文/本刊記者 韓英彤

?

日照銀行貿(mào)易融資創(chuàng)新求變

文/本刊記者 韓英彤

日照銀行將物聯(lián)網(wǎng)技術運用到動產(chǎn)質押融資中的新型融資方案，對國內(nèi)同業(yè)動產(chǎn)質押融資業(yè)務的開展具有積極的示范效應，而其“創(chuàng)新求變”的業(yè)務發(fā)展精神，則值得同業(yè)學習借鑒。

城市商業(yè)銀行因地制宜發(fā)展特色業(yè)務，已經(jīng)成為其生存發(fā)展的必然選擇。作為一家立足于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的城市商業(yè)銀行，“因港而生，因港而興”，這八個字高度概括出了日照銀行業(yè)務開展的基礎與定位。2015年，日照港吞吐量完成3.61億噸，位居全國沿海港口第8位，世界港口排名第11位，日照港已經(jīng)成為全球重要的能源和原材料中轉基地。依托于大宗商品貿(mào)易大港，日照銀行開展貿(mào)易融資業(yè)務具有先天優(yōu)勢，貿(mào)易融資業(yè)務也一直是其特色與重點業(yè)務。

2014年下半年以來，隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，面對宏觀經(jīng)濟增速放緩、大宗商品價格疲軟帶來的“貿(mào)易融資危機”，貿(mào)易企業(yè)的生存環(huán)境惡化，資金鏈緊張，國內(nèi)很多地區(qū)出現(xiàn)了虛假倉單、貨物重復質押、監(jiān)管詐騙、貸款挪用等風險事件。銀行、借款人、貨押監(jiān)管機構等各方之間的信任度急劇下降，銀行沿用多年的動產(chǎn)質押監(jiān)管、倉單質押、聯(lián)?；ケ５荣Q(mào)易融資業(yè)務模式受到了前所未有的挑戰(zhàn)。受此影響，日照市2015年進出口貿(mào)易出現(xiàn)較大幅度下降。根據(jù)日照統(tǒng)計信息網(wǎng)的數(shù)據(jù)，2015年，日照市實現(xiàn)進出口總值151.85億美元，同比下降56.3%。那么，立足于當?shù)亟?jīng)濟進而需要進一步支持當?shù)亟?jīng)濟的日照銀行，又該如何發(fā)展以其起家的貿(mào)易融資業(yè)務？為此，本刊記者奔赴山東日照，實地探尋了正在尋求突破的日照銀行。

用物聯(lián)網(wǎng)技術突破貿(mào)易融資局限

物聯(lián)網(wǎng)，物物相連的互聯(lián)網(wǎng)，其英文名稱是：“Internet of things （IoT）”?，F(xiàn)階段，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為新一代信息技術的重要組成部分，并早已被正式列為國家五大新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)之一。

得知物聯(lián)網(wǎng)技術可以應用于貿(mào)易融資領域的信息，對于日照銀行來說，可以算是一個機緣巧合。日照銀行副行長孫藝祥向記者講述了這個過程。在2015年上半年，日照銀行管理層成員在非正式場合初步了解到了物聯(lián)網(wǎng)技術，并得知感知科技公司能夠運用物聯(lián)網(wǎng)技術有效解決動產(chǎn)質押融資風險，“我們意識到這是破解傳統(tǒng)貿(mào)易融資困境的一個機會”。

隨即包括董事長王森在內(nèi)的日照銀行高層管理者三次赴感知科技考察，并最終與其簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為山東省第一家、全國第二家與感知科技合作的法人銀行。與此同時，日照銀行還創(chuàng)新思路，引進日照大宗商品交易中心參與合作，共同與日照港集團就現(xiàn)代港口管理、平臺交易等前沿信息進行反復交流、溝通和分析，最終達成合作，并很快于同年10月正式推出新常態(tài)下新型動產(chǎn)質押業(yè)務解決方案。

孫藝祥副行長坦承，方案推出時，日照市的貿(mào)易融資業(yè)務正處于風險暴露期?！斑@段時間我們重新審視了貿(mào)易融資風險，并在開展新方案時重點關注了貿(mào)易融資第一還款來源。新常態(tài)下動產(chǎn)質押業(yè)務解決方案的推出可謂恰逢其時?！睂O藝祥副行長評價。

新常態(tài)下新型動產(chǎn)質押方案

日照銀行貿(mào)易金融部總經(jīng)理任曉燕對新常態(tài)下貿(mào)易融資解決方案進行了詳細介紹。該方案共有四方參與者，分別為日照港、日照大宗商品交易中心、感知科技、日照銀行。

根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務開展的實際情況，方案將監(jiān)管區(qū)分為港區(qū)內(nèi)貨物監(jiān)管和港區(qū)外貨物監(jiān)管。港區(qū)內(nèi)貨物監(jiān)管方為日照港控股子公司，監(jiān)管方使用物聯(lián)網(wǎng)技術等現(xiàn)代化智能港口管理手段，消除了傳統(tǒng)監(jiān)管過程中出現(xiàn)的風險因素；港區(qū)外貨物監(jiān)管方為感知科技旗下的監(jiān)管公司，或以使用感知輸出的物聯(lián)網(wǎng)技術作為必要條件的第三方監(jiān)管。同時，依據(jù)貨權取得時間的不同，方案將動產(chǎn)質押融資業(yè)務分為現(xiàn)貨質押融資業(yè)務和未來貨權質押融資業(yè)務。

任曉燕總經(jīng)理認為，方案通過物聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)了三個可控——“控信息、控貨物、控資金”，從而實現(xiàn)了動產(chǎn)質押融資風險的防控。在控信息方面，監(jiān)管區(qū)貨物發(fā)生的任何計劃外變動都會觸發(fā)物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)報警，進而讓銀行也在真正意義上實現(xiàn)了貨物可控。另外，方案通過大宗商品交易中心，對貨物線上交易的交易方資金流動進行監(jiān)管，以確認貨權，實現(xiàn)資金交割；如果發(fā)生貨物價格下降至平倉線或者其他風險情況時，則大宗商品交易中心將對貨物進行平倉處理，使銀行實現(xiàn)了資金可控。

孫藝祥副行長指出，在這一過程中，外匯局山東省分局及日照市中心支局在外匯政策與管理方面給予了很多建議并多次現(xiàn)場指導，要求將“了解你的客戶”、“了解你的業(yè)務”、“盡職審查”的展業(yè)原則納入相關業(yè)務管理辦法，助力銀行從源頭上控制融資風險的發(fā)生。

在記者看來，新方案具有幾大特色：首先，嵌入的現(xiàn)代化商品交易平臺體現(xiàn)了創(chuàng)新性，使得交易過程有跡可循、有據(jù)可查；其次，應用物聯(lián)網(wǎng)技術進行貨物監(jiān)管體現(xiàn)了科技性，采用物聯(lián)網(wǎng)技術手段對倉庫進行智能化改造，使參與者可以從時間、空間兩個維度全面感知和監(jiān)管動產(chǎn)存續(xù)的狀態(tài)和變化；最后，交易平臺引入平倉機制體現(xiàn)了安全性，在貨物價格下跌或發(fā)生其他風險情況下，可以對貨物進行平倉處理。

新型融資方案一經(jīng)推出便贏得了市場的認可。截至2016年第一季度，日照銀行通過新方案為15家企業(yè)辦理了貿(mào)易融資業(yè)務，投放金額7.98億元?！敖刂聊壳?，所有通過該方案投放的貿(mào)易融資業(yè)務均運行良好?！?任曉燕總經(jīng)理進行了補充。

更重要的是雪中送炭

2014年下半年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行對大宗商品貿(mào)易融資業(yè)務的推廣處于審慎狀態(tài)，部分金融機構特別是異地銀行持續(xù)壓縮授信，造成部分貿(mào)易企業(yè)出現(xiàn)融資難的問題，引發(fā)流動性危機。針對這種情況，日照銀行采用的新型融資方案體現(xiàn)了其對當?shù)仄髽I(yè)的大力支持?！叭照崭凼谴笞谏唐焚Q(mào)易大港，眾多當?shù)刭Q(mào)易企業(yè)對大宗商品的剛需是真實存在的。對此，我們對于有真實貿(mào)易背景而產(chǎn)生融資需求的企業(yè)是必須要扶持的。”孫藝祥副行長說。

任曉燕總經(jīng)理還講述了新型融資方案如何為兩家當?shù)仄髽I(yè)“雪中送炭”的經(jīng)過。山東某集團是日照當?shù)匾患引堫^企業(yè)，曾連續(xù)7年入圍中國民營企業(yè)500強。在國際貿(mào)易方面，該集團主要從事大豆、燃料油、石化產(chǎn)品的進口加工等業(yè)務，以大豆貿(mào)易為主。自2012年起，該集團大豆進口量一直穩(wěn)居全國第一。但在大宗商品受國際經(jīng)濟形勢影響進入行情低迷時期后，該集團的資金周轉隨之面臨巨大壓力：部分銀行出于防控風險的考量，暫停了對其的貿(mào)易融資支持?！斑@家企業(yè)是日照市當?shù)匾患液艽蟮钠髽I(yè)，作為地方性商業(yè)銀行的日照銀行要按照市/區(qū)政府及監(jiān)管部門的意見對其進行扶持，不能坐視不管?！比螘匝嗫偨?jīng)理說。最終，日照銀行采用了新常態(tài)下動產(chǎn)質押融資方案對其進行了貿(mào)易融資扶持，“在困難期，該集團第一筆大宗商品貿(mào)易融資就是日照銀行提供的”。

另一家某能源有限公司則是一家主營煤炭進口貿(mào)易的小型企業(yè)。在日照市貿(mào)易融資風險暴露期，該企業(yè)在2014年出現(xiàn)了風險預警信號，當年5月，出現(xiàn)授信違約狀況；到下半年出現(xiàn)了嚴重違約，無法及時付息還本。盡管這家企業(yè)出現(xiàn)了上述風險狀況，但考慮到其仍有穩(wěn)定的上下游關系和盈利能力，日照銀行并沒有進行“抽貸”、“壓貸”，而是結合企業(yè)情況，辦理了“一單一清”貿(mào)易融資業(yè)務。“這種小型企業(yè)在日照當?shù)赜泻芏?，由于其?guī)模不大，在風險出現(xiàn)時，如果不對其進行扶持，這些企業(yè)就有可能面臨倒閉。對于有真實貿(mào)易需求及交易背景的企業(yè)，日照銀行會選擇支持其渡過難關。”任曉燕總經(jīng)理表示。

在記者看來，在深受大宗商品貿(mào)易不景氣影響的日照，進行真實貿(mào)易的企業(yè)可以獲得日照銀行創(chuàng)新業(yè)務的支持，無疑是幸運的。在一定程度上，日照銀行的新型融資方案做到了“融資為貿(mào)易，融資為企業(yè)”，讓真正做貿(mào)易的企業(yè)獲得生存的時間、空間，實現(xiàn)真實意義上的融資支持。

新型融資方案發(fā)展前景

業(yè)內(nèi)普遍認為，動產(chǎn)質押業(yè)務無法推進的核心原因有三點：無法有效控制質物；信息不對稱（銀行對貨權屬性、貨權真實性、是否已質押等無可靠信息來源）；監(jiān)管能力不足（銀行需委托第三方倉儲公司監(jiān)管質物，存在操作風險和道德風險）。

因此，從方案實現(xiàn)效果來看，日照銀行利用物聯(lián)網(wǎng)技術推出的新常態(tài)下動產(chǎn)質押業(yè)務解決方案，可以有效解決動產(chǎn)質押無法推進的幾個核心問題：一方面，可借助物聯(lián)網(wǎng)技術監(jiān)管貨物，解決監(jiān)管過程中的信息不對稱、道德風險高發(fā)等問題；另一方面，可以通過商品交易平臺監(jiān)控資金，解決回款被挪用、資金流難以把握的問題，最終可以實現(xiàn)對整個業(yè)務流程的全閉環(huán)運作，回歸貿(mào)易融資本質。

天九灣總負責人林建煌認為，日照銀行創(chuàng)新推出的新型方案具有歷史性意義。物聯(lián)網(wǎng)將是未來時代發(fā)展的趨勢，如果能在將來實現(xiàn)低成本復制推廣，用其解決動產(chǎn)質押監(jiān)管問題，可以使貿(mào)易融資重獲生機，前景廣闊。

孫藝祥副行長坦承，目前的物聯(lián)網(wǎng)技術針對不同的大宗產(chǎn)品還需要進行區(qū)別化技術測試，在技術上仍有待完善?？傮w上，用物聯(lián)網(wǎng)技術來監(jiān)管質物的理念是正確的，但業(yè)務落地需要一個過程。另外，對于新型業(yè)務的推廣，企業(yè)也有一個逐步接受的過程?！盁o論如何，我們已經(jīng)走在技術創(chuàng)新這條路上，未來還會堅定地走下去?！?孫藝祥副行長說。

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，當前的移動互聯(lián)將走向萬物互聯(lián)。物聯(lián)網(wǎng)技術在貿(mào)易融資方面的應用正在逐漸成為現(xiàn)實，貿(mào)易融資現(xiàn)存的積弊也將在新技術下得到化解。作為一家城市商業(yè)銀行，日照銀行沒有局限于地方思維，反而勇于創(chuàng)新探索，將物聯(lián)網(wǎng)技術運用到動產(chǎn)質押融資中，為當?shù)仄髽I(yè)雪中送炭，提供了有力的融資支持。其新型融資方案對國內(nèi)同業(yè)動產(chǎn)質押融資業(yè)務的開展具有積極的示范效應，而其“創(chuàng)新求變”的業(yè)務發(fā)展精神，則值得國內(nèi)同業(yè)學習借鑒。

=《中國外匯》

W=日照銀行董事長王森

：您如何理解貿(mào)易融資業(yè)務？開展貿(mào)易融資業(yè)務重點應關注哪些問題？

W：貿(mào)易融資服務于貿(mào)易，它一端連著貿(mào)易，一端連著金融，所以貿(mào)易融資是“金融服務實體”的最直接、最重要的形式之一。開展貿(mào)易融資業(yè)務重點要關注以下兩點：一是融資要具備真實的貿(mào)易背景；二是銀行要具備把控第一還款來源的有效手段，即堅守貿(mào)易融資“自償性”的底線。

：您如何看待貿(mào)易融資風險？

W：風險是常態(tài)存在的。在過去幾年，我國經(jīng)濟增速放緩、大宗商品價格持續(xù)下滑，全國范圍內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展遭遇困難，連續(xù)發(fā)生風險事件。風險事件的發(fā)生導致銀行、借款人、貨押監(jiān)管機構等各方間信任度急劇下降，誰也不相信誰，銀行沿用多年的傳統(tǒng)大宗商品融資業(yè)務模式也受到巨大挑戰(zhàn)。面對復雜的貿(mào)易融資風險形勢，我認為，要堅持“用發(fā)展的眼光正視問題，用創(chuàng)新的思路破解難題”，多角度、多渠道尋求解決貿(mào)易融資問題的方案和路徑。一方面要眼光向內(nèi)，剖析所面臨的挑戰(zhàn)，正視原有業(yè)務模式中的弊端；另一方面要思路向前，尋找可借勢的機遇，打造業(yè)務創(chuàng)新突破的平臺。新常態(tài)下動產(chǎn)質押解決方案就是例證。

王森

：您如何看待城商行未來的發(fā)展？對日照銀行的未來發(fā)展又有哪些期許？

W：我對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展是有堅定信心的。在銀行業(yè)同質化經(jīng)營競爭日趨激烈的今天，城商行一定要堅持走“深化特色經(jīng)營、實施差異化競爭”的路子，才能避免非理性的市場競爭，增強城商行自身的創(chuàng)新能力，滿足金融市場日益多樣化的需求；同時，要立足區(qū)域經(jīng)濟，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，重視城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，下沉機構布局。

對于日照銀行的未來發(fā)展，我們在2012年制訂了五年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，今年恰好是這個五年規(guī)劃的收官之年。成績單還是令人鼓舞和滿意的：“資產(chǎn)突破1000億元、存款突破800億元”的主要規(guī)劃目標還是能夠如期實現(xiàn)的。未來，日照銀行將致力于成為山東地區(qū)最具特色的創(chuàng)新型銀行，在2020年實現(xiàn)全行資產(chǎn)規(guī)模突破2000億元。