張宜濤

摘要：近些年，新農村建設的快速推進，對新農村的金融服務提出新的要求。而創(chuàng)建農村商業(yè)銀行在加強農村金融服務方面發(fā)揮重要作用，而且可科學配置農村的金融資源，構建多元化與穩(wěn)定的農村金融體系，促進農村經(jīng)濟發(fā)展?？墒牵驗槟戕r村信用社在改制過后，大部分農村銀行都存在管理體系薄弱、工作人員素質低、缺少抗風險能力問題。因而，加強改制后的農村商業(yè)銀行的經(jīng)濟風險控制具有重要意義。

關鍵詞：新農村；商業(yè)銀行；風險控制

0引言

基于全球一體化環(huán)境下，我國加速了利率市場化推進，并且對人民幣的匯率體系進行了深化改革，致使金融競爭變得更加激烈。目前，金融風險變得更加復雜與多樣，特別是農村的商業(yè)銀行經(jīng)濟風險管理制度問題。對此，一定要明確農村商業(yè)銀行在進行管理時所面臨的風險與成因，然后制定有效的策略，加強農村商業(yè)銀行的抗風險能力。

1農村商業(yè)銀行經(jīng)濟風險管理存在的問題

1.1欠缺管理意識

農村商業(yè)銀行在風險管理方面的認識與理解相對有限，基本上關注的重點就是業(yè)務量，而盲目開展業(yè)務就會忽略業(yè)務發(fā)展過程中所面臨的風險。對于農村的商業(yè)銀行而言，工作人員大都認為，風險管理主要是銀行風險管控部門所負責，與自己并沒有聯(lián)系，欠缺風險管理意識。同時業(yè)務工作人員忽略了風險管控與利潤增長間所存在的正比關系。大部分商業(yè)銀行的風險管理工作人員認為風險管控就是降低業(yè)務量，從而通過降低業(yè)務量錯誤手段規(guī)避風險責任。

1.2風險計量不完善

農村商業(yè)銀行的風險計量系統(tǒng)依然處在初期階段，僅能夠應用缺口管理方法等實現(xiàn)風險分析以及計量，針對域外的現(xiàn)代化風險價值系統(tǒng)的應用正處在摸索階段。在農村商業(yè)銀行風險不斷多樣、復雜的環(huán)境下，已具備銀行的管理能力已無法滿足要求。另外，我國農村商業(yè)銀行在歷史性信息數(shù)據(jù)方面的分析能力和風險管理系統(tǒng)中所生成的信息數(shù)據(jù)對比分析能力等，也處在初期階段。一系列因素直接決定了我國農村商業(yè)銀行的風險計量系統(tǒng)不完善，從而限制風險管控能力的發(fā)揮。

1.3人才儲備不足

農村商業(yè)銀行的經(jīng)濟風險管理是一項涵蓋金融學和統(tǒng)計學及管理學等多種社會科學知識的部門，而且還會應用物理學與系統(tǒng)工程學等相關研究方法。因而，農村商業(yè)銀行的經(jīng)濟風險管理對于工作人員的綜合素質有著嚴格要求?，F(xiàn)階段，我國許多農村商業(yè)銀行，基本都缺少風險管控意識，也不重視風險管理。與域外發(fā)達國家的農村商業(yè)銀行風險管理相比較而言，存在著明顯差距，尤其是在人才儲備方面，這也是我國農村商業(yè)銀行風險管理不足的主要問題之一。

2改制后我國農村商業(yè)銀行經(jīng)濟風險成因分析

2.1信用風險管控策略不足

域外的農村商業(yè)銀行一般會制定內部評級體系，實現(xiàn)信用風險評估和分類以及識別等。而我國農村商業(yè)銀行在信用風險管理方面，普遍存在職責混淆，不具備專業(yè)管理部門。各種風險職責有相應的負責部門，缺少統(tǒng)一管理策略，且銀行工作人員普遍風險管理意識不足，導致銀行的信用管理處于真空狀態(tài)。另外，農村銀行中組織管理體系一般應用金字塔管理方式，而實際情形為管理層過多，造成風險集中，決策過于滯后。

2.2貸款風險體系殘缺

我國大部分農村商業(yè)銀行對于劃分貸款風險有關責任承擔方面都不確定，部分分行行長的權利過于集中，銀行的監(jiān)督管理體系在貸款的發(fā)放過程中并不嚴格，造成貸款責任難以有效落實，從而無人承擔責任。除此之外，農村商業(yè)銀行中信貸工作的前線人員，通常責任要大于權利，從而產生權力、責任失衡問題。這些因素都在很大程度上影響農村商業(yè)銀行前線信達人員的工作熱情與工作效率。

3改革后加強農村商業(yè)銀行經(jīng)濟風險管控的對策

3.1培養(yǎng)風險管控意識

因為銀行風險存在不可避免性，所以銀行一定要正視風險，培養(yǎng)風險管控意識，從而實現(xiàn)銀行風險有效管理的目標。我國農村商業(yè)銀行必須要把風險管控意識灌輸在所有銀行工作人員和體系內部中，從而使全部人員在工作過程中時刻謹記風險因素，培養(yǎng)效益與風險意識，深刻認識到風險管控與效益是同步的。對此，我國農村商業(yè)銀行的高層應該在經(jīng)營理念中合理引入風險管控理念，并且制定有效激烈、約束制度，不僅要重視收益長遠性，還應保證風險可控。

3.2培養(yǎng)專業(yè)風險管控人才

風險管理融合了多個學科，是一門綜合學科，對風險管理的工作人員綜合素質有著嚴格要求。目前，農村商業(yè)銀行應依照具體風險管控狀況，合理、有效培養(yǎng)高素質專業(yè)風險管控人才，組建具有高素質、專業(yè)性強的風險管控團隊。基于農村商業(yè)銀行在高素質人才的選取與培養(yǎng)角度而言，應擬定具有個性化與可行性的培養(yǎng)方案，例如嚴格的筆試與面試等相結合的方法進行人才篩選，定期安排培訓，從而篩選出優(yōu)秀的風險管控專業(yè)人才。同時，風險管控專業(yè)人才的培養(yǎng)，并非只是基層人員，還應涵蓋高層、中層，特別是農村銀行中的風險決策人員，都要加強專業(yè)性，從而在整體上提高農村商業(yè)銀行的風險管控能力，使銀行的所有工作人員都時刻謹記風險管控的關鍵性，強化風險識別以及風險抵抗能力。

3.3改進銀行內部管理體系

現(xiàn)階段，國內農村商業(yè)銀行在管理體系方面依然無法滿足金融國際化與市場自由化要求，因為為了加強農村商業(yè)銀行在金融市場中的核心競爭力，應對農村商業(yè)銀行原有體系實施改革，改進與補充我國農村商業(yè)銀行原有內部管理體系，確定風險管理體系的具體治理結構。如若實現(xiàn)我國農村商業(yè)銀行在各個方面的風險管理，就應針對銀行風險管理體系存在的問題，創(chuàng)建獨立評價與決策以及監(jiān)督部門，完善風險管理體系，制定合理、有效的激烈與約束制度，加強銀行風險管理整體能力。首先，制定風險管理體制時，應針對銀行的單個方面實現(xiàn)重新調整。例如依次創(chuàng)建董事會管理之下的風險管理體系以應變股權結構產生的變化，通過橫向延伸與縱向層疊方式，完善銀行風險管理執(zhí)行體系。針對以往農村商業(yè)銀行內部過多管理體系，應簡化流程，或是再造，創(chuàng)建以業(yè)務流程作為中心的管理系統(tǒng)，避免或是控制風險的形成。其次，完善風險管理策略。我國農村商業(yè)銀行要借鑒域外發(fā)達國家成功實踐經(jīng)驗，在學習與研究的基礎上，引入現(xiàn)代化風險管理技術，創(chuàng)建風險識別與控制模型，將隱形風險轉變?yōu)轱@性風險，對于部分滯后風險要提前有效識別，實現(xiàn)所有風險的統(tǒng)一化與標準化監(jiān)測，針對各個業(yè)務有關的風險要加強統(tǒng)一管控。最后，改進風險管理體系。在農村商業(yè)銀行快速發(fā)展大背景下，應始終堅持以內控優(yōu)先與制度先行的基本原則，為了保證風險預測分析以及事前防范工作可有效落實。我國農村商業(yè)銀行一定要了解所有業(yè)務詳細流程，對原有的管理體系進行重新審視與梳理，加強風險管理中事前防范與風險預測。對于部分新業(yè)務的開創(chuàng)與發(fā)展，應先完成風險預測研究，然后制定預防風險計劃，才可以在全方面推廣與落實。另外，我國農村商業(yè)銀行還應改進所有業(yè)務操作時的標準性與規(guī)范性，而且業(yè)務辦理時應把風險事前防范加入在業(yè)務中。

4結束語

全球金融危機的爆發(fā)，我國農村商業(yè)銀行必須要對現(xiàn)有金融資源進行科學配置，全發(fā)面加強金融風險的管控與防范意識，以應對全球經(jīng)融危機。同時，基于銀行股份制改革大環(huán)境下，我國農村商業(yè)銀行應該合理借鑒域外發(fā)達國家銀行風險管控成功經(jīng)驗，并摸索適宜我國基本國情的銀行發(fā)展途徑，加強金融市場穩(wěn)定性，在整體上提高我國農村商業(yè)銀行的風險預防與管理能力，從而推動我國農村商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。