王立紅

摘 要：文章簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、特點、交易方式、優(yōu)勢，簡介了農(nóng)行臨海支行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 定義 特點 優(yōu)勢 發(fā)展思路

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）02-153-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

2014年互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，2015年兩會提出“互聯(lián)網(wǎng)+”。目前，對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚未統(tǒng)一，但普遍對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義為：在這種金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行等金融中介都不起作用，可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時，大幅減少交易成本。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融；從廣義上來說，理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、在線理財、在線金融產(chǎn)品銷售、金融中介、金融電子商務(wù)等。

二、為什么要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

1.金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用。數(shù)據(jù)一直是信息時代的象征。大數(shù)據(jù)可以促進(jìn)高頻交易、社交情緒分析和信貸風(fēng)險分析。無論互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域哪種業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品設(shè)計無不體現(xiàn)對大數(shù)據(jù)的合理運用。

2.金融服務(wù)趨向長尾化。從目前的余額寶等業(yè)務(wù)來看，更多的客戶是“草根階層”，這一點與銀行的金融服務(wù)偏向“二八定律”里的2%客戶不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面對的小微客戶的金融需求既小額又個性化，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系里往往得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)客戶方面有著先天的優(yōu)勢，可以高效地解決用戶的個性化需求。大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式都在一定程度上解決了小微企業(yè)及個體工商戶的融資需求，其中網(wǎng)貸及眾籌還滿足了一部分客戶的投資理財需求。

3.金融服務(wù)高效、便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了全新的渠道，為客戶提供方便、便捷、高效的金融服務(wù)，極大地提高現(xiàn)有金融體系的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的“搜索+比價”帶來的金融產(chǎn)品服務(wù)讓信貸從復(fù)雜變得簡單。

4.金融服務(wù)低成本化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低成本化特點體現(xiàn)在兩個方面：一方面是交易成本上，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行對客戶信息調(diào)查不同，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)和信息流能夠快速低成本的實現(xiàn)金融信貸的操作管理；另一方面是服務(wù)成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了小微企業(yè)融資成本，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品組合更加靈活，讓客戶的選擇更加貼近實際需求，此外第三方支付的結(jié)算成本大大降低、眾籌模式開拓了低成本的新融資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓客戶以更低成本搜索比價更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的探討

2011年互聯(lián)網(wǎng)金融處于孕育狀態(tài)，2012年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2013年為互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)時期。

1.各地政府積極支持。面對熱潮洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融，各地政府也陸續(xù)出臺政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。北京市力促相關(guān)行業(yè)主體聚集，為推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展提供平臺與機(jī)會；上海市推行金融創(chuàng)新新政，推出支持互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)落戶的具體措施；浙江省依托發(fā)達(dá)的民營經(jīng)濟(jì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供快速發(fā)展的沃土；深圳市前海的金融創(chuàng)新已上升為國家戰(zhàn)略，在國家和地區(qū)相關(guān)政策的支持下，依托深圳前海金融資產(chǎn)交易所，吸引民生電商等新型金融點和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)入駐。

2.創(chuàng)新與風(fēng)險并存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域作為一個新興領(lǐng)域，從來不缺乏創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新事物，其創(chuàng)新的機(jī)會與法律風(fēng)險并存，作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上實現(xiàn)了金融媒介的轉(zhuǎn)變及模式的創(chuàng)新，使得金融活動的途徑多樣化，拓寬了企業(yè)融資渠道，促進(jìn)金融市場更加活躍，提升資源配置效率，降低了交易成本。由于整個行業(yè)尚處于探索階段等種種原因，新事物在發(fā)展過程中難免會遇到諸多問題，在確保堅守法律底線、防范風(fēng)險并對個別違法者予以堅決打擊的前提下應(yīng)提倡適度監(jiān)管，積極包容創(chuàng)新。

3.互聯(lián)網(wǎng)投資興起?；ヂ?lián)網(wǎng)今日的火熱程度從吸金勢頭上可以表現(xiàn)出來。據(jù)IT桔子研究資料顯示，在其追蹤的245家公司里統(tǒng)計了21年以來的投資事件，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)生了58起投資事件，占比24%。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融從何入手

應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，最重要的是轉(zhuǎn)變舊有的被動保守思想。長期以來金融業(yè)的金融產(chǎn)品主要是依照內(nèi)部規(guī)章制度設(shè)計，依靠跨部門制約來防范風(fēng)險，比如貸款產(chǎn)品，設(shè)計產(chǎn)品時首先考慮的是抵押物、期限等保障因素，其次才考慮渠道銷售，此類金融產(chǎn)品的生產(chǎn)過程離客戶比較遠(yuǎn)，效率低下，需求傳導(dǎo)存在障礙。

而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則尋求用戶的最迫切需求，以簡單、便捷、普惠來吸引用戶。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在設(shè)計金融產(chǎn)品時，首先分析用戶的最迫切需求，當(dāng)某種需求在某個場景中被發(fā)現(xiàn)后，再反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)，并最終將產(chǎn)品嵌入到場景中，將金融化于無形， 體現(xiàn)出從大工業(yè)時代的思維方式到信息時代的思維方式的轉(zhuǎn)變。

（一）積極發(fā)展第三方支付

第三方支付出現(xiàn)的原因很簡單，就是為了解決個人和企業(yè)跨行、跨地域轉(zhuǎn)賬時流程繁瑣和到賬時間長的問題。雖然商業(yè)銀行也推出了網(wǎng)銀，但因其在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位以及同業(yè)競爭問題，使得銀行沒有動力聯(lián)合起來推出多銀行賬戶即時結(jié)算的平臺。面對困境，商業(yè)銀行應(yīng)該依靠先進(jìn)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)積極開展金融創(chuàng)新，推出覆蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端以及ATM、POS機(jī)等多渠道的電子銀行總額和服務(wù)體系。走在前面的銀行，已經(jīng)做出積極應(yīng)對：招商銀行從2012年開始推出手機(jī)錢包，搶占移動支付市場；中信銀行與財付通和支付寶合作，借力第三方支付平臺整合產(chǎn)品；2013年4月，工行宣布推出支持1元以下的在線小額快捷支付服務(wù)，這種小額電子支付交易的方式與支付寶的快捷支付有類似作用。支付結(jié)算和基金代銷是最重要的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷擴(kuò)大。農(nóng)行只有積極應(yīng)對，才能確保這塊蛋糕不會被不斷的侵蝕。

（二）發(fā)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)

網(wǎng)貸以信息化技術(shù)為載體，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程、資金來源和項目投向的整體重組，使得微金融呈現(xiàn)出新的發(fā)展可能，直接讓傳統(tǒng)金融難以有效服務(wù)的小微金融、小微投資人和小微借款人受益，整個網(wǎng)貸行業(yè)表現(xiàn)出極強(qiáng)的創(chuàng)新活力和快速擴(kuò)張勢頭。商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有客戶數(shù)據(jù)庫，同時不但可以作為中介連接借款人和出借人，還可以直接作為借款人或者出借人。因此，在完善網(wǎng)貸平臺的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行在資金運用以及風(fēng)險控制方面更具有優(yōu)勢。

（三）挖掘大數(shù)據(jù)潛力

互聯(lián)網(wǎng)金融的一個顯著特征是大數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)也是大數(shù)據(jù)級別的，并且商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

（四）發(fā)揮品牌和渠道趨勢

商業(yè)銀行的很多數(shù)據(jù)都沉睡在數(shù)據(jù)庫中，并沒有得到充分的利用，銀行離用戶和市場越來越遠(yuǎn)，海量的數(shù)據(jù)庫對銀行而言是陌生的寶藏。在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視自己的數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)定位化服務(wù)。自2012年開始，多家銀行都積極部署自己的電商平臺，期待在留住老客戶以及擴(kuò)展客戶數(shù)量數(shù)據(jù)的同時，使客戶數(shù)據(jù)立體化，并利用立體數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化服務(wù)，了解客戶消費習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，進(jìn)行管理交易、信貸風(fēng)險和合規(guī)方面的風(fēng)險控制。農(nóng)行建立電商平臺的優(yōu)勢主要有：第一，農(nóng)行有很多對公客戶，這些對公客戶有部分是制造企業(yè)，這就決定銀行有足夠的貨源；第二，農(nóng)行有大量的個人客戶，可以作為買家，擁有大量的買家資源；第三，在金融行業(yè)中，農(nóng)行的作用屬于金融中介，電商平臺的建立，可以拓寬銀行中介內(nèi)涵。銀行的對公業(yè)務(wù)往往包含一個產(chǎn)業(yè)內(nèi)的上游企業(yè)和下游企業(yè)，上游與下游企業(yè)之間本身就有商業(yè)往來，通過電商平臺的建立，銀行很有可能充當(dāng)金融和產(chǎn)品的雙重中介，以金融渠道去拓展電商渠道，打通上游和下游企業(yè)的金融和貨物雙重渠道，在金融托媒的大背景下通過在這個渠道中占據(jù)主導(dǎo)地位而獲得優(yōu)勢。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融探索

1.建立電子支付平臺。通過科技部門利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，離開資金融通過程中的曾經(jīng)的主導(dǎo)型地位，利用互聯(lián)網(wǎng)的分享、公開、透明的特點為廣大民眾提供更為便捷的金融服務(wù)。而目前金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金，資金供需雙方的匹配（包括融資金額、期限和風(fēng)險收益匹配） 可扮演金融中介的角色，對應(yīng)著間接融資模式。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，最重要的是轉(zhuǎn)變舊有的被動保守思想。長期以來金融業(yè)的金融產(chǎn)品主要是依照內(nèi)部規(guī)章制度設(shè)計，依靠跨部門制約來防范風(fēng)險，比如貸款產(chǎn)品，設(shè)計產(chǎn)品時首先考慮的是抵押物、期限等保障因素，其次才考慮渠道銷售，此類金融產(chǎn)品的生產(chǎn)過程離客戶比較遠(yuǎn)，效率低下，需求傳導(dǎo)存在障礙。因此，銀行業(yè)應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點、優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶的個性和多方面的金融需求。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融如何改變生活方式。余額寶規(guī)?？焖贁U(kuò)張這幾年，也是全民理財風(fēng)生水起時期。各種理財工具競相推出，互聯(lián)網(wǎng)金融百舸競流。如何更好地管好錢袋子，也成為百姓茶余飯后的熱議話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅理財渠道不斷拓寬，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融也在改變著人們的生活方式。用支付寶錢包在商場購買琳瑯滿目的商品，打車不用現(xiàn)金而改用微信理財通支付，甚至每天看余額寶收益都在成為一種不自覺的習(xí)慣。

而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則尋求用戶的最迫切需求，以簡單、便捷、普惠來吸引用戶。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在設(shè)計金融產(chǎn)品時，首先分析用戶的最迫切需求，當(dāng)某種需求在某個場景中被發(fā)現(xiàn)后，再反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)，并最終將產(chǎn)品嵌入到場景中，將金融化于無形， 體現(xiàn)出從大工業(yè)時代的思維方式到信息時代的思維方式的轉(zhuǎn)變。同時，可通過平臺利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來為廣大投資者提供便捷金融服務(wù)，為給廣大客戶更好的進(jìn)行投資理財增添了一項便利渠道和場所。

五、臨海農(nóng)行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

近年來，臨海農(nóng)行不斷加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，目前，已基本建成由網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行等構(gòu)成的全方位電子銀行服務(wù)體系，全市多家物理網(wǎng)點正向著電子化、智能化、休閑化進(jìn)行升級變革。但在互聯(lián)網(wǎng)時代下，臨海農(nóng)行的互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)應(yīng)該從簡單的交易替代、產(chǎn)品交付等交易渠道，向營銷新媒體和銷售新渠道轉(zhuǎn)型；服務(wù)定位則從產(chǎn)品功能的提供，向客戶體驗的全面提升轉(zhuǎn)型，從銀行輔助渠道向新的銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

（一）采集數(shù)據(jù)信息，打造農(nóng)行的大數(shù)據(jù)庫

農(nóng)行掌握著大規(guī)模的金融客戶信息資源，這是一個巨大的信息寶庫，也是一個社交平臺，利用社交平臺獲取用戶基本資料、交易信息、消費習(xí)慣、偏好需求等信息。通過大數(shù)據(jù)分析，能有效的挖掘出用戶的需求，為產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)提供很好的市場依據(jù)；利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠?qū)ΜF(xiàn)有客戶進(jìn)行精細(xì)分類和檔案管理，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠進(jìn)行客戶流失的預(yù)防和實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以進(jìn)行風(fēng)險控制和管理。因此，加強(qiáng)自身數(shù)據(jù)的分析以及外部數(shù)據(jù)的挖掘能力將對農(nóng)行的產(chǎn)品、客戶管理、營銷、風(fēng)險等諸多方面產(chǎn)生積極的作用，使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對于社交信息進(jìn)行分析整理，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程改進(jìn)、客戶體驗改進(jìn)、精準(zhǔn)營銷等多方面的目的。

（二）加強(qiáng)與第三方合作，以支付為手段實現(xiàn)支付閉環(huán)

1.構(gòu)建支付平臺，便捷支付手段。銀行是擁有線上線下全牌照的金融機(jī)構(gòu)，只要盯住移動終端，打通線上線下支付環(huán)節(jié)，構(gòu)建更為安全的支付手段，加強(qiáng)與強(qiáng)流量平臺開展戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)客戶引流，通過綁定的支付服務(wù)，利用依托手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，全面融入社會經(jīng)濟(jì)生活，結(jié)合銀行自身線下商戶，提供優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)體驗和跨行金融服務(wù)。

2.豐富生活服務(wù)，提供增值平臺。通過支付黏住了客戶后，可以再對接能給客戶帶來更大價值的專業(yè)增值平臺，充分介入生活消費服務(wù)、投資服務(wù)、社交服務(wù)等等，構(gòu)建服務(wù)大平臺將能獲得更多的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會。充分利用臨海農(nóng)行的人緣地緣優(yōu)勢，與本地政府、醫(yī)院、學(xué)校和企業(yè)建立友好合作關(guān)系，發(fā)揮合作優(yōu)勢，把這些資源嫁接到農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融中。

六、總結(jié)

堅持發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之路，創(chuàng)新農(nóng)行產(chǎn)品、服務(wù)模式和營銷渠道，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)信息為客戶提供精細(xì)化服務(wù)是未來金融的競爭核心。農(nóng)行應(yīng)抓住變革機(jī)遇，思變求新，及時掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融改革東風(fēng)中搶占先機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）