王云鶴

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶小額信用貸款也在逐漸擴(kuò)大規(guī)模，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步起到了非常重要的助推作用。但是從當(dāng)前的實(shí)際情況說來，農(nóng)戶小額信用貸款還是存在諸多不足之處，在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上還有很大的提升空間。由此，文本針對當(dāng)前農(nóng)村農(nóng)戶小額信用貸款存在的問題，從三個(gè)方面展開了分析，然后從激勵機(jī)制、宣傳等方面探討了促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的方法策略，希望可以對相關(guān)人員起到一定的參考作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額信用貸款；發(fā)展；存在問題；方法

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在擴(kuò)大發(fā)展的過程中，資金短缺是最為主要的問題，許多農(nóng)戶在大力發(fā)展農(nóng)業(yè)的過程中，受到資金的限制遭受利益縮減，甚至是失敗。這些問題的根源在于農(nóng)戶沒有得到足夠的資金支持，使得生產(chǎn)發(fā)展難以為繼。因此，必須加強(qiáng)小額信用貸款在農(nóng)村的推廣普及，以便給予農(nóng)村發(fā)展提供可靠的資金保障，又能借此實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大發(fā)展。

一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的問題

（一）貸款期限和額度與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)

從當(dāng)前的實(shí)際情況來說，農(nóng)村小額信用貸款在大力推廣中，不論是信用社還是銀行，都開始重視農(nóng)村信貸這一市場。但是，由于農(nóng)戶本身所從事的生產(chǎn)活動大部分屬于低收益的項(xiàng)目，而且其資金來源渠道狹窄，這就導(dǎo)致對農(nóng)戶還款能力的評估往往較低，使得對于農(nóng)戶小額信貸始終處在風(fēng)險(xiǎn)較高的一種狀態(tài)。為了對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，信用社就在貸款期限和貸款額度上作出了限制，由此避免可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。這種單方面的限制行為，沒有考慮到農(nóng)戶貸款的目的和需求，使得貸款期限和額度都和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不相符合，無法對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展形成可靠的支撐作用。

（二）信用社管理手段落后

在農(nóng)村地區(qū)的信用社中，其表現(xiàn)出了規(guī)模小、人員不齊、工作水平不高等問題，這系列問題的存在，使得農(nóng)戶小額信用貸款方面的工作就存在許多不足。管理手段的落后，不僅使得小額信用貸款業(yè)務(wù)沒有切實(shí)有效地滲透到周邊農(nóng)村地區(qū)，也使得小額信用貸款業(yè)務(wù)混亂。農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)輻射范圍較廣，雖然每一筆的金額數(shù)量較小，但是總量卻比較龐大，這給管理工作帶來了很大的難度。而農(nóng)村地區(qū)信用社的工作人員配置不夠，難以應(yīng)對如此大量的管理工作。像四川、河南等人口大省，農(nóng)村地區(qū)人員眾多，信用社現(xiàn)有工作人員數(shù)量根本不能滿足工作。加之網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化手段的普及落后，使得管理手段還處于人工模式，難以達(dá)成工作目標(biāo)。

（三）農(nóng)戶缺乏貸款意識

農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展不利不僅僅是信用社方面的問題，還有農(nóng)戶自身的問題。在農(nóng)村地區(qū)，很多農(nóng)戶都對信用貸款缺乏基本的認(rèn)知，在傳統(tǒng)意識觀念的束縛下，大多數(shù)農(nóng)戶都認(rèn)為信用社是存錢的地方，不是借錢的地方，借錢應(yīng)該從自己的親戚朋友那里著手，實(shí)在沒有辦法再從信用社貸款。這種思想上的錯誤認(rèn)知，使得農(nóng)戶在面臨資金短缺的問題時(shí)，不能第一時(shí)間向信用社申請貸款，最終導(dǎo)致生產(chǎn)活動延誤，經(jīng)濟(jì)利益受損。另外，部分農(nóng)戶害怕自己不能償還貸款。畢竟小額信貸受到法律條款的保護(hù)和約束，雖然不用提供任何抵押物或是擔(dān)保，但是在不能償還貸款時(shí)，也會受到相應(yīng)的懲處。而從親朋好友那里借款，就沒有這一層心理負(fù)擔(dān)。農(nóng)戶貸款意識的缺失，使得農(nóng)戶小額信貸發(fā)展受到影響。

二、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展策略

（一）采取相關(guān)激勵機(jī)制激勵農(nóng)戶貸款

要實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的迅速發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供助力，就需要采取相關(guān)的激勵機(jī)制，激發(fā)農(nóng)戶的貸款熱情和積極性。

首先，應(yīng)該建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)大、周期長的特點(diǎn)，自然災(zāi)害、人為因素等多方面的原因可能在長時(shí)間的生產(chǎn)過程中造成較大的風(fēng)險(xiǎn)危害，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。因此，需要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受損失時(shí)能夠迅速恢復(fù)生產(chǎn)。這樣也能打消農(nóng)戶無法償還貸款的顧慮，使其能夠更加放心地貸款。

其次，構(gòu)建適當(dāng)?shù)膽徒錂C(jī)制，加強(qiáng)對貸款違約的處理力度。雖然部分農(nóng)戶存在不能償還貸款的擔(dān)心，但是也有部分農(nóng)戶存在惡意貸款的行為，在貸款之后，沒有將錢投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，后期也拒絕償還貸款，甚至有的直接逃債。對于這樣的不良行為，就需要通過建立懲戒機(jī)制，對這些行為加強(qiáng)處理。如可以建立信用黑名單，將存在逃債、賴債、出借、轉(zhuǎn)讓等行為的農(nóng)戶進(jìn)行記錄，并且錄入全國信用系統(tǒng)，根據(jù)行為程度，取消其3-5年內(nèi)甚至終身的信用貸款資格。

最后，加強(qiáng)農(nóng)戶生產(chǎn)培訓(xùn)和指導(dǎo)。鑒于當(dāng)前農(nóng)戶小額信貸發(fā)展緩慢的原因，其中存在一個(gè)核心問題，就是農(nóng)戶的還款能力。只要農(nóng)戶的還款能力能夠大幅提升，那么信用社自然就能提高貸款額度，延長貸款期限；而農(nóng)戶自身對還款的信心增強(qiáng)了，也才會增加貸款行為。這就需要政府對農(nóng)戶加強(qiáng)生產(chǎn)技能的培訓(xùn)和指導(dǎo)，提升生產(chǎn)水平，增加農(nóng)業(yè)收益。

（二）建立激勵農(nóng)戶貸款的相關(guān)機(jī)制

對于信用社而言，在內(nèi)部管理上也需要加強(qiáng)農(nóng)戶貸款的相關(guān)激勵機(jī)制，以促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

第一，信用社內(nèi)部需要建立健全考核激勵制度。鑒于農(nóng)村信用社人員不足、素質(zhì)不高的普遍情況，為了推動小額信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，就需要通過構(gòu)建適當(dāng)?shù)募羁己酥贫?，敦促信用社工作人員更加積極認(rèn)真地開展工作。

第二，對貸款責(zé)任檢定機(jī)制的構(gòu)建。所謂貸款責(zé)任，主要是指在小額貸款中出現(xiàn)問題之后，責(zé)任的歸屬劃分。這就需要根據(jù)小額信貸的特點(diǎn)，依照權(quán)責(zé)利三者結(jié)合的基本原則，從貸款前、貸款中和貸款后三個(gè)環(huán)節(jié)明確責(zé)任的歸屬。比如，在貸款前對農(nóng)戶信用的審核不合理，這就屬于信用社工作人員的責(zé)任；在貸款后農(nóng)戶拒不償還貸款，這就屬于農(nóng)戶的責(zé)任。

第三，創(chuàng)新具有地區(qū)特色的貸款制度。在不同的地區(qū)，農(nóng)戶小額信貸面臨著不同的情況。因此，需要根據(jù)地區(qū)實(shí)際，創(chuàng)新出符合實(shí)際的貸款激勵制度。比如，根據(jù)貸款額度建立一套獎勵體系，貸款5000元以上，獎勵食油一瓶；貸款20000元以上，獎勵手機(jī)一部；貸款50000元以上，可以享受降息優(yōu)惠。由此，就可以激勵農(nóng)戶辦理貸款。

（三）加強(qiáng)小額信用貸款的宣傳與培訓(xùn)

為了保證農(nóng)戶小額信貸實(shí)現(xiàn)長期良性發(fā)展，需要加強(qiáng)對小額信用貸款的宣傳和培訓(xùn)。

在宣傳方面，需要對小額信用貸款方便、快捷、無抵押的優(yōu)勢強(qiáng)化凸顯，同時(shí)就小額信貸的作用全面說明，讓農(nóng)戶能夠正確認(rèn)識小額信用貸款對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠發(fā)揮的重要作用，使其逐漸形成貸款意識。同時(shí)，也許對一些不良行為加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)農(nóng)戶形成科學(xué)的貸款行為。

在培訓(xùn)方面，一方面是要加強(qiáng)對信用社工作人員的培訓(xùn)，使其不斷提高自身的貸款業(yè)務(wù)水平，能夠給農(nóng)戶提供全方位的貸款服務(wù)，幫助農(nóng)戶切實(shí)解決遇到的資金難題。另一方面，需要對農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)，除了要培訓(xùn)農(nóng)戶的生產(chǎn)技能之外，還需對農(nóng)戶貸款方面的知識進(jìn)行培訓(xùn)，使其能夠認(rèn)識到小額信用貸款的具體操作流程，相關(guān)的規(guī)章制度，以及貸款過程中各種問題的處理辦法。

三、結(jié)束語

農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷擴(kuò)大，對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了很大的幫助。但是，農(nóng)戶小額信用貸款還是存在不少問題，使得信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展受到阻礙。因此，需要從政府層面構(gòu)建農(nóng)戶信用貸款的激勵保障機(jī)制，從信用社層面構(gòu)建相應(yīng)的制度規(guī)范，最后加強(qiáng)小額信貸業(yè)務(wù)的宣傳，以及對信用社工作人員和農(nóng)戶的培訓(xùn)，為小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（作者單位：六安職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]盛光華，龐英，張志遠(yuǎn).農(nóng)戶小額信用貸款道德風(fēng)險(xiǎn)的隨機(jī)監(jiān)管博弈分析[J].中國農(nóng)村觀察，2014，06：49-58+95.

[2]曾嬋娟，周艷海.農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2011，06：60-61.

[3]楊海英.完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的對策研究[J].黑龍江對外經(jīng)貿(mào)，2010，06：132-133.

[4]中國人民銀行寧城縣支行課題組，陳旭，張國春.農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)萎縮的成因及對策研究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013，08：29-31.