■ 文/本刊記者 劉捷尼

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走出貧困的希望之光
——從孟加拉格萊珉銀行談起

■ 文/本刊記者 劉捷尼

提到農(nóng)村合作金融，就不能不提孟加拉的格萊珉銀行（Grameen Bank）。其建立人穆罕默德·尤努斯教授因創(chuàng)建和推廣格萊珉鄉(xiāng)村銀行金融服務(wù)模式，獲得了2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)。頒獎(jiǎng)詞中這樣說(shuō)：為表彰他們從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力。而尤努斯本人則說(shuō)：施舍不是解決貧窮的辦法，施舍只能讓窮人喪失主動(dòng)性而使貧窮永遠(yuǎn)存在。

貧困人口最需要什么

缺錢(qián)，不僅是貧困最直接的外在表現(xiàn)，更是制約貧困人口脫貧的一個(gè)重要因素。從貧困陷阱理論來(lái)講，囿于收入太低，貧困人口的投資得不到有效刺激，也無(wú)足夠的儲(chǔ)蓄來(lái)提供投資，進(jìn)而造成生產(chǎn)力低下，所得無(wú)法提高，因此長(zhǎng)期陷入貧窮之中而無(wú)法自拔。無(wú)論是發(fā)展自己的小產(chǎn)業(yè)，還是通過(guò)學(xué)習(xí)提高自己的就業(yè)能力，亦或是擺脫因疾病或?yàn)?zāi)害帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力，都對(duì)貧困人口經(jīng)濟(jì)能力提出了要求。貧困人口的金融需求是十分旺盛的，而反觀相應(yīng)的金融供給卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

尤努斯認(rèn)為，信貸是一種人權(quán)。人類的信貸權(quán)利是擺脫貧困的社會(huì)基本要求。然而，現(xiàn)實(shí)情況是，這種權(quán)利很難平等實(shí)現(xiàn)。在傳統(tǒng)銀行的眼中，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的農(nóng)村貧困人口是資質(zhì)最差的申請(qǐng)人，他們更青睞于有抵押和擔(dān)保的“有錢(qián)人”。一位合作社理事長(zhǎng)曾這樣對(duì)筆者抱怨：“我們想流轉(zhuǎn)土地、購(gòu)置農(nóng)機(jī)具，去我們那里的銀行貸款，可是銀行讓我們拿商品樓房抵押。我們幾個(gè)種地的老百姓，哪兒有商品樓啊？”抵押和擔(dān)保，無(wú)異于橫在農(nóng)民面前的一條鴻溝，將城市大街上隨處可見(jiàn)的銀行服務(wù)擋在了對(duì)岸。

沒(méi)有抵押和擔(dān)保的金融服務(wù)，對(duì)于貧困人口特別是農(nóng)村的貧困人口來(lái)講，是擺脫貧困最需要的一劑“良藥”。

格萊珉的創(chuàng)新

向沒(méi)有抵押和擔(dān)保甚至連還款保障都沒(méi)有的貧困人口提供貸款，是格萊珉銀行的一個(gè)創(chuàng)舉。格萊珉銀行創(chuàng)造了一個(gè)剔除擔(dān)保而以責(zé)任、互信、創(chuàng)造和參與為基礎(chǔ)的銀行系統(tǒng)，為孟加拉最貧窮的人們提供無(wú)擔(dān)保貸款。尤努斯相信，如果輔以恰當(dāng)?shù)臈l款設(shè)計(jì)，使貧困人口能夠獲得金融資源，那么千千萬(wàn)萬(wàn)小人物的小追求疊加起來(lái)，會(huì)創(chuàng)造出巨大的發(fā)展奇跡。

這一自信來(lái)自哪里？就是來(lái)自于那些“恰當(dāng)?shù)臈l款設(shè)計(jì)”。通盤(pán)審視格萊珉銀行的制度設(shè)計(jì)，有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)不能忽視：一是堅(jiān)持小額貸款。格萊珉銀行提供的貸款額度較小，但要求借款人每周償還部分貸款。二是簡(jiǎn)化申請(qǐng)和借貸程序。貸款人無(wú)需提交各種復(fù)雜的書(shū)面材料，銀行工作人員定期上門(mén)服務(wù)，幫助借款人評(píng)估業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的可行性，并在一周內(nèi)辦理有關(guān)發(fā)放貸款的手續(xù)。三是信用小組機(jī)制。鄉(xiāng)村銀行要求每個(gè)借款人加入5人—10人小組，這個(gè)小組由經(jīng)濟(jì)狀況大致相當(dāng)?shù)某蓡T組成，小組成員共同決定誰(shuí)有資格獲得貸款，貸款的核準(zhǔn)、使用、償還是小組成員共同的責(zé)任。如小組內(nèi)有成員還款記錄不佳，則整個(gè)小組各成員的日后借貸都會(huì)受到影響。四是接受成員存款。每個(gè)成員在還貸的同時(shí)要求存入一筆小額存款，并享有一定的存款利息。五是高利率的設(shè)定。鄉(xiāng)村銀行的貸款利率一直維持在 10%以上，貸款利率根據(jù)不同的客戶可靈活浮動(dòng)，甚至可高到 20%。

當(dāng)然，格萊珉銀行還有很多其他更加細(xì)致的規(guī)定和做法，但這五點(diǎn)是其顯著特征。小額，將大額資金追逐者排除在目標(biāo)群體之外；簡(jiǎn)化程序，讓服務(wù)更加容易獲得；信用合作，充分發(fā)揮鄉(xiāng)村熟人社會(huì)的優(yōu)勢(shì)；存款，使銀行獲得資金來(lái)源，也讓借款人積累自己的財(cái)富，并且更加關(guān)心銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)情況；高利率，既能保證銀行盈利，又能防止富人套貸，盡管高利率設(shè)定使格萊珉銀行飽受詬病，但實(shí)踐證明確實(shí)保證了貧困群體更加容易獲得小額信貸。

格萊珉之魂：信用合作

在格萊珉模式中，最大的創(chuàng)新是引入了信用聯(lián)合小組，這也是其取得成功的核心之舉。無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保，而道德遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以作為還款保障，在這種情況下如何降低還款風(fēng)險(xiǎn)？尤努斯經(jīng)過(guò)研究和試驗(yàn)之后，引入了信用聯(lián)合小組制度，亦即信用合作。

信用合作對(duì)于國(guó)人來(lái)講并不陌生。農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社、合作社內(nèi)部信用合作……一批以信用合作為內(nèi)核的農(nóng)村合作金融組織已經(jīng)發(fā)展起來(lái)。然而現(xiàn)狀是，數(shù)量最為龐大的農(nóng)村信用社正在高度還原商業(yè)銀行模式，農(nóng)村資金互助社自身成長(zhǎng)難以為繼，合作社內(nèi)部信用合作游走在法律邊緣，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)估。同樣是信用合作，緣何格萊珉能夠獲得成功？

一是目標(biāo)群體甄別。格萊珉銀行將選擇和甄別貸款客戶的權(quán)利和責(zé)任交給了用戶自己。每一個(gè)貸款申請(qǐng)者都必須加入一個(gè)5人—10人的小組，如果所在區(qū)域尚沒(méi)有這樣的小組存在，則需要申請(qǐng)人自行組織起一個(gè)小組。小組成員不能來(lái)自于同一個(gè)直系家庭。早期，小組成員之間要對(duì)組內(nèi)成員的貸款償還負(fù)連帶責(zé)任，但隨著格萊珉業(yè)務(wù)的不斷成熟，現(xiàn)在這種連帶責(zé)任已經(jīng)免除。

二是事前業(yè)務(wù)培訓(xùn)。每個(gè)新加入的成員必須經(jīng)過(guò)為期一周的培訓(xùn)，要完全認(rèn)同和熟悉格萊珉的理念，遵守有關(guān)條款規(guī)定。培訓(xùn)結(jié)束后要進(jìn)行考核，未通過(guò)考核則會(huì)影響全組成員的貸款申請(qǐng)。因此，每個(gè)成員都高度重視這種培訓(xùn)，誰(shuí)都不愿意因?yàn)樽约河绊懙饺M的貸款審批。小組成員之間也會(huì)互相幫助，在這個(gè)過(guò)程中，成員之間的互信會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

三是日常定期巡查。格萊珉基層分行的工作人員每周都會(huì)到貸款人家中進(jìn)行家訪，考察其貸款用途和使用情況，對(duì)其償還能力做出預(yù)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)并做預(yù)案。每個(gè)小組隸屬于一個(gè)中心，分行下轄若干中心，每個(gè)貸款人每周都需要參加中心會(huì)議討論當(dāng)期中心的貸款事宜。

四是定期定額存款。每個(gè)貸款人每周必須繳納20塔卡給格萊珉銀行，用以支持銀行的現(xiàn)金流動(dòng)。這筆錢(qián)是為防止突發(fā)情況下貸款人無(wú)法還款的一種貸款保險(xiǎn)，也算在還款額之內(nèi)。

格萊珉銀行整個(gè)信用合作的制度設(shè)計(jì)有效地降低了貸款人的還款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)格萊珉2016年1月份月報(bào)顯示，當(dāng)月貸款還款率為98.48%。

格萊珉經(jīng)驗(yàn)得與失

從1976年尤努斯教授的鄉(xiāng)村銀行研究項(xiàng)目開(kāi)始，到如今格萊珉銀行已經(jīng)成長(zhǎng)為一個(gè)制度完善、體系健全、成效顯著的“窮人銀行”的典范。它成功幫助孟加拉農(nóng)村那些在貧困生活中苦苦掙扎的家庭從困苦中擺脫出來(lái)，創(chuàng)設(shè)自己的小產(chǎn)業(yè)，獲得更多的財(cái)富。根據(jù)中國(guó)赴格萊珉銀行學(xué)習(xí)的實(shí)習(xí)生描述，格萊珉銀行已經(jīng)滲透到孟加拉的每一個(gè)貧困的農(nóng)村中去。在這些地方，有經(jīng)營(yíng)房產(chǎn)慢慢變得富足的穿金戴銀的老奶奶，有從做街邊小生意到蓋起自己小商店的中年夫婦，有貸款讀書(shū)之后找到工作得以改善家庭條件的年輕人……截至2011年10月，格萊珉銀行的服務(wù)已經(jīng)覆蓋了孟加拉超過(guò)97%的農(nóng)村。

格萊珉銀行堅(jiān)持雇傭認(rèn)同服務(wù)貧困人群理念的人作為其員工，也使其成為最受農(nóng)戶歡迎的銀行。孟加拉鄉(xiāng)村地區(qū)條件十分艱苦，交通不便，多蚊蟲(chóng)且電力不足，格萊珉銀行的基層工作人員經(jīng)常需要在蠟燭下加班對(duì)賬。然而，他們與村民打交道時(shí)仍然和藹可親，耐心細(xì)致地回答他們的每一個(gè)疑問(wèn)。當(dāng)然，格萊珉也為員工提供了優(yōu)渥的待遇，這也是吸引和留住優(yōu)秀員工的一個(gè)重要條件。

前述曾提及，格萊珉的高利率設(shè)定一直飽受詬病。在我國(guó)，銀行業(yè)利率有嚴(yán)格限定，金融機(jī)構(gòu)不得超出限定范圍劃定存貸利率。然而，高利率對(duì)于格萊珉的生存至關(guān)重要，農(nóng)村金融服務(wù)成本過(guò)高，是影響傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)駐農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)的一個(gè)重要因素。沒(méi)有高利率，銀行自身成長(zhǎng)難以維系，更不可能提供優(yōu)渥待遇吸引和留住人才。然而，印度在引入格萊珉模式之后，出現(xiàn)了無(wú)法償還高利貸而最終不得已選擇自殺的極端案例，讓人們對(duì)格萊珉模式的懷疑更加深一層。對(duì)于這樣的事實(shí)，尤努斯教授認(rèn)為，是模式嫁接的過(guò)程中發(fā)生了變化，沒(méi)有完全按照格萊珉模式開(kāi)展業(yè)務(wù)的結(jié)果。

此外，觀察者也發(fā)現(xiàn)，格萊珉銀行正在造成新的“貧困陷阱”。那些有一定經(jīng)營(yíng)能力的人在獲得貸款成功擺脫貧困之后，還在繼續(xù)使用格萊珉的貸款實(shí)現(xiàn)更大的財(cái)富，但一些缺乏技能和經(jīng)營(yíng)能力的人群依舊被排除在目標(biāo)群體之外，一些人由于經(jīng)營(yíng)失敗，或者疾病、災(zāi)難等導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)活動(dòng)無(wú)法繼續(xù)，反而背上了更大的債務(wù)。格萊珉成功地幫助貧困人口中擁有比較優(yōu)勢(shì)的人群脫貧，也將更加貧困更加需要扶持和幫助的人群甄別出來(lái)。對(duì)這一部分群體，僅僅依靠金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法幫助其徹底擺脫貧困狀況了。

（本文相關(guān)數(shù)據(jù)均來(lái)自格萊珉銀行官方網(wǎng)站：http://www.grameen-info.org/）

欄目編輯：劉媛媛

河北省邯鄲市魏縣歷史悠久，人杰地靈，公元前195年（漢高祖12年）設(shè)魏郡置魏縣。鴨梨是魏縣的傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，清朝知縣毛天麒曾留下“長(zhǎng)風(fēng)響梨葉，秋光遍原埠”的詩(shī)句。魏縣鴨梨被評(píng)為河北省邯鄲市魏縣特產(chǎn)，是中國(guó)國(guó)家地理標(biāo)志產(chǎn)品。

魏縣玉堂果品農(nóng)民專業(yè)合作社成立于2008年4月6日，擁有鴨梨生產(chǎn)基地2000畝，年產(chǎn)鴨梨達(dá)6000噸。該社注冊(cè)品牌“魏州”、“李玉堂”，合作社基地已通過(guò)無(wú)公害環(huán)評(píng)認(rèn)證并取得無(wú)公害產(chǎn)品認(rèn)證、河北省優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。圖為該社成員冬季修剪梨樹(shù)枝、春天人工授粉的工作場(chǎng)景。

（魏縣玉堂果品農(nóng)民專業(yè)合作社 李玉堂 攝）

近日，貴州省遵義市鳳岡鋅硒茶進(jìn)入采摘期。據(jù)了解，鳳岡鋅硒茶富含鋅、硒等微量元素，鳳岡也因此被稱為“中國(guó)富鋅富硒有機(jī)茶之鄉(xiāng)”，“鳳岡鋅硒茶”被列為國(guó)家地理標(biāo)志保護(hù)產(chǎn)品。圖為貴州省遵義市鳳岡縣婁山春茶葉專業(yè)合作社成員在采摘春茶。

（貴州省遵義市委政策研究室 羅星漢 攝）

欄目編輯：楊思杰