǎn)，獲得了不錯(cuò)的效果。2014年洛陽(yáng)市住房公積金使用率為87.7%。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素的差異，全國(guó)公積金使用率為74.58%，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距依然十分明顯。

（三）公積金管理不利

2003年，洛陽(yáng)市實(shí)行了新的住房公積金管理辦法，對(duì)以前的管理辦法進(jìn)行了揚(yáng)棄。但因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)工作人手不足，管理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題不能及時(shí)報(bào)告處理，使工作變的十分被動(dòng)。

從全國(guó)來(lái)看，住房公積金的管理體系比較復(fù)雜。各地住房公積金管理中心管理不一致，有的地方房管局接管當(dāng)?shù)毓e金，也有一些地方歸為財(cái)政局或其他機(jī)關(guān)。

四、我國(guó)住房公積金制度的改革

（一）促進(jìn)公積金發(fā)展廣泛性

1.擴(kuò)大住房公積金的覆蓋范圍。公積金制度應(yīng)有輕有重，有緩有急。逐漸取消公積金存繳政策的條件限制，不應(yīng)對(duì)戶(hù)籍進(jìn)行過(guò)多限制，應(yīng)將在本地工作的所有居民全部納入繳納范圍。

要加大宣傳力度，為當(dāng)?shù)鼐用窨破兆》抗e金的相關(guān)知識(shí)，注重對(duì)個(gè)體工商戶(hù)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)的擴(kuò)張，讓更多的人受益于住房公積金制度。

2.建立良好的住房公積金繳納調(diào)節(jié)機(jī)制。要考慮各階層的能力，合理確定住房公積金數(shù)額和比例基礎(chǔ)。規(guī)定存繳的上限和下限。為中低收入者購(gòu)房提供更多便利，減輕其購(gòu)房壓力。

（二）拓展公積金的使用渠道，發(fā)揮公積金的使用效率

在很多地方，住房公積金只能用于房屋的買(mǎi)賣(mài)和租住，范圍顯得過(guò)于狹小。有關(guān)部門(mén)應(yīng)該充分結(jié)合社會(huì)實(shí)情，考慮公眾的現(xiàn)實(shí)需求，允許他們提取一定比例的公積金用于醫(yī)療藥品和教育支出等。這就相當(dāng)于將公積金和社保充分結(jié)合起來(lái)，既擴(kuò)大了公積金的使用范圍，使其具備了社保功能，又提高了它的利用效率。

（三）改善公積金服務(wù)質(zhì)量

簡(jiǎn)化公積金的存繳提取流程，盡量讓民眾在一個(gè)窗口即可完成業(yè)務(wù)辦理，縮短辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。推動(dòng)公積金手機(jī)短信服務(wù)的開(kāi)展，將職工公積金余額動(dòng)態(tài)、貸款動(dòng)態(tài)及時(shí)以短信方式提醒，保證職工第一時(shí)間獲取信息。豐富服務(wù)方式，提供周末預(yù)約等便民工作。

五、結(jié)論

我國(guó)住房公積金制度經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和探索，雖說(shuō)取得了不錯(cuò)的效果，但還有一些問(wèn)題等我們?nèi)ソ鉀Q。但是國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)以及我國(guó)公積金發(fā)展的前景來(lái)看，這一制度擁有巨大的潛力。并且從其具有穩(wěn)定的資金來(lái)源來(lái)看，只要找準(zhǔn)問(wèn)題的根源并且采取行之有效的措施，這一制度必將在改善居民住房等方面繼續(xù)發(fā)揮積極的作用和影響。

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