張　開　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

關(guān)于我國保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)計(jì)的思考
——基于保險金額重要性的角度

張開中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

我國“十三五”期間的奮斗目標(biāo)是：到2020年要全面建成小康社會，屆時城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番。針對人均收入翻一番的目標(biāo)，有學(xué)者指出該目標(biāo)易實(shí)現(xiàn)且實(shí)際意義不大，應(yīng)從老百姓的實(shí)際需求出發(fā)，改為人均購買能力翻一番。同樣，保險行業(yè)向來以保費(fèi)收入、保險深度和保險密度這三個傳統(tǒng)指標(biāo)來衡量保險發(fā)展水平，似乎也忽略了老百姓的實(shí)際需求。保險業(yè)給客戶提供服務(wù)的價值，量化的東西是保險金額，所以保險金額應(yīng)該成為保險業(yè)的重要統(tǒng)計(jì)指標(biāo)之一。但可惜的是，在我國相關(guān)公開渠道尚無法查到與承?？傤~、人均保額等有關(guān)的任何數(shù)據(jù)和信息。因此，確立保險金額在保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系中的地位，提高保險金額的受關(guān)注度和數(shù)據(jù)公開度顯得十分迫切。

在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大形勢和保險業(yè)在風(fēng)險管理和社會穩(wěn)定方面越來越重要的大背景下，本文從保險金額重要性的角度出發(fā)，通過理論分析、數(shù)學(xué)推理和實(shí)證檢驗(yàn)的方法從不同角度指出保險金額數(shù)據(jù)對于我國風(fēng)險缺口的測量、社會保障制度的完善、保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、消費(fèi)者保險意識的提高、保險監(jiān)管力度的加強(qiáng)以及整個保險行業(yè)的發(fā)展有著積極、顯著的影響，同時結(jié)合我國現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和保險監(jiān)管的不足，分別提出了適用于保險公司和保險監(jiān)管部門的合理化建議。

一、文獻(xiàn)綜述

中國平安人壽董事長丁當(dāng)（2013）曾表示，保險的核心價值應(yīng)該體現(xiàn)在保險金額在GDP中的占比，人均保額與其他國家的差距更能體現(xiàn)我國國民保障方面的嚴(yán)重不足，而這也是保險金額的價值作用首次被公開提出。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇（2015）則提出，應(yīng)確立保險金額在評價指標(biāo)體系中的地位。但由于“保費(fèi)至上”的理念一直充斥著全球保險業(yè)，保險金額的價值作用僅僅是被提及，關(guān)于其作為統(tǒng)計(jì)指標(biāo)重要性的分析尚屬空白。

目前，學(xué)術(shù)界雖沒有對該領(lǐng)域進(jìn)行直接研究，但與之相關(guān)的研究成果大體可以分為以下四個方面：

一是保險的核心價值方面。牛新中、饒浩林（2005）從保險公司經(jīng)營的角度指出，保額對于保險合同雙方當(dāng)事人都具有重要意義，尤其對保險人來說，會直接影響其財務(wù)狀況，進(jìn)而影響保險業(yè)穩(wěn)定、資金融通、社會管理職能的實(shí)現(xiàn)和正常發(fā)揮；LPreckova （2008）基于捷克保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r提出，對于保險業(yè)而言保險金額的價值高于保費(fèi)收入，顧客投保沖的是保險金額；萬晴瑤（2010）從保險服務(wù)角度說明，利用保費(fèi)收入指標(biāo)會導(dǎo)致對人們的保障需求反應(yīng)過度，保障總量才是保險服務(wù)的價值所在。

二是社會保障補(bǔ)充作用方面。鄭功成（1986）首次在文章中提出商業(yè)保險是社會保險的補(bǔ)充的觀點(diǎn)；許飛瓊（2010）認(rèn)為，商業(yè)保險在我國社會保障體系建設(shè)與發(fā)展進(jìn)程中，不僅可以發(fā)揮重要的補(bǔ)充作用，而且可以在相當(dāng)程度上替代社會保障的功能；李剛（2014）通過數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，我國仍有大量人群還在社會養(yǎng)老保險之外，對于沒有參加社會基本養(yǎng)老保險的人群，商業(yè)養(yǎng)老保險能在一定程度上保障其養(yǎng)老需求，而對于己經(jīng)參加了社會基本養(yǎng)老保險的人群，商業(yè)養(yǎng)老保險則能滿足這類人群深層次的養(yǎng)老保障需求，彌補(bǔ)社會保障不足的缺口。

三是保險需求影響因素方面。研究者均忽略了保險金額因素的影響作用。Dale B.Truett（1990）等人以墨西哥和美國資料進(jìn)行實(shí)證研究，證明保險需求與國民生產(chǎn)總值呈正相關(guān)關(guān)系，而且國民生產(chǎn)總值較低的國家，對保險的需求有較高的收入彈性；徐雅琴（2011）通過Granger因果檢驗(yàn)得出CPI的變動引起產(chǎn)險保費(fèi)收入增長的變動，同時產(chǎn)險保費(fèi)增長的變動亦會影響CPI的變動；王秀清（2012）利用我國2006—2011年30個省區(qū)的相關(guān)數(shù)據(jù)，通過建立面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)證研究，得出以下結(jié)論：人均可支配收入以及居民家庭指數(shù)、利率、受教育年限、總撫養(yǎng)比對我國壽險需求有一定的影響，而人均儲蓄在中國對壽險需求的影響并不顯著的結(jié)論。

四是保險統(tǒng)計(jì)不足方面。肖倩（2004）表示，我國保險統(tǒng)計(jì)無論是在理論研究上還是在實(shí)踐中都發(fā)展緩慢，保險統(tǒng)計(jì)的各項(xiàng)功能沒有得到充分發(fā)揮，現(xiàn)有保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系不健全；裴光、李敏（2005）認(rèn)為我國保險業(yè)信息披露不規(guī)范、不健全，不利于保護(hù)投資者和社會公眾的合法權(quán)益，影響消費(fèi)者對保險公司的了解，缺乏保險統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，不能活躍保險業(yè)研究的學(xué)術(shù)氣氛。

本文在綜合已有研究的基礎(chǔ)上，對保險金額作為保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的重要性進(jìn)行了直接深入的研究，彌補(bǔ)了這一領(lǐng)域的空白，為我國保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系的完善提供了理論支撐。

關(guān)于如何做好保險金額相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)工作，國際上保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)已經(jīng)給出了多種先進(jìn)的方式。美國作為世界上最大的經(jīng)濟(jì)體和保險體，其通過保險監(jiān)督官協(xié)會對外公開各個公司承保金額的動態(tài)數(shù)據(jù)。我國臺灣地區(qū)不僅實(shí)時公開人均保額、件均保額月度數(shù)據(jù)，而且還推出了人均保額遞增計(jì)劃。本文主要結(jié)合現(xiàn)有保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的弊端以及保險金額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)存在的困難，從實(shí)際出發(fā)，提出多項(xiàng)做好保險金額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作、完善我國保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系的適用性建議。

二、保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)存在弊端的理論分析

（一）難以體驗(yàn)保險行業(yè)存在和發(fā)展的真實(shí)價值

對于保險公司來說，保險就是運(yùn)用大數(shù)法則，通過多數(shù)人的保費(fèi)收入來彌補(bǔ)少數(shù)人的賠款支出，從而在資金運(yùn)作過程中實(shí)現(xiàn)盈利，獲得保險的商業(yè)價值。但由于保險是有杠桿的責(zé)任，很少的保費(fèi)會對應(yīng)很大的保險金額，這一性質(zhì)也決定了保險不僅具有商業(yè)價值，也具有社會價值，而保險金額就是其社會價值所在，是保險業(yè)應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任。所以，保險業(yè)不同于其他行業(yè)，不是一個單一的價值體，而是商業(yè)價值與社會價值相結(jié)合的體系，其對全社會承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任對于消除消費(fèi)者的風(fēng)險擔(dān)憂和穩(wěn)定社會的發(fā)展有著重大意義，也正因?yàn)槿绱耍糯龠M(jìn)了消費(fèi)者對于保險的購買欲望和政府大力發(fā)展保險的動力。因此，社會價值是保險業(yè)的真實(shí)價值，社會價值的實(shí)現(xiàn)能夠推動其商業(yè)價值的實(shí)現(xiàn)。

（二）傳統(tǒng)指標(biāo)的價值評價處于失衡狀態(tài)保費(fèi)收入、保險深度和保險密度作為全球保險業(yè)的三大傳統(tǒng)指標(biāo)，一直被用來衡量一國和地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展程度。但根據(jù)瑞士再保險公司發(fā)布的數(shù)據(jù)（詳見表1），2014年全球保險密度與深度排名靠前的多是一些富裕的小國家和地區(qū)，這些國家和地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)較為單一。而中、美等國家，由于其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化、復(fù)雜化，保險密度和保險深度排名往往并不靠前。并且，全球保險統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)大都在Sigma雜志中有所體現(xiàn)，但其中卻難以查詢到保險金額數(shù)據(jù)，究其原因會發(fā)現(xiàn)，Sigma雜志中的保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)大多源于瑞士，而瑞士是一個極度富裕且高福利的國家，有著特有的保險發(fā)展模式和國情。所以保險密度和保險深度作為保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)在進(jìn)行價值衡量時存在著天然的片面性與局限性，在不同國家和地區(qū)的適用性也不同。

?表1　2014年全球保險市場保險密度與深度排名

（三）保險監(jiān)管政策導(dǎo)向失真

據(jù)了解，我國各保險公司對于每張保單的保額數(shù)據(jù)是有統(tǒng)計(jì)的，但由于我國保險監(jiān)管部門在進(jìn)行保險數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)時，只是要求各地區(qū)及時上報和公開以保費(fèi)收入為主的財務(wù)信息，在對保險公司進(jìn)行排名時主要依靠的也是保費(fèi)規(guī)模，并沒有強(qiáng)調(diào)保險公司為全社會提供了多少風(fēng)險保障，因此保額數(shù)據(jù)沒有被完整披露。而這樣的監(jiān)管導(dǎo)向所帶來的負(fù)面影響主要有以下三方面：其一，保險公司為追求保費(fèi)規(guī)模，過度放寬業(yè)務(wù)承保階段的限制條件，從而增加了不良業(yè)務(wù)數(shù)量，加劇了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，損害了其他投保人的利益；其二，消費(fèi)者從社會輿論中獲取的信息只是保險公司收了多少保費(fèi)，并不了解保險公司所提供的風(fēng)險保障，無法真正認(rèn)識到保險的價值所在，間接導(dǎo)致消費(fèi)者形成了“重收益、輕保障”的保險消費(fèi)理念；其三，政府決策者無法了解到我國已有的風(fēng)險保障程度以及亟待保障的風(fēng)險缺口，進(jìn)而難以形成合理的社會保障制度以及財政收支計(jì)劃。

三、保險金額指標(biāo)社會價值的理論分析

（一）壽險保障程度及風(fēng)險缺口

改革開放近40年，我國經(jīng)濟(jì)迅猛增長，居民生活水平不斷提高，人均GDP從1978年的381元提高到2015年的49357元，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)史上的偉大奇跡。但我國內(nèi)需消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度上仍與世界發(fā)達(dá)國家有較大差距，究其原因是居民對未來醫(yī)療、養(yǎng)老的擔(dān)心，而這也反映了我國當(dāng)前壽險保障不足的問題。壽險不同于財險，其有助于降低居民未來不確定性，穩(wěn)定預(yù)期，擴(kuò)大當(dāng)期消費(fèi)。據(jù)國內(nèi)首份《中國居民壽險保障充足度調(diào)研報告》顯示，我國內(nèi)地整體人均應(yīng)有壽險保障額度為52萬元人民幣，一線城市該數(shù)值則會更高；此外，該報告還通過計(jì)算發(fā)現(xiàn)2015年我國香港特區(qū)保險業(yè)提供的人均壽險保障額度已達(dá)77萬港元。統(tǒng)計(jì)并公布我國的壽險保障總額與人均保額，尤其涉及養(yǎng)老與醫(yī)療方面的數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)我國目前壽險保障程度的不足之處與風(fēng)險缺口，以及與發(fā)達(dá)地區(qū)壽險保障程度的差距，從而發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的需求所在，推動我國壽險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）財險保障程度及風(fēng)險缺口

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，住房和汽車越來越成為居民財富的主要構(gòu)成部分。以汽車為例，截至2015年6月，我國汽車保有量已達(dá)1.63億輛。而交強(qiáng)險作為法定的基本保險保障手段之一，其財產(chǎn)保障額度僅2000元，與我國8萬元的車輛交易均價相差較遠(yuǎn)，余下的車均7萬多元的財產(chǎn)保障則需要商業(yè)保險來提供，但商業(yè)車險目前提供了多少保障，缺口有多大，則需要根據(jù)我國車險保額數(shù)據(jù)來進(jìn)行研究。

除了上述傳統(tǒng)財險，巨災(zāi)保險和責(zé)任保險在近幾年頻繁發(fā)生的事故中所發(fā)揮的作用也越來越大，但作為我國唯一的強(qiáng)制責(zé)任保險，交強(qiáng)險僅提供了12萬元的責(zé)任風(fēng)險保障，對于人身傷亡，這一保障程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。統(tǒng)計(jì)并公布巨災(zāi)保險和責(zé)任保險的承保總額，有助于消除社會對于意外事故的恐慌感，減少一些不必要的社會糾紛，為政府決策者制定災(zāi)害援助計(jì)劃和進(jìn)行財政撥款提供數(shù)據(jù)參考。

（三）社會保障制度

在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，商業(yè)保險與社會保障通常構(gòu)成一種相互依靠、相互促進(jìn)的關(guān)系，它們構(gòu)成了一個雙層結(jié)構(gòu)的安全保障網(wǎng)，為全體國民提供充分的風(fēng)險保障。而社會保障作為基本保障，是一個國家所能承受的財政支出，保險保障加基本保障則是一個國家能夠供給的保障水平。商業(yè)保險公司在提供保險保障方面具有專業(yè)的風(fēng)險分析能力，會運(yùn)用其專業(yè)知識進(jìn)行風(fēng)險考量，以確定各險種應(yīng)有的保險額度。因此，研究商業(yè)保險在養(yǎng)老、醫(yī)療以及物質(zhì)財富方面已承保和應(yīng)當(dāng)承保的風(fēng)險總量，可以發(fā)揮商業(yè)保險對于社會保障制度發(fā)展的促進(jìn)作用，為我國社會保障水平的確定提供技術(shù)支持與數(shù)據(jù)參考，從而拉動和完善我國的社會保障制度。

（四）保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

近年來，我國保險市場迅速發(fā)展壯大，各保險公司為了在日益激烈的競爭中占據(jù)一定市場份額而不斷推陳出新，這其中不乏一些“另類保險”，如“脫單險”“搖號險”“霧霾險”等。然而，這些所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新卻是在背離保險保障的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵。保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的有效機(jī)制，在發(fā)展程度較低的背景下，更應(yīng)該優(yōu)先關(guān)注養(yǎng)老、醫(yī)療和責(zé)任等百姓生活和社會發(fā)展所迫切需求的方面。統(tǒng)計(jì)并公布我國各險種的保險金額數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)目前我國保險產(chǎn)品發(fā)展的重點(diǎn)需求所在，避免將精力花費(fèi)在研究博人眼球的“新險種”上，從而改變我國保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不完善的局面，真正發(fā)揮保險提供風(fēng)險保障和參與社會管理的作用。

（五）國民保險意識

當(dāng)前，在“保費(fèi)至上”的經(jīng)營理念下，消費(fèi)者只能被動關(guān)注保險公司的收入，無法了解真正體現(xiàn)保險價值所在的風(fēng)險保障程度，于是造成了對保險公司存有偏見、投保意識不足的現(xiàn)象。保險作為一種商品，具有價值和使用價值，然而保險又是一種特殊的商品，具有商業(yè)價值的同時也具有社會價值，并且其商業(yè)價值的實(shí)現(xiàn)是建立在社會價值之上的。因此，保險公司在進(jìn)行數(shù)據(jù)公開以及政府在制定政策計(jì)劃時應(yīng)從老百姓的真實(shí)需求出發(fā)，更多地考慮哪些是讓老百姓真正覺得好的。而保險金額數(shù)據(jù)代表的是保險公司為全社會承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，能夠真正體現(xiàn)保險的社會價值和對國家的責(zé)任，讓全社會理解和認(rèn)識保險業(yè)履行風(fēng)險分擔(dān)職責(zé)的偉大與艱辛，從而引導(dǎo)消費(fèi)者形成良好的保險意識，促進(jìn)保險社會價值和商業(yè)價值的有效循環(huán)。

（六）保險監(jiān)管力度

保險承擔(dān)的是有杠桿的責(zé)任，較少的保費(fèi)往往會對應(yīng)巨大的保險金額，與之相關(guān)聯(lián)的監(jiān)管責(zé)任也會有巨大的不同。披露保險金額數(shù)據(jù)，保險監(jiān)管部門不僅需要投入更多精力到規(guī)模更大的保額上，而且還要監(jiān)管各險種保額背后與消費(fèi)者利益密切相關(guān)的數(shù)據(jù)變化，把監(jiān)管重點(diǎn)放在養(yǎng)老、醫(yī)療和責(zé)任等險種上。在我國目前保險監(jiān)管尚未成熟的情況下，披露保險金額數(shù)據(jù)，有利于監(jiān)管部門和行業(yè)正確評估運(yùn)行風(fēng)險，可以在一定程度上加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。

四、數(shù)學(xué)推理與實(shí)證檢驗(yàn)

馬克思曾經(jīng)說過：“一門科學(xué)只有能夠成功地應(yīng)用數(shù)學(xué)時，才算達(dá)到了真正完善的地步?！庇谑?，本文運(yùn)用保險經(jīng)濟(jì)學(xué)中的數(shù)學(xué)分析方法對保險金額的重要性進(jìn)行推理證明。

假設(shè)：保險金額為I，保費(fèi)收入為P（I），消費(fèi)者可支配財富為W0，保險標(biāo)的價值為W，效用水平為U（W），保險事故發(fā)生概率為π，保險事故造成的損失為L，保險公司的經(jīng)營費(fèi)用為C，利潤為П。于是，

為研究保險金額對消費(fèi)者的效用水平以及對保險公司經(jīng)營績效的影響，將式（1）、式（2）分別對保險金額I求偏導(dǎo)，因此有：

因此，在單一保險市場中，保險金額對于消費(fèi)者的效用水平以及保險公司經(jīng)營利潤的提高均有積極的推動作用，保險的良性運(yùn)作與價值發(fā)揮應(yīng)該是建立在消費(fèi)者全額投保的基礎(chǔ)之上。

上述數(shù)學(xué)模型的推導(dǎo)與分析均是建立在單一保險市場這一理想條件下，為使結(jié)果更能接近實(shí)際情況，下文通過實(shí)證檢驗(yàn)的方法對放寬約束條件后的復(fù)雜市場情況進(jìn)行了探究。

（一）模型建立

結(jié)合前文的文獻(xiàn)研究和理論分析，本文選取了下列幾個變量，以求更好地反映保險金額在保險需求影響因素中的作用，從而實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確的實(shí)證檢驗(yàn)。被解釋變量為人身保險需求（LID）與財產(chǎn)保險需求（CID），解釋變量設(shè)定為人身保險總額（LIA）、財產(chǎn)保險總額（CIA）、年度國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）、居民可支配收入（CDI）、人口數(shù)量（PL）、經(jīng)季節(jié)性調(diào)整的消費(fèi)物價指數(shù)（CPI）、貨幣供應(yīng)量（M2）、車輛保有量（CN）。

構(gòu)建計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型為：

其中，αi為常數(shù)項(xiàng)，βi與λi為各解釋變量的系數(shù)，εi為隨機(jī)擾動項(xiàng)。

（二）數(shù)據(jù)來源

?表2　壽險需求模型回歸結(jié)果

?表3　財險需求模型回歸結(jié)果

本文選取香港地區(qū)保險及經(jīng)濟(jì)的上述10個變量指標(biāo)作為樣本，全部數(shù)據(jù)均來源于香港特別行政區(qū)政府統(tǒng)計(jì)處官方網(wǎng)站，確保了數(shù)據(jù)的全面可得性以及統(tǒng)計(jì)口徑的一致性。同時，各變量數(shù)據(jù)均為2004年1月至2015年9月共47個季度的時間序列數(shù)據(jù)。為縮小數(shù)據(jù)的絕對數(shù)值以及消除異方差問題，對數(shù)據(jù)作對數(shù)化處理（對數(shù)化后的數(shù)據(jù)結(jié)果略）。

（三）結(jié)果分析

通過SPSS19.0對上述計(jì)量模型進(jìn)行回歸，結(jié)果分別如表2與表3所示。兩模型整體F檢驗(yàn)分別為204.144與1259.797，對應(yīng)的概率均為0.000，虛無假設(shè)遭到拒絕，表明模型整體顯著。

從回歸結(jié)果中可以看出，無論是壽險需求模型還是財險需求模型，均表明在實(shí)際保險市場中保險金額對于保險的發(fā)展有著顯著、積極的影響。而這一影響的實(shí)現(xiàn)主要通過以下兩種方式：其一，公開保險金額數(shù)據(jù)能夠讓消費(fèi)者更直觀地感受到保險的價值所在，提高消費(fèi)者對保險的關(guān)注度，從而改善消費(fèi)者的投保意識和投保理念，刺激保險需求；其二，保險金額體現(xiàn)了保險公司對于社會責(zé)任的承擔(dān)以及在社會穩(wěn)定中的作用發(fā)揮，有利于促進(jìn)政府管理者對保險工具的使用和采取政策優(yōu)惠措施來推動保險業(yè)的發(fā)展。

五、結(jié)論與建議

通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，目前市場中常用的保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)存在弊端與不足，為滿足未來保險業(yè)飛速發(fā)展，順應(yīng)我國由保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變的趨勢，迫切需要完善我國現(xiàn)有的保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系。而保險金額數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與公開對于風(fēng)險缺口的測量、社會保障制度的完善、保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、消費(fèi)者保險意識的提高、保險監(jiān)管力度的加強(qiáng)以及整個保險行業(yè)的發(fā)展有著積極、顯著的影響。因此，確立保險金額在我國保險統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系中的地位是完善這一體系的重要環(huán)節(jié)。針對保險金額的重要性，結(jié)合其數(shù)據(jù)特點(diǎn)以及統(tǒng)計(jì)難點(diǎn)，本文提出如下政策性建議：

（一）完善統(tǒng)計(jì)體系

目前，我國保險統(tǒng)計(jì)工作采用的是分級負(fù)責(zé)、統(tǒng)一管理的體制，而這種體制也基本能夠滿足當(dāng)前保險發(fā)展的需要。今后的工作重點(diǎn)是對各保險監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)和保險公司提出關(guān)于保險金額數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和上報要求，落實(shí)各個環(huán)節(jié)上的數(shù)據(jù)匯總工作，而對于保險金額數(shù)據(jù)詳細(xì)程度和上報頻率的要求則需要中國保監(jiān)會劃定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，然后根據(jù)各層級的統(tǒng)計(jì)能力來制定。由于我國目前在保險金額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與匯總方面尚未起步，所以可以先借鑒國際發(fā)達(dá)地區(qū)的保險統(tǒng)計(jì)方法來一步步推動保險金額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作的完善：優(yōu)先公布年度與季度數(shù)據(jù)，逐步向月度數(shù)據(jù)、保單數(shù)據(jù)、人均數(shù)據(jù)和分險種數(shù)據(jù)等方面發(fā)展，在細(xì)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的同時對數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性提出更高要求。

（二）強(qiáng)化保險本質(zhì)

保險本質(zhì)上是商品，其價值的體現(xiàn)是提供一定時期內(nèi)的風(fēng)險保障，因此風(fēng)險保障是一個二維考察量，保險金額永遠(yuǎn)是和保險期限結(jié)合在一起的，但在已有的文獻(xiàn)研究中這一點(diǎn)卻往往被忽略。而在進(jìn)行保險金額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與公開時，將各保單保額數(shù)據(jù)簡單相加處理只會過度夸大短期保險的保障功能，而使長期保險的保障功能被大大削弱，不能客觀真實(shí)地反映保險提供的風(fēng)險保障總量。所以應(yīng)當(dāng)適時提出“期限·保額”的概念，賦予風(fēng)險保障“×年×萬元”“×天×元”等具有可累加性質(zhì)的評價量綱，使不同期限、不同保額的風(fēng)險保障可以一同被計(jì)量，從而能夠真實(shí)客觀地反映保險已具備的風(fēng)險保障能力和不足，這有利于從長遠(yuǎn)角度對保險的發(fā)展提出更高的要求并起到推動作用。

（三）促進(jìn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展

保險合同的簽訂與保險關(guān)系的確立是圍繞著投保人與保險人雙方的，但現(xiàn)有的監(jiān)管體系均把關(guān)注點(diǎn)放在了與保險公司經(jīng)營風(fēng)險和保費(fèi)收入相關(guān)的財務(wù)報表科目上，真正能夠反映投保人利益的保險金額由于不屬于保險會計(jì)科目而不被監(jiān)管部門所關(guān)注。所以保險監(jiān)管部門應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變固有的監(jiān)管思維，打破這種“一邊倒”的監(jiān)管模式，督促行業(yè)及從業(yè)人員關(guān)注保險金額，看到保險金額數(shù)據(jù)在推動我國保險業(yè)良性發(fā)展過程中的重要作用，將保險金額作為評價保險公司規(guī)模和經(jīng)營情況的重要指標(biāo)之一，讓保險公司能夠清楚地認(rèn)識到其所承擔(dān)的社會責(zé)任，通過相應(yīng)的監(jiān)管政策來維系投保人與保險人之間的利益平衡。