廉然

摘 要 “互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的提出為各行各業(yè)帶來(lái)新的變數(shù)，很多傳統(tǒng)行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)本行業(yè)的結(jié)構(gòu)升級(jí)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)不僅已全面應(yīng)用到第三產(chǎn)業(yè)，而且已經(jīng)滲透到第一、二產(chǎn)業(yè)，改變了產(chǎn)業(yè)格局，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融等新形式。農(nóng)村資金互助組織是致力于扶貧的一種可持續(xù)的信貸模式，發(fā)展至今，也存在一些問(wèn)題和缺陷。本文考慮了互聯(lián)網(wǎng)因素，綜合分析農(nóng)村資金互助組織在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略下的新的發(fā)展機(jī)會(huì)和隱患。

關(guān)鍵詞 “互聯(lián)網(wǎng)+” 資金互助組織 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

改革開(kāi)放以來(lái)，扶貧一直是中國(guó)農(nóng)村工作的一個(gè)重心，近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，貧富差距也越來(lái)越大，國(guó)家扶貧力度也進(jìn)一步加大，國(guó)務(wù)院扶貧辦和財(cái)政部從2006年起在全國(guó)14個(gè)省份開(kāi)展了100個(gè)村的互助資金試點(diǎn)，2007年擴(kuò)大到27個(gè)省份、274個(gè)村試點(diǎn)。據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧辦最新統(tǒng)計(jì)，截至2010年底全國(guó)28個(gè)省份共計(jì)1013個(gè)縣、1.28萬(wàn)個(gè)村開(kāi)展了互助資金試點(diǎn)，入社社員111.53萬(wàn)戶，村均入社農(nóng)戶87戶。[1]2015年3月5日，李克強(qiáng)政府提出“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與傳統(tǒng)制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”的含義及特征

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略是利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，利用信息通信技術(shù)，把互聯(lián)網(wǎng)和包括傳統(tǒng)行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)結(jié)合起來(lái)，在新的領(lǐng)域創(chuàng)造一種新的生態(tài)。是依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合，以優(yōu)化生產(chǎn)要素、更新業(yè)務(wù)體系、重構(gòu)商業(yè)模式等途徑來(lái)完成經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和升級(jí)。[2]

“互聯(lián)網(wǎng)+”在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新作用的同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)了一種協(xié)作、開(kāi)放、跨界等理念，這與農(nóng)村資金互助組織“參與”與“分權(quán)”理念一致，都提倡建立一種更開(kāi)放、公平、平等的平臺(tái)，使客戶能共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，將廣大農(nóng)民群體納入金融建設(shè)考量范圍，顛覆傳統(tǒng)的二八理論，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶覆蓋范圍、縮減交易成本和管理成本、系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展和繁榮。

“互聯(lián)網(wǎng)+”并不是與某行業(yè)的簡(jiǎn)單相加，它有以下兩個(gè)特征：一個(gè)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將各個(gè)行業(yè)聯(lián)系起來(lái)，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等實(shí)現(xiàn)行業(yè)間、區(qū)域間的信息共享，減少信息不對(duì)稱所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。另一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)化。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)來(lái)收集用戶數(shù)據(jù)，進(jìn)而深度分析用戶需求，進(jìn)行產(chǎn)品個(gè)性化設(shè)計(jì)，開(kāi)拓新的市場(chǎng)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”給農(nóng)村資金互助組織帶來(lái)的機(jī)遇

（一）擴(kuò)大農(nóng)戶覆蓋范圍，并減少交易成本、管理成本

大量零售網(wǎng)點(diǎn)在貧困社區(qū)的撤并，以及銀行分支機(jī)構(gòu)在貧困社區(qū)的關(guān)閉，導(dǎo)致貧困社區(qū)居民因金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)和交通不便而難以獲得金融服務(wù)。截至2009年6月，全國(guó)仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融服務(wù)。[3]

而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)給資金互助組織帶來(lái)很多好處，第一，擴(kuò)大服務(wù)范圍。從信貸服務(wù)供給方角度來(lái)說(shuō)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)可以大大減少各地網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本，只需在較偏遠(yuǎn)地區(qū)建立一個(gè)服務(wù)點(diǎn)，大量減少人力、物力，較少的投入便可進(jìn)一步擴(kuò)大用戶的覆蓋范圍，將一些偏遠(yuǎn)的、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入的地區(qū)納入服務(wù)范圍；從信貸服務(wù)需求方角度來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)者的資格要求較高，大量潛在的信貸需求得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以較好地改善這一現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)因其較低的邊際成本使得這些潛在需求得到滿足成為可能。第二，減少交易、管理成本。服務(wù)流程進(jìn)一步精簡(jiǎn)，減少資金供給雙方的交易成本；大量的簡(jiǎn)易流程工作用網(wǎng)絡(luò)代替人工，減少組織服務(wù)人員，組織管理成本減少，降低了對(duì)年終利潤(rùn)的損耗。

（二）建立和規(guī)范化風(fēng)控系統(tǒng)，尤其是減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響

一直以來(lái)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村的一個(gè)主要原因就是農(nóng)村金融缺少可抵押的標(biāo)的物，盡管林權(quán)、土地使用權(quán)等在部分地區(qū)已經(jīng)應(yīng)用起來(lái)，但還沒(méi)能大范圍的推廣；另一個(gè)原因是農(nóng)村貸款金額小，且生產(chǎn)性貸款有一定周期性和季節(jié)性，受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響較大。

資金互助組織是農(nóng)戶本著自愿原則入社、內(nèi)生于農(nóng)村金融需求的金融組織，借助互聯(lián)網(wǎng)，互助組織可以設(shè)計(jì)合理的風(fēng)控系統(tǒng)，首先從內(nèi)部貸款申請(qǐng)流程上降低風(fēng)險(xiǎn)因素。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)及時(shí)了解市場(chǎng)變化，為農(nóng)戶生產(chǎn)提供指導(dǎo)性建議，減少因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

（三）深入分析農(nóng)戶需求，并建立規(guī)范的農(nóng)戶征信系統(tǒng)

主流觀點(diǎn)認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家貧困地區(qū)農(nóng)戶對(duì)正規(guī)信貸的需求以生產(chǎn)性為主，而對(duì)非正規(guī)信貸的需求以消費(fèi)性為主。這就提醒我們不同地區(qū)農(nóng)戶的貸款需求可能也是不一樣的，像以往采用調(diào)查問(wèn)卷的方式來(lái)調(diào)查用戶需求，常常出現(xiàn)農(nóng)戶貸款實(shí)際用途與申請(qǐng)貸款時(shí)的用途不同，無(wú)法確保調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性。而互聯(lián)網(wǎng)使農(nóng)戶不用與工作人員面對(duì)面，一方面，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)，農(nóng)戶需求可以得到較為真實(shí)的表達(dá)，另一方面，建立農(nóng)戶征信系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)區(qū)域間信息共享。盡管現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)信貸征信還不能與國(guó)家統(tǒng)一的征信系統(tǒng)對(duì)接，但資金互助組織本身就具有業(yè)緣、地緣優(yōu)勢(shì)，獲得的信息可信度較高，可以形成自己的征信體系，且連接相近區(qū)域征信系統(tǒng)，擴(kuò)大信貸服務(wù)范圍，也克服生產(chǎn)性貸款的周期性的缺陷。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”給農(nóng)村資金互助組織帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)工具的推廣受到農(nóng)村傳統(tǒng)觀念的阻礙

農(nóng)村群體是以老人、小孩、婦女為主的多層次群體，調(diào)查顯示，當(dāng)前初中以下文化程度者占近80%，大專及大專以上文化程度者僅占3.1%。[4]這一群體缺乏自我提升、自我學(xué)習(xí)的能力，對(duì)新事物的接受能力較弱，農(nóng)村信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的推廣需要一定的輔助手段，譬如，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信貸網(wǎng)絡(luò)操作的培訓(xùn)和網(wǎng)絡(luò)安全教育等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

大數(shù)據(jù)下，數(shù)據(jù)收集和共享變的便利快捷，但是，這對(duì)于農(nóng)戶信息隱私保護(hù)也提出了更高的要求，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)包括終端風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和用戶行為風(fēng)險(xiǎn)等。由于互聯(lián)網(wǎng)終端有很高的開(kāi)放性，很容易被病毒攻擊，可能會(huì)導(dǎo)致信息泄露、系統(tǒng)破壞等，影響組織內(nèi)資金的安全運(yùn)行。

（三）由現(xiàn)在的村兩委精英控制轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)人員精英控制

現(xiàn)階段，農(nóng)村資金互助組織大多由“村兩委”精英控制，出現(xiàn)腐敗和資金挪用等現(xiàn)象，資金多被非貧困戶利用，真正貧困的農(nóng)戶反而很難獲得貸款，違背了扶貧和可持續(xù)的初衷?；ヂ?lián)網(wǎng)的運(yùn)用，使得技術(shù)人員可以很快得到重用，一定程度上可以削弱“村兩委”的權(quán)力，但也可能造成技術(shù)人員利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)信貸服務(wù)產(chǎn)生絕對(duì)控制，形成新的精英控制。這就需要建立完善的監(jiān)督機(jī)制，限制管理人員的權(quán)力，實(shí)現(xiàn)管理層之間的相互制衡，以防資金互助組織“變質(zhì)”。

（作者單位為重慶工商大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1]劉西川.村級(jí)發(fā)展互助資金的目標(biāo)瞄準(zhǔn)、還款機(jī)制及供給成本——以四川省小金縣四個(gè)樣本村為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2012（08）：65-72+111.

[2]黃楚新，王丹.“互聯(lián)網(wǎng)+”意味著什么——對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的深層認(rèn)識(shí)[J].新聞與寫(xiě)作，2015（05）：5-9.

[3]劉西川，陳立輝，楊奇明.中國(guó)貧困村互助資金研究述評(píng)[J].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（04）：16-23.

[4]全國(guó)農(nóng)村文化聯(lián)合調(diào)研課題組，王家新，黃永林，吳國(guó)生，傅柴武，徐曉軍，吳理財(cái).中國(guó)農(nóng)村文化建設(shè)的現(xiàn)狀分析與戰(zhàn)略思考[J].華中師范大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2007（04）：101-111.