福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 張興夏

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農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究*

福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 張興夏

近年來，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，國民收入逐年增加，居民理財意識、理財意愿日益增長，中國已進入全民理財?shù)臅r代。理財業(yè)務(wù)在我國各大商業(yè)銀行如雨后春筍般興起，理財市場競爭趨于白熱化。與此形成鮮明對比的是，在廣大農(nóng)村地區(qū)，理財卻還比較冷清，處于起步發(fā)展階段。本文對農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，并結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的自身特點，提出了農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策。

農(nóng)村商業(yè)銀行 理財業(yè)務(wù) 發(fā)展對策

當前, 我國經(jīng)濟進入新常態(tài)的運行軌道，企業(yè)的經(jīng)營難度增大，導(dǎo)致實體經(jīng)濟、樓市的風(fēng)險加大，而央行多次降息,使居民儲蓄收益下降，且我國近幾年的通貨膨脹率遠高于銀行存款儲蓄率。各商業(yè)銀行為了應(yīng)對激烈的市場競爭，紛紛推出各種理財產(chǎn)品，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)，作為新的利潤增長點。以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)村商業(yè)銀行由于受到經(jīng)濟、市場、技術(shù)、資源等方面的制約，受到起步較晚、技術(shù)研發(fā)落后、市場規(guī)模較小等因素制約，理財業(yè)務(wù)還比較落后。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村理財市場自身的制約

農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要是農(nóng)民和農(nóng)村市場，由于農(nóng)村市場的客戶金融知識水平普遍不高，觀念較為保守，所受教育程度普遍不高，對金融理財缺乏充分的認識，對風(fēng)險認識不夠，風(fēng)險承受能力也較弱，一旦理財出現(xiàn)風(fēng)險，就將責(zé)任歸咎于銀行，認為銀行在欺騙他們。農(nóng)村理財市場自身特點的制約影響了農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的拓展。

1.2 理財產(chǎn)品缺乏競爭力

由于自身經(jīng)營體制、研發(fā)能力、人力資源等方面的原因，農(nóng)村商業(yè)銀行理財產(chǎn)品開發(fā)主要是模仿其他商業(yè)銀行，同質(zhì)化嚴重，沒有自己的特色，無法滿足農(nóng)民的理財需求。銷售的大多是低風(fēng)險、低收益的保本型理財產(chǎn)品，與商業(yè)銀行、股份制銀行相比還存在較大的差距，缺乏競爭力，對那些有較高理財需求的客戶沒有吸引力。

1.3 理財風(fēng)險提示不到位

許多投資者對于理財產(chǎn)品的風(fēng)險意識依然較為薄弱，特別是農(nóng)民在購買理財產(chǎn)品時只關(guān)注收益率，忽視其風(fēng)險，甚至把理財?shù)韧趦π?。農(nóng)村商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，大部分理財經(jīng)理并沒有完全完整、準確地告知客戶理財產(chǎn)品的詳細信息。為了提高業(yè)績，理財經(jīng)理往往會著重強調(diào)較高的收益率，對伴隨的風(fēng)險提示不到位，甚至只字不提。農(nóng)民對銀行往往比較信任，再加上自身文化水平較低，金融知識較匱乏，往往無視和讀不懂風(fēng)險提示文件和條款，一旦理財產(chǎn)品發(fā)生損失，就很容易產(chǎn)生糾紛。

1.4 專業(yè)理財經(jīng)理缺乏

理財不是簡單地進行產(chǎn)品銷售，而是一個為客戶量身定制多樣化、專業(yè)化服務(wù)的過程，因此，對理財經(jīng)理的整體素質(zhì)要求很高。理財經(jīng)理不僅要有扎實的專業(yè)知識、豐富的經(jīng)驗，還要熟悉相關(guān)法律法規(guī)，具備良好的職業(yè)道德和操守。培養(yǎng)一名優(yōu)秀的理財經(jīng)理并不是一個簡單的事情。由于農(nóng)村商業(yè)銀行在地理位置、薪資待遇、生活配套等方面和城市商業(yè)銀行存在較大的差距，要培養(yǎng)一名優(yōu)秀的理財經(jīng)理更是相當困難，要留住就更難。

1.5 鼓勵理財產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不健全

目前，各個銀行的理財產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一、同質(zhì)化的問題。所謂單一，是指產(chǎn)品所涉及的金融投資工具比較單一，理財產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品設(shè)計缺乏新意和特色，真正具有獨創(chuàng)性的理財產(chǎn)品很少。農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身的原因，理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力更弱，大多數(shù)理財產(chǎn)品都是模仿其他商業(yè)銀行，鼓勵理財產(chǎn)品創(chuàng)新機制不健全，創(chuàng)新積極性不高。

1.6 理財法律環(huán)境不完善

我國出臺了大量關(guān)于銀行、保險、證券等金融領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，但還沒有出臺專門針對理財?shù)南嚓P(guān)法律。當前主要依據(jù)銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，它們都是部門規(guī)章，都不是法律。由于農(nóng)民的法律意識比較淡薄，在農(nóng)村商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)中容易產(chǎn)生糾紛，處理起來往往缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。再加上目前我國征信體系建設(shè)滯后，合法誠實經(jīng)營還有待進一步落實提高，理財客戶合法利益受到不法侵害的案例還時有發(fā)生。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

發(fā)展理財業(yè)務(wù)是當前農(nóng)村商業(yè)銀行提升業(yè)務(wù)能力、加快自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇，也是提升自身可持續(xù)發(fā)展能力的有效手段。農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷滿足農(nóng)民日益增長的理財需求，加快理財產(chǎn)品開發(fā)，鞏固和擴大農(nóng)村市場份額，繼續(xù)保持在農(nóng)村金融市場的優(yōu)勢地位。建議從以下幾方面入手，推進理財業(yè)務(wù)進一步發(fā)展。

2.1 做好品牌建設(shè)，彰顯農(nóng)村特色

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)民自己的銀行，要突出鮮明的農(nóng)村特色，拉近農(nóng)民和農(nóng)村商業(yè)銀行的距離。要根據(jù)農(nóng)村客戶的實際需求, 研發(fā)具有農(nóng)村特色的理財產(chǎn)品，拓展并穩(wěn)固農(nóng)村理財市場。要有針對性地進行農(nóng)村理財營銷和服務(wù)，滿足廣大農(nóng)民朋友日益增長的理財需求，實現(xiàn)客戶和銀行共贏。

2.2 扎根農(nóng)村市場，服務(wù)“三農(nóng)”

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)民家門口的銀行，與農(nóng)民之間有著天然的親和力，因此要瞄準農(nóng)村市場定位，扎根農(nóng)村市場，堅持服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨。要牢牢抓住農(nóng)民的風(fēng)險偏好、理財習(xí)慣等因素對進行理財產(chǎn)品研發(fā)，設(shè)計出適合農(nóng)民特點、具有農(nóng)村特色的理財產(chǎn)品，從而滿足農(nóng)民日益增加的理財需求。以創(chuàng)新農(nóng)村理財產(chǎn)品為支撐點，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢,做好農(nóng)村理財?shù)姆?wù)工作。

2.3 建設(shè)專業(yè)理財團隊

農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)由于起步較晚，優(yōu)秀的理財經(jīng)理常常留不住，專業(yè)的理財人員較為缺乏，培養(yǎng)一支專業(yè)勝任、經(jīng)驗豐富、職業(yè)操守過硬的高素質(zhì)理財隊伍成為當務(wù)之急。可以通過提高薪酬、股權(quán)激勵、職務(wù)提升等措施，面向社會高薪招聘引進一批專業(yè)型、技術(shù)型、復(fù)合型的理財人才，做好農(nóng)村理財產(chǎn)品的研究、設(shè)計、開發(fā)、應(yīng)用、營銷、管理和服務(wù)。也可從內(nèi)部選拔一批熟悉農(nóng)村實際情況、經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)熟練、有良好職業(yè)操守的中青年員工進行重點培養(yǎng)，盡快建立一支素質(zhì)高、能力強、年輕化的專業(yè)理財服務(wù)團隊，為農(nóng)村理財業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅實的人才基礎(chǔ)。

2.4 完善風(fēng)險管理體系

要實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展，必須提高其風(fēng)險管理水平，完善風(fēng)險管理體系。農(nóng)村商業(yè)銀行要嚴格按照《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的要求，制定相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理規(guī)程，將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入銀行整體風(fēng)險管理體系之中，最大限度地保障農(nóng)民的利益。一是規(guī)范理財業(yè)務(wù)操作，同時加強檢查監(jiān)督力度，確保理財業(yè)務(wù)符合國家法律、法規(guī)的規(guī)定，避免操作風(fēng)險的發(fā)生，防范理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。二是在不斷完善相關(guān)理財流程的基礎(chǔ)上，建立健全風(fēng)險管理機制，通過相關(guān)的技術(shù)手段，降低風(fēng)險。三是對客戶的風(fēng)險承受能力進行充分分析，加強理財風(fēng)險的提示和教育，避免法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險的發(fā)生，確保理財業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。四是對理財信息要公開透明，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品期限內(nèi)需及時公開其相關(guān)信息。五是監(jiān)管理財業(yè)務(wù)流程，通過對理財產(chǎn)品的研發(fā)、銷售和售后等環(huán)節(jié)進行監(jiān)督管理，切實保護客戶合法利益。

2.5 提升客戶滿意度

農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步加大電子化、信息化建設(shè)步伐，進一步開發(fā)和完善符合現(xiàn)代農(nóng)村需求的計算機應(yīng)用軟件，建立理財信息資源共享的網(wǎng)絡(luò)，盡快發(fā)展完善手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等，讓農(nóng)民享受到現(xiàn)代化的理財服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行要優(yōu)化理財服務(wù)環(huán)境，提升理財服務(wù)水平。加大硬件環(huán)境建設(shè)力度，加強理財服務(wù)的精細化、個性化管理，進一步優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，全面提升理財客戶的滿意度。

2.6 加強理財法制建設(shè)

由于現(xiàn)有理財法律法規(guī)體系尚不健全，這將為法院日后處理理財業(yè)務(wù)的民事糾紛案件埋下隱患。所以，當務(wù)之急是要加快出臺理財方面的法律，盡早完善理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使農(nóng)村商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)時有法可依，推進理財業(yè)務(wù)在合法、合規(guī)的快車道上發(fā)展得更快、更好。

3 結(jié)束語

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展和農(nóng)民收入水平的不斷提高，農(nóng)民理財意識不斷加強，農(nóng)民對理財?shù)男枨笠苍诳焖僭鲩L，農(nóng)村理財將是一個蘊含巨大機遇和擁有廣闊前景的市場，理財業(yè)務(wù)必將成為農(nóng)村商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。推進理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，將為建成現(xiàn)代化、綜合性的農(nóng)村商業(yè)銀行目標添磚加瓦。

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2016年福建省教育廳中青年教師教育科研項目“大眾創(chuàng)業(yè)背景下海西高職財商教育”(編號: JAS160987)。