【摘要】隨著金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相互融合、相互滲透，金融產(chǎn)業(yè)逐漸踏上了一條以網(wǎng)絡(luò)化為標(biāo)志的創(chuàng)新型道路。農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展水平相對(duì)落后，大部分村民的金融思想相對(duì)封閉，金融理財(cái)習(xí)慣尚未形成，所以如何在新形勢下發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的積極作用是當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)最為重要的議題。本文在剖析當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，進(jìn)一步探討新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的影響，以期健全農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系，培養(yǎng)村民科學(xué)的金融管理思想。

【關(guān)鍵詞】新形勢 互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融 影響

一、引言

當(dāng)前，我國大部分農(nóng)村地區(qū)由于籌資困難、金融機(jī)構(gòu)匱乏、金融服務(wù)不完善等諸多問題，嚴(yán)重限制了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，國家逐漸加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度，出臺(tái)了“中央一號(hào)”文件，并且屢次提及“三農(nóng)問題”。要想全面推進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高村民的經(jīng)濟(jì)收入水平，就必須實(shí)行金融改革，將互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展之中，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，滿足大多數(shù)村民的資金需求，從而推動(dòng)農(nóng)村金融的有序發(fā)展。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融資源的嚴(yán)重匱乏

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終都是黨和國家經(jīng)濟(jì)改革的側(cè)重點(diǎn)，而解決好“三農(nóng)問題”則應(yīng)從金融改革方面入手。由于農(nóng)村地區(qū)的人口稠密度低，大部分金融機(jī)構(gòu)考慮到成本問題，不愿到農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)而造成部分區(qū)域存在密度不均、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足等諸多現(xiàn)象，更未談及提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。加之絕大多數(shù)的農(nóng)村企業(yè)都是微小型企業(yè)，由于信用度不夠、固定資產(chǎn)不足等多方面的原因，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)難以申請(qǐng)金融貸款業(yè)務(wù)，使得民間融資比例增大，極大地限制了部分企業(yè)的發(fā)展。

（二）金融服務(wù)水平落后，與現(xiàn)代化科技的融合度不明顯

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)仍然存在金融產(chǎn)品種類單一、融資渠道固定化等方面的問題，部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)已全面覆蓋存取款、小額貸款及支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，但是在理財(cái)服務(wù)、基金、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)上有待進(jìn)一步改善，而適合村民需求的金融產(chǎn)品更是少之甚少。農(nóng)村對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)概念和網(wǎng)絡(luò)支付工具的認(rèn)識(shí)缺乏，并對(duì)某些支付手段不甚了解，很少會(huì)有村民使用互聯(lián)網(wǎng)渠道來實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這就在無形之中降低了工作效率，增加了時(shí)間成本。

（三）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

由于受到經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)環(huán)境、科學(xué)技術(shù)等因素的限制，我國農(nóng)村地區(qū)的信息化發(fā)展仍處于落后、停滯狀態(tài)。盡管部分地區(qū)已觸及到網(wǎng)上銀行、阿里淘寶及支付寶等諸多金融產(chǎn)品，但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、政策體系不健全、電子運(yùn)營體系不完善、電子商務(wù)人才缺乏，從而制約了我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)與發(fā)展。

（四）信用環(huán)境亟需改善，國家法律法規(guī)不完善

當(dāng)前，我國已經(jīng)全面創(chuàng)建了城市征信系統(tǒng)，而農(nóng)村地區(qū)的信用體系仍處于初始發(fā)展階段。具體而言，首先，由于缺乏足夠的社會(huì)信用教育，致使大多數(shù)村民忽視社會(huì)信用的重要性，因而守信意識(shí)有待進(jìn)一步加強(qiáng)；其次，村民的信用等級(jí)難以估測，很難對(duì)其進(jìn)行衡量，也不能直接生搬硬套城市管理方式；再者，國家法律對(duì)村民違約、失信行為的懲戒力度不夠，一定程度上限制了社會(huì)信用體制的良性發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢

（一）低成本優(yōu)勢

隨著信息工具日益呈現(xiàn)精準(zhǔn)化、智能化，低效率、高成本的傳統(tǒng)型農(nóng)村金融逐漸受到排斥?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以“互聯(lián)網(wǎng)”思想為核心，全面依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，建立現(xiàn)代化金融模式，一改原先農(nóng)村金融受時(shí)間及空間限制的封閉局面。此外，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)以及云計(jì)算等技術(shù)的支持，突破了傳統(tǒng)金融市場的界限，極大地降低交易成本，同時(shí)也滿足了買賣雙方的實(shí)際需求。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)媒介為基礎(chǔ)的，金融交易雙方可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了解和咨詢，并最終在線上完成交易。如此一來，既可以節(jié)省大量的額外成本，同時(shí)又可以節(jié)約時(shí)間。

（二）根據(jù)不同的市場需求，開發(fā)具有特色的金融產(chǎn)品

在以間接融資方式為主的中國金融市場中，商業(yè)銀行有著不可忽視的地位，但是出于對(duì)其利益與風(fēng)險(xiǎn)考慮，尤其在融資層面則針對(duì)那些需要提供資金服務(wù)的大型企業(yè)，而未能兼顧到村民和農(nóng)村微小型企業(yè)的融資需求。因此，大部分村民和微小型企業(yè)正面臨著“融資難”，繼而制約其建設(shè)與發(fā)展。而針對(duì)上述現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融可以彌補(bǔ)市場融資的需求，并根據(jù)其融資特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與模式。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和預(yù)測，將分散的企業(yè)具體信息和村民的信用等級(jí)進(jìn)行聚合處理，妥善解決好金融市場信息不吻合的問題，不斷擴(kuò)大貸款抵押物的擔(dān)保范圍，從而使更多的人受益。

（三）金融產(chǎn)品的靈活性與多樣性滿足社會(huì)公眾需求

網(wǎng)絡(luò)化是互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特征，它不僅能有效突破傳統(tǒng)的金融地域限制，而且還能不斷拓寬金融服務(wù)范圍。因此，必須要完善農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，積極引導(dǎo)農(nóng)村發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的新市場，而隨著線上金融企業(yè)的加快發(fā)展，逐漸推出各種各樣的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，譬如網(wǎng)易公司的“添金計(jì)劃”、百度公司的“百度百發(fā)”以及阿里巴巴公司的“余額寶”等產(chǎn)品，產(chǎn)品的多樣化在適應(yīng)不容層次顧客需要的同時(shí)，還為其產(chǎn)品的宣傳和銷售帶來便利。此外，金融機(jī)構(gòu)也開發(fā)了多種經(jīng)營模式，比如“三農(nóng)”服務(wù)商、電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)等，這些模式不斷提升村民的金融意識(shí)，大大滿足金融市場的需求。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的影響

（一）有利于拓寬村民的銷售渠道

從以往的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)而言，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特征，只有拓寬銷路才能引導(dǎo)村民走向致富道路。在當(dāng)前快速發(fā)展的社會(huì)，傳統(tǒng)的“農(nóng)貿(mào)市場”銷售模式已不能滿足村民日益增長的銷售需求，而集體化電子商務(wù)逐漸成為村民銷售農(nóng)產(chǎn)品的主要渠道。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品滯銷風(fēng)險(xiǎn)，極大地降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本和銷售成本，而且也可以利用現(xiàn)代化信息手段，快速提高農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模，形成專業(yè)化產(chǎn)業(yè)鏈。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）有利于擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)的融資渠道

農(nóng)村信貸服務(wù)主要針對(duì)那些養(yǎng)殖戶、種植戶及零售等諸多小型經(jīng)營者，其信貸特征為資金較分散、額度較小。傳統(tǒng)金融信貸因?qū)徟掷m(xù)復(fù)雜、門檻較高等多方面原因，導(dǎo)致村民無法申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)。相比較于傳統(tǒng)農(nóng)村金融信貸，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本、信息透明、低門檻、核心競爭力等。此外，P2P（網(wǎng)絡(luò)貸款與眾籌融資）是互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的主要貸款形式。具體而言，首先，P2P是以“金融中介”為服務(wù)模式，通過電子商務(wù)網(wǎng)站，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)個(gè)體信息與資金借貸之間的互通；其次，眾籌融資是利用互聯(lián)網(wǎng)來集聚交易雙方，充分發(fā)揮其特有的突破性、大眾性及無地域性等優(yōu)勢，處理農(nóng)村中小型企業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金不足和籌資渠道狹窄問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的“大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”不僅有效地突破信息采集的諸多障礙，增強(qiáng)信息的科學(xué)性和對(duì)稱性，而且也制約了交易雙方的違規(guī)行為，從而降低不良信貸率和違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）有利于進(jìn)一步提升農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的操作能力

農(nóng)村金融的發(fā)展亟需金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)覆蓋整個(gè)城鄉(xiāng)地區(qū)。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的主要服務(wù)包括：一是手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等線上機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)存取款及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；二是支付寶、QQ、微信等一些移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)金融交易。因此，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是以“云服務(wù)”為主要平臺(tái)，并具有交易成本低廉、服務(wù)便捷、手續(xù)簡潔、范圍廣闊等天然優(yōu)勢，極大地順應(yīng)農(nóng)村金融的發(fā)展要求。此外，各種類型的金融機(jī)構(gòu)可依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，運(yùn)用POS機(jī)、手機(jī)、平板電腦和計(jì)算機(jī)等諸多設(shè)備向顧客提供各項(xiàng)金融服務(wù)，滿足廣大村民的理財(cái)需求。

（四）有利于豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品體系

隨著我國信息技術(shù)和通信技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛推出網(wǎng)絡(luò)借貸、線上支付、基金銷售、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)信托等諸多方面的金融產(chǎn)品，這不僅豐富銀行的存取款、保險(xiǎn)、借貸、期貨等傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，打破固定化金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的限制，而且也進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)的主要渠道。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的思想指導(dǎo)下，大部分村民和微小型企業(yè)都深深感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，并且使每一位村民都積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)之中。

五、結(jié)束語

總而言之，在新形勢之下，互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的必然趨勢，它促進(jìn)農(nóng)村金融走上一條信息化、網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化及科學(xué)化的發(fā)展之路。盡管當(dāng)前仍面臨很多問題，但其發(fā)展前景良好。因此，在推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展過程中，應(yīng)構(gòu)建合理的農(nóng)村金融體系，把握好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇，不斷縮小城鄉(xiāng)差距，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展目標(biāo)。

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作者簡介：盧立新（1971-），男，漢族，陜西咸陽人，畢業(yè)于西北大學(xué)，研究方向：農(nóng)村金融。