湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院　姜子沁

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我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展機遇

湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院姜子沁

摘 要：實行金融市場改革使得我國金融組織體系中出現(xiàn)了一個充滿活力的群體——中小金融機構(gòu)。盡管中小商業(yè)銀行的實力與四大國有銀行相差甚遠，但中小金融機構(gòu)以它們獨特的市場定位和勃勃生機活躍在整個金融領域，它們服務于中小企業(yè)，在促進地區(qū)經(jīng)濟的快速增長、擴大就業(yè)、保持宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定和增長等方面起了重要的作用。然而，隨著經(jīng)濟形勢的不斷變化和金融領域的創(chuàng)新發(fā)展，中小商業(yè)銀行既面臨著挑戰(zhàn)，同時也存在著機遇。本文主要包括以下幾個部分。第一部分是中小商業(yè)銀行的概念特征及作用；第二部分是發(fā)展現(xiàn)狀；第三部分是中小商業(yè)銀行存在和發(fā)展的必要性；第四部分是中小商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題以及對策。

關鍵詞：中小商業(yè)銀行金融機構(gòu)發(fā)展機遇對策

1　中小商業(yè)銀行的概念、特征及作用

首先，它們通常具有規(guī)模相對較小的特征。其次，中小型商業(yè)銀行相比起大型商業(yè)銀行和外資銀行來說，資產(chǎn)規(guī)模小、人員配備少，有相對特定的市場定位。因此，只能利用自己的獨特優(yōu)勢，地域性競爭優(yōu)勢，選定特定的區(qū)域服務客戶。

中小商業(yè)銀行的作用是它們使得整個金融業(yè)充滿了生機，為眾多崛起的小微企業(yè)提供了融資需求，從而成為大眾創(chuàng)業(yè)的基石。同時，為整個銀行業(yè)注入了新的力量，促進了整個銀行業(yè)的良性競爭，共同發(fā)展。

2　中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

如今，隨著時代的發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)的競爭空前激烈，四大國有商業(yè)銀行在我國的銀行業(yè)中占據(jù)著壟斷地位，他們擁有設施完備、公眾信任、強大的經(jīng)濟基礎等多方優(yōu)勢，不論是資產(chǎn)規(guī)模、人員隊伍，或是機構(gòu)網(wǎng)點、業(yè)務范圍在我國都占據(jù)著主導地位，在很長一段時間里，其壟斷地位是無法動搖的。相比之下，我國中小商業(yè)銀行的整體實力不能與其抗衡，因此，在如此巨大的壓力之下，不斷提高服務質(zhì)量和服務水平，選定適合自己的市場定位，不斷進行金融創(chuàng)新，尋找到自己的優(yōu)勢所在，成為了中小型商業(yè)銀行必然的選擇。

然而，隨著2001年中國加入WTO后，外資銀行不斷涌入中國，其憑借著強大的綜合實力、雄厚的資本、完備的金融工具、不斷更新的創(chuàng)新能力等優(yōu)勢，與我國的國有銀行進行了激烈的業(yè)務爭奪，給我國中小型國有銀行帶來了巨大的沖擊和威脅。

在近兩年來，我國為了激發(fā)大眾創(chuàng)業(yè)的激情，出臺了多條優(yōu)惠政策，包括稅收優(yōu)惠、政府補助提供創(chuàng)業(yè)資金等，但是僅僅靠國家補助資金很難實現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)，因此，負債經(jīng)營也是眾多中小企業(yè)的一大特色，那么面對中小企業(yè)服務的中小銀行也在不斷快速發(fā)展。

3　中小商業(yè)銀行存在和發(fā)展的必要性

3.1滿足中小企業(yè)的需求

隨著當前國家政策鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)的迅速發(fā)展，良好的公司運營需要足夠的流動資金和成本。對于剛剛初創(chuàng)的小企業(yè)來說，最理想的資金來源便是從商業(yè)銀行貸款，但我國大型商業(yè)銀行主要是為了大型企業(yè)服務，不愿意為成本高、風險大的中小型企業(yè)融資，因此這個時候中小商業(yè)銀行正好可以滿足中小企業(yè)的融資需求。

3.2營造良性競爭，促進共同發(fā)展

大銀行是我國國民經(jīng)濟的重要支柱，但他們通常會選擇大企業(yè)作為他們的服務對象，往往會拒絕中小企業(yè)的貸款請求。不過，在中小商業(yè)銀行的不斷發(fā)展下，和大型商業(yè)銀行各自針對適合自己的服務對象，從而在整個金融市場上進行良性競爭，共同發(fā)展。

4　中小商業(yè)銀行存在的問題

4.1中小型商業(yè)銀行的經(jīng)營區(qū)域十分集中，金融服務輻射面較為狹窄

即使中小企業(yè)有特定的服務對象，但是，由于地區(qū)性的限制，使得中小商業(yè)銀行的規(guī)模不能進一步擴大。與大型商業(yè)銀行相比較，中小商業(yè)銀行的業(yè)務范圍受到較為嚴格的區(qū)域限制，導致它的資產(chǎn)規(guī)模小，因此，它的抗風險能力弱，影響了其業(yè)務發(fā)展。

4.2市場定位不恰當，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢

中小商業(yè)銀行的定位具有濃厚的行政色彩。第一，在商業(yè)銀行在建立之時，國家便對其性質(zhì)職能、業(yè)務范圍等做出了明確的規(guī)定，由此決定我國中小型商業(yè)銀行實際上處于以行政性定位代替市場定位的狀態(tài)。第二，我國中小型商業(yè)銀行與國有大銀行不管是在任何方面都極度相似，在管理、業(yè)務范圍等方面更是高度趨同。第三，中小商業(yè)銀行之間的市場定位大都相同，他們都把注意力過分集中在自身的經(jīng)營職能、業(yè)務范圍等方面而忽視了他們自身的不同，因而市場定位相似，缺乏創(chuàng)新精神。

4.3產(chǎn)品創(chuàng)新能力低，銀行盈利能力弱

我國中小商業(yè)銀行普遍只重視存款、貸款、結(jié)算業(yè)務等中間業(yè)務，服務類型單一缺乏特色，營銷觀念薄弱，品牌意識不強。近年來商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新大都是圍繞傳統(tǒng)的中間業(yè)務，而沒有從經(jīng)濟戰(zhàn)略高度上把產(chǎn)品創(chuàng)新作為支柱來發(fā)展。

4.4缺乏有效的風險防范和化解機制

此言一出，輿論嘩然。以色列媒體報道說，以民眾非常憤怒，他們不敢相信盟國竟然這樣評價該國總理。而以色列政府雖然對此沒有公開回應，但在猶太人游說集團影響頗深的美國，奧巴馬所受的壓力不言自明。

近年來，我國中小商業(yè)銀行的業(yè)務范圍顯得十分狹窄，缺乏強有力的競爭工具，融資成本過高。由于缺乏中央政府和地方政府的支持，加之中小商業(yè)銀行自身盈利能力差，連年虧損，因此，很難建立有效的不良資產(chǎn)化解機制。

5　針對中小商業(yè)銀行的問題提出對策

5.1建立相關的法律法規(guī)，增加中小商業(yè)銀行在人們心中的信譽

我國中小商業(yè)銀行相比起大型商業(yè)銀行來說先天資金不足、抗風險能力較低，因此面臨著巨大的風險和不穩(wěn)定性，在很多原因下更易引起銀行的信用危機。因此要有效解決這一問題必須盡快建立中小銀行存款保險制度，有助于保障中小銀行的安全，提升中小銀行在公眾心中的信譽。

5.2中央及地方政府應給予中小商業(yè)銀行扶持

政府應給予中小銀行降低稅率、減免稅收或提高起征點等方面的優(yōu)惠。并根據(jù)現(xiàn)有商業(yè)銀行的市場定位，對各個銀行間的布局進行進一步的調(diào)整，國有商業(yè)銀行可進行適當?shù)淖尣?，使得中小商業(yè)銀行擁有更多的業(yè)務范圍，擴大生存空間以獲得更多的發(fā)展。

5.3處理不良資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的質(zhì)量

中小商業(yè)銀行可在銀行內(nèi)部成立管理不良資產(chǎn)的專職部門，

5.4聯(lián)合服務，贏得發(fā)展

一些中小商業(yè)銀行因為自身內(nèi)部因素和外部環(huán)境在發(fā)展的過程中遇到瓶頸，停滯不前，甚至出現(xiàn)倒退趨勢。中小商業(yè)銀行可以通過聯(lián)合的方式解決問題、增大機遇、贏得發(fā)展。首先，聯(lián)合能使得銀行的經(jīng)營規(guī)模和抗風險能力都得到很大的提升；其次，聯(lián)合可以在人力或是設施上讓機構(gòu)得到精簡，從而降低銀行的管理成本；最后，銀行聯(lián)合可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，在服務質(zhì)量、服務種類等方面都能得到提升。

6　結(jié)語

我國中小商業(yè)銀行雖然發(fā)展較晚，在資本規(guī)模、機構(gòu)網(wǎng)點、人員配備等方面都無法匹及大型商業(yè)銀行和外資銀行，但中小商業(yè)銀行用它獨特的市場定位活躍于整個金融市場，服務于中小型企業(yè)和個人，有著自己獨特的定位和服務對象。加之國內(nèi)和國際環(huán)境都為我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了較好的發(fā)展機遇，在金融市場上發(fā)揮著自己的那份力量，給金融市場中注入新的生命力，有利于整個市場的穩(wěn)定發(fā)展。中小商業(yè)銀行只要克服市場定位不恰當、內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善等缺點，并不斷創(chuàng)新、提高服務質(zhì)量，就必定能抓住機會、發(fā)揮優(yōu)勢來爭取客戶、贏得發(fā)展。

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中圖分類號：F832.2

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）05（a）-077-02