黃翠芬

【摘 要】當(dāng)今越來越多的大學(xué)生為了滿足購物需求、創(chuàng)業(yè)需要、出門旅游，消費(fèi)水平也隨之水漲船高。但由于經(jīng)濟(jì)來源的限制，他們將目光投向了大學(xué)生貸款平臺(tái)。這些大學(xué)生貸款平臺(tái)不僅便捷，不需要任何抵押擔(dān)保，全程網(wǎng)上操作，借款利率更是比銀行低很多，考慮到了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)際。但是，目前大學(xué)生貸款平臺(tái)魚龍混雜的現(xiàn)象明顯，很多打著低息旗號(hào)的平臺(tái)，實(shí)則可能是高利陷阱。所以，大學(xué)生貸款平臺(tái)雖誘人，大學(xué)生們?cè)谶x擇平臺(tái)時(shí)仍需謹(jǐn)慎。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；高利貸；維權(quán)

一、高利貸的相關(guān)概述

高利貸是指索取特別高額利息的貸款根據(jù)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中的規(guī)定，民間借貸中超出銀行貸款利率4倍部分的利息不受法律保護(hù)。同時(shí)高利貸存在趨利性、隱蔽性、不公平以及對(duì)金融具有很大的危害性。所以，在書寫借條的時(shí)候要明確、具體，以免事后吃“啞巴虧”和產(chǎn)生不必要的糾紛，同時(shí)也有利于在法院訴訟中提供證據(jù)。當(dāng)前高利貸普遍出現(xiàn)兩種情況：

一種是出借人與借款人在借條中故意規(guī)避法律，并不明確具體的高額利息是多少，都把其寫入借款本金；另一種是借款人在拿到錢時(shí)，利息已被先予扣下。此類案件起訴到法院后常常出現(xiàn)各執(zhí)一詞，因缺乏相關(guān)證據(jù)證實(shí)，法院只能以書證的證實(shí)予以處理。

二、大學(xué)生借貸存在的問題

目前民間借貸是受法律保護(hù)的，但前提是放款單位必須有從事金融行業(yè)的相關(guān)資質(zhì)，并且放款的利率不得高于同期銀行借款利率的4倍，而這種校園高利貸明顯都不符合這兩個(gè)前提，屬于非法放貸，即使雙方簽訂了所謂的協(xié)議，遇到糾紛的時(shí)候也是不受法律保護(hù)的。同時(shí)，高利貸將“黑手”伸進(jìn)校園，其危害性不容忽視，如果遇到借錢不還的情況，放款人可能用各種方式向?qū)W生進(jìn)行討債，甚至造成人身威脅，這對(duì)于學(xué)生的心理也會(huì)造成極大傷害。同時(shí)，近年來，越來越多的平臺(tái)開始攝入大學(xué)生信貸這個(gè)市場，手機(jī)、電腦、墮胎、買書……都可以采用分期付款。各平臺(tái)貌似都抓住了大學(xué)生沒有錢，購買東西錢不夠的問題?！按髮W(xué)生消費(fèi)壞賬率低?！笔沁@些平臺(tái)進(jìn)駐的理由。

（一）超前消費(fèi)促成校園高利貸

大學(xué)生許多同學(xué)攀比成風(fēng)，在花錢消費(fèi)上十分大方。在同學(xué)中擁有信用卡已經(jīng)是很普遍的事情了，平時(shí)與同學(xué)相約吃頓飯少則一二百，多則三四百，聚會(huì)、唱歌一個(gè)月少說也要花掉近千元，不辦信用卡根本扛不住。而正是了解到如今在校大學(xué)生的這種消費(fèi)心理，不少個(gè)人放款者以低門檻、速度快來誘導(dǎo)大學(xué)生借貸，隨后又用高利息伺機(jī)斂財(cái)。而放款人之所以選擇在校大學(xué)生為業(yè)務(wù)目標(biāo)，就是認(rèn)準(zhǔn)了其在校期間不會(huì)輕易輟學(xué)，人跑不了，放款較為安全。此外，大學(xué)生的法律意識(shí)淡薄也成為了部分放款人伺機(jī)投放“校園高利貸”的原因之一。

（二）網(wǎng)購加劇了大學(xué)生信貸的發(fā)展

學(xué)生網(wǎng)購成風(fēng)，已經(jīng)勢不可擋。當(dāng)有限的生活費(fèi)花光了，網(wǎng)絡(luò)購物依然沒有停止，因?yàn)樵诎l(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)，他們又多了一種“融資”新渠道—網(wǎng)絡(luò)借貸。大學(xué)生們通過借貸先滿足自己的消費(fèi)欲望，之后再逐月還款。這種以寬松的門檻向大學(xué)生放債的做法，對(duì)大學(xué)生們的非理性消費(fèi)顯然起到了推波助瀾的作用，讓很多大學(xué)生身陷其中不能自拔。

（三）國內(nèi)政策保障大學(xué)生信貸

央行之所以叫停銀行對(duì)大學(xué)生發(fā)放透支額在1000元以上的信用卡，就是不希望大學(xué)生在求學(xué)期間背上沉重的債務(wù)，沒想到卻讓民間借貸鉆了空子。很多大學(xué)生雖然已經(jīng)成人，但消費(fèi)觀卻尚未成熟，購物喜歡攀比、貪慕虛榮超前消費(fèi)。由于還貸能力有限，盲目購物會(huì)給他們?cè)黾有睦韷毫?，進(jìn)而影響到消費(fèi)觀。因此，有關(guān)部門必須加大對(duì)消費(fèi)金融類公司的監(jiān)管，同時(shí)大力倡導(dǎo)不攀比、不虛榮的社會(huì)風(fēng)氣，教育大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀念。作為高校，也要加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育，讓他們懂得消費(fèi)要量力而行，自覺遠(yuǎn)離高利貸陷阱。

三、大學(xué)生借貸案例分析

（一）案例背景

在南京上大學(xué)的小王今年讀大三，她喜歡和同學(xué)攀比，平時(shí)花錢大手大腳，家里每月給她的1000多元生活費(fèi)，根本不夠花。今年5月剛過半，小王這個(gè)月的生活費(fèi)就只剩下幾十塊錢了。正在小王囊中羞澀的時(shí)候，喜歡上網(wǎng)的她在網(wǎng)上看到了一則借貸廣告：“只需要身份證，就可以輕松借貸5000-20萬，半小時(shí)得款”。這句廣告語吸引了小王，隨即她聯(lián)系了這家借貸公司。接待小王的人自稱公司經(jīng)理，小王表示要借3萬元。于是經(jīng)理拿了份借貸合同給小王，小王看到合同內(nèi)容后猶豫了一下，但是想到身上只剩幾十塊錢了， 就爽快地把合同填寫完了。小王本借款3萬元，扣除當(dāng)月利息，拿到手的只有1.5萬元。拿著錢，小王開心地離開了公司。一個(gè)月后，小王接到借貸公司電話，通知還款。這時(shí)1.5萬元已經(jīng)被小王花了一大半，根本沒有錢還。借貸公司恐嚇小王，如果不還款就到學(xué)校搞壞她的名聲。小王害怕老師同學(xué)知道，不得不每天逃課去外面打工還款，可是不管小王多努力賺錢，都趕不上利滾利的巨額利息。小王無奈之下，找父母要錢填這個(gè)無底洞。前前后后小王還了借貸公司9萬多元，對(duì)方表示不夠，并向小王的媽媽再要9萬元。這筆款項(xiàng)對(duì)于小王家來說簡直是天文數(shù)字，根本不可能還得上。于是，借貸公司不斷打恐嚇電話給小王及其家人。無奈之下，小王媽媽決定報(bào)警求助。南京洪武路派出所接到報(bào)警后，立即安排民警針對(duì)小王反映的情況進(jìn)行核實(shí)。民警來到該借貸公司，發(fā)現(xiàn)該公司門頭竟寫著某汽車租運(yùn)公司。公司經(jīng)理見是民警，表示不知情，并辯稱可能是員工借錢給小王的。民警進(jìn)去查看后，發(fā)現(xiàn)在經(jīng)理辦公室的桌子上有大量的借貸合同，合同內(nèi)容針對(duì)大學(xué)生，除了詳細(xì)的學(xué)校資料，還有恐嚇語句。見到這些，公司經(jīng)理才承認(rèn)自己在網(wǎng)絡(luò)上投放廣告，以“正規(guī)，快捷、簡單、方便”吸引客源，開展借貸業(yè)務(wù)。民警說，欠錢只是屬于債務(wù)糾紛，而恐嚇威脅就嚴(yán)重了。隨后民警將雙方帶回派出所，進(jìn)一步調(diào)解處理。

（二）法律分析

1.法理根據(jù)

根據(jù)《合同法》第二百一十一條：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》六、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。七、出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。

2.高利貸量刑依據(jù)

自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。目前，一般的高利貸行為雖然違法但是并不構(gòu)成犯罪。不過刑法中規(guī)定了一個(gè)相關(guān)的罪名：高利轉(zhuǎn)貸罪。所謂高利轉(zhuǎn)貸罪，是指違反國家規(guī)定，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的行為?！缎谭ā返谝话倨呤鍡l規(guī)定：以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。

3.案例分析結(jié)果

本案中，小王與借貸公司之間的借貸行為屬于民間借貸，借貸公司的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但是最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，所以小王和借貸公司之間超過銀行同類貸款利率四倍的利息是不受法律保護(hù)的，借貸公司沒有讓小王償還的法律依據(jù)。另，根據(jù)《治安管理處罰法》第四十二條的規(guī)定，借貸公司對(duì)小王的恐嚇行為已違反治安管理，其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法應(yīng)受行政處罰。

對(duì)此，廣大在校學(xué)生，任何組織或者個(gè)人不得扣押居民身份證，學(xué)生要多學(xué)習(xí)一些自我保護(hù)知識(shí)和技能，避免被不法分子利用。在自己可控的范圍內(nèi)理性消費(fèi)尤為重要，切不可盲目攀比，掉進(jìn)高利貸陷阱。

四、加強(qiáng)大學(xué)生借貸的政策分析

（一）嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用的原則。民間個(gè)人借貸中，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款。民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動(dòng)）的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生借貸法律常識(shí)宣傳。高利貸借貸本身就是不光明正大的行為，與高利貸人員借貸本身就是參與違法事件，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生本身的宣傳，從根源上杜絕大學(xué)生高利貸事件的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

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