【摘要】2013年被稱為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“元年”，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的影響，農(nóng)信社面臨有史以來最大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界經(jīng)營模式也給農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展提供了機(jī)遇，本文分析了馬龍縣農(nóng)信社經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀、存在的主要問題，提出了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村信用社 馬龍縣 農(nóng)村金融

一、馬龍縣農(nóng)信社的發(fā)展?fàn)顩r

馬龍縣農(nóng)信社屬一級獨立法人金融企業(yè)，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍主要有儲蓄、貸款、結(jié)算、票據(jù)及其他業(yè)務(wù)，服務(wù)范圍為馬龍縣城鄉(xiāng)。2014年末，全縣農(nóng)信社共有營業(yè)網(wǎng)點13個，服務(wù)馬龍縣3鄉(xiāng)2鎮(zhèn)5個街道共73個村（居、社區(qū)）20.6萬人口，服務(wù)面積1，614平公里，現(xiàn)有職工130人。馬龍縣農(nóng)信社的市場定位是：立足“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)，支持中小企業(yè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2014年末，馬龍縣全縣4家金融機(jī)構(gòu)各項存款余額525，043萬元，其中，馬龍縣農(nóng)信社有各項存款358，797萬元，當(dāng)年新增存款71，864萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)新增量78，542萬元的91.50%。馬龍縣各金融機(jī)構(gòu)有貸款余額301，708萬元，其中，馬龍縣農(nóng)信社貸款余額230，388萬元，當(dāng)年新增貸款36，871萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)新增量49，332萬元的74.74%。

馬龍縣農(nóng)信社的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展屬傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸模式，在這種模式下，傳統(tǒng)金融服務(wù)從線下擴(kuò)展到線上，在時間和空間上外延了營業(yè)服務(wù)，如馬龍縣農(nóng)信社的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行都屬于這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，這種網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行具有跨行轉(zhuǎn)賬、繳費、理財、放款、機(jī)票預(yù)訂等功能。2014年末，全縣4家銀行有銀行網(wǎng)點20個，其中農(nóng)信社有13個，占網(wǎng)點總數(shù)的65%。城區(qū)范圍有營業(yè)網(wǎng)點9個，其中馬龍縣農(nóng)信社有5個，占城區(qū)網(wǎng)點數(shù)的55.56%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點11個，其中馬龍農(nóng)信社有8個，占72.73%。全縣有自助銀行18個，其中，馬龍縣農(nóng)信社有自助銀行13個，占全縣自助銀行數(shù)的72.22%。全縣農(nóng)信社有個人網(wǎng)銀5，163戶，企業(yè)網(wǎng)銀354戶，個人手機(jī)銀行4，366戶，企業(yè)手機(jī)銀行119戶，網(wǎng)上銀行交易達(dá)60億元，電子交易業(yè)務(wù)筆數(shù)占總業(yè)務(wù)筆數(shù)的69%。

二、馬龍縣農(nóng)信社互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題和不足

（一）科技薄弱不具備互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)條件和能力

馬龍縣農(nóng)信社機(jī)關(guān)有9個部門，共39人，其中科技信息部僅3人，占全縣職工數(shù)的2.31%，科技人員與業(yè)務(wù)發(fā)展要求不適應(yīng)，科技信息部主要承擔(dān)全縣農(nóng)信社的網(wǎng)絡(luò)、電子設(shè)備、自助銀行、POS機(jī)維護(hù)及貸記卡和電子業(yè)務(wù)的推廣，科技信息部沒有科技研發(fā)條件和能力，電子科技研發(fā)主要依靠云南省農(nóng)信社。馬龍縣農(nóng)信社科技業(yè)務(wù)存在三個方面的不足：一是人員數(shù)量不足；二是科技人員素質(zhì)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求，人員沒有電商從業(yè)經(jīng)驗，不具備互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研發(fā)能力。三是馬龍縣農(nóng)信社的電子科技依存度較高，主要依托省農(nóng)信社的科技技術(shù)。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在體制短板

由于馬龍縣農(nóng)信社屬于縣域法人中小金融機(jī)構(gòu)，與其他銀行業(yè)務(wù)發(fā)展競爭面臨體制短板，主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)合作層次低。在業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)推廣上，由于其他國有銀行的總部設(shè)在北京等一線城市，對國家各類政策信息掌握準(zhǔn)，經(jīng)營合作層次高，業(yè)務(wù)推廣自上而下逐級進(jìn)行，業(yè)務(wù)拓展效果好，成本相對低。如各國有商業(yè)銀行可與證券公司開展理財合作，但由于馬龍縣農(nóng)信社屬于縣域法人企業(yè)，不具備與中央國有企業(yè)開展業(yè)務(wù)合作的人緣、地域及科技優(yōu)勢；大型基礎(chǔ)建設(shè)難以切入。在監(jiān)管上，由于受單戶貸款比例的限制，按照監(jiān)管規(guī)定要求，單戶貸款比例不得超過法人資本凈額的10%，由于馬龍縣農(nóng)信社屬于縣域法人企業(yè)，資本總額與國有商業(yè)銀行資本不具有可比性，因此在爭取支持大型基礎(chǔ)項目建設(shè)上，農(nóng)信社與商業(yè)銀行不在一個競爭平臺，如馬龍縣農(nóng)信社2014年末的資本凈額為2.4億元，最大單戶貸款額度只能到達(dá)2，400萬元，在基礎(chǔ)項目建設(shè)上與商業(yè)銀行相比處于劣勢；服務(wù)管理專業(yè)不高。在服務(wù)管理上，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分工細(xì)，能夠做到專人專職，人員分工較細(xì)，馬龍縣農(nóng)信社由于人少事多，有的營業(yè)網(wǎng)點僅5人，只能基本滿足營業(yè)要求，管理人員一職多崗，管理人員既是管理者，又是業(yè)務(wù)員，管理相對粗放，業(yè)務(wù)的專業(yè)性及專業(yè)水平處于劣勢?？萍紕?chuàng)新不足。在科技創(chuàng)新上，馬龍縣農(nóng)信社科技化建設(shè)起步晚、底子薄、基礎(chǔ)差，特別是信息化手段滯后導(dǎo)致金融服務(wù)層次低、創(chuàng)新不足、核心競爭力缺乏成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的短板，亟待改進(jìn)和提升。

（三）人員素質(zhì)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求

截至2014年末，馬龍縣農(nóng)信社有職工130人，從人員分布看，機(jī)關(guān)有職工39人，營業(yè)網(wǎng)點有職工91人。從員工職業(yè)資格結(jié)構(gòu)看：中級職稱21人，占16%；初級職稱53人，占41%，初級職稱以下56人，占43%。從員工文化結(jié)構(gòu)看：本科學(xué)歷60人，占46%，本科以下70人，占54%。從員工年齡結(jié)構(gòu)來看：30歲以下的31人，占24%，30至40歲26人，占20%，40至50歲51人，占39%，50歲以上22人，占17%。以上數(shù)據(jù)可以看出，馬龍縣農(nóng)信社職工整體素質(zhì)不高，年齡結(jié)構(gòu)偏大，在管理層中尤其缺乏科技創(chuàng)新人才、管理高端和專家型人才，人才的培養(yǎng)主要依靠傳、幫、帶的方式，沒有跨界人才，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求不適應(yīng)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對農(nóng)信社沖擊較大

互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起了挑戰(zhàn)，將對傳統(tǒng)銀行的中介支付、管理經(jīng)營模式、盈利模式等都產(chǎn)生深刻的影響。

（五）金融脫媒支付作用被弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融會加速金融脫媒，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心意義之所在。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金融通雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)來完成，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易。農(nóng)信社是提供支付、匯兌等金融業(yè)務(wù)，承擔(dān)支付中介的作用，目前，這支付中介職能已經(jīng)受到了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供的支付服務(wù)更便捷、更高效，深受用戶的喜愛，對農(nóng)信社傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了明顯的替代作用。2013年末，全國已獲牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)共250多家，交易規(guī)模達(dá)17.9萬億元。二是支付功能多樣化，這與馬龍縣農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品少形成了鮮明對比。

（六）客戶流失收入減少

農(nóng)信社的獲利主要是通過吸收存款和發(fā)放貸款獲取利差以及為客戶辦理支付結(jié)算收取服務(wù)費?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推出支付、理財和融資業(yè)務(wù)后，客戶直接參與金融活動越來越方便和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶，特別是年輕客戶，行為習(xí)慣和偏好發(fā)生了明顯的改變，銀行分工和專業(yè)化服務(wù)被弱化，互聯(lián)網(wǎng)金融在與農(nóng)信社在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行搶客戶、搶業(yè)務(wù)、搶市場，對農(nóng)信社的盈利渠道和盈利方式產(chǎn)生了較大的沖擊和影響。

（七）營管理迫于轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，迫使傳統(tǒng)金融管理方式發(fā)生極大改變，主要體現(xiàn)在三個方面：一是農(nóng)信社傳統(tǒng)的存款、信貸、結(jié)算、風(fēng)險等內(nèi)部繁雜的管理流程將變得簡單化和合理化；二是傳統(tǒng)銀行對經(jīng)營網(wǎng)點的高度依賴性變得淡化，人力、物力、財力等資源配置將得到優(yōu)化；三是傳農(nóng)信社統(tǒng)的經(jīng)營理念、經(jīng)營方略、管理制度、管理機(jī)制等都會進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新，以市場為導(dǎo)向的現(xiàn)代金融管理方式將更加明確，農(nóng)信社傳統(tǒng)的管理方式迫于轉(zhuǎn)變以適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的需要。

三、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融策略措施

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，馬龍縣農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融特長，改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，加快科技創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（一）創(chuàng)新轉(zhuǎn)型策略

產(chǎn)品創(chuàng)新。在鞏固好農(nóng)戶小額信用貸款的同時，創(chuàng)新?lián)?，解決農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難問題，如開辦農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村建房貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、物業(yè)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、黨員創(chuàng)業(yè)致富貸款、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款。通過信貸創(chuàng)新，解決“擔(dān)保難”、“貸款難”問題；通過創(chuàng)新，探索適合“三農(nóng)”需要的金融新產(chǎn)品，為“三農(nóng)”提供多元化、差別化、個性化服務(wù)；通過創(chuàng)新，充分發(fā)揮馬龍縣農(nóng)信社經(jīng)營管理體制上的靈活性，把優(yōu)勢發(fā)揮到極致，讓客戶更愿選擇農(nóng)信社。

服務(wù)創(chuàng)新。圍繞“支農(nóng)、支小”市場定位要求，做實做精“零售”信貸業(yè)務(wù)，實行差異化服務(wù)。對重點產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)戶、有潛力的中小企業(yè)，實行“一戶一策”、“一企一策”的差異化服務(wù)，根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)特點，探索適合客戶服務(wù)的新方法。對有潛力、有市場、發(fā)展前景的農(nóng)戶或企業(yè)，應(yīng)從服務(wù)一戶延伸到服務(wù)一個產(chǎn)業(yè)鏈，主動服務(wù)被商業(yè)銀行邊緣化的小客戶、小市場。扶持成長型客戶，重點客戶要重點扶持，如重點扶持已實現(xiàn)電子商務(wù)轉(zhuǎn)型的中小企業(yè)，引導(dǎo)支持從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的客戶向線上與線下相結(jié)合的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，向服務(wù)新型業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型。對農(nóng)信社經(jīng)營網(wǎng)點進(jìn)行整合，細(xì)分客戶服務(wù)，打造“支農(nóng)”、“支小”專營網(wǎng)點，實行“一社一品”服務(wù)，提高服務(wù)的專業(yè)性和服務(wù)的精細(xì)化。

抓好客戶體驗服務(wù)。在沒有互聯(lián)網(wǎng)的時期，商家與消費者之間的關(guān)系，是以信息不對稱為基礎(chǔ)，即買的沒有賣的精。有了互聯(lián)網(wǎng)之后，情況發(fā)生了變化，商品價格更透明，消費者變得越來越有主動權(quán)和話語權(quán)。馬龍縣農(nóng)信社應(yīng)突出服務(wù)的人性化，發(fā)揮應(yīng)用路徑依賴定律作用，培養(yǎng)一批具有感知、有分享能力的年輕客戶群，通過向客戶提供免費的業(yè)務(wù)，引導(dǎo)客戶加深對信用社的認(rèn)知度，服務(wù)中及時捕捉信息源，緊緊抓住區(qū)域特色業(yè)務(wù)需求，因地制宜滿足客戶要求，把特色業(yè)務(wù)做亮、做大、做強，提高綜合服務(wù)能力。

開發(fā)農(nóng)信社網(wǎng)貸平臺。在業(yè)務(wù)隔離的情況下，籌集資金建立網(wǎng)貸平臺，通過網(wǎng)絡(luò)平臺籌集農(nóng)戶閑散資金，再把資金提供給客戶，馬龍縣農(nóng)信社收取中介服務(wù)費。

（二）支付保衛(wèi)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了是農(nóng)信社的經(jīng)營方式，移動支付對農(nóng)信社的結(jié)算支付將產(chǎn)生顛覆性的影響。因此，搶抓移動支付業(yè)務(wù)是農(nóng)信社應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型捍衛(wèi)結(jié)算支付職能的保衛(wèi)戰(zhàn)。移動支付的范圍很廣，僅就馬龍縣金融市場的繳費業(yè)務(wù)而言，目前有水費、電費、電話費、交警罰沒、公交充值、電視收視費、物業(yè)管理費、商場購物以及政府機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體等繳費項目，可將農(nóng)信社的網(wǎng)上銀行與門戶網(wǎng)站整合為網(wǎng)上營業(yè)廳，進(jìn)行功能及流程改造，打造互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。加強移動及網(wǎng)上支付項目的維護(hù)，擴(kuò)大支付覆蓋面，讓客戶能夠隨時隨地隨心轉(zhuǎn)、隨心付，提高網(wǎng)上銀行及客戶端的客戶覆蓋率，搶抓客戶資源。

（三）平臺建設(shè)策略

與電商平臺合作，成為客戶和電商平臺的中介者，由電商平臺獲得數(shù)據(jù)資源。農(nóng)信社有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源，如農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營店、種植戶、養(yǎng)殖業(yè)，專業(yè)合作社這些都是農(nóng)信社的合作優(yōu)勢。開展與本地核心企業(yè)或商品交易平臺合作，通過合作，從核心企業(yè)中獲取交易數(shù)據(jù)，從下游企業(yè)金融服務(wù)入手，然后通過向上游企業(yè)提供理財、結(jié)算、信貸等綜合服務(wù)。以網(wǎng)點為中心建立半徑綜合服務(wù)圈，農(nóng)信社要發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢和人緣優(yōu)勢，開展精準(zhǔn)營銷。如針對特定商戶，通過金融識別，把他們引導(dǎo)到線上，提供線上線下閉環(huán)服務(wù)，實行資金信息收集，從而降低成本。

（四）服務(wù)創(chuàng)優(yōu)策略

加強營業(yè)廳管理，建立大堂經(jīng)理制和全員輪流做大堂經(jīng)理的制度。隨著農(nóng)信社電子業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)信社的電子設(shè)備不斷增多，引領(lǐng)指導(dǎo)客戶辦理電子業(yè)務(wù)成了營業(yè)廳的一項重要工作。把綜合業(yè)務(wù)能力強，業(yè)務(wù)精的人員充實到營業(yè)大廳，通過大堂引導(dǎo)服務(wù)，為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)體驗。農(nóng)信社要從傳統(tǒng)的柜面服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榇筇梅?wù)和自助服務(wù)，引導(dǎo)客戶使用新的金融服務(wù)自助機(jī)具，把柜面服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾?wù)，營業(yè)服務(wù)時間由8小時轉(zhuǎn)變?yōu)?4小時，方便客戶。建立全員員工輪流做大堂經(jīng)理的機(jī)制。從領(lǐng)導(dǎo)到員工都要輪流做大堂經(jīng)理，通過擔(dān)當(dāng)大堂經(jīng)理發(fā)現(xiàn)客戶服務(wù)中的不足，進(jìn)而完善服務(wù)；通過擔(dān)當(dāng)大堂經(jīng)理發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作管理問題，進(jìn)而完善制度；通過擔(dān)當(dāng)大堂經(jīng)理才能樹立全員服務(wù)的意識，進(jìn)而提高服務(wù)意識。

（五）優(yōu)勢鞏固策略

做實做細(xì)農(nóng)戶小額信用貸款傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)。鞏固農(nóng)村市場，做到“農(nóng)村市場寸土不讓，城區(qū)業(yè)務(wù)分毫必爭”。通過“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)”的評比創(chuàng)建，逐戶、逐村建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息電子檔案，為農(nóng)戶貸款發(fā)放提供信息決策。通過評比創(chuàng)建，引導(dǎo)農(nóng)戶誠實守信，引導(dǎo)農(nóng)戶獲得信貸。通過評比創(chuàng)建，對“信用戶”、“信用村”給予一定信貸優(yōu)惠，對“信用戶”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”給予貸款利率優(yōu)惠政策，不輕易為其他互聯(lián)網(wǎng)金融拓展農(nóng)村市場留下空間和余地。

（六）科技領(lǐng)域策略

科技領(lǐng)社就是要加大自助設(shè)備投入和電子銀行建設(shè)，逐步實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。以馬龍縣農(nóng)信社的惠農(nóng)卡、惠民卡、惠商卡為媒介，推廣手機(jī)銀行放款和貸款回收，貸款發(fā)放實現(xiàn)從傳統(tǒng)的客戶到網(wǎng)點申請到客戶通過手機(jī)銀行就能辦理。大力開辦個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，手機(jī)銀行、短信銀行、微信銀行、電話銀行、電子商務(wù)服務(wù)等業(yè)務(wù)，大力推廣和拓展POS機(jī)、惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)、惠農(nóng)卡、惠民卡、惠商卡、貸記卡等電子結(jié)算業(yè)務(wù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)柜面服務(wù)向高效、方便的電子銀行服務(wù)轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)傳統(tǒng)的現(xiàn)金服務(wù)向結(jié)算服務(wù)轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過渡和轉(zhuǎn)變。

（七）人員素質(zhì)提升策略

人才是第一要素，一是要制定特殊人才引進(jìn)機(jī)制，特別是要引進(jìn)有經(jīng)驗的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)開發(fā)的專家型人才、資源型人才，逐步實現(xiàn)人才專業(yè)化。讓其充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)才能優(yōu)勢，彌補農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不足。二是加強員工教育培訓(xùn)，提升干部員工素質(zhì)，全員都要學(xué)習(xí)高科技，掌握專業(yè)知識，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起培養(yǎng)一批符合現(xiàn)代銀行發(fā)展的專業(yè)人才。

四、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，農(nóng)信社要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，因勢利導(dǎo)，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展這一歷史時機(jī)，通過跨界合作、科技創(chuàng)新、經(jīng)營轉(zhuǎn)型等措施策略適應(yīng)新的金融發(fā)展要求，只有不斷地改變完善自我，才能形成農(nóng)信社的真正核心競爭力。

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作者簡介：安玉穩(wěn)（1975-），男，彝族，曲靖沾益人，本科，經(jīng)濟(jì)師，先后從事過信貸、計算機(jī)維護(hù)、審計等工作，現(xiàn)任馬龍縣農(nóng)村信用聯(lián)社副主任，在《金融時報》、《云南經(jīng)濟(jì)日報》、《曲靖日報》等國家、省、市級期刊刊登材料20余篇。