楊林

摘 要：甘肅省小額信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展，開拓了金融市場(chǎng)新的發(fā)展領(lǐng)域，擴(kuò)大了金融的服務(wù)范圍，為農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)的生存發(fā)展提供了資金支持，從而使更多的人緩解了生活困境，提高了生活質(zhì)量。但甘肅省小額信貸市場(chǎng)仍存在民眾借貸意愿不強(qiáng)、借貸成本較高、違約風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題，需有效結(jié)合政府、信貸機(jī)構(gòu)和廣大民眾三方力量，在控制風(fēng)險(xiǎn)、保證效益的前提下，合理定價(jià)，調(diào)整策略，提高機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率，從而激發(fā)民眾借貸積極性，為甘肅省小額信貸市場(chǎng)發(fā)展增添活力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額信貸；問(wèn)題；策略

一、甘肅省小額信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信貸主體多元化

從供給者的角度來(lái)說(shuō)：當(dāng)前，小額信貸市場(chǎng)已初步形成商業(yè)銀行為主體，多種信貸形式共同發(fā)展的微型金融體系，比如：非盈利性組織、郵政儲(chǔ)蓄銀行、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等。金融機(jī)構(gòu)主體的數(shù)量也不斷增加。多元化的信貸機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)、群眾創(chuàng)業(yè)、生活消費(fèi)等多元化的資金需求提供資金支持。從需求者的角度來(lái)說(shuō)：當(dāng)前，小額信貸市場(chǎng)已初步形成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款為主體，大學(xué)生助學(xué)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、中等收入階層消費(fèi)貸款等多種信貸需求主體參與的信貸需求體系。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)實(shí)體信貸的沖擊較大

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然興起并逐漸滲透到實(shí)體信貸中，潛移默化地占據(jù)信貸市場(chǎng)。起初，商業(yè)銀行以其充足的資金、完善的網(wǎng)絡(luò)體系開展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，足不出戶，快捷地為資金需求者提供貸款。后來(lái)，一些非商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)逐漸加入，各種借貸產(chǎn)品如雨后春筍般紛紛出現(xiàn)，譬如，借貸寶、你我貸、手機(jī)貸、中騰信等。民間借貸機(jī)構(gòu)以較低的信貸成本、較高的到賬速度、靈活的信貸條件吸引眾多資金需求者借入資金，它們的加入無(wú)形中增加了小額信貸市場(chǎng)的信貸需求量并擠占了實(shí)體信貸一定比例的市場(chǎng)份額。但是，網(wǎng)絡(luò)信貸的快速發(fā)展，也給小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)：如何降低不良貸款率，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸收益等

二、甘肅省小額信貸市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題探索

（一）民眾借貸意識(shí)不強(qiáng)

首先，人們傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念使然，人們潛意識(shí)地認(rèn)為錢夠花就行，物品能用就行，房子能住就行，他們通常會(huì)將錢儲(chǔ)存起來(lái)以應(yīng)對(duì)突發(fā)的緊急情況；其次，人們的收入水平使然，甘肅省居民的收入較其他省份普遍較低，較低的收入一般只能維持日常的生活開銷，長(zhǎng)此以往加深了他們保守的消費(fèi)觀念；最后，人情借款的零成本使然，當(dāng)人們?nèi)狈κ褂觅Y金時(shí)，第一意識(shí)是向親戚朋友借款，不僅可以第一時(shí)間取得現(xiàn)金借款，而且沒有利息成本，甚至可以協(xié)商靈活的借款期限。因此，大多數(shù)居民不愿意向信貸機(jī)構(gòu)借款。

（二）資金借貸成本高

首先，小額信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性，如：信用、社會(huì)、道德、操作等方面的風(fēng)險(xiǎn)，小額信貸提供者不會(huì)也無(wú)法全部承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)將部分風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)借資成本轉(zhuǎn)嫁給借款人。其次，小額信貸的資金來(lái)源渠道較為單一，貸款費(fèi)用較高，商業(yè)銀行的資金來(lái)源大多是儲(chǔ)戶存款，而其他小額信貸機(jī)構(gòu)的資金大多來(lái)源于自有資金、批發(fā)貸款、民間資金等，為了獲取較高的收益，貸款利率便會(huì)上升使得貸款成本增加。

（三）貸款違約風(fēng)險(xiǎn)高

首先，從借貸用途的角度來(lái)說(shuō)，生產(chǎn)性貸款由于借款人經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)清算，損失本金的同時(shí)還背負(fù)大量負(fù)債，無(wú)法償還貸款；消費(fèi)性貸款由于借款人過(guò)度消費(fèi)不加節(jié)制，對(duì)期望收入過(guò)于樂觀，所獲收入不夠償還貸款。從貸款機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，除了部分商業(yè)銀行有較為完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系外，農(nóng)村信用社、小額貸款公司等小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展較晚、缺乏正確的指導(dǎo)方針、監(jiān)測(cè)管理控制非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)體系不完善。

（四）信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理效率低

信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理效率低，市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)不能及時(shí)有效地解決，也不能使市場(chǎng)資本達(dá)到最優(yōu)配置狀態(tài)。多元化的信貸機(jī)構(gòu)使甘肅省小額信貸市場(chǎng)形成一種良好發(fā)展的新局面，但機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理分工、人才招攬、信息多元化發(fā)展等與其快速發(fā)展相脫節(jié)。有少數(shù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部職能分工不明確，決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)察機(jī)構(gòu)等發(fā)展不全面，且創(chuàng)新發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)，激勵(lì)約束機(jī)制效果不明顯。

三、甘肅省小額信貸市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題的解決措施

（一）激發(fā)民眾的貸款積極性

小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展離不開客戶群的支持，而吸引客戶群的注意并進(jìn)行業(yè)務(wù)交易需要做到以下幾點(diǎn)：首先，完善小額信貸市場(chǎng)機(jī)制體制，給客戶群以信任和信心，產(chǎn)生資金借貸的意愿；其次，政府通過(guò)政策宣傳和指導(dǎo)，為客戶群提供新的收入創(chuàng)造途徑，形成生產(chǎn)性投資需求，從而增加借款需求量；再者，基層群眾組織可以組織文化教育活動(dòng)，培養(yǎng)和提高居民的精神文化需求和物質(zhì)需求，轉(zhuǎn)變他們的消費(fèi)觀念，使他們產(chǎn)生獲取更多收入、改變生活現(xiàn)狀的意念；最后，政府可以提供擔(dān)保，如：扶貧貸款、助學(xué)貸款、婦女擔(dān)保貸款等，鼓勵(lì)和支持居民向機(jī)融機(jī)構(gòu)貸款。

（二）完善和發(fā)展貸款定價(jià)制度

甘肅省除了銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，其他的小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模一般較小，且管理不規(guī)范。商業(yè)銀行的貸款利率根據(jù)基準(zhǔn)貸款利率上下限自行確定，但是其他類金融機(jī)構(gòu)則是根據(jù)自身的利益需求隨意制定貸款利率，貸款定價(jià)缺乏科學(xué)性。甘肅省要在借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際狀況，發(fā)展和完善小額貸款定價(jià)制度，合理確定貸款的利率。根據(jù)不同的貸款用途制定差異化的貸款價(jià)格，保證貸款安全性和收益性的同時(shí)，調(diào)動(dòng)人們貸款積極性，推動(dòng)小額信貸市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）發(fā)展和完善小額信貸保險(xiǎn)制度

高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，另一種回避風(fēng)險(xiǎn)的方法就是發(fā)展和完善小額信貸保險(xiǎn)制度。小額信貸保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司借助銀行開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要面向城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)等，是貸款人因某些不可控因素?zé)o法保證按時(shí)償貸，保險(xiǎn)公司為其償還的一個(gè)險(xiǎn)種。這種保險(xiǎn)的發(fā)展還局限于商業(yè)銀行領(lǐng)域。因此要將這種保險(xiǎn)推廣到小額信貸市場(chǎng)各機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，從而為市場(chǎng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮重要作用。首先，通過(guò)政策鼓勵(lì)、支持保險(xiǎn)公司開通信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)立法和制度規(guī)范信貸保險(xiǎn)以增強(qiáng)其可信度，加大宣傳力度以提高信貸需求者辦理信貸保險(xiǎn)的積極性。其次，嚴(yán)格規(guī)范小額信貸保險(xiǎn)的準(zhǔn)入退出機(jī)制，切實(shí)保障保險(xiǎn)雙方的利益；建立規(guī)范易行的信貸保險(xiǎn)投訴渠道，采取內(nèi)部信訪投訴和行業(yè)內(nèi)部信訪投訴機(jī)制，加強(qiáng)信貸保險(xiǎn)運(yùn)行的監(jiān)督。最后，加強(qiáng)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展服務(wù)范圍，加大貸款安全保障力度，減小信貸違約風(fēng)險(xiǎn)及損失。

參考文獻(xiàn)：

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