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我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策

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自2005年我國首家小額貸款公司成立起，小額貸款公司作為金融市場的新興力量迅速崛起，有效地發(fā)揮了為小微企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”群體等提供金融服務(wù)的重要職能。與此同時，它們在其短暫的發(fā)展歷程中也面臨著眾多挑戰(zhàn)。本文通過介紹近幾年小貸公司機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員人數(shù)、資本量、貸款量等情況，分析小貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述小額貸款公司當(dāng)前存在的問題，并針對以上問題提出相應(yīng)對策。

小額貸款公司 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 對策

在中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的這30多年中，小額貸款公司在中小企業(yè)融資難、農(nóng)村金融服務(wù)缺失等問題的背景下應(yīng)運而生。2005年作為率先開啟小額貸款公司試點工作的五省市，山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古、陜西旗開得勝。銀監(jiān)會于2008年頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，這標(biāo)志著在全國范圍內(nèi)小額貸款公司試點工作的開展。隨后《關(guān)于全面改革扶貧貼息貸款管理體制的通知》以及《貸款公司組建審批工作指引》相繼出臺，進(jìn)一步規(guī)范管理小貸公司的業(yè)務(wù)行為。本文以借鑒國內(nèi)外學(xué)者在小額貸款公司方面的理論研究為基礎(chǔ)，對我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行梳理歸納。在此背景下，分析當(dāng)前小額貸款公司顯著存在的問題，并提出幾點對策。希望有助于小貸公司發(fā)揮扶助“三農(nóng)”、解決中小企業(yè)融資難問題的現(xiàn)實作用。

國外研究主要集中于對小額貸款的定義上。19世紀(jì)70年代，孟加拉國著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯博士率先提出小額貸款這一概念。隨后世界第一家“窮人的銀行”——格萊珉銀行成立，成為現(xiàn)代信貸模式創(chuàng)新發(fā)展的又一里程碑。隨著玻利維亞團(tuán)結(jié)互助銀行、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部、印度互助小組等迅速發(fā)展。小額信貸模式也在世界范圍內(nèi)逐步推廣。Morduch(1997)研究中，提出了一種無須資產(chǎn)擔(dān)保的小額貸款模式，直接發(fā)放比較高利率的貸款給貧窮農(nóng)戶以解決融資難題[1]。Timothy-G(2010)認(rèn)為小額信貸是一種為個體工商戶或中低收入者提供儲蓄及貸款服務(wù)的經(jīng)濟(jì)途徑[2]。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)(2011)定義小額信貸是指為幫助貧困者實現(xiàn)生產(chǎn)、經(jīng)營、消費方面的需求，而為其提供儲蓄和貸款服務(wù)的一種模式[3]。

國內(nèi)對小額貸款的研究主要集中在以下幾個方面。在小額信貸定義上，杜曉山(2001)提出“小額信貸又稱微型金融，是指為低收入階層(包括貧困戶)提供貸款和存款服務(wù)”，盡管存在著多種模式，其本質(zhì)都是提供稀缺的資金要素給傳統(tǒng)金融忽略的低收入人群[4]。何廣文和李莉莉(2011)基于對小額信貸市場強(qiáng)烈需求的研究，得出“大型商業(yè)銀行可通過合作新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，間接發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)”的結(jié)論[5]。對于影響小貸公司的發(fā)展因素，楊小麗和董曉林(2012)依據(jù)對江蘇省246家小額貸款公司的實證分析，提出“過高的大額貸款比例、過于集中的貸款、過高的貸款利率及貸款的期限長等因素會阻礙小貸公司的經(jīng)營效率提高”[6]。羅劍朝和曲小剛(2013)則指出影響小貸公司可持續(xù)發(fā)展的幾大因素有政府支持力度不夠、融資渠道狹窄、監(jiān)管缺失等[7]。至于“只貸不存”模式和融資渠道的研究，其熱度自小貸公司產(chǎn)生以來從未減弱。杜曉山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小貸公司可借助與商業(yè)銀行的合作來解決資金來源問題[8-9]。歐陽倩蓉(2013)創(chuàng)新性地提出區(qū)域集中發(fā)行票據(jù)模式，拓寬小貸公司的融資渠道[10]。在小額貸款公司發(fā)展偏差問題上，孫良順和周孟亮(2013)認(rèn)為我國東部與中西部之間存在金融資源失衡的二元發(fā)展模式，大部分資金趨于流入東部及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，導(dǎo)致中西部農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)未能得到改善，金融競爭力難以提升，存在不合理的區(qū)域布局，需要科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃加以指導(dǎo)[11]。綜上所述，小額貸款公司是指為低收入人群和小微企業(yè)提供金融服務(wù)的不吸收存款的企業(yè)法人，存在資金來源匱乏、監(jiān)管缺失、政策扶持不夠、地區(qū)發(fā)展不均衡等問題。

1　我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

本文主要研究全國范圍內(nèi)的小額貸款公司的現(xiàn)狀，選取了2010年～2015年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，旨在揭示近幾年全國各地小額貸款公司的發(fā)展情況。

1.1機(jī)構(gòu)數(shù)量

機(jī)構(gòu)數(shù)量是衡量小額貸款公司發(fā)展情況最直接的指標(biāo)。理想狀態(tài)下，機(jī)構(gòu)數(shù)量越多，說明小額信貸發(fā)展得越好，就越能促進(jìn)更多貸款發(fā)放。從2005年12月我國第一家小額貸款公司成立起，我國小貸公司如雨后初筍般在全國范圍內(nèi)發(fā)展起來。西藏裕融小額貸款股份有限公司于2010年4月11日成立，標(biāo)志著小額貸款公司已全面覆蓋我國31個省、市、自治區(qū)。截至2015年12月31日，全國共有小貸公司8910家(見表1)，較2010年增長了約2.4倍，年均增長率達(dá)27.80%。

1.2從業(yè)人員數(shù)量

從業(yè)人員數(shù)量一方面反映了小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模的大小，另一方面也反映了小額貸款公司對于所在地區(qū)就業(yè)情況的貢獻(xiàn)程度。截至2015年12月31日，全國小貸公司從業(yè)人員人數(shù)達(dá)117344人(見表1)，較2010年增長約3.2倍，年均增長率達(dá)33.30%。

1.大學(xué)生個體心理發(fā)展不成熟。大學(xué)生這個青年群體，生理發(fā)展基本同于成人，但心理發(fā)展不能同步發(fā)展。日本心理學(xué)家依田新在其主編的《青年心理學(xué)》一書中也指出：“青年處于兒童和成人之間的中間世界，所以內(nèi)心動搖大，情緒的緊張程度一般較高，對很小的刺激也容易引起強(qiáng)烈的情緒反應(yīng)：一時陷入被打敗的悲痛里，一時又由于有希望而昂首挺胸，一時又由于失意而俯首頓足。情緒的不穩(wěn)定，是青年期心理的一個重要特征?！盵1]因此大學(xué)生心理發(fā)展的不成熟，造成了大學(xué)生往往憑感性或直觀的感官體驗來判斷感情問題，容易出現(xiàn)困惑、矛盾、沖突，從而引發(fā)情緒和行為障礙，產(chǎn)生戀愛心理困擾。

1.3資本量

資本量是評價小額貸款公司經(jīng)營實力及發(fā)展前景的重要指標(biāo)，用小貸公司實收資本總量表示。截至2015年12月31日，全國小貸公司實收資本數(shù)為8459.29億元(見表1)，較2010年增長了約3.75倍，年均增長率為36.56%。

1.4貸款量

小額貸款公司發(fā)放的貸款量顯著反映了其提供融資服務(wù)的能力，用小貸公司在特定時期內(nèi)的貸款余額總量來表示。截至2015 年12月31日，全國小額貸款公司貸款余額為9411.51億元(見表1)，較2010年增長了約3.76倍，年均增長率達(dá)36.65%。

表1　2010年～2015年全國各地小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r

1.5資金來源及資金成本

由于“只貸不存”模式的限制，小額貸款公司的資金來源主要是以下幾種：自有資金、股東借款、向銀行融資、通過金融交易所發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等。公司自有資金是所有小貸公司最主要、也是大多數(shù)小貸公司的唯一資金來源。其成本是最低的，一般處于4%～5%的水平。股東借款的資金成本需要和股東商議，0～12%的利率均有存在。對于向銀行融資，一般屬國有控股或特大規(guī)模小額貸款公司的資金渠道，如阿里小貸。絕大部分小貸公司會選擇向國家開發(fā)銀行融資，利率水平處在6%～7%之間。通過在金交所發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的成本較高，約為12%～15%。

1.6稅收狀況

小額貸款公司相較于農(nóng)信社來說，二者有著非常相近的貸款業(yè)務(wù)品種，高度契合的目標(biāo)客戶，但小額貸款公司按規(guī)定承擔(dān)的稅負(fù)比農(nóng)信社重得多。國家下達(dá)給農(nóng)信社的稅收政策是按3.5%左右征收營業(yè)稅及附加，減半征收所得稅。而小貸公司承擔(dān)的稅負(fù)主要包括營業(yè)稅及附加、企業(yè)所得稅、印花稅等。其中營業(yè)稅和城建稅、教育費附加、印花稅等約占利息收入的5.86%，企業(yè)所得稅按利潤總額的15%交納，股東進(jìn)行分紅時需繳納20%的個人所得稅，風(fēng)險準(zhǔn)備金不能在稅前提取。

2　我國小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

小額貸款公司資金來源渠道單一，以自有資本金為發(fā)放貸款的基礎(chǔ)?，F(xiàn)實中，許多小額貸款公司在開業(yè)的三個月之內(nèi)就把資金貸放出去。如杭州蕭山悍馬小貸公司把兩億元資本金在開業(yè)的兩個月內(nèi)基本全部貸出；山東濟(jì)南魯商小貸公司，將7000萬元注冊資金在兩個月內(nèi)基本全部貸出。小額貸款公司雖在法律上被允許向銀行借款融資，但從實踐的情況看，這一融資渠道并不暢通。2013年深圳市小額貸款公司從銀行獲得不超過10億元的直接貸款，不到已開業(yè)小額貸款公司注冊資本的10%。2015年遼寧小貸公司實收資本384億元，從境內(nèi)銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)拆入4億元，僅占全部可貸資金的1%。在利率市場化后，銀行利差收窄，偏重對消耗資本低、回報高的小微企業(yè)貸款。廣州市花都萬穗小額貸款股份有限公司董事長曾表示，政府規(guī)定的杠桿太低，1億股本只能從銀行拿到5000萬元貸款，況且多數(shù)小貸公司拿不到貸款。當(dāng)前小貸公司資金成本太高，利率只有超過18%才能保證不虧損，普遍高于一般企業(yè)貸款利率。融資渠道不暢、杠桿低、資金成本高嚴(yán)重制約了小貸公司的發(fā)展。

2.2監(jiān)管體系混亂，多頭監(jiān)管和監(jiān)管真空現(xiàn)象普遍

在小額信貸這一塊，監(jiān)管法律嚴(yán)重缺失。由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司不適用《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《行業(yè)監(jiān)管法》。目前作為小額貸款公司相關(guān)監(jiān)管法律主要是中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等出臺的規(guī)范性文件，并未上升到法律法規(guī)這一層面。各地方政府的監(jiān)管規(guī)則不一致，加劇了監(jiān)管與執(zhí)行上的混亂。銀監(jiān)負(fù)責(zé)監(jiān)管小額貸款公司變相吸存、非法集資的行為，央行跟蹤監(jiān)測利率和資金流動。地方政府主要承擔(dān)主管小貸公司具體操作實施的職責(zé)，工商、稅務(wù)部門、發(fā)改委、公安局等諸多部門涉及其中。這樣的多頭監(jiān)管易引發(fā)各部門之間互相推諉責(zé)任，導(dǎo)致監(jiān)管真空。

2.3風(fēng)險預(yù)警機(jī)制缺乏，信用風(fēng)險時有發(fā)生

當(dāng)前我國小額信貸行業(yè)信用體系的建設(shè)不夠完善，信用風(fēng)險時有發(fā)生，信息不對稱現(xiàn)象到處存在，違約貸款屢見不鮮。根據(jù)中國人民銀行沈陽分行對遼寧省內(nèi)具有代表性的小貸公司進(jìn)行問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，從2014年開始，遼寧小貸公司經(jīng)營風(fēng)險開始顯現(xiàn)，貸款展期、續(xù)期情況普遍，部分公司展期貸款高達(dá)90%。截至2015年9月，遼寧已有152家小貸公司出現(xiàn)不良貸款，不良貸款率達(dá)10.7%，比2014年同期增加3.1%。當(dāng)前廣東省(不含深圳地區(qū))378家小貸公司當(dāng)中，正常經(jīng)營的不到100家，而仍有增量業(yè)務(wù)的小貸公司只有50～60家，個別小貸公司不良貸款率甚至超過50%。由于缺乏最基本的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險很可能危及其立足的根基。

2.4東中西部地區(qū)發(fā)展極不平衡，地區(qū)間差距懸殊

從機(jī)構(gòu)數(shù)量方面看，我國東部地區(qū)小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量占比最大，其次是中部地區(qū)。在從業(yè)人員數(shù)方面，東部地區(qū)小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)比重最大，中部與西部地區(qū)的小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)占比相當(dāng)。從實收資本的情況看，東部地區(qū)小額貸款公司的實收資本數(shù)占到全國的一半以上，中西部地區(qū)實收資本占全國比重相當(dāng)。從貸款余額看，占全國絕大部分比重的是東部地區(qū)小額貸款公司，中部地區(qū)小額貸款公司貸款余額略低于西部地區(qū)(見圖1)。

無論從機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員人數(shù)、實收資本、貸款余額方面，東部地區(qū)所占全國總體的比重均高于中西部地區(qū)。尤其在實收資本與貸款余額兩項中，東部占比均超過50%。這表明東部小額貸款公司經(jīng)營實力、資金實力及對資金的需求程度遠(yuǎn)高于中西部。中西部地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展較慢，農(nóng)村人口占比較大，對農(nóng)村金融服務(wù)的需求大。而小貸公司在中西部地區(qū)發(fā)展不充分，“三農(nóng)”群體的金融需求得不到相應(yīng)滿足，地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遭遇瓶頸，與東部地區(qū)之間的差距也日益懸殊。

圖1　2015年前三季度我國東中西部小額貸款公司發(fā)展情況

3　問題的主要原因

3.1性質(zhì)不明確

《指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定，小額貸款公司不能吸收存款，是“經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”，這就界定了小貸公司是一般企業(yè)法人的性質(zhì)。2009年在出臺《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》時，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出小額貸款公司屬于一般的工商企業(yè)。無論從發(fā)放貸款，還是提供金融服務(wù)的角度，小貸公司都應(yīng)被視為金融機(jī)構(gòu)。現(xiàn)實中既不屬于金融機(jī)構(gòu)，又區(qū)別于一般工商企業(yè)，使得小額貸款公司無法享受新興金融機(jī)構(gòu)定向補(bǔ)貼，融資不能按照銀行標(biāo)準(zhǔn)以SHIBOR為基準(zhǔn)加點確定利率，同時也無法納入現(xiàn)有的監(jiān)管體系，嚴(yán)重制約了小貸公司業(yè)務(wù)發(fā)展，極大地提高了融資成本。

3.2融資政策限制

《指導(dǎo)意見》中規(guī)定，小額貸款公司的資金來源主要是股東繳納的資本金，其業(yè)務(wù)范圍僅局限于以自有資金從事貸款業(yè)務(wù)。小額貸款公司只能向不超過兩家商業(yè)銀行融資，融資比例不得超過資本凈值的50%，即1.5倍的財務(wù)杠桿比例。相比之下，銀行的融資杠桿率達(dá)到12.4～12.5倍，工商企業(yè)的財務(wù)杠桿比例也將近4倍。不同于存款類金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司只允許發(fā)放貸款而不能吸收存款。如同一個蓄水池，如果只有出水管而無進(jìn)水管，那么再充足的蓄水量也有被耗盡的時候。因此，盡管“只貸不存”模式在一定程度上阻止了非法集資和變相吸存的違法現(xiàn)象發(fā)生，但同時也切斷了小貸公司的資金來源渠道。

3.3貸款對象特殊，未接入央行社會征信體系

小額貸款公司的主要客戶群體由于基本上從沒獲得過銀行貸款，銀行對于他們的信用記錄幾乎為空白。這些金融客戶一般難以提供抵押品或合格抵押擔(dān)保品，缺乏系統(tǒng)性的財務(wù)信息，使得小額貸款公司無法真正落實嚴(yán)格的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，致使違約風(fēng)險大增。另外，我國目前主要對銀行類金融機(jī)構(gòu)開放中國人民銀行的社會征信體系，小貸公司的企業(yè)屬性未達(dá)到征信體系的準(zhǔn)入門檻，尚未建立比較規(guī)范的信貸管理臺賬系統(tǒng)，沒有開發(fā)符合總行征信系統(tǒng)要求的接口系統(tǒng)，也未設(shè)置專門部門和配置專業(yè)管理團(tuán)隊，與央行接入征信系統(tǒng)的高要求相去甚遠(yuǎn)。盡管現(xiàn)有部分省份的小貸公司已接入征信系統(tǒng)，但是信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中小額信貸客戶的信用信息匱乏，難以為其提供全面系統(tǒng)的客戶信用數(shù)據(jù)。因此，基于小額貸款公司對貸款客戶信息掌握程度的有限，其開展貸款業(yè)務(wù)的高信用風(fēng)險也在所難免。

3.4中西部小額貸款公司缺乏資金流和有力的政策支持

首次開啟試點工作的五省市均位于中西部地區(qū)，因此在試點開始時，相關(guān)政策扶持力度較大，中西部小貸公司的擴(kuò)張速度快。隨著試點范圍的逐步擴(kuò)展，中西部地區(qū)資源相對匱乏的劣勢凸顯，發(fā)展速度也隨之趨緩。資金往往趨向于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、盈利空間大、基礎(chǔ)設(shè)施完備、政策環(huán)境優(yōu)良的地區(qū)流動。由于其自然和人文環(huán)境的相對不足，中西部地區(qū)在吸引資金流方面明顯要遜于東部。同時，政府對于中西部地區(qū)的政策扶持相對薄弱，政策落實不到位，致使小貸公司的發(fā)展缺乏政策推動力，增長速度逐步放緩，難以持續(xù)擴(kuò)張。

4　對策

4.1明確小額貸款公司性質(zhì)，提高小額貸款公司認(rèn)知度

從立法角度看，國家應(yīng)出臺相關(guān)政策法律明確小額貸款公司的性質(zhì)定位，將其納入金融機(jī)構(gòu)的范疇。政府也可以加大對小貸公司的宣傳力度，使其在金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭中獲得更多小微型企業(yè)、個體工商戶及“三農(nóng)”群體的了解與認(rèn)可，推動其提高知名度，提高業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度。小額貸款公司應(yīng)堅持服務(wù)基層，明確自身業(yè)務(wù)對象主要為個體工商戶、小微企業(yè)及農(nóng)戶，通過推出針對性的金融產(chǎn)品，更好地為傳統(tǒng)金融覆蓋不到的小微群體提供金融服務(wù)。

4.2推動小額貸款公司融資渠道的多元化發(fā)展

對于小額貸款公司資金的來源問題，在以省為單位的基礎(chǔ)上設(shè)立小額信貸基金。由小額信貸基金出面去申請金融機(jī)構(gòu)的貸款，很大程度上降低了風(fēng)險及貸款成本。同時，政府可引導(dǎo)小額貸款公司積極與外資企業(yè)合作。小貸公司的長期可持續(xù)發(fā)展不應(yīng)該也不可能基于使用成本較高的自有資金或長期負(fù)債融資來發(fā)放貸款。因此，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢適時放寬對于小額貸款公司“只貸不存”的約束，允許其逐步吸收存款。為順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢，各省市金融辦可加大中西部小額貸款公司與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，支持優(yōu)質(zhì)小貸公司與P2P平臺開展業(yè)務(wù)合作。通過有效利用互聯(lián)網(wǎng)市場充裕的資金，幫助小貸公司突破杠桿率與地域限制。除此之外，可支持本地區(qū)內(nèi)一些綜合實力較強(qiáng)的小額貸款公司上市掛牌交易，通過股權(quán)融資來緩解后續(xù)資金匱乏的問題。

4.3建立健全監(jiān)管體系和信用體系

在宏觀上，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過跟蹤監(jiān)測小額貸款公司的貸款利率水平來把握其資金流向，以便違規(guī)高利率貸款業(yè)務(wù)能被及時發(fā)現(xiàn)和處置，盡量減少操作風(fēng)險和高利貸行為對小貸公司經(jīng)營的沖擊。工商部門嚴(yán)格按照工商管理相關(guān)法律規(guī)定對小貸公司進(jìn)行管理，嚴(yán)格把關(guān)小貸公司設(shè)立、變更、注銷、登記等手續(xù)的辦理，保證其經(jīng)營的合法性。信用體系方面，相關(guān)管理部門應(yīng)加快推進(jìn)央行征信系統(tǒng)正式向小額貸款公司開放，使小貸公司有權(quán)依法查詢借款人信用狀況，從而有效提高其貸款決策的可靠性，大大減少貸款成本及風(fēng)險。同時，鼓勵小貸公司將業(yè)務(wù)辦理過程中所獲得的小微企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”群體的信用記錄、資信評級等數(shù)據(jù)收集匯總后系統(tǒng)地錄入央行征信體系，充實完善信用信息數(shù)據(jù)庫中小額信貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，為日后小額貸款公司的貸款發(fā)放提供更有力的參考依據(jù)。

除此之外，小貸公司業(yè)務(wù)流程需遵循嚴(yán)格的審貸分離制度，制定一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)操作流程與管理辦法，在貸前調(diào)查、貸中審查審批和簽約放款、貸后檢查等各個環(huán)節(jié)均需安排專人負(fù)責(zé)，確保信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康地發(fā)展。

4.4提出均衡發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)東中西部小額貸款公司共同發(fā)展

中西部地區(qū)可以借鑒學(xué)習(xí)東部地區(qū)小貸公司的發(fā)展經(jīng)驗與優(yōu)勢，并結(jié)合自身地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、行政管理水平以及人文環(huán)境制定出具有地區(qū)特色的發(fā)展模式。政府可鼓勵東部一些資金實力強(qiáng)、經(jīng)營狀況好的小額貸款公司在中西部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或子公司，將先進(jìn)的經(jīng)營經(jīng)驗與技術(shù)水平引入中西部地區(qū)，通過以優(yōu)扶劣、以點帶面的方式逐步縮小東中西部小額信貸行業(yè)的發(fā)展差距，實現(xiàn)共同發(fā)展。同時，國家需加大對于中西部地區(qū)小額信貸的政策傾斜，通過優(yōu)惠的財政稅收政策及財政補(bǔ)貼為中西部營造一個良好的政策環(huán)境，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃來改善東中西部小額貸款公司不合理的區(qū)域布局。

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2096-0298（2016）07（c）-071-04