【摘要】我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展緩慢，在國家大力支持農(nóng)村金融市場發(fā)展，使之更好的為“三農(nóng)”政策服務(wù)的時候，“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式為市場提供新的選擇，對互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村金融實現(xiàn)金融普惠進行討論、分析，并給出相關(guān)應(yīng)對措施，使之真正有望加快完成農(nóng)村普惠金融工程，并促使我國金融市場的資源合理分配。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)村普惠金融 大數(shù)據(jù) 風險管控 征信體系

在2015年我國《政府工作報告》中，李克強總理曾先后兩次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一名詞，并稱其表現(xiàn)為“異軍突起”。在報告中，李克強總理提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃，并強調(diào)大力發(fā)展普惠金融，實現(xiàn)金融服務(wù)的雨露均沾，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展由此翻開了新的篇章。在2016年3月5號的《政府工作報告》中，李克強總理再次提到規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的工作任務(wù)，并大力發(fā)展普惠金融。[1]在這個大前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融是否能有效助力農(nóng)村普惠金融，以及如何有效實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融成為社會討論的熱點話題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融介入農(nóng)村金融的可行性、可能面臨的困難以及應(yīng)對措施，結(jié)合希望金融這一網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺為例，展開討論，對我國盡快實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融這一目標有著積極意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融全面助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展的可行性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)精神、以互聯(lián)網(wǎng)為平臺、以云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)而構(gòu)建的具有相應(yīng)金融功能鏈的新金融業(yè)態(tài)，也稱第三金融業(yè)態(tài)。[2]而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點為其運營成本低、準入門檻低、業(yè)務(wù)處理效率高、業(yè)務(wù)種類多樣化、覆蓋面廣；互聯(lián)網(wǎng)金融正以其“開放、創(chuàng)新、分享、合作、平等”的理念為基石蓬勃發(fā)展。

普惠金融是聯(lián)合國于2005年“小額信貸年”活動中第一次正式提出的，是從小額信貸延伸出來的概念；普惠金融是對小額信貸的發(fā)展和超越，它從金融體系的整體來看待如何提供金融服務(wù)，即以多元化的金融供給讓所有對金融有需求的人都可以平等地享受金融服務(wù)。[3]

農(nóng)村普惠金融不僅僅是響應(yīng)國家扶持“三農(nóng)”的計劃，也是為了促使我國金融市場資源配置優(yōu)化，使之配置更為合理，提高資金的利用率，將大型企業(yè)、發(fā)達地區(qū)過剩的金融資源分配給微小企業(yè)、貧困地區(qū)那些更迫切需要金融服務(wù)的全體，使所有對金融服務(wù)有需求的農(nóng)戶、微小企業(yè)等群體都能公平獲得服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

當前，我國農(nóng)村金融發(fā)展水平不高，由于諸多原因其尚還處于較低水平。首先，盡管國家對“三農(nóng)”及小微企業(yè)有政策大力扶持，但是農(nóng)村金融的融資渠道匱乏，信貸力量不足，這使得農(nóng)戶無法在需要的時候籌資到資金；其次，農(nóng)戶及小微企業(yè)缺乏有效的抵押品，個人信用信息缺乏，加大了商業(yè)銀行的投資風險，商業(yè)銀行以營利為目的，因此其業(yè)務(wù)并不針對農(nóng)戶等低收入、小額貸款等群體。同時，由于政策性金融機構(gòu)在扶持方面的職能缺失，使得農(nóng)戶與小微企業(yè)不易享受到便捷的金融服務(wù)，農(nóng)村合作信用社無法獨立承擔農(nóng)戶及小微企業(yè)的金融服務(wù)需求；最后，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)村人口居住分散，交通不便等諸多問題，造成了金融機構(gòu)投資成本高、回報收益低，因此即使國家出臺政策大力支持農(nóng)村金融發(fā)展，但大多數(shù)金融機構(gòu)仍選擇扎堆發(fā)達城市，而不愿意在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點，為農(nóng)村市場提供金融服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融之間存在的內(nèi)在聯(lián)系分析

1.政策因素推動兩者結(jié)合。國家政策一直在扶持“三農(nóng)”以及微小企業(yè)的發(fā)展，2014年、2015年、2016年連續(xù)三年李克強總理在政府工作報告中提出互聯(lián)網(wǎng)金融，并大力發(fā)展普惠金融，在富農(nóng)惠農(nóng)強農(nóng)政策上，強調(diào)建立全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，積極引導更多的資金向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)投入；同時，在財政部的“財稅[2014]102號”文件中，明確提出對農(nóng)村金融有關(guān)稅收的減免政策，這些優(yōu)惠政策都強有力的支撐著互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村普惠金融的加速發(fā)展。

2.農(nóng)村金融的廣闊市場。農(nóng)村金融由于一直缺乏有效開發(fā)，農(nóng)戶和微小企業(yè)等群體又迫切需要多樣化的金融服務(wù)，包括小額貸款、支付等服務(wù)，因此市場廣闊，大有可為。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融，對網(wǎng)點的要求更低，運營成本更低，因此使得互聯(lián)網(wǎng)金融介入農(nóng)村金融具有較大的盈利空間。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融有利于實現(xiàn)我國金融市場資源的配置優(yōu)化，且使其更為合理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打破傳統(tǒng)金融在時間和地域上的發(fā)展限制，有利于資金由發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移到貧困地區(qū)，提高了資金的利用率，同時使金融資源分配更為合理，使得有金融服務(wù)需求的農(nóng)戶、微小企業(yè)能夠平等獲得金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)有利于幫助建立農(nóng)村、微小企業(yè)的征信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立。通過數(shù)據(jù)的處理、積累及分享，將大數(shù)據(jù)融入互聯(lián)網(wǎng)貸款融資服務(wù)中，使得數(shù)據(jù)全網(wǎng)共享，有效建立農(nóng)戶、微小企業(yè)的征信網(wǎng)絡(luò)體系，解決農(nóng)戶、微小企業(yè)等群體融資門檻高、融資成本大的難題。

二、案列分析——以希望金融為例

希望金融是由農(nóng)牧龍頭企業(yè)新希望集團投資成立，是我國首家定向為“三農(nóng)”服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。希望金融與2015年成立1月30日成立，成立不到五個月，平臺交易額突破1億元大關(guān)，截至2016年7月17日，希望金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺更是創(chuàng)出累計交易額達到20億元的歷史新記錄。

（一）在金融服務(wù)項目上

希望金融創(chuàng)新多種服務(wù)項目，包括惠農(nóng)貸、惠商貸、應(yīng)收貸、股權(quán)貸、訂單貸等，涵蓋了養(yǎng)殖戶、種植戶、飼料廠、上游原材料供應(yīng)商、微小企業(yè)關(guān)于定向融資、股權(quán)質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款融資、訂單融資，豐富了貸款的方式，多樣化的金融服務(wù)為農(nóng)戶和微小企業(yè)提供更多的選擇。

（二）在融資方式上

希望金融其本身并非資金借貸的主體，而是利用互聯(lián)網(wǎng)提供了一個交易平臺，使借貸信息在城市和農(nóng)村、個人與企業(yè)（個人）之間快速傳播，使金融資金從城市轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，實現(xiàn)金融資源的合理配置，為都市人群提供投資、理財服務(wù)的同時也為農(nóng)村人群、微小企業(yè)提供借貸融資的平臺，實現(xiàn)普惠金融的目標。

（三）在風險管控上

希望金融首先利用新希望集團在全國500多個公司，上萬的基層營銷業(yè)務(wù)員錄入、技術(shù)人員確認的方式了解相關(guān)農(nóng)戶的基本信息，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)來降低與農(nóng)戶之間的信息不對稱，為之后借貸融資服務(wù)形成征信體系支持；其次，希望金融通過聘請專業(yè)的擔保公司，對其網(wǎng)絡(luò)交易平臺賬戶進行標準化的托管，以保證投資客戶的最低收益能夠達到同期銀行活期存款的本息收益；最后在資金的使用上，采取隨時監(jiān)控借款人真實情況，并有專人進行催收。

三、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融面臨的困境及其應(yīng)對措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的困境

1.我國農(nóng)村征信體系仍不完善。由于目前在我國農(nóng)村市場中，農(nóng)戶普遍缺失信用記錄，信用記錄的缺失、征信體系的不完善，這導致互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村金融時所面臨的風險加大，如何有效的進行風險管控就成了互聯(lián)網(wǎng)金融成功助力農(nóng)村金融的一大攔路虎。

2.農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不健全。大部分農(nóng)村地區(qū)地處偏遠、交通不便、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施不健全，這導致大數(shù)據(jù)的收集不流暢，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風險控制難度，同時也不便于農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融。

3.農(nóng)村市場用戶缺乏基本的金融常識。農(nóng)村市場中，有一部分農(nóng)戶由于年齡偏大、文化水平普遍不高、缺乏基本的互聯(lián)網(wǎng)操作常識和金融常識，因此不習慣使用互聯(lián)網(wǎng)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，短時間內(nèi)改變農(nóng)村消費者的這一消費習慣的難度可想而知，如何培養(yǎng)潛在客戶成為發(fā)展又一難題。

（二）應(yīng)對措施

1.建立、完善農(nóng)村的征信體系，投資網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)。國家一直在“三農(nóng)”問題上提供政策便利，并多次提出加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的全面建設(shè)，因此可以借助政策的便利先期投資網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。同時與政府有關(guān)部門和民生繳費機構(gòu)展開大數(shù)據(jù)合作，利用收集到碎片化的信息完善大數(shù)據(jù)，并鼓勵農(nóng)戶進行自愿登記，建立、健全農(nóng)村征信體系。

2.加強風險監(jiān)督管理。風險管理上，國家應(yīng)當加快立法工作，并完善相應(yīng)的法律法規(guī)，以規(guī)范、約束企業(yè)的投資行為，并做好事前審核、事中事后監(jiān)督；企業(yè)除了按照國家法律法規(guī)規(guī)范投資外，還應(yīng)建立自己獨立的風險管控體系，在審批環(huán)節(jié)上多層獨立審核，在貸款使用上利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)進行跟蹤監(jiān)管，同時可以指派專門人員對貸款進行及時催收，并對不良貸款及時處理。

3.與傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開合作。在業(yè)務(wù)的拓展和推廣上，互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村可以與傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展合作，借助傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資源、客戶、網(wǎng)點、信譽加以推廣，擴大互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的影響力，在此基礎(chǔ)上形成“一實體一虛擬”的農(nóng)村金融新格局，以此切實保障每一個有需求的客戶都能享受到平等、舒適、便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

四、結(jié)論

在大力發(fā)展我國農(nóng)村金融市場、構(gòu)建適合農(nóng)村市場的普惠金融體系的過程之中，既要利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也不能忽視傳統(tǒng)金融機構(gòu)的作用，同時還應(yīng)借鑒以往的經(jīng)驗教訓，加強對金融市場的監(jiān)管，規(guī)范金融市場發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融真正助力農(nóng)村金融的發(fā)展，使金融真正做到普惠，讓不同群體都能享受平等、舒適、便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

參考文獻

[1]李克強.歷年國務(wù)院政府工作報告（1954年至2016年）http：//www.gov.cn/guowuyuan/2006-02/16/content_2616810.htm，2016- 03-05.

[2]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融：成長的邏輯[J].財貿(mào)經(jīng)濟.2015（2）：5.

[3]晏海運.中國普惠金融發(fā)展研究[D].中共中央黨校博士學位論文.2013.

作者簡介：歐家雄（1993-），男，福建明溪人，安徽財經(jīng)大學2013級金融學（國際金融方向）專業(yè)本科生，研究方向：金融學（國際金融方向）。