劉思健

摘 要 商業(yè)銀行信用卡作為一種現(xiàn)代和流行的金融產(chǎn)品，其發(fā)展速度非常迅速，已經(jīng)越來越受到市場和客戶的青睞，受各種因素的影響，在信用卡業(yè)務的商業(yè)銀行，造成到一個未知的風險也越來越大。本文就對信用卡的風險管理進行簡要剖析，借以提出一些有效的信用卡的風險管理建議。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信用卡 金融

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

隨著我國金融行業(yè)的不斷的更新與改革，在我國加入世界貿(mào)易組織后，傳統(tǒng)的存款利息收入管理模式已經(jīng)無法適應商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，我國的商業(yè)銀行迎來了前所未有的巨大挑戰(zhàn)，信用卡作為個人代表性的企業(yè)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行競爭的焦點。我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務發(fā)展迅猛，信用卡的使用范圍越來越廣泛，使用人群也在逐漸增加。

1我國信用卡業(yè)務風險的現(xiàn)狀

雖然信用卡在我國出現(xiàn)較晚，但隨著我國電子商務、網(wǎng)絡購物等時尚消費模式的興起和快速發(fā)展，信用卡的使用也越來越被人們所追捧。同時，信用卡作為一種無抵押信用服務，在我國信用卡仍處于初級階段，信用卡風險問題逐漸顯露出來。

1.1我國的社會征信不完善，尚未建立科學的風險管理體系

隨著信用卡業(yè)務競爭的日益激烈，各大銀行都想要搶占更多的市場份額，便都在積極擴大信用卡貸款，但最大的障礙是制約我國信用卡發(fā)展的社會信用體系，我國信用體系建設尚處于初級階段，個人社會信用貸款的主要收集和身份識別信息，而對個人收入和個人資產(chǎn)評估等信息的不準確，社會信用沒有建立完整的信息數(shù)據(jù)庫，缺乏預警和風險控制方法。且各大銀行之間不能做到資源共享，沒有完善的資源和信息。

1.2商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴格

目前我國各大商業(yè)銀行都建立了自己的信用卡中心，開證行只注重自己的業(yè)績，忽視了對其風險的管理，而且審批的政策制定不嚴，使銀行在為持卡人辦理信用卡業(yè)務時將面臨對自己造成的信用風險、操作風險、合規(guī)風險等。

1.3人才嚴重匱乏及對信息技術(shù)的運用嚴重滯后

我國各大銀行對風險的檢測與西方國家差別很大，西方發(fā)達國家一直在使用最先進的信用卡風險管理工具，并廣泛使用信用卡管理工具和理念模型，而我國沒有引用國外的先進的工具與技術(shù)，風險管理系統(tǒng)還不完善，沒有形成能統(tǒng)一申請、審批、發(fā)布和管理的一系列程序，仍然依賴于對傳統(tǒng)的風險管理工具的運用，還在使用落后的風險管理體系，缺少屬于自己的信用卡管理系統(tǒng)，信用卡在使用過程中，電子聯(lián)網(wǎng)率不高，網(wǎng)絡技術(shù)的不穩(wěn)，電子技術(shù)和網(wǎng)絡信息的水平還有待進一步的提高。同時，缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險分析平臺，在我國現(xiàn)階段沒有相應的系統(tǒng)開發(fā)。

1.4信用卡欠款人口結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化和不良率不斷上升

一直以來，各大白領(lǐng)及公務員等高收入的職業(yè)一直是信用卡最主要的消費人群，但隨著激烈的市場競爭，商業(yè)銀行對信用卡客戶群體和應用門檻放低，信用卡發(fā)卡的目標人群逐漸的變成不穩(wěn)定的收入人群甚至大學生也被包括在內(nèi)，這些人群的信用卡不良率很高，被動做卡越來越流行，手續(xù)辦理卡也很簡單。“卡奴”的比例越來越高，不僅降低了銀行的盈利，而且也給銀行的聲譽造成了影響。

2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理的對策與建議

2.1建立高效準確的社會和個人的信用體系

目前，我國正在建設和完善全國銀行間信用體系，主要重點是避免欺詐，信息系統(tǒng)的內(nèi)容相對簡單。我們需要在整個社會信息平臺上建立共享，在每個平臺上不僅能收到每個人的信用記錄和個人信用記錄，而且能夠查詢到個人信用狀況的評價以及比較重要的居住、就業(yè)、稅收等信息，實現(xiàn)信息共享，打破過去部門分割以及信息不能整合利用的狀況。

2.2商業(yè)銀行應當全面樹立風險意識，打造高素質(zhì)風險管理團隊

商業(yè)銀行應樹立現(xiàn)代金融規(guī)避風險意識，進一步加強對財務風險的管理，提高管理體系的整體水平，風險管理理念深入每個員工的心，使銀行卡從業(yè)人員在學習過程中能學到嚴格經(jīng)營，加強公司內(nèi)部的整體管理，開展自我對風險的責任。商業(yè)銀行應嚴格審批流程，加大對從業(yè)人員的信用卡業(yè)務技能、職業(yè)道德和道德教育，提高自己防范舞弊防范能力，樹立自己對風險防范意識，增強自己的責任心，在用信用卡進行消費時，嚴格按照操作規(guī)程使用信用卡，減少因違規(guī)操作造成的信用卡風險。

2.3制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標客戶群

目前我國信用卡發(fā)卡行相當混亂，信用卡發(fā)卡機構(gòu)只關(guān)注發(fā)卡數(shù)量，缺乏合理的信貸政策。首先要制定合理的信貸審批政策，做到信用卡審批要有規(guī)則可依。其次，有目標的選擇客戶群，如國家機關(guān)（事業(yè)單位）公務員、國企管理人員、員工、民企高管、私營企業(yè)主等個人信譽良好、還款能力強人員為信用卡優(yōu)質(zhì)客戶，對條件不足的不予辦理有透支額度的信用卡。因此，商業(yè)銀行對信貸制定出合理的審批政策，針對不同的客戶制定出不同的政策，把鎖定的人員作為自己銀行的目標客戶，提高每個持卡人的質(zhì)量，便可以有效控制風險。

2.4強化對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)管，加強金融立法健全信用卡相關(guān)法律

每個商業(yè)銀行都應該按照新資本協(xié)議的要求，將操作的風險規(guī)劃為資本監(jiān)管的范圍內(nèi)，而商業(yè)銀行監(jiān)管部門應當使用新的監(jiān)管手段去防范和控制操作風險，這樣才能督促商業(yè)銀行進一步完善和改良。

參考文獻

[1] 王芳.中國信用卡市場發(fā)展概況及特點分析[J].經(jīng)濟視角，2011（12）.

[2] 楊丹丹.我國商業(yè)銀行的信用卡風險管理[J].商場現(xiàn)代化，2014（24）.