文/本刊記者 韓英彤

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日照銀行貿(mào)易融資創(chuàng)新求變

文/本刊記者 韓英彤

日照銀行將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資中的新型融資方案，對(duì)國(guó)內(nèi)同業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有積極的示范效應(yīng)，而其“創(chuàng)新求變”的業(yè)務(wù)發(fā)展精神，則值得同業(yè)學(xué)習(xí)借鑒。

城市商業(yè)銀行因地制宜發(fā)展特色業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為其生存發(fā)展的必然選擇。作為一家立足于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的城市商業(yè)銀行，“因港而生，因港而興”，這八個(gè)字高度概括出了日照銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)與定位。2015年，日照港吞吐量完成3.61億噸，位居全國(guó)沿海港口第8位，世界港口排名第11位，日照港已經(jīng)成為全球重要的能源和原材料中轉(zhuǎn)基地。依托于大宗商品貿(mào)易大港，日照銀行開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有先天優(yōu)勢(shì)，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)也一直是其特色與重點(diǎn)業(yè)務(wù)。

2014年下半年以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、大宗商品價(jià)格疲軟帶來(lái)的“貿(mào)易融資危機(jī)”，貿(mào)易企業(yè)的生存環(huán)境惡化，資金鏈緊張，國(guó)內(nèi)很多地區(qū)出現(xiàn)了虛假倉(cāng)單、貨物重復(fù)質(zhì)押、監(jiān)管詐騙、貸款挪用等風(fēng)險(xiǎn)事件。銀行、借款人、貨押監(jiān)管機(jī)構(gòu)等各方之間的信任度急劇下降，銀行沿用多年的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管、倉(cāng)單質(zhì)押、聯(lián)?；ケ５荣Q(mào)易融資業(yè)務(wù)模式受到了前所未有的挑戰(zhàn)。受此影響，日照市2015年進(jìn)出口貿(mào)易出現(xiàn)較大幅度下降。根據(jù)日照統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)的數(shù)據(jù)，2015年，日照市實(shí)現(xiàn)進(jìn)出口總值151.85億美元，同比下降56.3%。那么，立足于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)進(jìn)而需要進(jìn)一步支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的日照銀行，又該如何發(fā)展以其起家的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)？為此，本刊記者奔赴山東日照，實(shí)地探尋了正在尋求突破的日照銀行。

用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破貿(mào)易融資局限

物聯(lián)網(wǎng)，物物相連的互聯(lián)網(wǎng)，其英文名稱是：“Internet of things （IoT）”?，F(xiàn)階段，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為新一代信息技術(shù)的重要組成部分，并早已被正式列為國(guó)家五大新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)之一。

得知物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以應(yīng)用于貿(mào)易融資領(lǐng)域的信息，對(duì)于日照銀行來(lái)說(shuō)，可以算是一個(gè)機(jī)緣巧合。日照銀行副行長(zhǎng)孫藝祥向記者講述了這個(gè)過(guò)程。在2015年上半年，日照銀行管理層成員在非正式場(chǎng)合初步了解到了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并得知感知科技公司能夠運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效解決動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)，“我們意識(shí)到這是破解傳統(tǒng)貿(mào)易融資困境的一個(gè)機(jī)會(huì)”。

隨即包括董事長(zhǎng)王森在內(nèi)的日照銀行高層管理者三次赴感知科技考察，并最終與其簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為山東省第一家、全國(guó)第二家與感知科技合作的法人銀行。與此同時(shí)，日照銀行還創(chuàng)新思路，引進(jìn)日照大宗商品交易中心參與合作，共同與日照港集團(tuán)就現(xiàn)代港口管理、平臺(tái)交易等前沿信息進(jìn)行反復(fù)交流、溝通和分析，最終達(dá)成合作，并很快于同年10月正式推出新常態(tài)下新型動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)解決方案。

孫藝祥副行長(zhǎng)坦承，方案推出時(shí)，日照市的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)正處于風(fēng)險(xiǎn)暴露期?！斑@段時(shí)間我們重新審視了貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，并在開(kāi)展新方案時(shí)重點(diǎn)關(guān)注了貿(mào)易融資第一還款來(lái)源。新常態(tài)下動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)解決方案的推出可謂恰逢其時(shí)。”孫藝祥副行長(zhǎng)評(píng)價(jià)。

新常態(tài)下新型動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押方案

日照銀行貿(mào)易金融部總經(jīng)理任曉燕對(duì)新常態(tài)下貿(mào)易融資解決方案進(jìn)行了詳細(xì)介紹。該方案共有四方參與者，分別為日照港、日照大宗商品交易中心、感知科技、日照銀行。

根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際情況，方案將監(jiān)管區(qū)分為港區(qū)內(nèi)貨物監(jiān)管和港區(qū)外貨物監(jiān)管。港區(qū)內(nèi)貨物監(jiān)管方為日照港控股子公司，監(jiān)管方使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等現(xiàn)代化智能港口管理手段，消除了傳統(tǒng)監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素；港區(qū)外貨物監(jiān)管方為感知科技旗下的監(jiān)管公司，或以使用感知輸出的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為必要條件的第三方監(jiān)管。同時(shí)，依據(jù)貨權(quán)取得時(shí)間的不同，方案將動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)分為現(xiàn)貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)和未來(lái)貨權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。

任曉燕總經(jīng)理認(rèn)為，方案通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了三個(gè)可控——“控信息、控貨物、控資金”，從而實(shí)現(xiàn)了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)的防控。在控信息方面，監(jiān)管區(qū)貨物發(fā)生的任何計(jì)劃外變動(dòng)都會(huì)觸發(fā)物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)報(bào)警，進(jìn)而讓銀行也在真正意義上實(shí)現(xiàn)了貨物可控。另外，方案通過(guò)大宗商品交易中心，對(duì)貨物線上交易的交易方資金流動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，以確認(rèn)貨權(quán)，實(shí)現(xiàn)資金交割；如果發(fā)生貨物價(jià)格下降至平倉(cāng)線或者其他風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)，則大宗商品交易中心將對(duì)貨物進(jìn)行平倉(cāng)處理，使銀行實(shí)現(xiàn)了資金可控。

孫藝祥副行長(zhǎng)指出，在這一過(guò)程中，外匯局山東省分局及日照市中心支局在外匯政策與管理方面給予了很多建議并多次現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，要求將“了解你的客戶”、“了解你的業(yè)務(wù)”、“盡職審查”的展業(yè)原則納入相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法，助力銀行從源頭上控制融資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

在記者看來(lái)，新方案具有幾大特色：首先，嵌入的現(xiàn)代化商品交易平臺(tái)體現(xiàn)了創(chuàng)新性，使得交易過(guò)程有跡可循、有據(jù)可查；其次，應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行貨物監(jiān)管體現(xiàn)了科技性，采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段對(duì)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行智能化改造，使參與者可以從時(shí)間、空間兩個(gè)維度全面感知和監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)存續(xù)的狀態(tài)和變化；最后，交易平臺(tái)引入平倉(cāng)機(jī)制體現(xiàn)了安全性，在貨物價(jià)格下跌或發(fā)生其他風(fēng)險(xiǎn)情況下，可以對(duì)貨物進(jìn)行平倉(cāng)處理。

新型融資方案一經(jīng)推出便贏得了市場(chǎng)的認(rèn)可。截至2016年第一季度，日照銀行通過(guò)新方案為15家企業(yè)辦理了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，投放金額7.98億元?！敖刂聊壳?，所有通過(guò)該方案投放的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)均運(yùn)行良好?！?任曉燕總經(jīng)理進(jìn)行了補(bǔ)充。

更重要的是雪中送炭

2014年下半年以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)大宗商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的推廣處于審慎狀態(tài)，部分金融機(jī)構(gòu)特別是異地銀行持續(xù)壓縮授信，造成部分貿(mào)易企業(yè)出現(xiàn)融資難的問(wèn)題，引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。針對(duì)這種情況，日照銀行采用的新型融資方案體現(xiàn)了其對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的大力支持?！叭照崭凼谴笞谏唐焚Q(mào)易大港，眾多當(dāng)?shù)刭Q(mào)易企業(yè)對(duì)大宗商品的剛需是真實(shí)存在的。對(duì)此，我們對(duì)于有真實(shí)貿(mào)易背景而產(chǎn)生融資需求的企業(yè)是必須要扶持的?！睂O藝祥副行長(zhǎng)說(shuō)。

任曉燕總經(jīng)理還講述了新型融資方案如何為兩家當(dāng)?shù)仄髽I(yè)“雪中送炭”的經(jīng)過(guò)。山東某集團(tuán)是日照當(dāng)?shù)匾患引堫^企業(yè)，曾連續(xù)7年入圍中國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)。在國(guó)際貿(mào)易方面，該集團(tuán)主要從事大豆、燃料油、石化產(chǎn)品的進(jìn)口加工等業(yè)務(wù)，以大豆貿(mào)易為主。自2012年起，該集團(tuán)大豆進(jìn)口量一直穩(wěn)居全國(guó)第一。但在大宗商品受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響進(jìn)入行情低迷時(shí)期后，該集團(tuán)的資金周轉(zhuǎn)隨之面臨巨大壓力：部分銀行出于防控風(fēng)險(xiǎn)的考量，暫停了對(duì)其的貿(mào)易融資支持?！斑@家企業(yè)是日照市當(dāng)?shù)匾患液艽蟮钠髽I(yè)，作為地方性商業(yè)銀行的日照銀行要按照市/區(qū)政府及監(jiān)管部門(mén)的意見(jiàn)對(duì)其進(jìn)行扶持，不能坐視不管?！比螘匝嗫偨?jīng)理說(shuō)。最終，日照銀行采用了新常態(tài)下動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資方案對(duì)其進(jìn)行了貿(mào)易融資扶持，“在困難期，該集團(tuán)第一筆大宗商品貿(mào)易融資就是日照銀行提供的”。

另一家某能源有限公司則是一家主營(yíng)煤炭進(jìn)口貿(mào)易的小型企業(yè)。在日照市貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)暴露期，該企業(yè)在2014年出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，當(dāng)年5月，出現(xiàn)授信違約狀況；到下半年出現(xiàn)了嚴(yán)重違約，無(wú)法及時(shí)付息還本。盡管這家企業(yè)出現(xiàn)了上述風(fēng)險(xiǎn)狀況，但考慮到其仍有穩(wěn)定的上下游關(guān)系和盈利能力，日照銀行并沒(méi)有進(jìn)行“抽貸”、“壓貸”，而是結(jié)合企業(yè)情況，辦理了“一單一清”貿(mào)易融資業(yè)務(wù)?！斑@種小型企業(yè)在日照當(dāng)?shù)赜泻芏?，由于其?guī)模不大，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，如果不對(duì)其進(jìn)行扶持，這些企業(yè)就有可能面臨倒閉。對(duì)于有真實(shí)貿(mào)易需求及交易背景的企業(yè)，日照銀行會(huì)選擇支持其渡過(guò)難關(guān)。”任曉燕總經(jīng)理表示。

在記者看來(lái)，在深受大宗商品貿(mào)易不景氣影響的日照，進(jìn)行真實(shí)貿(mào)易的企業(yè)可以獲得日照銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的支持，無(wú)疑是幸運(yùn)的。在一定程度上，日照銀行的新型融資方案做到了“融資為貿(mào)易，融資為企業(yè)”，讓真正做貿(mào)易的企業(yè)獲得生存的時(shí)間、空間，實(shí)現(xiàn)真實(shí)意義上的融資支持。

新型融資方案發(fā)展前景

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)無(wú)法推進(jìn)的核心原因有三點(diǎn)：無(wú)法有效控制質(zhì)物；信息不對(duì)稱（銀行對(duì)貨權(quán)屬性、貨權(quán)真實(shí)性、是否已質(zhì)押等無(wú)可靠信息來(lái)源）；監(jiān)管能力不足（銀行需委托第三方倉(cāng)儲(chǔ)公司監(jiān)管質(zhì)物，存在操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)）。

因此，從方案實(shí)現(xiàn)效果來(lái)看，日照銀行利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出的新常態(tài)下動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)解決方案，可以有效解決動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押無(wú)法推進(jìn)的幾個(gè)核心問(wèn)題：一方面，可借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)管貨物，解決監(jiān)管過(guò)程中的信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)等問(wèn)題；另一方面，可以通過(guò)商品交易平臺(tái)監(jiān)控資金，解決回款被挪用、資金流難以把握的問(wèn)題，最終可以實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程的全閉環(huán)運(yùn)作，回歸貿(mào)易融資本質(zhì)。

天九灣總負(fù)責(zé)人林建煌認(rèn)為，日照銀行創(chuàng)新推出的新型方案具有歷史性意義。物聯(lián)網(wǎng)將是未來(lái)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，如果能在將來(lái)實(shí)現(xiàn)低成本復(fù)制推廣，用其解決動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管問(wèn)題，可以使貿(mào)易融資重獲生機(jī)，前景廣闊。

孫藝祥副行長(zhǎng)坦承，目前的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)針對(duì)不同的大宗產(chǎn)品還需要進(jìn)行區(qū)別化技術(shù)測(cè)試，在技術(shù)上仍有待完善?？傮w上，用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)監(jiān)管質(zhì)物的理念是正確的，但業(yè)務(wù)落地需要一個(gè)過(guò)程。另外，對(duì)于新型業(yè)務(wù)的推廣，企業(yè)也有一個(gè)逐步接受的過(guò)程。“無(wú)論如何，我們已經(jīng)走在技術(shù)創(chuàng)新這條路上，未來(lái)還會(huì)堅(jiān)定地走下去。” 孫藝祥副行長(zhǎng)說(shuō)。

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，當(dāng)前的移動(dòng)互聯(lián)將走向萬(wàn)物互聯(lián)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在貿(mào)易融資方面的應(yīng)用正在逐漸成為現(xiàn)實(shí)，貿(mào)易融資現(xiàn)存的積弊也將在新技術(shù)下得到化解。作為一家城市商業(yè)銀行，日照銀行沒(méi)有局限于地方思維，反而勇于創(chuàng)新探索，將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資中，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)雪中送炭，提供了有力的融資支持。其新型融資方案對(duì)國(guó)內(nèi)同業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有積極的示范效應(yīng)，而其“創(chuàng)新求變”的業(yè)務(wù)發(fā)展精神，則值得國(guó)內(nèi)同業(yè)學(xué)習(xí)借鑒。

=《中國(guó)外匯》

W=日照銀行董事長(zhǎng)王森

：您如何理解貿(mào)易融資業(yè)務(wù)？開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注哪些問(wèn)題？

W：貿(mào)易融資服務(wù)于貿(mào)易，它一端連著貿(mào)易，一端連著金融，所以貿(mào)易融資是“金融服務(wù)實(shí)體”的最直接、最重要的形式之一。開(kāi)展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)重點(diǎn)要關(guān)注以下兩點(diǎn)：一是融資要具備真實(shí)的貿(mào)易背景；二是銀行要具備把控第一還款來(lái)源的有效手段，即堅(jiān)守貿(mào)易融資“自償性”的底線。

：您如何看待貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)？

W：風(fēng)險(xiǎn)是常態(tài)存在的。在過(guò)去幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩、大宗商品價(jià)格持續(xù)下滑，全國(guó)范圍內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇困難，連續(xù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件。風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生導(dǎo)致銀行、借款人、貨押監(jiān)管機(jī)構(gòu)等各方間信任度急劇下降，誰(shuí)也不相信誰(shuí)，銀行沿用多年的傳統(tǒng)大宗商品融資業(yè)務(wù)模式也受到巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)復(fù)雜的貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，我認(rèn)為，要堅(jiān)持“用發(fā)展的眼光正視問(wèn)題，用創(chuàng)新的思路破解難題”，多角度、多渠道尋求解決貿(mào)易融資問(wèn)題的方案和路徑。一方面要眼光向內(nèi)，剖析所面臨的挑戰(zhàn)，正視原有業(yè)務(wù)模式中的弊端；另一方面要思路向前，尋找可借勢(shì)的機(jī)遇，打造業(yè)務(wù)創(chuàng)新突破的平臺(tái)。新常態(tài)下動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押解決方案就是例證。

王森

：您如何看待城商行未來(lái)的發(fā)展？對(duì)日照銀行的未來(lái)發(fā)展又有哪些期許？

W：我對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展是有堅(jiān)定信心的。在銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，城商行一定要堅(jiān)持走“深化特色經(jīng)營(yíng)、實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)”的路子，才能避免非理性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)城商行自身的創(chuàng)新能力，滿足金融市場(chǎng)日益多樣化的需求；同時(shí)，要立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，重視城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，下沉機(jī)構(gòu)布局。

對(duì)于日照銀行的未來(lái)發(fā)展，我們?cè)?012年制訂了五年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，今年恰好是這個(gè)五年規(guī)劃的收官之年。成績(jī)單還是令人鼓舞和滿意的：“資產(chǎn)突破1000億元、存款突破800億元”的主要規(guī)劃目標(biāo)還是能夠如期實(shí)現(xiàn)的。未來(lái)，日照銀行將致力于成為山東地區(qū)最具特色的創(chuàng)新型銀行，在2020年實(shí)現(xiàn)全行資產(chǎn)規(guī)模突破2000億元。