王 睿，李婉竹

（沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué) 文法學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110870）

法治社會(huì)管理創(chuàng)新與保險(xiǎn)的緊密結(jié)合
——微法律保險(xiǎn)的應(yīng)運(yùn)而生

王 睿，李婉竹

（沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué) 文法學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110870）

法律為人類社會(huì)生活提供了最低限度的保障，它制約著人們的行為守則，是公民強(qiáng)有力的保護(hù)傘，是國(guó)家控制力的基本體現(xiàn)。法治社會(huì)的建設(shè)，法律制度的完善，需要緊跟社會(huì)的發(fā)展需求，讓每位公民都能時(shí)時(shí)處處感受到法律賦予的權(quán)利，體現(xiàn)的公平和正義。文章通過(guò)分析保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有的險(xiǎn)別設(shè)計(jì)、適用的人群，擬在構(gòu)建一種更為簡(jiǎn)潔方便，覆蓋面更加廣泛，同時(shí)由國(guó)家立法作為強(qiáng)制性保障的微法律保險(xiǎn)，把保險(xiǎn)與法律緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)法治社會(huì)下每人都有保可依。

法治社會(huì)；管理創(chuàng)新；微法律保險(xiǎn)

［DOI］10.13939／j.cnki.zgsc.2016.46.160

1 引 言

當(dāng)今社會(huì)，保險(xiǎn)行業(yè)以它獨(dú)特的能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一特點(diǎn)，毫無(wú)爭(zhēng)議地成為金融界的三大支柱之一。保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了人類對(duì)不可預(yù)測(cè)事物的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是人類社會(huì)中最低限度的經(jīng)濟(jì)保障。然而，保險(xiǎn)公司大部分保險(xiǎn)險(xiǎn)別設(shè)計(jì)的針對(duì)對(duì)象是城市的中高級(jí)收入者。保險(xiǎn)作為非生活必需品，并沒(méi)有給每個(gè)人提供基本的經(jīng)濟(jì)保障。隨著中國(guó)城鎮(zhèn)化的白熾化發(fā)展，城市中涌入越來(lái)越多的外來(lái)務(wù)工人員。這些外來(lái)務(wù)工者由于思想和經(jīng)濟(jì)方面差異，并沒(méi)有能力為自己購(gòu)買一份高保額的商業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)他們的人身或財(cái)產(chǎn)受到威脅時(shí)，找不到一種確實(shí)可行的實(shí)施途徑來(lái)降低損害，這成為保險(xiǎn)界的一大紕漏。保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)特殊險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)，構(gòu)建一種更為簡(jiǎn)潔方便，覆蓋面更加廣泛，同時(shí)由國(guó)家立法作為強(qiáng)制性保障的微法律保險(xiǎn)，把保險(xiǎn)與法律緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)法治社會(huì)下每人都有?？梢馈?/p>

2 微法律保險(xiǎn)的涵義

微法律保險(xiǎn)（Tiny Law Insurance，TLI）是結(jié)合法律的一種保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，本質(zhì)屬性與傳統(tǒng)保險(xiǎn)（Insurance）相同，是通過(guò)投保人繳納保費(fèi)，選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)別，實(shí)現(xiàn)對(duì)未來(lái)可發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移，旨在幫助人群抵御某些特定風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。

微法律保險(xiǎn)的特點(diǎn)：一是微法律保險(xiǎn)是一種微?。═iny）的保險(xiǎn)；即具有小額保險(xiǎn)保費(fèi)低，保額小的特點(diǎn)。［1］微小型保險(xiǎn)不會(huì)增加投保人額外的經(jīng)濟(jì)壓力，適用的人群不僅僅是中高收入者，而是面向社會(huì)的大多數(shù)人。二是微法律保險(xiǎn)是一種結(jié)合法律法規(guī)（Law）的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)首先要?jiǎng)澐指黝惐ｋU(xiǎn)險(xiǎn)別，傳統(tǒng)保險(xiǎn)中一般分為人身險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等。［2］其中保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的各類險(xiǎn)別對(duì)于普通大眾來(lái)講，險(xiǎn)別劃分不夠詳細(xì)，專業(yè)性較強(qiáng)，各類條款不夠簡(jiǎn)潔明了，不能夠做到易懂、言簡(jiǎn)意賅。這就導(dǎo)致當(dāng)大部分投保人投保一份保險(xiǎn)后，遇到實(shí)際損害時(shí)并不清楚此損害在可承包范圍之內(nèi)而得不到實(shí)際的補(bǔ)償。長(zhǎng)期以往，大部分人會(huì)對(duì)保險(xiǎn)失去信任，認(rèn)為賠保率過(guò)于低下。微法律保險(xiǎn)以法律的手段作為強(qiáng)制力，確保賠保率的真實(shí)有效，縮短賠保時(shí)間，對(duì)賠保方式采取簡(jiǎn)易流程，旨在解決取證難這一問(wèn)題。三是微法律保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，是一種互聯(lián)網(wǎng)投保方式；［3］隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已深入每個(gè)人的日常生活中，人們對(duì)于微信、支付寶、淘寶、美團(tuán)等各種App的運(yùn)用得心應(yīng)手，微法律保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品可掛于微信App旗下，當(dāng)用戶打開(kāi)微信時(shí)，跳至微法律保險(xiǎn)頁(yè)面，選擇線下保險(xiǎn)訂單即可為自己投保。［4］借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一方面操作簡(jiǎn)單，方便用戶自行選擇，訂單項(xiàng)目簡(jiǎn)潔明了，可做到讓用戶對(duì)自己購(gòu)買的產(chǎn)品一目了然；另一方面借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也節(jié)約保險(xiǎn)公司成本，傳統(tǒng)保險(xiǎn)多為紙質(zhì)版，保險(xiǎn)人與投保人需要簽訂保險(xiǎn)合同，繳納保費(fèi)后，一份保險(xiǎn)才正式生效。一份傳統(tǒng)保險(xiǎn)的人力財(cái)力成本要大大高于借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的微法律保險(xiǎn)。四是微法律保險(xiǎn)的險(xiǎn)別設(shè)計(jì)細(xì)化——以微法條形式作為保險(xiǎn)訂單；傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別設(shè)計(jì)不夠細(xì)化，大多數(shù)可承保的范圍也為發(fā)生概率相對(duì)較低的事件。TLI的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)理念為使每一份保單細(xì)致入微，貼近大眾的日常生活，從身邊的小事情入手，現(xiàn)舉一例來(lái)具體說(shuō)明TLI的具體操作流程。例：在現(xiàn)實(shí)生活中對(duì)于經(jīng)濟(jì)尚未完全獨(dú)立的學(xué)生及收入不高的中低層居民在外出時(shí)多會(huì)選擇乘公交出行，近年來(lái)我國(guó)公交車發(fā)生意外事故的案件時(shí)有發(fā)生，多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司已然發(fā)現(xiàn)這一商機(jī)，在成都公交意外險(xiǎn)已作為一種險(xiǎn)別投入市場(chǎng)，公交意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為一年，保費(fèi)30元，在此一年中投保人若在乘坐公交汽車時(shí)發(fā)生意外，憑借有效車票（卡）和保單即可要求保險(xiǎn)公司給予一定數(shù)額的補(bǔ)償。［5］保險(xiǎn)公司推出的公交意外險(xiǎn)多數(shù)針對(duì)發(fā)生概率較低的大型事故，例如公交車爆炸，公交車意外失火等事件，對(duì)于公交車突然緊急剎車的扭傷事件，這一高頻率發(fā)生的小事件在保單細(xì)則里并沒(méi)有具體說(shuō)明是否屬于承保范圍。公交意外險(xiǎn)從發(fā)展初期的投入大、收益小，到今日的無(wú)人問(wèn)津不僅給保險(xiǎn)公司帶利益損失也沒(méi)有做到真正意義上的利民。

同類案件對(duì)于TLI，會(huì)產(chǎn)生意想不到的效果。其一，對(duì)于今日的出行安全可自行選擇投保與否，保期僅為一天，免去傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)一次性最低投保一年的強(qiáng)制性規(guī)定。其二，若選擇今日投保，只需要點(diǎn)開(kāi)微信—微法律保險(xiǎn)頁(yè)面，在微法條選項(xiàng)中勾選出行公交險(xiǎn)，選擇支付方式，支持支付寶、銀行卡、微信零錢等多種支付方式，付款成功后，保單生效。其三，事故發(fā)生時(shí)簡(jiǎn)化索賠程序，旨在解決取證難問(wèn)題，投保人只需做到自行簡(jiǎn)單取證并上傳到TLI客服等待保險(xiǎn)公司核實(shí)確認(rèn)即可。其四，保險(xiǎn)公司核實(shí)后，將經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償按照原付款方式傳給投保人，雙方當(dāng)事人完成索賠過(guò)程。五是微法律保險(xiǎn)覆蓋面廣、適用人群寬泛；傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于大多數(shù)居民而言往往作為生活“奢侈品”存在，只有當(dāng)人均收入達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，人們才會(huì)為自己不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)提供一份保障。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的城鎮(zhèn)比例已達(dá)到50%，大部分的農(nóng)村村民涌入城市務(wù)工，這部分人群多為青壯年，他們大部分雖未受過(guò)高等教育但易于接受新鮮事物，他們同城市中低層收入人群一樣，當(dāng)他們的人身財(cái)產(chǎn)受到侵犯時(shí)，很難找到合適的途徑進(jìn)行救濟(jì)補(bǔ)償。他們大多數(shù)為剛脫離貧困的中低產(chǎn)階級(jí)，災(zāi)難性的打擊很容易致使他們重新進(jìn)入貧困的境地。TLI產(chǎn)品的設(shè)計(jì)可滿足社會(huì)各個(gè)階層人群的需求，低保額，廣覆蓋，保險(xiǎn)險(xiǎn)別貼近日常生活是TLI的創(chuàng)建理念。

3 小額保險(xiǎn)對(duì)TLI的啟迪及TLI的優(yōu)勢(shì)

小額保險(xiǎn)［6］是2006年引入我國(guó)的一種新型保險(xiǎn)險(xiǎn)別，主要適用對(duì)象為我國(guó)農(nóng)村中低級(jí)家庭收入者，通過(guò)定期繳納低保費(fèi)，對(duì)中低收入家庭提供基本生活保障。小額保險(xiǎn)的特點(diǎn)為保費(fèi)低，保額小，覆蓋率廣，適用對(duì)象為農(nóng)村中低收入者。對(duì)于農(nóng)村中低級(jí)收入者而言，他們不同于赤貧戶擁有社會(huì)救濟(jì)，也不同于城市高收入人群，他們剛剛脫離貧困線，國(guó)家并沒(méi)有涉及相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)別覆蓋到他們，當(dāng)他們的人身財(cái)產(chǎn)安全受到威脅侵害時(shí)，對(duì)他們會(huì)產(chǎn)生“滅頂之災(zāi)”，致使他們會(huì)重新變?yōu)槌嘭殤?，不利于我?guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；诖?，我國(guó)2006年起，借鑒于其他發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展適用于我國(guó)國(guó)情的小額保險(xiǎn)。［7］

TLI在借鑒了小額保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)［8］的同時(shí)也擁有自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。其一，小額保險(xiǎn)適用對(duì)象僅為農(nóng)村中低級(jí)收入者，不能滿足城市中低級(jí)收入者的保險(xiǎn)需求，相比而言TLI適用人群更加廣泛。其二，TLI的保費(fèi)更低，不會(huì)增加投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。其三，TLI的保險(xiǎn)期限短，一般情況下采用按日投保的方式，短的保險(xiǎn)期限相對(duì)降低了道德風(fēng)險(xiǎn)的增加。其四，TLI的保險(xiǎn)險(xiǎn)別劃分更加詳盡，采用微法條形式保險(xiǎn)訂單。羅列可能發(fā)生的生活中的高頻率發(fā)生事件，更貼近投保人生活，險(xiǎn)別更加詳盡使投保人自主選擇權(quán)更多，避免使用專業(yè)性較強(qiáng)的措辭，使投保人更加方便明確自己的利益。其五，TLI采用互聯(lián)網(wǎng)形式，與快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代鏈接，一方面使交易更加便捷；另一方面也減輕了保險(xiǎn)公司的成本。與傳統(tǒng)的紙質(zhì)版保險(xiǎn)合同相比，省去了紙質(zhì)版的開(kāi)支同時(shí)也省去了銷售人員推廣保險(xiǎn)的人力開(kāi)銷。

4 TLI發(fā)展進(jìn)程中面臨的問(wèn)題與相應(yīng)的解決方法

TLI作為新興保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展過(guò)程中勢(shì)必會(huì)遇到很多困難。TLI所面臨的首要問(wèn)題是保險(xiǎn)公司怎樣能有效地降低成本。保險(xiǎn)成本分為純保費(fèi)與管理成本和交易成本三部分。純保費(fèi)是指根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)大小來(lái)確定保險(xiǎn)公司的索賠數(shù)額，管理成本是指保險(xiǎn)公司的管理技術(shù)所需的花費(fèi)，交易成本是指保險(xiǎn)公司的銷售、經(jīng)營(yíng)及監(jiān)管所需的費(fèi)用。TLI的設(shè)計(jì)理念是實(shí)現(xiàn)每人有?？梢?，考慮到所有消費(fèi)人群，TLI將面臨低保費(fèi)，高賠付率的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)有效降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)行成本成為亟待解決的問(wèn)題。解決辦法之一是強(qiáng)制不可退保作為唯一的強(qiáng)制性條款，退保條款在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)中是一項(xiàng)重復(fù)浪費(fèi)人力財(cái)力的條款，TLI作為微小額保險(xiǎn)，強(qiáng)制不可退保在很大程度上降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。另外需要政府調(diào)整相應(yīng)政策來(lái)支持保險(xiǎn)公司發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，減少稅收、放低此業(yè)務(wù)投入運(yùn)行的標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)減低保險(xiǎn)公司的成本。對(duì)于逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因TLI依信譽(yù)為基礎(chǔ)，非傳統(tǒng)以實(shí)物為主的信用機(jī)制，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)的可能但也發(fā)展了原有傳統(tǒng)保險(xiǎn)所不能發(fā)展的對(duì)象，為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)拓新的渠道。在信譽(yù)方面，可劃分信譽(yù)等級(jí)制度，產(chǎn)生一次道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，信譽(yù)等級(jí)將降低一級(jí)，這將影響到今后申請(qǐng)TLI業(yè)務(wù)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

微法律保險(xiǎn)（Tiny Law Insurance）是保險(xiǎn)行業(yè)燃起的新星，在多方支持的同時(shí)，自身也會(huì)做到低保費(fèi)、多適用、多選擇、廣覆蓋。在設(shè)計(jì)之初做到保險(xiǎn)訂單多樣化，保險(xiǎn)流程簡(jiǎn)潔性，真正做到投保為民，使民有?？梢馈?/p>

［1］桂佳.小額保險(xiǎn)的理論研究及問(wèn)題探索［D］.成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

［2］任以順.論保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益范圍的界定［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2010（6）：67-71.

［3］周蔚然.“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律問(wèn)題探析［J］.法制與社會(huì)，2015（6）：180-181.

［4］朱娟，胡玉霞.微商模式下消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)機(jī)制的構(gòu)建［J］.大慶社會(huì)科學(xué)，2015（10）：10-12.

［5］郝婧怡，王榮.淺析我國(guó)公交意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010（6）：14-16.

［6］韓旭.我國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題的研究［D］.南寧：廣西大學(xué)，2014.

［7］任自力.論中國(guó)小額保險(xiǎn)法律制度的完善［J］.北方法學(xué)，2010（2）：61-66.

［8］楊林林.我國(guó)小額保險(xiǎn)發(fā)展策略及路徑研究［D］.廈門：廈門大學(xué)，2009.

本文系遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展立項(xiàng)課題（項(xiàng)目編號(hào)：2016lslktzizx-04）。

王睿（1979—），女，沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院教授，博士。研究方向：科技與社會(huì)；李婉竹（1991—），女，沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院碩士研究生。研究方向：國(guó)際法，科技法。