楊杰欽

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410128）

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我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展中出現(xiàn)偏離的問(wèn)題分析

楊杰欽

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410128）

近年來(lái)，多家股份制商業(yè)銀行開(kāi)始搶占社區(qū)市場(chǎng)份額，紛紛開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行，我國(guó)社區(qū)銀行已駛向高速發(fā)展的快車道。但由于我國(guó)的社區(qū)銀行還處于初級(jí)發(fā)展階段，沒(méi)有完善的、健全的外部環(huán)境和成熟化、體系化的內(nèi)部氛圍。本文以國(guó)內(nèi)民生銀行和村鎮(zhèn)銀行為例，剖析了目前國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r和其發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)“徒有虛名”等三方面的偏離。

社區(qū)銀行；銀行現(xiàn)狀；困難；管理；解決對(duì)策

一、引言

社區(qū)銀行（community banks）是上世紀(jì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家提出的概念，一直是西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融體系的一個(gè)重要組成部分，社區(qū)銀行體系非常成熟化。如表1-1所示，在美國(guó)，社區(qū)銀行作為其國(guó)內(nèi)金融服務(wù)體系不可或缺的一員，憑借著其蓬勃的生命力、靈活的經(jīng)營(yíng)方式和獨(dú)特的地理位置為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供專門化的資金融通服務(wù)，同時(shí)也有效地彌補(bǔ)了大型銀行缺陷，對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展和繁榮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)有著十分重要的意義。

表1　1980—2012年社區(qū)銀行占美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的比重

反觀我國(guó)，社區(qū)銀行起步較晚，離美國(guó)社區(qū)銀行模式還有很長(zhǎng)的一段路，并且目前其在發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)暴露出專項(xiàng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺失、銀行有名無(wú)實(shí)、客戶定位模糊、產(chǎn)品陳舊呆板和員工服務(wù)質(zhì)量不高等五方面的偏離，這些問(wèn)題都將對(duì)我國(guó)社區(qū)銀行行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

二、文獻(xiàn)綜述

社區(qū)銀行作為“普惠金融”的一項(xiàng)具體舉措。近年來(lái)，因其規(guī)模實(shí)力的飛速發(fā)展而受到越來(lái)越多的學(xué)者和專家關(guān)注。

關(guān)于社區(qū)銀行的界定，美國(guó)學(xué)者William R.Emmons、R.Alton Gilbert、Robert T.Deyoung&William C.Hunter分別從服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象、規(guī)模大小、信貸種類等不同角度定義了社區(qū)銀行。我國(guó)學(xué)者也對(duì)社區(qū)銀行有過(guò)如下界定：康衛(wèi)華認(rèn)為社區(qū)銀行是從當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。王愛(ài)儉認(rèn)為資產(chǎn)規(guī)模在20億元人民幣以下、以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目的、服務(wù)于一定區(qū)域的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行就是社區(qū)銀行。

關(guān)于社區(qū)銀行發(fā)展中的問(wèn)題研究，經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)分析得出，技術(shù)生產(chǎn)力會(huì)使社區(qū)銀行的地區(qū)優(yōu)勢(shì)下降（Demoing，2010、PetersenM.A.&RajanR.G.，2011）。RobertDe Young、William C.hunter&Gregory F.Udell通過(guò)對(duì)1980年以來(lái)，美國(guó)社區(qū)銀行在整個(gè)金融體系里的地位波動(dòng)情況進(jìn)行調(diào)查研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)美國(guó)金融大背景的變化（放松金融管制）對(duì)社區(qū)銀行產(chǎn)生了一定的負(fù)面效應(yīng)（社區(qū)銀行數(shù)量減少）。但針對(duì)關(guān)系型借貸這一方面，傳統(tǒng)的大型銀行依舊不能取而代之，社區(qū)銀行可以利用特殊化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)來(lái)適應(yīng)大環(huán)境。

三、社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著利率的市場(chǎng)化程度的進(jìn)一步加深，一些股份制銀行為了搶占零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，便紛紛在各個(gè)中大型城市的居民小區(qū)建立起了社區(qū)銀行。截止至2014年，民生銀行在全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)開(kāi)設(shè)了近5000家社區(qū)銀行，并規(guī)劃在未來(lái)3年將開(kāi)設(shè)超過(guò)1萬(wàn)家社區(qū)銀行。興業(yè)銀行自2013年6月首家社區(qū)銀行營(yíng)業(yè)后，便開(kāi)始在全國(guó)迅速擴(kuò)張，截止2014年已經(jīng)有200多家社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。此外，華夏銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行都不甘落后，開(kāi)始著手于社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)和社區(qū)金融的建設(shè)。

在國(guó)內(nèi)，社區(qū)銀行主要是以以下兩種典型模式存在。第一種是以中國(guó)民生銀行為典型的社區(qū)金融便利店；第二種是以村鎮(zhèn)銀行為代表的基層社區(qū)銀行。

1、社區(qū)金融便利店

圖1　2012—2014年中國(guó)民生銀行社區(qū)銀行數(shù)量與存款儲(chǔ)蓄圖

由于品牌創(chuàng)新，各大商業(yè)銀行對(duì)自己旗下的社區(qū)銀行叫法不一。比如“社區(qū)金管家”、“金融社區(qū)店”“社區(qū)金融服務(wù)中心”等等，但其基本原理都是把自助機(jī)和人工服務(wù)結(jié)合起來(lái)，業(yè)務(wù)包涵了自助存取、現(xiàn)金服務(wù)、信貸服務(wù)、家庭理財(cái)、日常家庭消費(fèi)結(jié)轉(zhuǎn)和業(yè)務(wù)營(yíng)銷。中國(guó)民生銀行是我國(guó)第一批開(kāi)設(shè)社區(qū)金融便利店的股份制商業(yè)銀行。它有自己獨(dú)特思維和發(fā)展模式，截止到2012年末，民生銀行通過(guò)《五年發(fā)展綱要》，提出發(fā)展戰(zhàn)略“聚焦小微，打通兩翼”，將目標(biāo)直指小微金融，產(chǎn)業(yè)鏈金融和傳統(tǒng)零售銀行。如圖1，短短兩年時(shí)間，民生銀行社區(qū)銀行在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)從2279家擴(kuò)張到4902家，如此高密集的分布，為民生銀行打開(kāi)了市場(chǎng)局面，爭(zhēng)取了客戶下沉，存款儲(chǔ)蓄漲幅62.51%。

這樣的“金融便利店”鋪設(shè)特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)。一是服務(wù)面積小而專，其面積只有50平米，卻能以網(wǎng)點(diǎn)為中心，服務(wù)半徑為1.5公里范圍內(nèi)的居民，解決了“金融服務(wù)最后一公里”的難題。二是環(huán)境設(shè)置溫馨且多元，主要有存取自主交易區(qū)、快捷繳水電煤氣費(fèi)等的便民服務(wù)區(qū)，與一般銀行貴賓室相媲美的客戶休閑區(qū)、營(yíng)銷物品展示區(qū)等區(qū)域。三是人員配備少而精，網(wǎng)點(diǎn)配備二至三名職員，一名管理者。四是業(yè)務(wù)貼近生活，設(shè)計(jì)出智能家（集門禁、停車及借記多功能為一體），智能貸（無(wú)擔(dān)保抵押的快捷貸款）。五是服務(wù)時(shí)間人性化，“金融便利店”的服務(wù)時(shí)間較傳統(tǒng)銀行延長(zhǎng)了幾個(gè)小時(shí)，即從上午10點(diǎn)半到晚上8點(diǎn)半，滿足白天由于工作沒(méi)時(shí)間享受服務(wù)的客戶。這種模式類似于傳統(tǒng)零售行業(yè)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，具有相對(duì)低廉的成本和客戶粘性大的優(yōu)勢(shì)；對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，顯得相對(duì)簡(jiǎn)單便捷和高效。

2、村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是以區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶作為目標(biāo)客戶群，走專門服務(wù)“三農(nóng)”的特色道路的金融機(jī)構(gòu)，是社區(qū)銀行在農(nóng)村金融中的另一種表現(xiàn)形式。從2006年銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量呈井噴的趨勢(shì)在全國(guó)范圍內(nèi)增長(zhǎng)。如圖2所示：根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2014年一年，新組建的村鎮(zhèn)銀行就達(dá)549家，目前總數(shù)已經(jīng)達(dá)到1132家，覆蓋了32.1%的貧困縣域，涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款占比始終保持在80%以上。

圖2　2007—2014年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行批準(zhǔn)設(shè)立數(shù)量

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式是吸引國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)資本、企業(yè)投資資本和民間資金，投資到農(nóng)村地區(qū)，并規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的總部設(shè)在中大城市，但網(wǎng)點(diǎn)必須設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，每個(gè)村鎮(zhèn)銀行為獨(dú)立法人。村鎮(zhèn)銀行是以借貸雙方互相信任的前提下，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的創(chuàng)業(yè)發(fā)展事業(yè)、小微企業(yè)和貧困居民服務(wù)。在社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)中，解決城鄉(xiāng)二元金融問(wèn)題上、促進(jìn)農(nóng)村弱勢(shì)地區(qū)的資本沉淀和整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展上起到了無(wú)可替代的作用。

四、發(fā)展過(guò)程中存在的偏離現(xiàn)象

1、專項(xiàng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺失

針對(duì)我國(guó)發(fā)展普惠制金融的思路，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了（銀監(jiān)辦發(fā)【2013】277號(hào)）《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》。通過(guò)取消單次申請(qǐng)數(shù)量限制等方式簡(jiǎn)政放權(quán)來(lái)鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行，為中小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用裉峁└哔|(zhì)量、高水平的金融服務(wù)，將普惠金融落到實(shí)處。此外，還要求社區(qū)銀行把金融許可證、工作人員、營(yíng)業(yè)時(shí)間、投訴渠道、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息披露出來(lái)。

近年來(lái)，社區(qū)銀行的有效信息公示和約束機(jī)制都不完善，監(jiān)管當(dāng)局也沒(méi)有專門設(shè)立一個(gè)部門對(duì)社區(qū)銀行的資產(chǎn)負(fù)債變動(dòng)情況、大額資金流動(dòng)情況、資金結(jié)算情況和經(jīng)營(yíng)績(jī)效情況進(jìn)行全程監(jiān)管，一直存在監(jiān)管的真空地帶。除此之外，在社區(qū)銀行“服務(wù)三農(nóng)”和“扶持中小企業(yè)”等重點(diǎn)工程上，也缺少一套財(cái)政扶持政策、稅收優(yōu)惠的激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)管體系。

2、社區(qū)銀行徒有虛名

我國(guó)社區(qū)銀行行業(yè)還剛剛興起，不少社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)都是在不完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下開(kāi)設(shè)的，運(yùn)營(yíng)模式也是按照原有的管理方式和業(yè)務(wù)處理方式運(yùn)作，只不過(guò)運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所換到了社區(qū)里面，營(yíng)業(yè)時(shí)間延長(zhǎng)了幾小時(shí)。更有甚者，在社區(qū)里面開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)只為達(dá)到圈地的目的，這些都只能稱作社區(qū)的銀行?！敖畼桥_(tái)先得月”，但如果這個(gè)“樓臺(tái)”建造的很差，比如社區(qū)銀行沒(méi)有做到結(jié)合社區(qū)實(shí)際情況制定個(gè)性化服務(wù)和差異化產(chǎn)品，將會(huì)導(dǎo)致“月亮”即當(dāng)?shù)馗骺蛻羧后w奔向規(guī)模更大服務(wù)更好的大中型商業(yè)銀行。最終，社區(qū)銀行業(yè)績(jī)跟不上，再加上延時(shí)經(jīng)營(yíng)等一系列創(chuàng)新手段所產(chǎn)生的管理成本，營(yíng)業(yè)收入入不敷出，迫使社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)邁向關(guān)門的道路。

3、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

國(guó)內(nèi)銀行有個(gè)通病，就是喜歡和資金雄厚、規(guī)模龐大的企業(yè)打交道，認(rèn)為這樣賺錢賺得多，而且信用程度高，不易虧損。社區(qū)銀行也是如此，出現(xiàn)對(duì)爭(zhēng)奪中高端客戶有余，而低端客戶卻無(wú)人問(wèn)津的局面。但事實(shí)上，中高端企業(yè)更愿意和老牌國(guó)有銀行、國(guó)外知名銀行合作，這也是中小企業(yè)融資和社區(qū)銀行發(fā)展都在一定程度上遭遇瓶頸的重要原因之一。除此之外，社區(qū)銀行業(yè)還存在發(fā)展同質(zhì)化的問(wèn)題，每個(gè)社區(qū)銀行受上級(jí)分行管制，資金管理和市場(chǎng)定位都沒(méi)有自主權(quán)，不能根據(jù)自身所處環(huán)境特點(diǎn)來(lái)制定差異化的戰(zhàn)略措施。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林就這個(gè)問(wèn)題曾指導(dǎo)過(guò)：“不同的銀行應(yīng)該著重剖析自身的優(yōu)勢(shì)和資源掌控能力，在‘全球性銀行’、‘全國(guó)性銀行’、‘社區(qū)銀行’中找準(zhǔn)自身定位，明確取舍，堅(jiān)持有所為，有所不為?！?/p>

[1]Robert Deyoung，WILLIAM C.HUNTER，GREGORY F. UDELL：The past，present，and probable future for community banks[J].Journal of financial services research，2004（9）.

[2]巴曙松：社區(qū)銀行在中國(guó)的生存情況[J].銀行家，2002（7）.

[3]毛冉輝：我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.

（責(zé)任編輯：柯秋萍）