北京師范大學珠海分校應用數學學院 梅俊杰

第三方支付平臺的興起及其對金融的影響

北京師范大學珠海分校應用數學學院 梅俊杰

本文對目前我國第三方支付平臺的形成、發(fā)展、興起的過程做了分析，隨著第三方支付平臺的發(fā)展，人們日益習慣使用支付寶、微信等平臺消費，存在資金向它們聚攏的現(xiàn)象，筆者因此就第三方支付平臺對金融方面的影響進行了探討。

第三方支付平臺 金融 影響

1 第三方支付平臺的興起

隨著社會不斷地發(fā)展，第三方支付平臺的興起獲得人們的關注。在很多方面第三方支付平臺都有影響，這些影響有可能有利也有弊。1999年3月第三方支付平臺開始出現(xiàn)，到了2015年開始迅速擴張每年增長幅度都在可觀的100%以上，而到了2011年，市場規(guī)模更是達到了空前的22038億元，并在此年，第三方支付平臺法律地位取得確立，更是讓其第三方支付平臺企業(yè)走向了平臺經濟階段這個新的發(fā)展階段。

第三方支付平臺通過虛擬賬戶記錄信息并且與商家、機構相互交換信息，這三方面的信息為這類平臺提供了大量的信息并以此為它們的數據基礎。結合現(xiàn)今大數據時代，這類平臺可運用這些數據進行統(tǒng)計分析，更好地為客戶提供更好的服務。

其第三方支付平臺的優(yōu)勢主要有以下三種。

第一，商家可以通過第三方支付平臺為消費者提供多樣化的支付手段，并減少收到假幣、貨不對板等風險，而且可以減少收款的時間、無須找零等優(yōu)勢，是一種吸引客戶消費的因素。

第二，對于消費者而言，可以用更便捷、安全、無須找零的支付手段，簡化了支付過程，從而大大增加了消費者的消費熱情，引起消費熱潮。

第三，確保了貨物交易的安全和質量的保證。因為是第三方平臺，它們會對交易過程做出嚴格的監(jiān)控以及負責。就等于我們在買東西的時候，有公證人在旁邊一直看著，不讓商家調換次品或者買家換假幣的機會出現(xiàn)。

但有利必有弊，第三方支付平臺也存在不少隱患。雖然平臺上的交易信息是加密的，但在互聯(lián)網上的信息都不是百分之百安全的，如果遭到黑客的惡意入侵第三方平臺，將會導致大量用戶的賬戶信息被泄漏。這是一切依賴互聯(lián)網的平臺的共有缺陷，不過因為這些第三方平臺大多背后都有龐大的資金支持，它們的網絡安保系統(tǒng)也是值得信賴的。所以對于這個缺點，我們大可不必擔心。

第三方支付平臺是以互聯(lián)網為基礎的平臺，其發(fā)展也依靠互聯(lián)網的發(fā)展。微信支付、支付寶之所以可以在經濟發(fā)達的城市迅速發(fā)展，是因為這些經濟發(fā)達城市的互聯(lián)網發(fā)展早，發(fā)展程度高。

2 我國政策

在人們代表大會“十三五”中規(guī)劃綱要草案專辟一個篇章“拓展網絡經濟空間”。這是中國的五年規(guī)劃首次以如此高規(guī)格籌劃互聯(lián)網發(fā)展，這就意味著國家對網絡經濟強烈的重視。在基于大數據、云計算、“互聯(lián)網+”等概念的網絡經濟術語，表達了在新的國家戰(zhàn)略規(guī)劃支持下，可遇見中國未來互聯(lián)網經濟巨大商機的先兆。

事實上，兩會期間越來越多的代表委員也從互聯(lián)網行業(yè)實際出發(fā)，提出了很多與互聯(lián)網相關的提案。不妨我們往前看看：在2014年《政府工作報告》中“互聯(lián)網”這一詞被提及兩次，在2015年《政府工作報告》中“互聯(lián)網”一詞前后被提及8次，在2016年《政府工作報告》中互聯(lián)網相關領域被提及高達12次！在連續(xù)三年互聯(lián)網的相關詞被多次提及，這就表明了網絡經濟的重要性，支付寶、微信支付等第三方平臺會慢慢進入國家政府的眼里。

作為以互聯(lián)網為基礎的第三方支付平臺，在國家的政策支持下，其發(fā)展會更加迅速。國家的政策對于一個行業(yè)來說，像一種護盾保護這個行業(yè)，使其擁有開闊的前景。

3 對金融的影響

在現(xiàn)今第三方支付平臺的迅速發(fā)展下，人們對紙幣形式的現(xiàn)金的依賴程度會逐漸下降，現(xiàn)金或許在以后會更多地以電子貨幣的形式出現(xiàn)。

以紙幣等物質形式呈現(xiàn)的現(xiàn)金的支付功能在市場上被第三方平臺弱化，在互聯(lián)網的飛速發(fā)展中，兩者會出現(xiàn)更大程度的兩極分化。第三方支付平臺依賴互聯(lián)網發(fā)展，換句話說就是，只要互聯(lián)網在國內不斷得到推廣和發(fā)展，其發(fā)展就不會止步，現(xiàn)金支付的功能會隨著互聯(lián)網的發(fā)展會被不斷壓縮?；蛘咴诓痪玫膶?，現(xiàn)金將會被取代。

報道稱，政府最近發(fā)布報告顯示，去年3.58億中國人曾使用移動設備進行支付，比2014年增加了將近1.5倍。大約有四分之一的中國人在第三方支付平臺上消費，3.58億中國人也占了大約一半的中國網民。這明顯說明了很多中國人在的支付習慣慢慢從以前的現(xiàn)金支付到現(xiàn)在例支付寶、微信等第三方支付平臺。也說明了人們慢慢對以電子貨幣形式的現(xiàn)金的依賴程度正在上升。

這類平臺的利潤模式是以一種沉淀資金的形式，在客戶將錢從銀行轉入其第三方支付平臺的虛擬賬戶里，到買方確認付款時才把資金轉個商家，在其中客戶的錢一直在平臺手里。雖然這些錢的權利依然屬于客戶，但因為它們的客戶量大，這些沉淀的資金也多，短期內的利潤也相當可觀。

第三方支付平臺的火熱，會導致金錢向這些第三方平臺聚攏，而現(xiàn)在這些第三方支付平臺還推出了余額寶等理財產品，其年化利率比一般銀行要高，更大程度地把用戶的金錢留在平臺里。

在第三方支付平臺興起的現(xiàn)狀下，越來越多的金錢會聚集在這些平臺里。這些第三方平臺就會把這些錢拿到市場上投資，市場上會有更多金錢流入，刺激經濟，會大力促進我國經濟增長。這些金錢不同于銀行的借貸，因為這些第三方平臺不會把這部分金錢變相擴大，減輕我國通貨膨脹的壓力。

在金錢不斷向第三方支付平臺聚攏的現(xiàn)狀下，銀行的庫存現(xiàn)金會日益減少，可貸款數額會因此下降，銀行收益會日漸減少。在市場上流通的資金越來越多在銀行庫存資金日益減少的情況下，國家會出臺緊縮性的貨幣政策，銀行利率會有所上升，從而減少資金流出。

4 結語

對于現(xiàn)在支付寶、微信支付等第三方支付平臺的火熱現(xiàn)狀的結論，如果持續(xù)下去的話，市場上的金錢流量上升，刺激經濟增長，減弱通貨膨脹的程度。而且現(xiàn)金以后會更多地以電子貨幣的形式呈現(xiàn)，也許在不久的將來人們就能不帶錢包出門，只需一部移動終端比如手機，就能解決一切消費。

筆者認為，對于支付寶、微信支付這類第三方支付平臺在這信息時代里是不會停止發(fā)展的，而且會適應時代的發(fā)展而不斷演變。隨著這類平臺成為消費主流平臺，其對經濟積極的影響比其消極的影響更重要。

［1］ 十三五規(guī)劃綱要發(fā)布［Z］.新華社，2016.

［2］ 黃達.金融學（第三版）［M］.北京：中國人民大學出版社，2012.

［3］ 卡爾·馬克思.資本論［M］.何小禾，編譯.重慶：重慶出版社，2014.

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2096-0298（2016）07（b）-096-02