海程瑋

摘 要：民間投資擔(dān)保在國(guó)內(nèi)起步較晚，研究較少。本文將對(duì)我國(guó)民間投資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析研究，繼而討論其中出現(xiàn)的問(wèn)題并分析解決措施。因此，深入研究民間擔(dān)保存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)的建議將在風(fēng)險(xiǎn)防范方面對(duì)投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)有指導(dǎo)意義，也有利于政府的行業(yè)規(guī)范管理，更有利于國(guó)家解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，從而促進(jìn)各地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)；投資；發(fā)展

一、引言

2015年李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中再一次強(qiáng)調(diào)：“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”。政府工作報(bào)告中如此表述：推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，“既可以擴(kuò)大就業(yè)、增加居民收入，又有利于促進(jìn)社會(huì)縱向流動(dòng)和公平正義”。政府為中小創(chuàng)業(yè)者提供了政策上的支持，營(yíng)造了一個(gè)寬松的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。與此同時(shí)我國(guó)的民間投資擔(dān)保業(yè)務(wù)也將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

民間投資擔(dān)保業(yè)務(wù)，是指擔(dān)保公司向其考察審核過(guò)的以固定資產(chǎn)或其他資產(chǎn)作為抵押物的具備一定還款能力的借款人提供借款擔(dān)保的一種業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司作為中介，為借款人提供擔(dān)保，使投資人獲得收益，自身收取一定的服務(wù)費(fèi)用。這種模式的初衷使得三方受益，但在實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中，一些問(wèn)題也隨之暴露，民間擔(dān)保模式非法集資、非法吸收公眾存款等現(xiàn)象層出不窮，近幾年來(lái)一系列危機(jī)的爆發(fā)，充分說(shuō)明了我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的不成熟，監(jiān)管體制的不完善。

因此對(duì)我國(guó)民間擔(dān)保公司的發(fā)展進(jìn)行梳理研究，分析其監(jiān)管中存在的問(wèn)題，是十分必要的。

二、民間擔(dān)保問(wèn)題現(xiàn)狀

河南省第一家民營(yíng)擔(dān)保公司--河南邦成公司成立于2001年，在十余年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中為大約4500中小企業(yè)提供了信用貸款支持，累計(jì)信貸資金超過(guò)50億元。該公司的擔(dān)保理財(cái)模式被大多數(shù)擔(dān)保公司所借鑒，被稱為“邦成模式”。該模式有著公開透明，直接高效，多方受益的優(yōu)點(diǎn)，為推動(dòng)河南省擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展起到了不可替代的作用。越來(lái)越多的居民愿意將閑置的資金用于擔(dān)保理財(cái)以獲取更高的收益，同時(shí)大量中小型企業(yè)有了解決資金短缺難題的可能，擔(dān)保公司從中獲取應(yīng)得的收益。然而美好的前景由于問(wèn)題的日益凸顯變得暗淡，引發(fā)了人們的思考和擔(dān)憂。

2010年，隨著一些涉案金額巨大的擔(dān)保公司問(wèn)題頻出，擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)危機(jī)，2011年前后，在河南鄭州、洛陽(yáng)、安陽(yáng)等地紛紛上演倒閉風(fēng)潮，“邦成模式”已經(jīng)無(wú)法抵御發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的利益誘惑，越來(lái)越多的擔(dān)保公司為了牟利而不顧風(fēng)險(xiǎn)。例如，部分借款人借貸金額較大，無(wú)法應(yīng)用單一放款人原則，擔(dān)保公司便采取聯(lián)合理財(cái)方式，這樣的情況下發(fā)生糾紛的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大增。

以下將從三個(gè)角度來(lái)分析民間擔(dān)保行業(yè)所暴露的問(wèn)題。

1.民間擔(dān)保公司的角度

隨著行業(yè)發(fā)展，一些公司不再滿足于單一的利潤(rùn)來(lái)源。起初的主要利潤(rùn)來(lái)源是2%左右的擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保方只作為中介搭橋而“不摸錢”，而后卻逐漸演變?yōu)閾?dān)保公司來(lái)“收款”、“放款”，賺取其中的利差。若每月存貸利差為2%，業(yè)務(wù)量為1000萬(wàn)元，則每月利潤(rùn)可達(dá)20萬(wàn)，1年為240萬(wàn)。如此高額的利潤(rùn)使得一些公司甘愿鋌而走險(xiǎn)，非法經(jīng)營(yíng)。

此外，一些擔(dān)保公司成立動(dòng)機(jī)不純，也將引發(fā)諸多問(wèn)題。有些公司成立的目的就是為母公司服務(wù)。例如A公司自身不符合向銀行貸款的條件，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，便通過(guò)成立民間擔(dān)保公司來(lái)籌集資金，由親朋好友控股，使得符合法律規(guī)范，然而實(shí)際控制權(quán)還是在A公司手中。擔(dān)保公司吸納了民間的資金再投入母公司，而民間出資人卻不知情。一旦A公司經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)力償還貸款，擔(dān)保也就更無(wú)從談起，這樣的擔(dān)保無(wú)異于置出資人的風(fēng)險(xiǎn)于不顧。

2.民間投資人的角度

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，人們更多的關(guān)注哪種理財(cái)方式可以獲得更高的收益，而對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估缺乏思考。投資擔(dān)保作為一種較為陌生的理財(cái)形式，很多民間人士對(duì)其并沒(méi)有深入的認(rèn)識(shí)。一些擔(dān)保公司在宣傳時(shí)弄虛作假，肆無(wú)忌憚的喊出“高收益，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的口號(hào)，許多投資人并不了解真實(shí)的情況，甚至連所投資金用于哪里，是否有反擔(dān)保措施，擔(dān)保合同的內(nèi)容等也不加深究。這就可能導(dǎo)致日后風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)投資者損失慘重卻又無(wú)處維權(quán)。

3.經(jīng)濟(jì)制度的角度

現(xiàn)階段我國(guó)中小型企業(yè)的融資渠道較少，多半依賴銀行的間接融資模式，而銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度有限，許多企業(yè)無(wú)法通過(guò)銀行順利借款；另一方面隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民的經(jīng)濟(jì)水平也不斷提升，許多居民擁有閑置的資金為理財(cái)提供了基礎(chǔ)。在這兩方面的基礎(chǔ)上--中小企業(yè)強(qiáng)烈的融資需求和居民的理財(cái)投資熱情，再加上我國(guó)對(duì)擔(dān)保公司監(jiān)管不夠嚴(yán)格，擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)異化為存貸業(yè)務(wù)，并且越來(lái)越瘋狂，甚至成為非法集資。

結(jié)合以上分析不難看出，擔(dān)保公司發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題是嚴(yán)峻的、不可忽視的，如果不加以重視，會(huì)對(duì)銀行、企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響，對(duì)人民投資理財(cái)?shù)姆e極性造成打擊，引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。

三、對(duì)促進(jìn)民間擔(dān)保公司健康發(fā)展的建議

1.加強(qiáng)政府對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管

在民間擔(dān)保模式中，直到2010年3月，我國(guó)出臺(tái)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，才正式規(guī)范了融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)范圍，擔(dān)保行業(yè)長(zhǎng)期的無(wú)序經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管制度的不完善有很大關(guān)系，監(jiān)管措施相對(duì)滯后以至于還不能完全滿足我國(guó)擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展的需要。所以提升和完善監(jiān)管體系勢(shì)在必行。

首先應(yīng)明確行業(yè)準(zhǔn)入門檻，對(duì)于注冊(cè)資金弄虛作假、投機(jī)取巧的公司，工商執(zhí)法部門應(yīng)加大打擊力度，一旦發(fā)現(xiàn)有相關(guān)問(wèn)題，必須停業(yè)整頓并予以重罰，防止因資金少，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差而使理財(cái)投資客戶的利益受損。其次建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前由于各家擔(dān)保公司對(duì)擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不同，市場(chǎng)定位也有所差異，所以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的條件還不成熟，而地方政府也應(yīng)鼓勵(lì)各公司之間溝通互信，促成公司之間的聯(lián)合，以減少擔(dān)保過(guò)程中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)的健康發(fā)展。

2.完善擔(dān)保從業(yè)資格認(rèn)定體系

參照會(huì)計(jì)、證券等行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)擔(dān)保行業(yè)從業(yè)資格做進(jìn)一步認(rèn)定。例如擔(dān)保公司的高級(jí)管理人員和主要業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)具有相關(guān)專業(yè)背景或者有從事該行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)專業(yè)人員設(shè)置準(zhǔn)入資格考試，并實(shí)行職稱的評(píng)級(jí)制度，對(duì)通過(guò)考試的人員頒發(fā)資格證書。除此之外，還應(yīng)要求公司主要員工定期參與行業(yè)交流會(huì)、短期培訓(xùn)、在職教育等，加強(qiáng)員工的自身素質(zhì)培養(yǎng)以及法律意識(shí)，以減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。擔(dān)保公司還可以聯(lián)合高校進(jìn)行專業(yè)的素質(zhì)培訓(xùn)，以培養(yǎng)高端人才，形成良性循環(huán)，為行業(yè)未來(lái)發(fā)展注入新鮮血液，以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要。

3.加強(qiáng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力

風(fēng)險(xiǎn)控制體系是擔(dān)保公司的重中之重，管理風(fēng)險(xiǎn)的水平?jīng)Q定了公司能否立足于市場(chǎng)，是否能為投資人創(chuàng)造穩(wěn)定的收益，能否持續(xù)增強(qiáng)自身價(jià)值。擔(dān)保公司應(yīng)建立專業(yè)的、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，結(jié)合理財(cái)客戶實(shí)際情況，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在合理的條件下實(shí)現(xiàn)利益最大化；禁止將擔(dān)保資金用于諸如股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)；用科學(xué)的工具全面評(píng)估借款企業(yè)的償債能力，而不是單純的依靠房產(chǎn)或其他抵押物。同時(shí)可以建立信譽(yù)檔案，完善對(duì)借貸人信用的記錄，可以實(shí)行行業(yè)內(nèi)共同建設(shè)，對(duì)那些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不良，信譽(yù)存在污點(diǎn)、還款能力較差的企業(yè)予以標(biāo)注，以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4.普及國(guó)民對(duì)理財(cái)投資的認(rèn)識(shí)

現(xiàn)階段大多數(shù)民間投資者對(duì)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還不夠到位，部分人群可能僅僅考慮利息收益的高低就決定了投資的方向。一些擔(dān)保公司過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益從而誤導(dǎo)投資人進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，導(dǎo)致本金都無(wú)法收回。政府和相關(guān)部門可以利用新媒體，如微博、微信等平臺(tái)進(jìn)行定期的理財(cái)知識(shí)普及教育，幫助國(guó)民掌握一些重要的金融知識(shí)，提升自身的鑒別力。

四、結(jié)語(yǔ)

擔(dān)保行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)運(yùn)而生的新興行業(yè)，有著廣闊的前景，也對(duì)市場(chǎng)的規(guī)范提出了更高的要求，只有在前進(jìn)中不斷探索總結(jié)，及時(shí)反思，學(xué)習(xí)先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，才能使我國(guó)民間擔(dān)保行業(yè)又快又好的健康發(fā)展，才能進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長(zhǎng)。

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