互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于場(chǎng)景，例如小額分散的消費(fèi)貸采用線上效率最高、成本最低，但基于大數(shù)據(jù)邏輯和O2O的線上線下相結(jié)合的方式，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心方式。從金融的場(chǎng)景化的角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是由供應(yīng)鏈與消費(fèi)金融兩個(gè)部分組成的，這是我的觀點(diǎn)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)于場(chǎng)景的把握十分重要，場(chǎng)景化的模式使得獲客更簡(jiǎn)單，成本也更低。以第1車(chē)貸為例，在車(chē)貸領(lǐng)域，尤其是二手車(chē)交易領(lǐng)域中，最大的需求方是交易群體，如果我們能提供一種解決方案，進(jìn)行快速放款，幫助他更高效地完成交易，那么我們的業(yè)務(wù)完全可以從場(chǎng)景直接轉(zhuǎn)化，不需要打廣告，也不需要去推廣，而可以直接由場(chǎng)景轉(zhuǎn)化，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又為這種轉(zhuǎn)化提供了可能。

場(chǎng)景化模式中最重要的是數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)交易數(shù)據(jù)來(lái)認(rèn)證商戶，或者找出供應(yīng)鏈金融里存在的風(fēng)險(xiǎn)。舉例來(lái)說(shuō)，二手車(chē)企業(yè)面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)是庫(kù)存周轉(zhuǎn)率，也就是說(shuō)他的庫(kù)存周轉(zhuǎn)率越高，他的經(jīng)營(yíng)能力和盈利能力也越強(qiáng)，所以在對(duì)二手車(chē)企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，必須把他的交易流加進(jìn)我們的風(fēng)險(xiǎn)控制體系里面，根據(jù)交易流的數(shù)據(jù)邏輯來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)是否給他貸款以及貸款額度進(jìn)行決策。從事供應(yīng)鏈金融不應(yīng)當(dāng)基于純信用，須基于資產(chǎn)金融的方式，或者說(shuō)營(yíng)收賬款保理的方式。在供應(yīng)鏈體系里面，其實(shí)存在一個(gè)比較大的一個(gè)市場(chǎng)，可以通過(guò)場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)來(lái)做消費(fèi)金融的自然轉(zhuǎn)化，這樣的成本最低，而且獲得的客戶量是最有效的。

總結(jié)一下，不管是產(chǎn)業(yè)鏈金融還是消費(fèi)金融在未來(lái)將越來(lái)越趨向于專(zhuān)業(yè)化，而其中核心的要素是要有足夠的數(shù)據(jù)來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，這就要求我們的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)關(guān)注效率和成本這兩個(gè)要素，第一是永遠(yuǎn)將效率和風(fēng)險(xiǎn)擺在首要位置，第二是在保證高效率的情況下應(yīng)適當(dāng)控制成本。

（李海燕系第1車(chē)貸創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)）