胡朝陽

摘 要：文章從個體經營者在農業(yè)銀行開立的對公結算賬戶運行情況入手，研究個體經營賬戶背后個體經營者經營運轉轉點和農業(yè)銀行相應的服務應對策略。文章所論的個體經營賬戶因僅限于農業(yè)銀行開立的對公賬戶所及的個體經營戶，所以有一定的局限性，但整體情況大抵如此。

關鍵詞：個體經營賬戶 金融服務需求 應對策略

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）03-290-02

個體經營是我國社會經濟發(fā)展的重要組成部分，承擔了眾多的日常生活基礎物質的生產和與居民生活息息相關的服務。因此研究個體經營者的經營特點和金融需求，以及如何為個體經營者提供更好的金融服務對我行的業(yè)務發(fā)展具有現(xiàn)實的意義。本文從個體經營者在我行開立的對公結算賬戶運行情況入手，研究個體經營賬戶背后個體經營者經營運轉轉點和我行相應的服務應對策略。本文所論的個體經營賬戶因僅限于我行開立的對公賬戶所及的個體經營戶，所以有一定的局限性，但整體情況大抵如此。

一、個體經營賬戶的特點與金融需求

1.我行的對公結算賬戶中大中型企業(yè)、政府事業(yè)單位類的約占20%，小微企業(yè)賬戶約占15%，其余約65%賬戶是個體經營者開立的賬戶。此類賬戶一是數(shù)量大，占了我行大部分賬戶戶數(shù)；二是賬戶余額少，大部分賬戶日均余額不足1萬元，可以說日均1萬元以下的賬戶基本上是個體經營者開立的賬戶；三是此類賬戶交易低頻次，半數(shù)賬戶全年不足20筆交易，有些賬戶全年無交易，每年均有不少的賬戶被我行強制轉入不動戶賬戶。在對公結算賬戶中個體經營賬戶屬于低、小、散類賬戶。

2.個體經營賬戶呈現(xiàn)小型產業(yè)集聚特點。個體經營大多是建立在分散的、小規(guī)模的生產條件基礎上，本身具有不穩(wěn)定性，因而在社會生產形態(tài)之中，它總是依附于大型企業(yè)、大型市場周邊，作為一種附屬和補充的經濟形式存在。因此個體經營往往呈現(xiàn)集聚化的配套產業(yè)鏈的特點，即在某一區(qū)域同類型產業(yè)的個體經營者大量相互存在，相互發(fā)展、相互競爭，為大中型企業(yè)提供產業(yè)配套服務。如模具配套產業(yè)類、日用塑料配套產業(yè)類、節(jié)日燈配套產業(yè)類、服裝產業(yè)類、鞋帽產業(yè)類等。它們集聚范圍或是一個村，或是一個鎮(zhèn)，或是一個市場，與大中型企業(yè)、大型市場、當?shù)亟洕l(fā)展息息相關，一榮俱榮、一損俱損。

3.個體經營賬戶金融需求容易滿足。個體經營者開立賬戶雖然目的不一，但往往為某一特定的需求開立，大抵不出以下幾點：一是為了能開增值稅發(fā)票；二是為了能匯入款項；三是為了滿足行業(yè)監(jiān)管要求。此外還有一部分對公結算賬戶是因需要辦理我行POS業(yè)務而開通的POS商戶，否則個體經營者會以個人結算卡（銀行卡）的形式進行資金結算和交易。個體經營者開立賬戶大多不是為了銀行貸款，他們的金融需求相對簡單，能滿足特定的需求，能滿足日常經營運轉就滿足了。所以他們更重視的是銀行的服務，簡單、便捷、費用低，如果能獲得銀行的貸款，這對他們來說已經非常滿足了。

二、個體經營賬戶的經營現(xiàn)狀

1.個體經營賬戶的經營層次不高。一是個體經營本身規(guī)模不大，雇用幾個人或幾十個人，技術簡單，勞動密集程度高，產品加工相對簡單，以大眾化商品為主，產品競爭力弱；二是個體經營者和雇工人員綜合素質不高，技術專長和文化層次較低，大多以熟練操作工為主；三是財務管理水平低，基本無專業(yè)財務人員，賬本簡單、不規(guī)范，有些委托他人做賬務，對財務相關知識和金融專業(yè)知識了解少。

2.個體經營賬戶的融資比較困難。制約此類賬戶進行融資的因素有：一是個體經營者以自身的生產資料和自有資金進行經營，本身對貸款進行杠桿經營存在一定的風險意識，不愿冒風險進行經營；二是個體經營者大多以家庭作坊或租賃房屋進行經營活動，本身存在抵押物缺乏的狀況；三是個體經營者基本上將資金用于生產，存入賬戶的現(xiàn)金流偏少，達不到現(xiàn)金流融資的要求；四是個體經營者平時很少主動與銀行建立密切的聯(lián)系，銀行對其的經營狀況和人品等信息了解甚少，在有要求貸款時銀行方很難作出決策，影響融資的時效性和有效性。

3.個體經營賬戶的生命周期較短。由于個體經營從事的行業(yè)進入門檻較低，當某個行業(yè)賺錢多一點時，會有大量個體戶進入到此行業(yè)中，造成競爭加劇，利潤劇減。有些個體戶置業(yè)時前期準備論證不充分，匆忙上馬、快速下馬。有些個體戶受當前環(huán)境保護、城市管理等要求，退出經營市場。所以個體經營戶的生命周期都較短，據(jù)統(tǒng)計，全國每年有12%的個體戶消失，而與之相存的個體經營賬戶因主體消失而名存實亡，運行周期也較短，每年都會有一批個體經營的對公結算賬戶轉入不動戶。

三、個體經營賬戶的應對策略

1.我行應重視個體經營賬戶群體。雖然個體經營賬戶在對公結算賬戶中處于長尾經濟之列，但個體經營者相對社會層次來說處于中等層次，好于眾多的農民和農民工，優(yōu)于藍領層次的務工人員。個體經營者投入的資本金一般在5萬元至50萬元之間，有些超過100萬元，其積累的資金往往超過一般務工人員，個體經營者在廣大農村經濟中其收入也是處于領先的行列。我們發(fā)現(xiàn)許多個體經營者是沒有到銀行開賬戶的，許多剛成立的個體經營戶也很少到銀行開立賬戶，開立個體經營賬戶的往往是個體經營中較為出色的或是經營有一定基礎的。而我們重視個體經營賬戶群體，既符合中央政府提出的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”精神，也符合我行對基礎客戶“伴你成長”的經營理念。我們重視個體經營戶的另一因素是，許多大中型私營企業(yè)就是從當初的小個體經營戶中逐步成長壯大的?，F(xiàn)在在政府層面上推進個體戶轉型升級，將優(yōu)質的個體經營者在政府的倡導下由個體戶轉到私企層面經營，這些客戶資源也是我行以后重點關注和營銷的對象。

2.提供配套的金融服務和優(yōu)惠政策。個體經營賬戶從某個特定的需求出發(fā)在我行開戶，對我行的滿意度要求不高，但對價格的敏感度較高。當前我行的對公賬戶管理存在一刀切現(xiàn)象，沒有把個體經營賬戶單獨列出，在賬戶管理費、回單箱費、電子銀行年費收費上“一視同仁”，有些還有小額管理費、短信服務費，個體經營賬戶每年光賬戶被我行收取的費用少則600元，多則1000元，收費高。筆者認為，在當前國家力倡減輕小微企業(yè)收費的大環(huán)境下，在同業(yè)相繼減少賬戶收費的前提下，我行針對個體經營賬戶應出臺相應的優(yōu)惠政策，能簡則簡，能自助則自助。如個體經營賬戶一年也動賬不了幾十筆，賬戶管理費（下轉第292頁）（上接第290頁）就不要參照中小企業(yè)收費；回單箱采用自助回單箱模式，免除人工回單箱年費；取消電子銀行年費，參照個人網(wǎng)銀收費原則，實行網(wǎng)銀工本費一次收費，這樣每年總的賬戶費用控制在200元以下，為個體經營賬戶在我行的生存提供良好的生態(tài)環(huán)境。

3.遵循收益覆蓋風險的商業(yè)運作模式。個體經營賬戶存在經營層次不高，生存周期短等特點，因此對于個體經營賬戶的所有者提出的貸款需求，我行應遵循收益覆蓋風險的商業(yè)運作模式，提高貸款定價幅度。對于有抵押和有充足現(xiàn)金流的個體經營者，我行適當提高貸款定價；對于無抵押、無充足現(xiàn)金流的，但符合社會經濟發(fā)展方向的，當前經營面臨資金短缺的，我行要大幅提高貸款定價，參照地方商業(yè)銀行和當?shù)匦庞蒙绲馁J款定價，在此基礎上適當優(yōu)惠下調。同時我行要探索農村住宅房產權利作為補充擔保模式，由個體經營者作出承諾，將其所有的房產所有權利在貸款逾期后我行為第一受益人，有權進行處置。這種補充承諾既可使我行有充足的證據(jù)取得房產權利的處置權，又無形中增加了貸款人還款意愿，減少風險的形成。

參考文獻：

[1] 陳宇馳.毛澤東的新民主主義經濟思想及現(xiàn)實啟示.東北大學碩士論文，2011

（作者單位：中國農業(yè)銀行股份有限公司臺州黃巖支行 浙江臺州 318020）

（責編：賈偉）