丁生

摘 要：在我們的印象里，香港總和“美食天堂”和“購物天堂”等詞語聯(lián)系在一起，但提起香港保險這個詞很多人可能就比較陌生了。實際上香港以其廉潔的政府、良好的治安、自由的經(jīng)濟體系以及完善的法制聞名于世，必然有很多值得我們借鑒的東西。那么具體到香港保險又有怎樣的魅力呢？我們?nèi)绻胍徺I香港保險又要面臨哪些問題呢？本文即將幫您掀開香港保險的神秘面紗。

關(guān)鍵詞：香港保險；理賠制度；匯率風險

一、人們?yōu)槭裁匆I保險？

生活水平的提高使人們手里有更多的錢可以自由支配了，有的人認為理財無非是存到銀行，購點兒基金，或者買點兒股票，卻忘記了保險也是傳統(tǒng)理財中很重要的一環(huán)。先不說收益率，單從資金的風險程度來講，錢投到保險公司與放到銀行的安全程度是相當?shù)?，銀行、保險公司、證券公司都是統(tǒng)一歸國務(wù)院的銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會直接管轄的，而且在我國保險法中有明文規(guī)定保險公司不可以倒閉，如果運營不善則會被國務(wù)院指定的部門接管，但一切保險利益和債權(quán)都不會因為接管而改變。保險作為一種有利于經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的制度安排，各國保險監(jiān)管機構(gòu)都很重視投保人的利益。我們不得不承認，提前做好風險防范才能使我們在遇到極端情況的時候能夠應(yīng)對自如。

二、買香港保險的人多嗎？

也許你還沒有接觸過香港保險這個名詞，但根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年全年內(nèi)地訪客新造保單保費（即內(nèi)地居民赴港投保的首年保費）總額達316億港元；2014 年全年這個數(shù)字為244 億港元，占整個香港市場個人業(yè)務(wù)新造保單（1136億港元）的21.4%；而2009年，內(nèi)地訪客到香港新買的保單費總額僅為30億港元?？梢?，7年來這一數(shù)字激增已經(jīng)超10倍了。

三、我已經(jīng)買過內(nèi)地保險了怎么辦？

如果自己已經(jīng)有了內(nèi)地的保單，那還有必要再去了解香港的保險嗎？其實保險的類別有很多，保額也是可以疊加的，如果有條件我們都應(yīng)該在自己人生的不同階段給自己或家人準備不同的保單。我國內(nèi)地的保險業(yè)起步晚，文革前（58年底）全國停辦保險業(yè)務(wù)，直至79年底復(fù)業(yè)以來，才發(fā)展了30多年。而香港保險業(yè)至今已有100多年的歷史，形成了成熟的保險市場體系，并具備完善的監(jiān)管體系。在保險密度和保險深度方面都優(yōu)于內(nèi)地。不僅如此，香港引進世界各地的先進及專業(yè)元素，使得香港保險業(yè)在公司管理、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)素質(zhì)和賠償上都具備國際水準。100多家保險公司的長期競爭發(fā)展，使香港保險公司不得不拿出更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、更親民的價格和更多的保障來吸引消費者，這同時也讓香港的保險市場日漸成熟完善。

四、香港保險有哪些吸引人的地方呢？

（一）性價比高，覆蓋面廣。香港的人均壽命比內(nèi)地高出大約10歲，所以通過專業(yè)的精算之后，保險的費率比內(nèi)地同類產(chǎn)品明顯低不少。香港的重疾險普遍比內(nèi)地便宜20% - 50%，保障程度也更高。舉個例子，30 歲男性投保內(nèi)地一款終身壽險，基本保險金額10 萬元，20 年交費，需要年繳保費2910 元。同樣情況去香港購買某終身壽險，基本保額也為10萬（經(jīng)匯率換算），18 年繳費，每年抽煙者需要繳費1773 元，而不抽煙則為1552 元。值得一提的是，香港的保險不僅在費率更低，在年繳上占優(yōu)勢，保障期限也比內(nèi)地長，現(xiàn)在的人均壽命普遍提高了，內(nèi)地的重疾險卻大多只保到六七十歲，然而大病的發(fā)生率卻普遍隨著年齡的增長而增大，香港的重疾險很多會保到85歲甚至100歲，足以看出香港的保險性價比更高。

不僅如此，香港的保險在保障范圍上覆蓋面更廣。以重疾險為例，內(nèi)地重疾險目前最多可保障約40種重大疾病，但在香港，重疾險可以保障50種以上或最多120種重大疾病。另外，還提供原位癌、艾滋病等十幾種特殊重疾的保障。如果在內(nèi)地買重疾險，在滿足其他條件的情況下就只能在內(nèi)地范圍內(nèi)指定的醫(yī)院就醫(yī)才能走理賠程序，而在香港買重疾險，除了內(nèi)地指定醫(yī)院以外，還可以在香港甚至多個國家看病，當然如果想要在香港買一份可以享受美國醫(yī)保的保險會比普通的昂貴很多，但這至少給了我們可以選擇接受更好的醫(yī)療救治的機會。

（二）收益更高。在香港，無論是壽險，分紅險還是投連險，他們的收益率都基本高于內(nèi)地同類保險，且以復(fù)利計息。愛因斯坦說過：世界上最偉大的力量不是原子彈，而是復(fù)利。就拿投連險來說，內(nèi)地的投連險年化收益率一般在3～5%之間，而香港的大多在8～10%之間，有的甚至高達15%。長期累計下來與內(nèi)地的保險就產(chǎn)生天壤之別。舉個例子， 內(nèi)地某產(chǎn)品，供5年，年繳10萬，一共50萬。18-22歲5年，一年領(lǐng)10萬。60-80歲每年6萬，80歲期滿領(lǐng)300萬。一共領(lǐng)300+21*6+5*10=476萬。如果在香港投保同樣的儲蓄保險，一樣的受保人，供4年，年繳12.5萬，一共50萬。會如何呢？一樣18-22每年領(lǐng)10萬，一樣60-80每年領(lǐng)6萬。然后到80歲的時候，你猜有多少錢？答案是4023萬。你的總回報是4199萬，是內(nèi)地險種的8.8倍之多。造成這種差別的原因是香港或一些國外發(fā)達國家的保險機構(gòu)，保險資金會更加傾向于平衡其產(chǎn)品的風險與收益，匹配出合理的保險投資結(jié)構(gòu)。這些投資涉及到方方面面，主要以有價證券為主，其他的還有土地抵押等形式，投資面向全球，相比內(nèi)地較保守的投資方式來說可以實現(xiàn)資金使用的多元化。顯而易見，將險資進行合理科學的分配與投資后，對于降低保險公司自身的風險，擴大客戶群體，增加企業(yè)收益都能起到相當大的作用。

（三）理賠制度更完善。評價一款保險產(chǎn)品好不好，最重要的環(huán)節(jié)還要看理賠靠不靠譜。產(chǎn)品再便宜 ，理賠環(huán)節(jié)過于復(fù)雜或不夠人性化，那就算不上一款好的保險。由于香港整個社會誠信度高，騙保的情況較之內(nèi)地少一些，所以香港地區(qū)的保險理賠成功率更高一些。投保人只要病情于保單上描述一致，便可以將確診證明或原始單據(jù)連同理賠申請表格，身份證明郵寄給保險公司，保險公司就會全額賠付給投保人，之后保險公司會將單據(jù)再退回給投保人以便客戶可以繼續(xù)進行其他醫(yī)保賠償，而內(nèi)地保險公司則不會退回單據(jù)。

其次，像大家買過保險的人都知道，內(nèi)地保險的免責條款會比較多，而香港地區(qū)的保險經(jīng)過上百年運作，保單條款更注重保證客戶利益，所以免責條款就很少，例如內(nèi)地保險不承保戰(zhàn)爭、核問題和艾滋病，間接感染艾滋也不管。而在香港保險中，對于不幸因輸血感染的艾滋病是可以理賠的，并且對于因職業(yè)原因如醫(yī)生接觸病患導(dǎo)致感染艾滋病也給予理賠。香港保單中還有一項內(nèi)地保險所不具備的“不可爭議”條款，規(guī)定保險公司不得以受保人違反至高誠信原則等原因為理由廢除合約或拒絕賠款。

此外，香港保險在理賠形式上更加靈活。內(nèi)地重疾險一般是當投保人在保險期間出現(xiàn)重大疾病，保險公司給與一次性賠付，保險合同終止。但在香港買的重疾險理賠形式更多樣，比如如果投保人有早期危疾?。ㄈ缭话?，乳腺癌等不算重大疾病的病癥）可預(yù)支保額，保險合同繼續(xù)，如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100% 的保額，這種方式可以更好地保障投保人利益。 目前內(nèi)地有一些保險也開始采取這種理賠方式了。

五、購買香港保險時都需要注意些什么呢？

雖然香港保險在很多方面都發(fā)展得比較成熟了，但難免內(nèi)地人剛接觸時會有“水土不服”的情況，下面著重談一下我們在要準備購買香港保險時需要面對的幾個我們不能忽視的問題。

（一）匯率風險的存在。保險區(qū)別與其他金融產(chǎn)品很重要的一點就是時間跨度普遍較長，在一段很長的時間里，匯率的變動是不可預(yù)知的。由于內(nèi)地居民在香港購買保險和賠款以及給付保險金均以港幣、美元等外幣結(jié)算，這個保單的收益就存在不確定性了。盡管如此，也有人覺得做一些外匯儲備也不錯，可以對沖一下人民幣貶值的風險。

（二）政策變動風險。2016年3月22日，國家外匯局綜合司司長王允貴就在國家外匯局新聞發(fā)布會上表示內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易。這暗示我們每個人每年在購買香港的人壽保險和投資返還分紅類保險時超出5萬美元的外匯兌換額度是不被允許的，除非你在香港有銀行賬戶。自2月4日起，國家外管局更是規(guī)定通過銀聯(lián)刷卡購買香港保險的，每次刷卡上限為5000美元。這些政策也是為了防止很多貪官富豪利用香港保險所擁有的避稅避債及資產(chǎn)傳承的特點來為來路不明的資產(chǎn)做轉(zhuǎn)移不得不采取的手段，對于普通人購買重疾險，意外險等險種影響并不大。

（三）距離帶來的不便利。要注意的是內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。而當客戶與保險公司產(chǎn)生分歧時，通常由香港保險業(yè)索償局，本著“并非拘泥條文，以公平合理的協(xié)商”原則進行人性化協(xié)調(diào)處理，以盡量保障客戶利益，避免形成訴訟。但一旦協(xié)調(diào)無果，由于內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律，還必須在香港找律師打官司，香港地區(qū)的律師等費用又十分高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費可能會比較驚人，需要投保人承擔相應(yīng)的經(jīng)濟費用和時間損失，所以在最初投保的時候就要將這個問題考慮到。

（四）需要認真閱讀保險合同條款。香港保險產(chǎn)品條款使用繁體字，有些表述方式與內(nèi)地也不相同。投保人還需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準確而引發(fā)合同糾紛。此外在香港購買重疾險時，保險合同上對醫(yī)院等級可能并沒有明確標明，但這不等于隨意一家內(nèi)地醫(yī)院就符合香港重疾險的就醫(yī)標準，所以我們一定要在投保時就問清楚究竟什么樣的醫(yī)院開出的就診證明是可以得到賠償?shù)?。其實我們無論是在購買內(nèi)地的保險產(chǎn)品還是香港的保險產(chǎn)品時都應(yīng)認真對待合同中的條款，一時的疏忽可能會帶來很嚴重的后果。

六、總結(jié)

香港保險其實并不神秘，離我們的生活也并不遙遠，最重要的是我們要結(jié)合自身的實際需求去選擇最適合我們的保險。香港保險的優(yōu)勢很明顯，其潛在的一些不確定性因素也不可忽視，在沒有做好心理準備之前還是不要急于跟風。

參考文獻：

[1]魏偉.[F842；F832.48]淺析香港與內(nèi)地保險理財市場之差異及發(fā)展現(xiàn)狀[J].財經(jīng)界（學術(shù)版） Money China，2014年01期：141-142.

[2]陳天翔，方麗.[F]走去香港買保險[J].齊魯周刊，2015，46：38-39.