楊知運

農(nóng)商銀行競爭力解析

楊知運

農(nóng)商銀行是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要保障，因此不斷提高其自身的市場競爭能力，并在此過程中對其金融風(fēng)險進行有效管控，才能促進其穩(wěn)定、健康、向上發(fā)展，進而為我國廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

農(nóng)商銀行；市場競爭力；信貸風(fēng)險

農(nóng)商銀行在開展日常業(yè)務(wù)過程中，其性質(zhì)與城市商業(yè)銀行基本相同，且無本質(zhì)性的差異。但是，農(nóng)商銀行的主要受眾人群是廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民，是我國發(fā)展“三農(nóng)”領(lǐng)域不可或缺的重要組成部分。

一、農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2013年年末，我國全國范圍內(nèi)成功組建1071家農(nóng)商銀行，截止2014年12月，我國全國共計成立1233家農(nóng)商銀行，覆蓋全國30余個省份，資產(chǎn)總額達(dá)到7973億元，各項貸款余額4862億元，負(fù)債總額6847億元，各項存款余額5808億元。從上述數(shù)據(jù)可以看出，我國農(nóng)商銀行規(guī)模逐漸壯大，且多數(shù)銀行已經(jīng)實現(xiàn)盈利。

二、影響農(nóng)商銀行競爭力的主要因素

1.信貸規(guī)模盲目擴大

根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果顯示，僅2013年一年中，我國農(nóng)商銀行銀共吸收4631億元存款，然而卻發(fā)放超過3500億元的貸款，存貸比率接近80%，2014年存貸比率仍然維持在80%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過央行所制定的商業(yè)銀行存貸款比率。上述分析可以看出，我國農(nóng)商銀行雖然數(shù)量逐漸增多，但由于經(jīng)營規(guī)模的限制，若在制度及機制不健全的情況下，過度要求高盈利，可進一步擴大信貸規(guī)模，對未來穩(wěn)定發(fā)展帶來影響。

2.面臨較大的內(nèi)源性風(fēng)險

內(nèi)源性風(fēng)險即管理風(fēng)險和操作風(fēng)險，管理風(fēng)險主要是指農(nóng)商銀行法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控管理機制不夠完善，導(dǎo)致很多經(jīng)濟管理行為無法受到嚴(yán)格的約束，造成大量信貸資產(chǎn)損失。與此同時，多數(shù)農(nóng)商銀行自身的業(yè)務(wù)范圍較小，網(wǎng)點布局往往比較單一，且缺乏中間業(yè)務(wù)的有效支撐，使得盈利來源集中在存貸款利差上。為了進一

步維持生存，很多農(nóng)商銀行不得不在吸收廣大儲戶存款的同時，盡量向外發(fā)放貸款，進而出現(xiàn)操作風(fēng)險。

3.自主經(jīng)營問題重重

農(nóng)商銀行大多數(shù)均是由農(nóng)信社改制而來的，股權(quán)改造后，農(nóng)商銀行具有獨立的法人資格，且一般重大問題將由股東大會決策。這樣一來，在新制度還未確立的情況下，銀行內(nèi)部自主經(jīng)營模式將很難開展。同時。由于《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行辦法》中規(guī)定，單個法人以及相關(guān)企業(yè)持有股份總和不能超過農(nóng)商銀行總資本的10%，這樣的規(guī)定實際上是對股東行為的嚴(yán)格約束。但是，由于缺乏健全的約束機制，在實際工作中還是有很多股東的行為無法得到嚴(yán)格約束，進而導(dǎo)致廣大儲戶的切身利益受到嚴(yán)重?fù)p害。

4.職工整體素質(zhì)普遍不高

農(nóng)村商業(yè)銀行的職工及相關(guān)從業(yè)人員普遍存在綜合素質(zhì)不高的現(xiàn)狀，不僅嚴(yán)重影響到農(nóng)商銀行的發(fā)展，也對農(nóng)商行逐步向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變產(chǎn)生一定的不良影響。同時，由于農(nóng)商行在實際工作中要不斷增加業(yè)務(wù)種類，如外匯、黃金、債券、網(wǎng)上銀行、理財服務(wù)等，若職工自身經(jīng)驗不足，則無法勝任崗位需要。由于職工專業(yè)技能差，且缺乏風(fēng)險防控意識，無法準(zhǔn)確判斷貸款人的信用狀況，往往在貸款業(yè)務(wù)上出現(xiàn)信貸風(fēng)險。

三、提高農(nóng)商銀行市場競爭力的策略

1.完善信貸管理體系，嚴(yán)格控制信貸規(guī)模

農(nóng)商銀行在開展貸款業(yè)務(wù)過程中，首先要立足于自身的發(fā)展實際，并對新型信貸管理體系進行探索和優(yōu)化。同時，作為服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)的主要金融機構(gòu)，農(nóng)商銀行要不斷建立健全信貸監(jiān)管機制和信用管理制度。針對其經(jīng)營特點，嚴(yán)格控制信貸規(guī)模。為此，要建立完善的監(jiān)管制度，積極發(fā)揮監(jiān)管的有效作用。同時，努力開拓中間業(yè)務(wù)，拓寬盈利渠道，減少存貸款利率差，提升農(nóng)商銀行金融服務(wù)水平。

2.建立健全內(nèi)控機制，有效應(yīng)對內(nèi)源性風(fēng)險

首先，針對管理風(fēng)險，要對農(nóng)商銀行法人治理結(jié)構(gòu)進行完善，并建立完善的內(nèi)控管理機制，保證農(nóng)商銀行經(jīng)濟管理行為得到有效約束，進一步減少信貸資產(chǎn)損失。針對很多內(nèi)源性風(fēng)險因素，農(nóng)商銀行要不斷拓展自身的業(yè)務(wù)范圍，并對網(wǎng)點布局進行優(yōu)化，必要時要增加營業(yè)網(wǎng)點。同時，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進而不斷擴大盈利來源，使傳統(tǒng)依靠貸款利差的主要盈利渠道得到緩解和整合。針對操作風(fēng)險，要在吸收廣大儲戶存款的同時，盡量對貸款業(yè)務(wù)進行有效控制，避免減少自身的存貸差。

其次，為進一步提高農(nóng)商銀行的市場競爭能力，要在內(nèi)部建立完善、系統(tǒng)、全面的內(nèi)控管理機制，進而明確自身業(yè)務(wù)范圍和主要服務(wù)對象。在建立內(nèi)控機制后，要結(jié)合實際對自身財務(wù)管理工作進行適當(dāng)調(diào)整，進而滿足實際發(fā)展需要。

3.優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)，建立監(jiān)督管理體系

要對農(nóng)商銀行法人治理結(jié)構(gòu)進行完善，并在此基礎(chǔ)上建立完善的內(nèi)控管理機制，以此不斷對股東自身行為進行規(guī)范。為此，農(nóng)商銀行在制定相關(guān)章程時，應(yīng)對涉嫌違規(guī)懲罰條例及相關(guān)細(xì)則進行明確，進而有效避免農(nóng)商銀行的內(nèi)部實際管理權(quán)利操控在個人手中。與此同時，股東在行使決策權(quán)時，禁止做出有損其他股東和農(nóng)商銀行的表決。這樣一來，將有效避免部分股東對農(nóng)商銀行形成實際操控，進而對股東風(fēng)險因素進行控制。

在完善法人治理結(jié)構(gòu)的同時，還要在內(nèi)部建立切實可行的監(jiān)督管理體系。在建立內(nèi)部監(jiān)督管理體系過程中，要與城市商業(yè)銀行進行區(qū)分。金融監(jiān)管部門要密切配合農(nóng)商銀行，并對其內(nèi)部監(jiān)督做出有效指導(dǎo)，幫助農(nóng)商銀行逐漸向現(xiàn)代化商業(yè)銀行過渡，進而有效提高農(nóng)商銀行的金融服務(wù)水平和市場競爭力。

4.加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強化職工綜合素質(zhì)

農(nóng)商銀行要想進一步擴大市場份額，加強內(nèi)部人才建設(shè)也是比較重要的整改環(huán)節(jié)。首先，針對信貸風(fēng)險問題，農(nóng)商銀行要加大信貸業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)力度，使職工能夠不斷適應(yīng)農(nóng)商銀行的發(fā)展需要，為此深刻意識到職工掌握新型業(yè)務(wù)技能的必要性和重要性。例如，組織相關(guān)人員深入到其他商業(yè)金融機構(gòu)開展學(xué)習(xí)，聘請同業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)骨干來為職工講解實際操作規(guī)范，使職工能夠準(zhǔn)確判斷貸款人員的財務(wù)狀況。在業(yè)務(wù)培訓(xùn)的同時，也要定期組織從業(yè)人員學(xué)習(xí)金融學(xué)知識以及相關(guān)的法律法規(guī)，不斷豐富其理論知識和法律意識。人才是農(nóng)村商業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，也是提高農(nóng)商銀行競爭的不二法門。切實加強職工職業(yè)道德教育，定期組織相關(guān)法律法規(guī)知識的學(xué)習(xí)，不斷豐富其理論知識，增加其法律意識。

我國實行“開放國策”以來，不僅社會經(jīng)濟明顯提升，國民生活水平也顯著提高。銀行是我國金融機構(gòu)的重要組成部分，在國家經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位。從農(nóng)商銀行內(nèi)部管理角度來看，完善信貸管理體系、建立健全內(nèi)控機制、優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)、加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度等方面入手，進一步提高農(nóng)商銀行的市場競爭水平。

[1]耿鐵成.吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].吉林大學(xué)，2013.

[2]楊欣彥.中國上市商業(yè)銀行競爭力實證研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2014.

[3]劉天琦.潁東農(nóng)村商業(yè)銀行改制效果研究[D].安徽大學(xué), 2014.

（作者單位：上海農(nóng)商銀行）