【摘要】金融扶貧由于扶貧信息不完善、政策執(zhí)行力度不足等因素，導(dǎo)致金融扶貧存在許多障礙，其作用未能有效發(fā)揮。本文探討了目前國(guó)內(nèi)關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)研究，要達(dá)成金融精準(zhǔn)扶貧的幾個(gè)要點(diǎn)。

【關(guān)鍵詞】金融 精準(zhǔn)扶貧 脫貧

一、引言

上世紀(jì)80年代以來(lái)，我國(guó)開始實(shí)行開發(fā)式扶貧發(fā)展戰(zhàn)略，其后政府的扶貧政策不斷調(diào)整、完善，扶貧力度也不斷加強(qiáng)。但在這些扶貧工作中采用的是區(qū)域性瞄準(zhǔn)機(jī)制，結(jié)果造成所設(shè)定的政策和相應(yīng)的辦法不僅針對(duì)性不強(qiáng)，還引發(fā)了諸如對(duì)象失真、資源“漏出”、負(fù)向激勵(lì)、效率不平等問(wèn)題，并且隨著我國(guó)整體宏觀經(jīng)濟(jì)增速下降和收入分配不公平現(xiàn)象的加劇，過(guò)去靠經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)貧困人口數(shù)量下降的效果越來(lái)越差，即經(jīng)濟(jì)減貧效應(yīng)下降。此時(shí)，實(shí)施直接針對(duì)貧困人口的扶貧幫持政策變得愈發(fā)重要。精準(zhǔn)扶貧就是相應(yīng)的對(duì)策。精準(zhǔn)扶貧最基本的定義是通過(guò)針對(duì)真正的貧困家庭和人口的有針對(duì)性的扶貧政策和措施要，從消除導(dǎo)致貧困的各類原因和條件，以此達(dá)成可持續(xù)脫貧的目標(biāo)[1]。

2015年李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中提出，持續(xù)打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，深入推進(jìn)集中連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。此外，消除貧困、改善民生、實(shí)現(xiàn)共同富裕，是社會(huì)主義的本質(zhì)要求。大力推進(jìn)金融扶貧是黨和國(guó)家對(duì)扶貧開發(fā)的新要求，也是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和使命所在。努力建成全方位覆蓋貧困地區(qū)群眾的金融體系，支持精準(zhǔn)扶貧，是金融系統(tǒng)貫徹落實(shí)中央扶貧開發(fā)系列指示精神的重要舉措和義不容辭的責(zé)任。目前，我國(guó)扶貧開發(fā)事業(yè)雖然已經(jīng)取得了巨大成就，但貧困居民底數(shù)不清、扶貧資金和項(xiàng)目投向不精準(zhǔn)的問(wèn)題依然較為突出。因此，本文以黨的十八屆三中全會(huì)精神為指導(dǎo)，金融的角度研究精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題，對(duì)加快轉(zhuǎn)變扶貧開發(fā)方式，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，具有重要的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

二、目前國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

目前，針對(duì)國(guó)內(nèi)研究對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的問(wèn)題，杜曉山（2010）認(rèn)為當(dāng)前普惠金融發(fā)展面臨著規(guī)模、深度和成本效益比三方面的挑戰(zhàn)：為廣大群體的金融需求提供高質(zhì)量的金融服務(wù)；不斷地拓深更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體；降低客戶群體和金融服務(wù)提供者雙方的成本。胡東生（2015）認(rèn)為資產(chǎn)少、資金短缺、信用狀況難評(píng)價(jià)是大多數(shù)建檔立卡貧困戶的現(xiàn)狀，因而銀行不敢貸款、不愿貸款，需要金融部門建立新機(jī)制破解難題。祝樹民（2015）認(rèn)為我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，財(cái)力總體有限，特別是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的情況下，難以滿足扶貧攻堅(jiān)的巨大資金需求，迫切需要發(fā)揮金融杠桿作用，彌補(bǔ)扶貧資金缺口，增強(qiáng)貧困地區(qū)的內(nèi)生動(dòng)力和發(fā)展活力。因此，在當(dāng)下新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件下，要想成功開展金融精準(zhǔn)扶貧，需要有效整合配置扶貧開發(fā)資源，才能夠達(dá)成金融扶貧的目標(biāo)。

三、發(fā)展金融精準(zhǔn)扶貧的要點(diǎn)

金融精準(zhǔn)扶貧必然要突出“精”和“準(zhǔn)”，“精”字要求金融扶貧不能搞“一刀切”[2]，要講求因地制宜、精準(zhǔn)對(duì)接，充分發(fā)揮金融資金的杠桿效應(yīng)，放大扶貧效果，實(shí)現(xiàn)從“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧轉(zhuǎn)變?！皽?zhǔn)”要根據(jù)貧困戶信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，充分掌握貧困對(duì)象的基本資料和動(dòng)態(tài)情況，從貧困群眾最關(guān)心、最迫切的問(wèn)題入手，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，因戶施策，將資金、政策和具體措施精準(zhǔn)地配置到貧困對(duì)象上。金融精準(zhǔn)扶貧主要從信貸角度進(jìn)行，接下來(lái)分別從金融精準(zhǔn)扶貧的三個(gè)時(shí)期出發(fā)結(jié)合信貸的三個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)探究金融精準(zhǔn)扶貧模式。

金融精準(zhǔn)扶貧前期主要涉及金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也就是融資的供應(yīng)方。目前我國(guó)農(nóng)村普遍存在農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。歸其根源在于農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，為打通金融精準(zhǔn)扶貧的“最后一公里”，讓農(nóng)民們?cè)凇凹议T口”就能借到錢，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村，或在農(nóng)村建立村鎮(zhèn)銀行等。前期除了要具備金融機(jī)構(gòu)外，還須有充足的資金源。單純依靠村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作社，其資金儲(chǔ)備勢(shì)必不能滿足廣大農(nóng)民的需求，因而需要充足的資金來(lái)源保障。多樣化農(nóng)村金融產(chǎn)品可以拓寬資金來(lái)源渠道，應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，甚至于熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融等方面著手，提高各類農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的多樣性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品模式，擴(kuò)大資金來(lái)源，從而保證有充足的資金源。

貸款是金融精準(zhǔn)扶貧的中期環(huán)節(jié)，從貸款現(xiàn)狀來(lái)看還存在以下困難和問(wèn)題：首先，缺乏一套完整的貧困戶信用評(píng)價(jià)體系。一套完整的貧困戶信用評(píng)價(jià)體系是貸款環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)，只有建立和完善貧困戶信用評(píng)價(jià)體系，才能準(zhǔn)確地進(jìn)行金融扶貧。盡管國(guó)家正積極推進(jìn)建立農(nóng)戶信用卡片，但由于農(nóng)村本身人口流動(dòng)性大，再加上農(nóng)戶歷史信用等級(jí)普遍偏低等問(wèn)題，給完善貧困戶信用體系增大難度。第二，缺乏抵押物。沒(méi)有抵押物或抵押權(quán)直接導(dǎo)致貸款難問(wèn)題。針對(duì)此政府部門需要?jiǎng)?chuàng)新貸款機(jī)制，日前剛推行的農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)就是我國(guó)針對(duì)貸款抵押權(quán)的一大創(chuàng)新，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)是十八屆三中全會(huì)確定的重點(diǎn)改革任務(wù)，是農(nóng)村金融制度的重要?jiǎng)?chuàng)新，有利于盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，提高農(nóng)村土地資源利用效率，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義。但隨著試點(diǎn)的深入，還須進(jìn)一步加強(qiáng)與農(nóng)村土地、產(chǎn)權(quán)等基礎(chǔ)性制度協(xié)調(diào)配合，保障農(nóng)民的知情權(quán)，保證農(nóng)民利益不受損。第三，難找保證人。目前銀行通過(guò)引入第三方保險(xiǎn)公司的“政銀保”模式來(lái)有效地緩解此問(wèn)題，該模式具有風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)特質(zhì)和普適性。

針對(duì)貸款環(huán)節(jié)的問(wèn)題，必須加強(qiáng)合作，積極推進(jìn)確權(quán)頒證、抵押物價(jià)值評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)建設(shè)、抵押物處置、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和緩釋機(jī)制等相關(guān)工作，完善試點(diǎn)基礎(chǔ)條件。要建立專項(xiàng)監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)制度，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。各金融機(jī)構(gòu)要設(shè)定專門的信貸管理制度和辦法，將“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)作為重要工作進(jìn)行專項(xiàng)布置，在績(jī)效評(píng)價(jià)、資源配置、信貸授權(quán)方面做好配套制度安排，探索創(chuàng)新符合農(nóng)村金融需要的信貸產(chǎn)品。

還貸是金融精準(zhǔn)扶貧的最后一個(gè)階段，也是問(wèn)題出現(xiàn)最多的階段。近年來(lái)，隨著金融模式的創(chuàng)新，“貸款難”問(wèn)題正在逐步解決，但“還款難”的風(fēng)險(xiǎn)隨之而來(lái)。存在的主要問(wèn)題及難點(diǎn)有：1、還貸意識(shí)淡薄，造成資金沉淀。多年來(lái)，由于不少干部和群眾把扶貧專項(xiàng)貸款視為“救濟(jì)型”的民政款，將扶貧貸款看作補(bǔ)貼性的財(cái)政款，認(rèn)帳不認(rèn)還。2、為求政績(jī)，盲目上項(xiàng)，貸款效益差，回收難度大。有些特困地區(qū)水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施落后、自然災(zāi)害頻繁、生態(tài)環(huán)境十分脆弱。地方政府不從實(shí)際情況出發(fā)，直接大刀闊斧搞項(xiàng)目開發(fā)，最后將政府扶貧資金消耗殆盡。3、對(duì)于那些投資回收期較長(zhǎng)且可持續(xù)性開發(fā)的項(xiàng)目，專項(xiàng)財(cái)政稅收扶持政策配套不夠，目前還沒(méi)有針對(duì)貧困地區(qū)專門的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠、財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用補(bǔ)貼等政策。

參考文獻(xiàn)

[1]汪三貴，郭子豪.論中國(guó)的精準(zhǔn)扶貧[J].貴州社會(huì)科學(xué)，2015.

[2]吳曉燕，趙普兵.農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧中的協(xié)商：內(nèi)容與機(jī)制——基于四川省南部縣A村的觀察[J].社會(huì)主義研究，2015.

作者簡(jiǎn)介：郭挺（1992-），男，福建福安人，福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生，研究方向：政治經(jīng)濟(jì)學(xué)。