南京審計(jì)大學(xué)　張倩蕓　詹忻雨

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互聯(lián)網(wǎng)專車平臺(tái)對(duì)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生的影響探究①
——針對(duì)南京地區(qū)的調(diào)查

南京審計(jì)大學(xué)張倩蕓詹忻雨

摘 要：隨著科技現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，人們的出行方式也發(fā)生了巨大的改變，尤其是近年來(lái)興起的互聯(lián)網(wǎng)專車平臺(tái)給人們的生活帶來(lái)了極大的便利，隨之汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)也面臨著挑戰(zhàn)。而本文對(duì)其影響的研究不僅有利于汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)專車平臺(tái)所帶來(lái)的沖擊，同時(shí)也可以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)專車平臺(tái)自身的不斷完善。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)專車汽車保險(xiǎn)影響

2015年8月,一個(gè)下著雨的周一上班早高峰,武漢出租車司機(jī)集體打著雙閃從武漢長(zhǎng)江二橋到中北路、中南路沿線空車游行,以抵制武漢7萬(wàn)多輛私家專車。出租車司機(jī)這樣做的原因便是互聯(lián)網(wǎng)專車搶了他們的飯碗,且互聯(lián)網(wǎng)專車屬非法運(yùn)營(yíng)。

游行當(dāng)天,武漢長(zhǎng)江大橋、中南路等交通要道一度癱瘓。有家住漢口解放大道一帶的上班族早上不到8點(diǎn)出門,遭遇出租車游行隊(duì)伍堵路,12公里的上班路,車行竟4小時(shí)才到達(dá)公司,嚴(yán)重影響了其出行和工作。

然而,對(duì)于武漢出租車司機(jī)集體“優(yōu)雅漫步”于三鎮(zhèn)的要道通衢的行為,公眾發(fā)出了一邊倒的反對(duì)聲音。有網(wǎng)友發(fā)帖表示,在武漢,攔下一輛的士,司機(jī)會(huì)先問(wèn)你去哪里,如果他覺(jué)得地方太遠(yuǎn)就會(huì)拒載。武昌的不去漢口,漢口的不去漢陽(yáng),走到偏遠(yuǎn)點(diǎn)的地方還得多拉幾個(gè)人拼車,這些問(wèn)題都是為什么專車能夠走紅的原因。

說(shuō)到專車,人們普遍認(rèn)為是某人的專屬用車,其實(shí)“專車”是目前人們的通俗叫法,官方定義“專車”為網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租車(約租車)。因此“專車”與我們常說(shuō)的巡游出租車并不沖突,二者只是載客渠道不同,實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有矛盾。

馬云在談到自己的阿里巴巴時(shí)曾經(jīng)開玩笑地說(shuō)過(guò)一句話:“拿著望遠(yuǎn)鏡也找不到對(duì)手?！爆F(xiàn)在這句話滴滴打車的CEO程維也可以驕傲地說(shuō)出。滴滴打車公司在“互聯(lián)網(wǎng)+交通”的新型模式指導(dǎo)下,市場(chǎng)份額達(dá)到了80%,大大超過(guò)其競(jìng)爭(zhēng)者。唐鴻銘(2015)在《淺談專車服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展方向》中談到:“盡管其發(fā)展道路遍布荊棘,始終面臨合法性的質(zhì)疑,但是滴滴公司依舊保持著前進(jìn)的勢(shì)頭?！睋?jù)媒體8月3日?qǐng)?bào)道,國(guó)家主權(quán)投資基金——中國(guó)投資有限責(zé)任公司(下稱“中投”)承諾投資滴滴公司,其也成為除阿里巴巴以外的第二家獲得“中投”公司青睞的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科技公司。[1]

然而專車的合法化問(wèn)題始終是市場(chǎng)的焦點(diǎn),自2014年10月起,滴滴、快的等各種專車服務(wù)被至少十余個(gè)城市運(yùn)管部門宣布為涉嫌“非法客運(yùn)”。各地方交通主管部門表示,那些所謂以“租車+代駕”模式為乘車人提供服務(wù)的“專車”,實(shí)際上是很多私家車頂著“專車”頭銜進(jìn)行載客的營(yíng)運(yùn)行為。

專車、拼車的出現(xiàn)是“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下派生出的新興出行模式,其打破了原有交通市場(chǎng)的格局。首先,分流了習(xí)慣于打車的一部分人群,分食了出租車的市場(chǎng)份額。與出租車相比,專車拼車勝在物美價(jià)廉、方便快捷、服務(wù)態(tài)度好。其次,是在一定程度上增加了車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。由私家車轉(zhuǎn)型的專車與拼車,上路行駛的概率和行駛里程數(shù)提高了,交通事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管控難度也加大了。車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要與時(shí)俱進(jìn),需要圍繞私家車的交通行駛風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化、保費(fèi)與風(fēng)控措施間邏輯關(guān)系的變化展開研究。

1　出行的新方式帶來(lái)新風(fēng)險(xiǎn)

(1)轉(zhuǎn)型是否合法無(wú)法明確,保費(fèi)充足度不足。根據(jù)新聞報(bào)道,有關(guān)監(jiān)管部門雖然對(duì)專車進(jìn)行了一番檢查,但是并沒(méi)有就專車的合法性問(wèn)題作出明確的表態(tài),也沒(méi)有采取具體的措施禁止?fàn)I運(yùn)。我國(guó)相關(guān)法律要求,保險(xiǎn)公司只有在交管部門認(rèn)定轉(zhuǎn)型合法時(shí),才可以根據(jù)私家車使用性質(zhì)發(fā)生改變的事實(shí)增加保費(fèi)。

(2)營(yíng)運(yùn)信息不完全對(duì)稱,增加額度計(jì)算不精確。私家車在投保時(shí)為了享受較低的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),不管是否實(shí)際轉(zhuǎn)型均不會(huì)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。目前保險(xiǎn)公司還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與專車經(jīng)營(yíng)平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)接,也就無(wú)法及時(shí)收集轉(zhuǎn)型車輛的基本信息,導(dǎo)致在計(jì)算保費(fèi)的增加額時(shí)遇到重重困難。

(3)理賠成本的上升。王璐(2015)在《尷尬的專車》中提到“私家車接入專車服務(wù)平臺(tái)后作為營(yíng)運(yùn)車輛使用,增加了運(yùn)行的里程,不僅加大了運(yùn)行線路的不確定性,車輛使用風(fēng)險(xiǎn)明顯加大,相應(yīng)的理賠風(fēng)險(xiǎn)也隨之升高。[2]”

(4)法律糾紛增加。專車是否承保了“承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)”“車上人員責(zé)任保險(xiǎn)”等附加保險(xiǎn)決定了乘客是否能得到有效的保險(xiǎn)防護(hù)。由于只有營(yíng)運(yùn)車輛能夠承?！俺羞\(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”,而大量轉(zhuǎn)型為專車的私家車仍為非營(yíng)運(yùn)性質(zhì),無(wú)法承保這一險(xiǎn)種。即便承保了,如果保險(xiǎn)公司確認(rèn)了由于車主未經(jīng)允許擅自變更其車輛的使用性質(zhì),而導(dǎo)致車輛風(fēng)險(xiǎn)的增加,保險(xiǎn)公司也是可以拒賠的。

(5)由于車輛使用性質(zhì)判定困難而引發(fā)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。已經(jīng)轉(zhuǎn)型的私家車在發(fā)生事故時(shí),為了騙取保險(xiǎn)理賠,可能會(huì)隱瞞自身實(shí)際為營(yíng)運(yùn)性車輛的事實(shí),以規(guī)避保險(xiǎn)公司拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。目前,交管部門在事故現(xiàn)場(chǎng)采取的勘察、定損技術(shù)還有不完善的地方, 對(duì)于車主刻意的隱瞞和欺詐,保險(xiǎn)公司面臨著欺詐風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)引起行業(yè)內(nèi)的重視。

2　促進(jìn)對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的精細(xì)化管理

從短期來(lái)看,專車拼車能督促企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變化的進(jìn)一步研究,對(duì)保費(fèi)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整,密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)變化。

對(duì)汽車風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的狀況進(jìn)行評(píng)估是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)工作。按照投入運(yùn)營(yíng)的方式,可以將風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用劃分為ABCD四個(gè)不同等級(jí),由此對(duì)比私家車轉(zhuǎn)型營(yíng)運(yùn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)變化,具體見(jiàn)表1。

表1　汽車風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用等級(jí)

現(xiàn)在缺乏大數(shù)據(jù)支持的情況下無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),但是通過(guò)比較私家車和出租車在保費(fèi)、行駛里程等方面的數(shù)據(jù),我們可以在概念上有一個(gè)大致的了解。

(1)保費(fèi)。據(jù)估算,普通私家車的年均保費(fèi)約為3500元,出租車為6500元,我們可以看出私家車的年均保費(fèi)大約是出租車的二分之一。

(2)年均行駛里程。私家車年均行駛里程大約為2萬(wàn)公里,出租車則要高得多,一般超過(guò)20萬(wàn)公里,比私家車多出9倍。

(3)出險(xiǎn)的頻率。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,出租車出險(xiǎn)頻率較高,為120%～130%,而私家車大約為50%,前者是后者的2.5倍以上。

(4)車輛的使用年限。出租車更新年限據(jù)測(cè)算是在8年左右,相比之下私家車可以維持較長(zhǎng)時(shí)間。

(5)經(jīng)營(yíng)成本的壓力。由于出租車的使用性質(zhì),其每年需要駕駛?cè)顺袚?dān)固定費(fèi)用,這不會(huì)因?yàn)闆](méi)有進(jìn)行運(yùn)營(yíng)而改變。而專車司機(jī)卻不同,他們只在實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)的時(shí)候才需要分享其運(yùn)營(yíng)收入,并沒(méi)有固定的支出。

3　推動(dòng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)改革進(jìn)一步深化

專車拼車從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō),可以推動(dòng)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步深化改革 ,從目前的隨車定價(jià)法轉(zhuǎn)變到隨人隨用法。

最近才實(shí)施的商業(yè)車險(xiǎn)改革版與目前全國(guó)普遍適用的商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則相比,雖然采用的車型定價(jià)法有了一定的改進(jìn),但是在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則方面,與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比還是有較大距離的。收集車輛和駕駛?cè)说南嚓P(guān)信息是進(jìn)一步深化車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革各個(gè)環(huán)節(jié)工作中最基礎(chǔ)、重要的一步。

而收集車輛與駕駛?cè)讼嚓P(guān)信息這項(xiàng)工作,在經(jīng)營(yíng)專車和拼車運(yùn)營(yíng)平臺(tái)創(chuàng)新的幫助下,可以更好地完成。第一個(gè)環(huán)節(jié)是通過(guò)提供車主有關(guān)證件的照片,注冊(cè)車主信息。從申請(qǐng)人提供的資料,可以得到相關(guān)的靜態(tài)信息,如駕駛員姓名、年齡、駕齡、車型、車齡等。在進(jìn)行申請(qǐng)時(shí),家鄉(xiāng)所在地、經(jīng)常出入地區(qū)、性格愛(ài)好等信息,車主有權(quán)決定是否提供。二是收集駕駛?cè)艘酝慕煌ㄐ袨橐?guī)范性的資料。在交通管理部門的官網(wǎng)上,用申請(qǐng)人所提供的相關(guān)證照可以查詢車主是否有違反交通規(guī)則的情況。三是充分利用運(yùn)營(yíng)平臺(tái)得到的駕駛?cè)藬?shù)據(jù)信息。運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的定位系統(tǒng)可以采集到車主行駛的里程、區(qū)間等信息,并經(jīng)過(guò)綜合分析對(duì)其進(jìn)行判斷。四是了解車輛的保養(yǎng)維修情況。盧鑫(2016)在《專車司機(jī)與打車軟件平臺(tái)之間的法律關(guān)系探究》中提到:“專車運(yùn)營(yíng)平臺(tái)需要通過(guò)收取合作單位的廣告費(fèi)用來(lái)維護(hù)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性。比如通過(guò)和一些汽車維修保養(yǎng)機(jī)構(gòu)、汽車零配件機(jī)構(gòu)和洗車機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)合作。在合作中,運(yùn)營(yíng)平臺(tái)會(huì)采集到駕駛?cè)塑囕v的保養(yǎng)維修的相關(guān)情況。[3]”

經(jīng)營(yíng)平臺(tái)在對(duì)車主的駕駛行為與車輛的資料進(jìn)行收集和分析后,可以將其運(yùn)用到兩種方式中,第一種是與保險(xiǎn)公司的總公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作,將收集到的信息提供給總公司,與其簽訂合作協(xié)議,進(jìn)行總對(duì)總的業(yè)務(wù)往來(lái),為專車司機(jī)提供更加合理的保費(fèi)價(jià)格;第二種是經(jīng)營(yíng)平臺(tái)自己開立保險(xiǎn)公司,或?qū)⑵湮薪o相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。這樣,股東同時(shí)持有專車拼車平臺(tái)和保險(xiǎn)公司的股份,在為專車這一新興出行方式量身打造保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),可以更加的游刃有余。

對(duì)于私家車轉(zhuǎn)型這一新興現(xiàn)象,應(yīng)引起社會(huì)的重視,特別是保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注。專車的興起所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)增加需要提升車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的能力和水平來(lái)解決。一要及時(shí)收集相關(guān)信息。充分利用運(yùn)營(yíng)平臺(tái)所收集的數(shù)據(jù)信息為專車制定合理保費(fèi),這些信息組成的“大數(shù)據(jù)”也推動(dòng)了商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制的進(jìn)一步深化。二要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行完善。要專項(xiàng)研究轉(zhuǎn)型的私家車的風(fēng)險(xiǎn)管控,按照風(fēng)險(xiǎn)管控的標(biāo)準(zhǔn),對(duì)使用性質(zhì)介于私家車與出租車之間的車輛提出有效風(fēng)險(xiǎn)管理方法和措施,減少事故的發(fā)生,為乘客提供可靠的出行保障。三要提高保險(xiǎn)業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)能力。事實(shí)上,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需要進(jìn)步的空間很大,可以借鑒保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)中許多行之有效的經(jīng)驗(yàn),來(lái)完善和提高自身經(jīng)營(yíng)能力。

私家車轉(zhuǎn)型,專車拼車的興起,對(duì)于這種形勢(shì),保險(xiǎn)業(yè)不但要嚴(yán)格服從國(guó)家各個(gè)法律部門的規(guī)定,而且還要根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析,來(lái)進(jìn)行保費(fèi)的合理調(diào)整、使保費(fèi)價(jià)格這一杠桿成為有效的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控措施,主動(dòng)利用和創(chuàng)造條件,積極推動(dòng)車險(xiǎn)定價(jià)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的進(jìn)一步改革 。彭岳(2016) 《共享經(jīng)濟(jì)的法律規(guī)制問(wèn)題——以互聯(lián)網(wǎng)專車為例》提到:“在保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)并有效防范是立業(yè)之本。關(guān)注汽車產(chǎn)業(yè)變化,則是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)工作。[4]”

參考文獻(xiàn)

[1] 唐銘鴻.淺談專車服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展方向[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊),2015(08).

[2] 王璐.尷尬的專車[J].投資北京,2015(01).

[3] 盧鑫.專車司機(jī)與打車軟件平臺(tái)之間的法律關(guān)系探究[J].法律博覽,2016(04).

[4] 彭岳.共享經(jīng)濟(jì)的法律規(guī)制問(wèn)題——以互聯(lián)網(wǎng)專車為例[J].行政法學(xué)研究,2016(01).

中圖分類號(hào)：F842

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)03(b)-082-03

基金項(xiàng)目：①“大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新項(xiàng)目(201511287028Y)”資助。

作者簡(jiǎn)介：張倩蕓(1994-)，女，江蘇南通人，本科，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院金融專業(yè)；詹忻雨(1993-)，女，黑龍江省大慶人，本科，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院金融專業(yè)。