李錦，趙路路

（韶關(guān)學(xué)院汽車系，廣東 韶關(guān) 512005）

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行業(yè)綜述

我國私家車保險(xiǎn)與理賠南北區(qū)域差異分析

李錦，趙路路

（韶關(guān)學(xué)院汽車系，廣東 韶關(guān) 512005）

考慮我國南北地區(qū)方私家車車主在保險(xiǎn)的理解、保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買、獲得賠付等方面產(chǎn)生的差異，作者通過網(wǎng)上問卷調(diào)查方式，對我國南北方車主在保險(xiǎn)理賠滿意度、投保方式、出現(xiàn)次數(shù)、保險(xiǎn)險(xiǎn)種的購買、購買首要考慮因素、保險(xiǎn)公司的選擇等方面進(jìn)行調(diào)查。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，南方車主在購買保險(xiǎn)時(shí)注重費(fèi)用的合理性，北方車主重視保險(xiǎn)公司知名度；除了通過保險(xiǎn)代理人投保外，南方車主主要通過4S店與保險(xiǎn)公司上門方式投保，而北方車主傾向于通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保；北方車主購買第三者責(zé)任險(xiǎn)的比例高、購買提車險(xiǎn)的比例低，選擇購買的附加險(xiǎn)種與北方車主也有明顯不同。此外，北方車主出險(xiǎn)頻率高，但每次賠付金額較小，而南方剛好相反。

保險(xiǎn)理賠；差異；問卷調(diào)查；南北區(qū)域

10.16638/j.cnki.1671-7988.2016.06.001

CLC NO.: F840.63 Document Code: B Article ID: 1671-7988 (2016)06-01-03

引言

隨著國民經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，生活水平日益提高，許多家庭開始擁有私家車。私家車的擁有量接近達(dá)到每百戶擁有量60輛，數(shù)字驚人。但購買保險(xiǎn)的車主對復(fù)雜的保險(xiǎn)條款與理賠知識(shí)的不了解，汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在“承保易，理賠難”的形象[1]。同時(shí)，南北方（以長江分界，向北為北方，向南為南方）不同的車主，由于我國南北區(qū)域在氣候、生活習(xí)慣、路況等方面存在許多差異，使得南北方保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也有所不同[2-4]。針對這些問題，本文通過調(diào)查統(tǒng)計(jì)的方法，分析保險(xiǎn)業(yè)在南北地區(qū)的差異，為我國的私家車主購買汽車保險(xiǎn)提供一定的參考。

1、調(diào)查方式及內(nèi)容的確定

此次調(diào)查采用采用網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)研方式，分兩個(gè)階段進(jìn)行。第一階段通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)出500份調(diào)查問卷，回收470份有效問卷后，最終確定下一步具體的調(diào)研內(nèi)容，第二階段針對第一階段確定的主要調(diào)查內(nèi)容，再次發(fā)出1000份調(diào)查問卷，進(jìn)行南北方保險(xiǎn)理賠差異性調(diào)查問卷。整個(gè)調(diào)查過程中，為了盡可能增加數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，被調(diào)查者居住地分別來自全國的30個(gè)省、市、區(qū)。問卷調(diào)查有效答卷數(shù)為 950，在南方接受調(diào)查人數(shù)為500人，占總數(shù)52.63%；北方接受調(diào)查人數(shù)為450人，占總數(shù)46.81%。手機(jī)提交890份，網(wǎng)頁鏈接提交60份，多數(shù)調(diào)查問卷由手機(jī)微信調(diào)查完成。

2、調(diào)查結(jié)果分析

2.1保險(xiǎn)理賠滿意度差異

以被調(diào)查車主是南/北方為自變量X，車主滿意度為因變量Y，得表1數(shù)據(jù)。

表1　滿意度調(diào)查

由表1可看出，北方車主對保險(xiǎn)公司賠付的滿意度略低于南方居民。這在滿意度調(diào)查時(shí)，由所調(diào)查的車主反饋意見，以及對保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，南方保險(xiǎn)公司理賠時(shí)更細(xì)致，而北方由于人文因素導(dǎo)致賠付相對較簡單造成。

2.2車主投保方式差異

表2　南北車主投保方式調(diào)查

由表2的調(diào)查結(jié)果可看出，除了通過保險(xiǎn)代理人投保以外，南方車主通過4s店投保、保險(xiǎn)公司上門投保較多，而北方在通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保方面占的比例最大。雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所代表的利益主體是被保險(xiǎn)人，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為了促成這單業(yè)務(wù)，只講利不講弊，使車主在出險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)合同漏洞，導(dǎo)致無法賠付，車主才能了解到自己錯(cuò)保和漏保等問題[5]。

值得一提的是，北方網(wǎng)上投保較之南方發(fā)展更快一些，南方未發(fā)展的微信續(xù)保，在北方已經(jīng)出現(xiàn)。續(xù)保時(shí)僅需要添加保險(xiǎn)公司微信，將原保單照片，身份證照片，駕駛證照片發(fā)送到原保險(xiǎn)公司即可續(xù)保，這種方式方便快捷，值得推廣。

2.3南北方車主出險(xiǎn)次數(shù)差異

表3　出險(xiǎn)次數(shù)調(diào)查

由表3的調(diào)查結(jié)果可知，北方車主投保后出險(xiǎn)多次的數(shù)量較南方多。通過進(jìn)一步調(diào)查了解可知，由于南北方的地理區(qū)位、路面狀況、人的開車習(xí)慣有所不同，造成的出現(xiàn)情況也不同。北方地車主開車去大型商場購物，期間在市區(qū)活動(dòng)更頻繁，容易產(chǎn)生刮蹭；南方旅游景點(diǎn)多，車主出差、自駕游的機(jī)會(huì)很多，期間在高速公路上的活動(dòng)時(shí)間更多，雖然出險(xiǎn)次數(shù)較少，但出現(xiàn)重大事故的概率較高。

2.4商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種購買的差異

（1）購買主險(xiǎn)的差異

由圖1可知，主險(xiǎn)中南北方差異較小。第三者責(zé)任險(xiǎn)在交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。但北方家庭購買第三者責(zé)任險(xiǎn)購買任然普及，原因中最主要的是由于北方生活習(xí)慣，代駕較多。而相對于南方，提車險(xiǎn)僅有少部分人購買。

（2）購買附加險(xiǎn)的差異

由圖2可知，附加險(xiǎn)南北差異巨大，這主要是因?yàn)槟媳狈皆诘缆非闆r以及自然環(huán)境的差異較大。南方會(huì)發(fā)生洪災(zāi)，火災(zāi)、山體滑坡、冰雹災(zāi)害等自然災(zāi)害機(jī)會(huì)較大，夏季溫度過高，機(jī)器散熱差，可能引發(fā)自燃現(xiàn)象，有些地區(qū)經(jīng)常下雨，產(chǎn)生積水甚至洪災(zāi)。因此，南方車主會(huì)選擇購買涉水損失險(xiǎn)，車輛停駛損失險(xiǎn)，自燃損失險(xiǎn)，車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)等險(xiǎn)種。北方城市特點(diǎn)是冬季降雪，路面會(huì)結(jié)冰，摩擦力極小，即使加裝防滑鏈，仍會(huì)導(dǎo)致追尾甚至連續(xù)追尾等情況，經(jīng)常出行的車主在購買附加險(xiǎn)時(shí)會(huì)考慮這些來購買。

圖1　南北方主險(xiǎn)購買差異

圖2　南北方附加險(xiǎn)購買差異

2.5購保首要考慮因素的差異

圖3　南北方購保考慮因素的差異

圖4　南北方購保方式差異

由圖3可知，南方車主在購買保險(xiǎn)時(shí)更注重費(fèi)用是否合理，而北方則更傾向于購買朋友介紹的保險(xiǎn)產(chǎn)品。北方車主幾乎沒有在網(wǎng)上搜索過相關(guān)資料。這和南北方的生活方式差異有關(guān)，南方重在價(jià)格合理性，即保險(xiǎn)質(zhì)量，而北方重在口碑，即品牌度。

2.6保險(xiǎn)公司的選擇差異

如圖4所示，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，南北車主在購買保險(xiǎn)時(shí)對保險(xiǎn)公司的選擇大致相同。購買中國平安保險(xiǎn)股份有限公司的車主最多。因?yàn)槠桨脖ｋU(xiǎn)公司發(fā)布 “萬元以下，資料齊全，一天賠付”的服務(wù)承諾[6]。其他保險(xiǎn)公司在南方地區(qū)發(fā)展較快，北方地區(qū)受品牌效應(yīng)的影響，其他保險(xiǎn)公司購買人數(shù)較少。

3、結(jié)論

南方車主在購買保險(xiǎn)時(shí)注重費(fèi)用的合理性，而北方車主更重視保險(xiǎn)公司的規(guī)模與知名度。車輛使用過程中，北方車主出險(xiǎn)次數(shù)較南方要多，但南方車主出現(xiàn)重大事故的概率要高于北方車主。除了通過保險(xiǎn)代理人投保以外，南方車主更傾向與通過 4S店投保與保險(xiǎn)公司上門方式投保，而北方車主傾向于通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保。北方車主購買第三者責(zé)任險(xiǎn)高于南方車主，但購買提車險(xiǎn)的比例要低于北方，此外，南方車主多數(shù)會(huì)選擇購買涉水損失險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn)等險(xiǎn)種，而北方車主較少購買。

[1] 俞海紅.淺談車險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀及改進(jìn)理賠效率的措施[J].浙江經(jīng)貿(mào)研究,2011(2):230-231

[2] 蔣曉琴,王思霞.關(guān)于不計(jì)免賠率特約條款問題的探討[J].四川交通研究,2011(1):14- 15.

[3] 私家車在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該購買哪些保險(xiǎn)[J/0L].百度知道. http:// zhidao. baidu.com/ question/1336553850429.html2012.04.05.

[4] 陳道朋.車輛出險(xiǎn)該如何索賠[J].交通與運(yùn)輸學(xué)報(bào),2003(1):22-23.

[5] 劉元欣.保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人[J].華北電力研究.2004(2): 12-13.

[6] 劉俊虹.淺析私家車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式—以寧波地區(qū)為例[J].時(shí)代金融,2013(2):162-163.

The regional differences analyses of insurance and claims in north and south of our country

Li Jin, Zhao Lulu
( Automabile Department of Shaoguan University, Guangdong Shaoguan 512005 )

Considering the differences between the north and south sides of private car owners in terms of their understanding of insurance, purchasing insurance products, getting paid, etc, the author investigated the southern and northern owners' satisfaction of insurance claims, insurance modes, the number of occurrences, purchasing insurance, primary consideration factors, choices of insurance companies and other aspects by doing online questionnaire. The research shows 他 hat southern owners pay more attention to the reasonableness of the cost when they purchasing private car insurance, whereas northern owners focus on the reputation of insurance company. Apart from insuring from the insurance agent, south owners are insured by door-to-door service of major insurance companies and 4S stores, however, north owners tend to choose insurance brokers; the proportion of purchasing the third party liability insurance of north owners is high, a low proportion of purchasing mention auto insurance, and choosing to buy additional insurance and north owners are significantly different. In addition, northern owners have high frequency to insure, but in very small amount of payment, while southern owners are in the opposite way.

insurance and claims; differences; questionnaire; northern and southern regional

李錦，副教授，博士，主要從事汽車及冷藏運(yùn)輸裝備控溫技術(shù)研究?；痦?xiàng)目：廣東省自然科學(xué)基金項(xiàng)目（2015A030 310411）；廣東省高等學(xué)校優(yōu)秀青年教師培養(yǎng)計(jì)劃項(xiàng)目（YQ20141 56）；廣東省青年創(chuàng)新人才類項(xiàng)目（2014KQNCX206）；韶關(guān)市科技計(jì)劃資助項(xiàng)目（2014CX/K233）。

F840.63

B

1671-7988 （2016）06-01-03