吳菁

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是在2007年國際金融危機(jī)爆發(fā)后受到人們廣泛關(guān)注的金融學(xué)概念之一。近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，模式層出不窮，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行挑戰(zhàn)極大。但泛亞、e租寶和大大集團(tuán)接連涉嫌非法集資被查處引起了全國的關(guān)注，由國務(wù)院牽頭，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專項整治工作正在展開。本文主要通過梳理互聯(lián)網(wǎng)金融模式與風(fēng)險，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行比較優(yōu)劣勢，并得出商業(yè)銀行如何利用自身優(yōu)勢在金融競爭市場中提高并發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

0.引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是將資金的流通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、移動通信技術(shù)來實現(xiàn)的一類新興的金融模式，近年來在國內(nèi)急劇膨脹。最初被賦予“解決金融壓力、下沉金融服務(wù)、合法民間借貸”的期望，但伴隨著P2P跑路潮的頻發(fā)，其信用、法律、操作等風(fēng)險愈來愈被投資者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等冷靜對待。連續(xù)3年來，政府兩會工作報告都提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，今年的態(tài)度從以往的“促進(jìn)健康發(fā)展”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展”。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與風(fēng)險

1.1 銀行卡收單支付

支付結(jié)算是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要支柱，銀行卡收單是支付的重要方式。此類業(yè)務(wù)主要指具有銀行卡收單資質(zhì)的收單機(jī)構(gòu)通過受理終端為特約商戶提供的受理借記卡或信用卡等銀行卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算服務(wù)，以賺取結(jié)算費用。這類最簡單的模式看上去僅涉及操作風(fēng)險，但若對商戶資質(zhì)把握不規(guī)范，為商戶制造假資質(zhì)、銀行業(yè)信息，商戶與持卡人合謀非法套現(xiàn)會頻繁發(fā)生。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是依靠互聯(lián)網(wǎng)支付指令來轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系的服務(wù)，通常借助手機(jī)、電腦等設(shè)備?，F(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)支付的客戶信息管理落后，商戶管理松懈，引發(fā)非法套現(xiàn)及網(wǎng)絡(luò)賭博；系統(tǒng)技術(shù)升級落后，操作風(fēng)險頻發(fā)，發(fā)生系統(tǒng)被不法分子入侵、客戶資金被盜劃事件等，易引發(fā)一系列洗錢風(fēng)險。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融貸款

互聯(lián)網(wǎng)貸款可簡單分為P2P網(wǎng)貸和電商小貸兩類。2007年，P2P貸款正式進(jìn)入我國，目前發(fā)展較為知名的P2P平臺包括人人貸、拍拍貸、蜂融網(wǎng)等。截止現(xiàn)在，P2P平臺貸款增長迅速，這與2010年后的利率市場化、民間借貸的火熱息息相關(guān)。電商小貸則以阿里小貸為代表，在2010年以后有越來越多的電商涉足金融領(lǐng)域，騰訊、京東、百度、蘇寧等陸續(xù)成立網(wǎng)絡(luò)小貸板塊。

眾所周知，信貸風(fēng)險高低取決于貸款者對借款者信息掌握的充分程度及其信用評估的準(zhǔn)確程度?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然在形式上不同于傳統(tǒng)的銀行貸款，但內(nèi)在的審批程序和征信評估并無實質(zhì)變化，因此關(guān)鍵還是取決于貸款人對借款人信用風(fēng)險信息的掌握程度。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資

眾籌融資主要是互聯(lián)網(wǎng)金融中的股權(quán)融資模式。目前，互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌行業(yè)已然成為新的發(fā)展熱點，呼應(yīng)著國家政策倡導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)+時代到來。股權(quán)眾籌為創(chuàng)業(yè)市場帶來新的融資方式，提高了融資效率，但發(fā)展背后也顯現(xiàn)出一些行業(yè)亂象，亟待行業(yè)監(jiān)管盡快出臺，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等方面，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行歷史累積的優(yōu)勢更為得天獨厚。

2.1 客戶基礎(chǔ)扎實

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶資源豐富，源于其長期發(fā)展運營的先天條件。除了傳統(tǒng)的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，在投資渠道多樣化的今天，商業(yè)銀行低風(fēng)險的投資類產(chǎn)品仍為大多數(shù)人的主流選擇。與大中型企業(yè)客戶能夠保持穩(wěn)定合作與業(yè)務(wù)支持，同時又是小微類客戶低成本融資的重要途徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初衷是主要為小微客戶服務(wù)，定位較低，客戶數(shù)量雖龐大，但不及商業(yè)銀行客戶綜合性強(qiáng)。

2.2 資金供給充足

傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠同時經(jīng)營存、貸款業(yè)務(wù)，且資金量巨大，其銀行存貸業(yè)務(wù)因此影響巨大。無論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如何迅速、吸引客戶群能力多強(qiáng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是在資產(chǎn)規(guī)模、交易規(guī)模等各個方面占據(jù)主導(dǎo)地位，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不可對抗的。此外，商業(yè)銀行的存款再創(chuàng)造功能可獲得進(jìn)一步的信貸擴(kuò)張，其再金融體系中的地位無可撼動。

2.3 風(fēng)險管理規(guī)范

由于金融市場的外部監(jiān)管約束日趨嚴(yán)格，同業(yè)競爭加劇愈發(fā)激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不時刻高度重視自身的風(fēng)險管理問題。在提高風(fēng)險管理水平方面，商業(yè)銀行通常會重視實踐中的經(jīng)驗參考來優(yōu)化風(fēng)控流程，逐步規(guī)范建立優(yōu)秀的風(fēng)險控制指標(biāo)體系，并健全各類風(fēng)控的規(guī)章制度，將各類風(fēng)險做到嚴(yán)格把控。商業(yè)銀行能夠保持長久的競爭優(yōu)勢和強(qiáng)化銀行價值的基礎(chǔ)，即不斷提升和保證風(fēng)險控制能力的先進(jìn)性。

而互聯(lián)網(wǎng)金融尚不具備商業(yè)銀行的這一優(yōu)勢，例如：互聯(lián)網(wǎng)金融沒有能夠信息共享的成熟平臺，人行征信系統(tǒng)未對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開放；諸如商業(yè)銀行內(nèi)的內(nèi)部控制、法律合規(guī)、不良貸款清收機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融不能完全具備，這也導(dǎo)致其風(fēng)險頻發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)金融時刻暴露在法律風(fēng)險和政策風(fēng)險之中，與缺乏行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和有效監(jiān)管也有著強(qiáng)烈關(guān)系。當(dāng)前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的惡意騙貸、卷款跑路等不良事件，正是因為其違約成本極低導(dǎo)致。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

3.1 改變商業(yè)銀行經(jīng)營理念

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在對公業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和資管業(yè)務(wù)上受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響不大，可是在銀行卡、零售端口的支付清算方面和小微貸款方面，是互聯(lián)網(wǎng)和金融交叉比較多的領(lǐng)域，這也迫使商業(yè)銀行必須在大零售環(huán)節(jié)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，重視大數(shù)據(jù)的運用。

同時加深了“以客戶為中心”、建立現(xiàn)代商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的信念。越來越多的投資者已不再僅僅通過商業(yè)銀行完成簡單的存儲業(yè)務(wù)，隨著信息技術(shù)時代的發(fā)展，客戶也對金融管理意識不斷加強(qiáng)，大多數(shù)投資者希望銀行提供專業(yè)服務(wù)來實現(xiàn)自己資產(chǎn)的最大風(fēng)險承受限度內(nèi)的保值增值。對于VIP類客戶，他們的資金投入規(guī)模大、議價能力強(qiáng)，使得商業(yè)銀行的基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)的盈利空間縮小。商業(yè)銀行也愈來愈強(qiáng)烈意識到，自己不僅僅要滿足客戶的現(xiàn)實要求，還要進(jìn)一步深挖和洞察客戶的潛在需求，同時積極引導(dǎo)客戶新的需求，銀行自身價值也要得到提高。為滿足客戶的各類需求并提供多樣化的金融服務(wù)，商業(yè)銀行必須做到要善于發(fā)現(xiàn)有潛力的客戶，爭取到優(yōu)秀的客戶，并培養(yǎng)和提高客戶水平。

3.2 降低銀行風(fēng)控成本

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展極大降低了金融交易成本，使得利率市場化的節(jié)奏加快，以致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行提供了一個新的渠道，銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)，通過數(shù)據(jù)連接，掌握客戶的信息流和資金流，通過數(shù)據(jù)分析降低風(fēng)險防控成本。

3.3 改變競爭格局

由于商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各具優(yōu)勢，因此很多銀行都選擇和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作共贏，特別是中小銀行，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作可以使得銀行用較少的網(wǎng)點服務(wù)更多的客戶，從而形成新的競爭力。這種新的競爭力的出現(xiàn)必然會對原有的競爭格局產(chǎn)生沖擊，這無疑會有優(yōu)化現(xiàn)有的銀行市場格局。

4.商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

4.1 提高分析大數(shù)據(jù)的能力

隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)吸引了越來越多的關(guān)注。商業(yè)銀行需要在大數(shù)據(jù)時代下改變過去傳統(tǒng)的思考模式，要建立起分析數(shù)據(jù)的意識習(xí)慣，從理念上重視客戶的交易信息，收集這些數(shù)據(jù)資料。傳統(tǒng)工作中，商業(yè)銀行的大量流水?dāng)?shù)據(jù)紛亂，而且內(nèi)部各個業(yè)務(wù)部門較為獨立，沒有對雜亂的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納處理。通過大數(shù)據(jù)金融手段，商業(yè)銀行可以利用起這些潛力數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析核查，提取有效信息，及時解決可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題，提高銀行的風(fēng)險把控能力。從流程上說，即商業(yè)銀行搭建大數(shù)據(jù)平臺，整合客戶信息，得到有效信息點，透過信息了解客戶需求和消費理念，準(zhǔn)確定位客戶投資需求，打造個性化的金融服務(wù)，設(shè)計更為符合客戶預(yù)期的金融方案。另外，銀行還可借此創(chuàng)新新的品牌和服務(wù)，有利于更加迅速準(zhǔn)確的把握風(fēng)險規(guī)律。

為了實現(xiàn)以上能力，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。信息技術(shù)優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的最大亮點，而商業(yè)銀行對現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)是高度依賴，因此商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同科技企業(yè)的合作，并開發(fā)一系列適合本行產(chǎn)品的系統(tǒng)軟件。同時，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)還可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，商業(yè)銀行可以整合各個行業(yè)內(nèi)大型企業(yè)的信息，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)有大量小型網(wǎng)絡(luò)客戶信息和交易信息，雙方可以資源共享。此外，商業(yè)銀行還可以利用自身的資金優(yōu)勢，與小微貸款經(jīng)驗豐富的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作建立小微企業(yè)線上融資平臺，使得商業(yè)銀行在小微貸款領(lǐng)域的市場得到進(jìn)一步拓展。

4.2 創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)平臺

商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺可以發(fā)展線上線下相結(jié)合模式。線下是實體業(yè)務(wù)部門，實體部門要向財富管理方向轉(zhuǎn)型；線上平臺是網(wǎng)絡(luò)平臺，定位要更加簡單明了，業(yè)務(wù)要符合標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化、流程化的方向。商業(yè)銀行可以在網(wǎng)絡(luò)上建立從儲蓄到理財、貸款、資產(chǎn)評估等的一站式金融服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行還要不斷完善電子支付系統(tǒng)，推動支付方式的不斷創(chuàng)新，拓展與客戶直接對話的手段，向電子支付產(chǎn)業(yè)鏈滲透。這一點可以借助于第三方支付平臺合作加強(qiáng)。

現(xiàn)在，各大主流銀行已基本完成電話銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行等渠道的建設(shè)，部分銀行涉足直銷銀行領(lǐng)域，銀行在不斷突破自己的服務(wù)限制。

4.3 以客戶為中心，提高客戶體驗

在貸前、貸中、貸后階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶體驗滿意度往往要高于商業(yè)銀行。同樣是小額信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)放貸款的速度往往僅需要幾天甚至當(dāng)天到賬，而商業(yè)銀行需要經(jīng)歷申請貸款、貸前調(diào)查、逐級上會審批、簽訂合同和貸款發(fā)放等多個環(huán)節(jié)，時間少則一周，多則一個月。而以上環(huán)節(jié)大多適用于普通大中型貸款客戶，很多環(huán)節(jié)不適用于小微。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該針對不同類型客戶制定對應(yīng)操作流程，提高貸款審批效率，提高市場競爭力。在產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計階段，就要通過數(shù)據(jù)分析、測試，滿足不同客戶的消費習(xí)慣，方便客戶，開發(fā)更多適合客戶需求的個性化產(chǎn)品。近年來發(fā)展的“信貸工廠”模式就是一個很好的例子。

5 結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在摸索中迅速發(fā)展，雖然現(xiàn)階段出現(xiàn)的負(fù)面事件頻發(fā)，但不會阻擋其逐步完善發(fā)展的腳步，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也不可忽視。而商業(yè)銀行早已做好應(yīng)對的準(zhǔn)備，在利用自身傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的長處，積極探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，持續(xù)穩(wěn)固商業(yè)銀行的市場地位。

參考文獻(xiàn)

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