文/本刊記者 韓英彤

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城商行需開(kāi)創(chuàng)特色經(jīng)營(yíng)之路

文/本刊記者 韓英彤

郭田勇認(rèn)為，城市商業(yè)銀行的發(fā)展路徑只能是“不求做大，只求做好”。城市商業(yè)銀行應(yīng)力求在某一個(gè)領(lǐng)域深耕細(xì)作，依靠其特色業(yè)務(wù)發(fā)展成當(dāng)?shù)氐馁摺?/p>

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，城市商業(yè)銀行（下稱“城商行”）需要面對(duì)利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)、供給側(cè)改革不斷深入、“金融脫媒”及互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等挑戰(zhàn)，尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展已經(jīng)成為其必然選擇。如何結(jié)合城商行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，克服其轉(zhuǎn)型劣勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)其具有需求特色的轉(zhuǎn)型之路，值得探究。為此，本刊記者專訪了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇。他認(rèn)為，城商行需要緊緊圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)城市居民這三個(gè)基本方向來(lái)調(diào)整其業(yè)務(wù)方向，這也是其轉(zhuǎn)型的大方向。城商行的發(fā)展只能走“不求做大，只求做好”的特色經(jīng)營(yíng)之路。為此，其要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)專長(zhǎng)，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，力求在其服務(wù)領(lǐng)域和細(xì)分市場(chǎng)打造出業(yè)務(wù)特色，培育比較優(yōu)勢(shì)，塑造差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

郭田勇

=中國(guó)外匯 G=郭田勇

：現(xiàn)階段，全國(guó)商業(yè)銀行均面臨轉(zhuǎn)型壓力，城商行自然也要面對(duì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。您如何看待城商行的未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展？有哪些轉(zhuǎn)型路徑是城商行可以選擇的？

G：轉(zhuǎn)型是整個(gè)銀行業(yè)的必然趨勢(shì)，城商行自然也要面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展。面對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的復(fù)雜環(huán)境，我國(guó)未來(lái)將實(shí)施供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式也會(huì)逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變。在這種大背景下更需要銀行業(yè)要更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，轉(zhuǎn)型亦是其應(yīng)有之義。對(duì)于不同類型、不同規(guī)模的商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑是不同的。就根植于地方城市發(fā)展的城商行而言，結(jié)合其自身規(guī)模、實(shí)力以及業(yè)務(wù)開(kāi)展特點(diǎn)來(lái)看，其需要緊緊圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)城市居民這三個(gè)基本方向來(lái)調(diào)整業(yè)務(wù)方向，這也是城商行轉(zhuǎn)型的大方向。

現(xiàn)階段，各家城商行都在朝著這三個(gè)方向積極探索。有的城商行發(fā)展基礎(chǔ)較好，資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了百萬(wàn)億量級(jí)，規(guī)模較小的城商行資產(chǎn)規(guī)模也在百億。總體上，城商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展與其所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境關(guān)系很大，會(huì)受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、地方政府和監(jiān)管政策結(jié)構(gòu)等方面的約束。盡管這些方面會(huì)存在一定的差異，但轉(zhuǎn)型發(fā)展的大方向是相同的。

其中，城商行的零售業(yè)務(wù)應(yīng)以發(fā)展社區(qū)銀行為重點(diǎn)，服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)是其轉(zhuǎn)型發(fā)展不可或缺的。城商行發(fā)展社區(qū)銀行也具有先天優(yōu)勢(shì)，因此建議把握服務(wù)社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)方向。同時(shí)，建議城商行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)要注重投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于之前城商行業(yè)務(wù)比較單一，手段少，所以發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要利潤(rùn)增長(zhǎng)極的投行業(yè)務(wù)，就成為城商行的現(xiàn)實(shí)選擇?？傮w而言，發(fā)展社區(qū)銀行、投行業(yè)務(wù)對(duì)于提升城商行水平有著重要作用。

：您認(rèn)為城商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展難點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在哪些方面？城商行如何充分利用自身優(yōu)勢(shì)，克服這些發(fā)展難點(diǎn)？

G：從1995年全國(guó)第一家城商行成立至今，城商行已經(jīng)走過(guò)了21年的探索與發(fā)展之路。城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的難點(diǎn)主要體現(xiàn)在存在多年沉疴、歷史包袱重，尚未完全擺脫粗放式經(jīng)營(yíng)。其經(jīng)營(yíng)壓力很大部分來(lái)自于利率市場(chǎng)化對(duì)城商行利潤(rùn)空間甚至是生存空間的擠壓。此外，與國(guó)有銀行、股份制銀行相比，城商行在公司治理方面也存在一定差距；同時(shí)，由于受到地域限制，吸引高端人才也較為困難。而更大的問(wèn)題，是在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面無(wú)法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。同樣的業(yè)務(wù)推廣，城商行會(huì)受到無(wú)法跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、無(wú)法布局更多網(wǎng)點(diǎn)的限制，而諸如推廣互聯(lián)網(wǎng)金融、建立電子系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，則會(huì)面臨投入產(chǎn)出較低的問(wèn)題。從這個(gè)意義上說(shuō)，城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展確有其困難的一面。這不僅有其自身的原因，還有外部政策的限制。

城商行的優(yōu)勢(shì)也很明顯，城商行規(guī)模小，管理上一般只分為總分行二級(jí)，不像國(guó)有銀行或股份制銀行往往要分三級(jí)四級(jí)管理。而船小好調(diào)頭，推新業(yè)務(wù)的決策鏈條短，有利于業(yè)務(wù)的靈活調(diào)整。另一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)是，城商行的外部支持比較強(qiáng)。由于根植于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城商行往往能得到地方政府層面的大力支持。相對(duì)而言，在激勵(lì)機(jī)制方面對(duì)其也更容易進(jìn)行考核和約束。這也是城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在。

對(duì)于城商行如何在轉(zhuǎn)型發(fā)展中揚(yáng)長(zhǎng)避短，破解發(fā)展中的難點(diǎn)，我認(rèn)為，首先要認(rèn)識(shí)到，城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的問(wèn)題既有自身經(jīng)營(yíng)管理的問(wèn)題，也有體制機(jī)制的問(wèn)題，“冰凍三尺非一日之寒”，因而不能急于求成，要找準(zhǔn)問(wèn)題對(duì)癥下藥。結(jié)合城商行的特點(diǎn)，其發(fā)展只能遵循“不求做大，只求做好”的原則。既然在規(guī)模上無(wú)法與國(guó)有銀行、股份制銀行相比，那就在自己的一畝三分地上深耕細(xì)作，找準(zhǔn)自己的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將城商行發(fā)展成為當(dāng)?shù)卦擁?xiàng)業(yè)務(wù)的佼佼者。這還是具有很大可行性的。

：當(dāng)前，城商行應(yīng)避免“千行一面”同質(zhì)化發(fā)展，已成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。您認(rèn)為，城商行應(yīng)如何發(fā)展差異化業(yè)務(wù)？

G：城商行尋求特色發(fā)展應(yīng)是其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的總體定位和基本方向。但城商行發(fā)展差異化不是一句空洞的口號(hào)。差異化是市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果?，F(xiàn)階段，如果城商行業(yè)務(wù)不尋求差異化、不發(fā)展特色業(yè)務(wù)就會(huì)直接面臨無(wú)法生存的問(wèn)題。市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)之后，城商行業(yè)務(wù)的專業(yè)領(lǐng)域就會(huì)更加細(xì)分，城商行經(jīng)營(yíng)也會(huì)日漸差異化。對(duì)于其發(fā)展轉(zhuǎn)型而言，提出差異化發(fā)展的口號(hào)并沒(méi)有問(wèn)題，這也是其伴隨著當(dāng)前利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、民營(yíng)銀行不斷成立等沖擊挑戰(zhàn)下，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。資產(chǎn)規(guī)模體量偏小的城商行，如果不在自己的領(lǐng)域形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，是沒(méi)有發(fā)展前途的。因此，各家城商行要找準(zhǔn)自身發(fā)展特色，根據(jù)自己的業(yè)務(wù)特色找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，力求在城商行服務(wù)領(lǐng)域和細(xì)分市場(chǎng)打造出業(yè)務(wù)特色，培育行業(yè)專長(zhǎng)，塑造差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

：當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，城商行應(yīng)如何發(fā)展特色業(yè)務(wù)來(lái)加以應(yīng)對(duì)？

G：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城商行經(jīng)營(yíng)有所沖擊，但沖擊不是很大。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融無(wú)法替代線下金融服務(wù)交易的，諸如阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在尋求線下交易。由于銀行線下交易無(wú)法替代，城商行要牢牢把握線下業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行“業(yè)務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)”，以提高客戶體驗(yàn)和獲利能力。對(duì)于網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，城商行也要不斷完善功能，以保證自己不落伍。

由于城商行受自身?xiàng)l件所限，不一定所有事情都由自己去做。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域、征信領(lǐng)域，城商行大可以尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。這種合作可以讓雙方在各自領(lǐng)域發(fā)揮最大優(yōu)勢(shì)，因此，這種合作的可能性值得城商行考慮。

：您認(rèn)為，城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)如何防范？

G：首先，城商行的轉(zhuǎn)型發(fā)展肯定會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。隨著改革開(kāi)放的不斷深入，目前，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)日漸市場(chǎng)化，幾年后，商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉對(duì)于公眾而言可能會(huì)變?yōu)橐环N習(xí)以為常的事情。因?yàn)椋袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得越充分，市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰功能就越強(qiáng)。城商行如果不希望自身被淘汰，就必須從轉(zhuǎn)型的角度求得發(fā)展，使自身在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地；同時(shí)，還要有效地管控風(fēng)險(xiǎn)。盡管我國(guó)已建立了存款保險(xiǎn)制度，可以有效地防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到整個(gè)社會(huì)，并具有一定的救助作用。但對(duì)于城商行來(lái)說(shuō)，如何發(fā)展只能依靠自己去開(kāi)拓市場(chǎng)、開(kāi)拓業(yè)務(wù)，并守住風(fēng)險(xiǎn)底線，如果抱著發(fā)展不好，國(guó)家或地方政府能夠提供相應(yīng)救助的想法，肯定是行不通的。

：您如何看待城商行的監(jiān)管問(wèn)題？有哪些監(jiān)管建議？

G：1995年央行頒布的《城市商業(yè)銀行管理辦法》規(guī)定，城商行只能在所在的市（區(qū)）的城市范圍內(nèi)開(kāi)辦分支機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定可以使城商行專注于本地經(jīng)營(yíng)，有利于其服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)等難以獲得金融服務(wù)的領(lǐng)域，具有一定的積極現(xiàn)實(shí)意義。但另一方面，在監(jiān)管體制上也不能“一刀切”。商業(yè)銀行是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，如果一些地方的城商行具有特色、發(fā)展較好，大可以復(fù)制到其他省市地區(qū)去。這對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)有更多的幫助。因此，建議對(duì)禁止城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的政策不要搞“一刀切”，推動(dòng)城商行實(shí)施分類監(jiān)管。當(dāng)前，我國(guó)已支持有資本、有人才和有經(jīng)驗(yàn)的城商行跨區(qū)域收購(gòu)兼并高風(fēng)險(xiǎn)行，在不改變城商行功能定位的前提下，整合行業(yè)資源，移植經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ健＿@說(shuō)明，我國(guó)對(duì)城商行的監(jiān)管思路是發(fā)展與管理并重，通過(guò)分類監(jiān)管，強(qiáng)優(yōu)扶困，實(shí)現(xiàn)行業(yè)共同發(fā)展。