摘 要：由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等不斷融合，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展之快速，但在其興起的過(guò)程中也存在諸多問(wèn)題，為此提出些許建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)；創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)涵及發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中指出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)指保險(xiǎn)企業(yè)或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷售，在線投保，承保，核保和理賠等，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)完成保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最基本的就是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在線銷售與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在線經(jīng)營(yíng)，并且適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)思維推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度結(jié)合。由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起貫徹了互聯(lián)網(wǎng)加的戰(zhàn)略理念，利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)把互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)銜接起來(lái)，從而推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的更新升級(jí)，極大的減少交易成本，促進(jìn)交易更加的高效便利。完成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)思維與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度結(jié)合，為客戶提供更加個(gè)性化，碎片化，高水平的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1997年中國(guó)第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)誕生，此后在2000年相繼有太平洋保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)以及泰康人壽都開(kāi)通了自己的門戶網(wǎng)站，在2008年由于阿里巴巴等電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)生水起，國(guó)內(nèi)大部分的保險(xiǎn)企業(yè)都建立了門戶網(wǎng)站，或者第三方電子商務(wù)平臺(tái)，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市等。但真正引領(lǐng)中國(guó)保險(xiǎn)邁入保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化的是2013年由騰訊，阿里巴巴，平安聯(lián)合成立的眾安保險(xiǎn)，也可以說(shuō)在2013互聯(lián)網(wǎng)的金融元年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)啟了突破性的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的模式與產(chǎn)品特色

1.我國(guó)現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式中最常見(jiàn)的即官方網(wǎng)站模式，自從互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展以來(lái)，各大保險(xiǎn)企業(yè)都建立了自家官網(wǎng)來(lái)展示自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品并且提供相應(yīng)的線上服務(wù)，消費(fèi)者通過(guò)登錄保險(xiǎn)公司相應(yīng)的網(wǎng)站，即可瀏覽到相關(guān)的產(chǎn)品信息，并且為顧客提供網(wǎng)上購(gòu)買渠道，這樣以來(lái)，保險(xiǎn)公司就可減少人保銷售渠道與銀行銷售渠道的高成本，并且可以節(jié)省宣傳費(fèi)用，更好的打造保險(xiǎn)公司自身品牌的建設(shè)。另一種模式是第三方商務(wù)平臺(tái)模式，例如，保險(xiǎn)公司通過(guò)進(jìn)駐淘寶，天貓，京東等平臺(tái)，與其合作來(lái)銷售自己的產(chǎn)品，利用第三方平臺(tái)已經(jīng)積淀的好口碑，從而更加有利于推銷自己產(chǎn)品，贏得顧客的信賴。其次是保險(xiǎn)代理模式，分為專業(yè)代理與兼業(yè)代理，專業(yè)代理公司通過(guò)代理多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后通過(guò)中介平臺(tái)為消費(fèi)者提供更專業(yè)的服務(wù)與細(xì)致的保險(xiǎn)產(chǎn)品講解，更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者也可以在此平臺(tái)通過(guò)貨比三家，從而選出適合自己的的理想產(chǎn)品。而兼業(yè)代理相比較來(lái)說(shuō)并不是很專業(yè)，產(chǎn)品也不是很豐富，保險(xiǎn)相對(duì)它的主業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)屬于附屬業(yè)，比如，旅游類公司會(huì)同時(shí)為顧客提供意外險(xiǎn)，航空公司為客戶提供的班機(jī)延誤險(xiǎn)等。最后是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)接觸群體逐年上升，隨著4G時(shí)代的到來(lái)，中國(guó)大部分地區(qū)的手機(jī)覆蓋率很高，再加上移動(dòng)app的快捷下載，使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加貼近中國(guó)客戶的需求，例如國(guó)華人壽推出的微信商城使得指尖觸摸保險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一般都具有保費(fèi)低且保險(xiǎn)期限短的特點(diǎn)，并且由于網(wǎng)上投保的原因，所以各大保險(xiǎn)公司的網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)與保險(xiǎn)條款盡量做到簡(jiǎn)易明了，方便客戶閱覽與快速理解，但由于與客戶非面對(duì)面的原因，所以很容易導(dǎo)致理解上的偏差，再加上各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)化的嚴(yán)重與創(chuàng)新力的不足，近年來(lái)，也就理財(cái)險(xiǎn)與車險(xiǎn)的網(wǎng)上銷售業(yè)績(jī)比較好，但是傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)，健康險(xiǎn)，由于過(guò)高的保費(fèi)，過(guò)長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限，再加上有些險(xiǎn)種要完成投保前的健康體檢，所以壽險(xiǎn)一直很難在互聯(lián)網(wǎng)渠道中暢銷。近年來(lái)不斷涌現(xiàn)了信用保證保險(xiǎn)，例如眾安保險(xiǎn)在淘寶平臺(tái)推出的眾樂(lè)寶——為淘寶平臺(tái)的賣家提供保障，還有泰康人壽推行的眾籌類保險(xiǎn)——微互助，只需要你投保一塊錢，就可以為自己的親人，朋友送去防癌關(guān)愛(ài)，同時(shí)你也可以在微信朋友圈分享關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)，讓更多的人參與到其中來(lái)。

三、探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新原則

首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)就是其風(fēng)險(xiǎn)保障性，主要在于彌補(bǔ)當(dāng)事人因風(fēng)險(xiǎn)所受的損失，但是近年來(lái)在保險(xiǎn)創(chuàng)新過(guò)程中過(guò)度強(qiáng)調(diào)了投資理財(cái)功能，而逐漸淡化了保障功能，這有點(diǎn)偏離了保險(xiǎn)的本質(zhì)。再者，保險(xiǎn)產(chǎn)品須重視保險(xiǎn)利益原則，即保險(xiǎn)標(biāo)的必須能用貨幣衡量，從而確定其具體的保費(fèi)金額，且標(biāo)的損失與投保人有直接的物權(quán)關(guān)系，比如公司單位與自己的員工之間，夫妻之間，父母子女之間，法律不允許沒(méi)有直接物權(quán)關(guān)系的投保人為被保險(xiǎn)人投保且保險(xiǎn)利益原則的確立是劃清賭博界限，例如“世界杯遺憾險(xiǎn)”就具有一定的博彩性。同樣，保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)是通過(guò)大數(shù)法則等精算為前提依據(jù)的，利用大量的科學(xué)數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)了更精準(zhǔn)的定價(jià)與更精細(xì)的管理，當(dāng)費(fèi)率厘定更加科學(xué)后同樣為消費(fèi)者帶來(lái)了合理的價(jià)格與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一直是鼓勵(lì)引導(dǎo)與支持的，所以在政策如此明朗的前提下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)努力關(guān)注社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題，與食品安全，環(huán)境污染等問(wèn)題，致力開(kāi)發(fā)出更實(shí)際的產(chǎn)品，服務(wù)于社會(huì)大眾的生活。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，保險(xiǎn)企業(yè)要有嶄新的營(yíng)銷觀念，我國(guó)目前傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念還停留在通過(guò)大量的人海保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員去推銷產(chǎn)品，消費(fèi)者只能處于被動(dòng)接受保險(xiǎn)公司已經(jīng)設(shè)計(jì)好的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，致使供求關(guān)系極大不對(duì)衡，這種強(qiáng)制性推銷只會(huì)讓社會(huì)大眾更加反感保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)該只在銷售這一環(huán)節(jié)上狠下功夫，而是從產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，包括后續(xù)的理賠都應(yīng)該主動(dòng)溶入消費(fèi)者的想法，通過(guò)對(duì)社會(huì)大眾的調(diào)研，以及走訪問(wèn)卷，了解普通大眾最想要，最符合實(shí)際的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。只有這樣才能創(chuàng)新出顧客滿意的產(chǎn)品，提高整個(gè)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與行業(yè)水準(zhǔn)。再者，在通訊技術(shù)的發(fā)展下，電子商務(wù)已經(jīng)成為重要的銷售渠道，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)該拘泥于單一的銷售渠道，要全方位的探索適合保險(xiǎn)的營(yíng)銷手段，將傳統(tǒng)的人保、銀保方式與網(wǎng)絡(luò)銷售結(jié)合起來(lái)，同時(shí)也要注重電話與信息的銷售方式，創(chuàng)新電子郵件，博客等銷售渠道，做到盡可能多的方面刺激消費(fèi)者的保險(xiǎn)理念，讓保險(xiǎn)意識(shí)滲透到人們的生活中。最重要的是，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)相比較，行業(yè)信譽(yù)仍然比較低，而且隨著我國(guó)人口結(jié)構(gòu)逐漸進(jìn)入老齡化，從而導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員數(shù)量的下降，再加上有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員素質(zhì)比較低，為了爭(zhēng)取更多保費(fèi)而不負(fù)責(zé)任的故意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果到了后續(xù)理賠達(dá)不到，消費(fèi)者理所當(dāng)然的認(rèn)為自己被欺騙，從而整個(gè)行業(yè)信譽(yù)嚴(yán)重受損。所以保險(xiǎn)企業(yè)除了注重員工專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)與團(tuán)隊(duì)意識(shí)的塑造，也要提高其職業(yè)操守與誠(chéng)信營(yíng)銷，在面對(duì)消費(fèi)者退保情形與后續(xù)的理賠，都應(yīng)該拿出專業(yè)的知識(shí)與服務(wù)水準(zhǔn)，及時(shí)與消費(fèi)者溝通，在他們符合退保與理賠的情形下做出有效的處理，只有這樣才能讓大眾用全新的眼光再次審視保險(xiǎn)行業(yè)，才能讓保險(xiǎn)企業(yè)重獲人們的信賴。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

首先，信息安全問(wèn)題與交易支付安全問(wèn)題，我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不是很發(fā)達(dá)，相關(guān)的安全措施也不夠健全，這將導(dǎo)致客戶隱私泄露，與客戶財(cái)產(chǎn)的不安全性，如果發(fā)生了操作系統(tǒng)的癱瘓，黑客入侵，這對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展也會(huì)造成嚴(yán)重的危害。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨傳統(tǒng)模式，傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)，我國(guó)人們的保險(xiǎn)理念，保險(xiǎn)意識(shí)本來(lái)就很弱，再加上對(duì)傳統(tǒng)固有模式的習(xí)慣，所以觀念一時(shí)也不能很快的轉(zhuǎn)換到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上，這給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展帶來(lái)了相當(dāng)大的困難，而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才還很稀少，關(guān)于熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才十分匱乏，這也直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)水平的下降。

最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中監(jiān)管不利，最主要的是由于相關(guān)法律法規(guī)的滯后，導(dǎo)致有些方面出現(xiàn)監(jiān)管空白，例如電子合同的生效，電子證據(jù)的提取方式，鑒定方式，等都不明確，而且由于互聯(lián)網(wǎng)的即時(shí)性，虛擬性，出現(xiàn)了許多利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢的現(xiàn)象，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反洗錢的監(jiān)管力度一直不到位，這將嚴(yán)重?fù)p害國(guó)家利益，破壞了金融秩序。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)建議

首先，建立完善的信用體系，由于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)虛擬性，非接觸的特征很容易造成信息不對(duì)稱，為了提高市場(chǎng)透明度和相關(guān)人員信息披露的真實(shí)性，就得建立個(gè)人和企業(yè)信用體系，從而防范道德風(fēng)險(xiǎn)以及錯(cuò)誤的銷售誤導(dǎo)，其次是修訂相關(guān)的法律法規(guī)，設(shè)立靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)，最主要的是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益的保護(hù)，維護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)和相關(guān)知情權(quán)，完善消費(fèi)者維權(quán)救濟(jì)的渠道。最后，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)專業(yè)相結(jié)合的復(fù)合人才，從而滿足消費(fèi)者更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品體驗(yàn)，進(jìn)而提升專業(yè)的服務(wù)水平，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管合作，在分業(yè)監(jiān)管的前提下，加上中央銀行，保監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)的合作與信息溝通，同時(shí)也要與工信，工商，司法等多渠道合作，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，也可以適當(dāng)采取社會(huì)監(jiān)督或者企業(yè)內(nèi)部的自控監(jiān)督與行業(yè)自律，總之，要確保消費(fèi)環(huán)境的安全，信息資源的對(duì)稱，從而為保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

六、我國(guó)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展之勢(shì)

我國(guó)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展前景將會(huì)更加明朗，由于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)定價(jià)，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的碎片化，個(gè)性化的特點(diǎn)，都將會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)全新的面貌，伴隨著4G時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)上支付安全的更加完善，移動(dòng)端將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新的發(fā)展，同時(shí)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)在UBI業(yè)務(wù)方面將更加成熟化，并且細(xì)致的分析客戶的歷史駕駛行為，通過(guò)OBD智能硬件上傳相關(guān)的駕駛數(shù)據(jù)，從而讓客戶獲得合理的車險(xiǎn)定價(jià)。相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)O2O模式將更加滿足客戶私人訂制的需求，以及全方位的服務(wù)體驗(yàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)發(fā)展逐漸走向場(chǎng)景化，完成線上與線下的雙向結(jié)合，這樣既彌補(bǔ)了網(wǎng)上保險(xiǎn)的不足之處，又推進(jìn)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的變革。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫家棚.淺析中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其面臨的問(wèn)題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014，（35）.

[2]陳小萍.關(guān)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展面臨的問(wèn)題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014.

[3]張龍捷.論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展研究，2016，2月（1下）.

[4]邱峰.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的思考[J].金融論壇，2014，09.

[5]鄭祖軍，張玲.淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保的商業(yè)模式[J].金融經(jīng)濟(jì)，2013，4（1）：1-8.

[6]李研，徐靜珍.中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新研究[J].河北理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2008，2.

[7]何偉榮.保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道創(chuàng)新策略探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2013，（12）.

[8]張則鳴.淺談大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)[J].上海保險(xiǎn)，2014，（2）.

[9]謝美玲.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新問(wèn)題研究[J].產(chǎn)業(yè)研究，2011，33（2）：115-121.

[10]杜宜.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2011，18（1）：60-72.

[11]曹瑞瑩，鄧喻方.把脈我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)[J].石河子大學(xué)商學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，（2）：17-25.

作者簡(jiǎn)介：李娟（1991.10- ），女，甘肅天水，碩士，方向：經(jīng)濟(jì)法