張永麗，王　博

(西北師范大學(xué) 商學(xué)院，甘肅 蘭州730070)

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中國西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭金融的前景分析
——基于“一帶一路”的視角

張永麗，王博

(西北師范大學(xué) 商學(xué)院，甘肅 蘭州730070)

摘要：中國的“一帶一路”戰(zhàn)略已成為全球關(guān)注的焦點，它不僅是中國在世界崛起的標(biāo)志，而且也全面體現(xiàn)了中國發(fā)展的國際視野，并將對世界經(jīng)濟(jì)格局產(chǎn)生重大影響?！敖z綢之路經(jīng)濟(jì)帶”沿線地區(qū)是穆斯林的主要聚居地，在共同的宗教信仰和密切的經(jīng)濟(jì)文化交往中發(fā)展起來的伊斯蘭金融，對地域經(jīng)濟(jì)甚至全球經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著越來越重要的作用。文章通過對伊斯蘭金融的特征、發(fā)展態(tài)勢和中國西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭金融的優(yōu)勢進(jìn)行研究，認(rèn)為中國西北地區(qū)在“一帶一路”的戰(zhàn)略背景下發(fā)展伊斯蘭金融的時機(jī)已成熟，并對西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭金融提出了相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞：西北地區(qū)；“一帶一路”；伊斯蘭金融；“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”

一、引言

“一帶一路”是中國重構(gòu)國際經(jīng)濟(jì)關(guān)系，形成對外開放新格局的重大戰(zhàn)略舉措；也是推動西部地區(qū)由改革開放腹地走向前沿，構(gòu)建新的國內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟(jì)關(guān)系，打造新的經(jīng)濟(jì)增長點的重大引擎?！敖z綢之路經(jīng)濟(jì)帶”貫通亞歐、連接?xùn)|西，歷史上就是重要的文化長廊、貿(mào)易通道，中國西北地區(qū)的新疆、甘肅、陜西、青海、寧夏等省份，向西與俄羅斯、東亞等國毗鄰，被稱為“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”的黃金段、 戰(zhàn)略通道，其內(nèi)聯(lián)外引、承東啟西的核心位置不言而喻。

這一橫貫東西的大通道又是世界穆斯林人口較多國家的主要分布區(qū)域。目前，全球穆斯林人口大約共有16億，主要分布于北非、西非、阿拉伯半島、伊朗、中亞、巴基斯坦直到東南亞(如圖1所示)。近似的文化和宗教淵源，使得世界經(jīng)濟(jì)體系中的伊斯蘭經(jīng)濟(jì)共同體已逐步形成，伊斯蘭金融也已經(jīng)成為世界金融領(lǐng)域中不可或缺的一部分，支撐著伊斯蘭經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其市場發(fā)展前景相當(dāng)樂觀。根據(jù)普華永道(PWC)的預(yù)測，在2013年到2017年的5年間，世界伊斯蘭金融資產(chǎn)總額將按每年17%的速度增長，總額達(dá)到2.7萬億美元(姜英梅，2014)。世界范圍內(nèi)伊斯蘭金融發(fā)展勢頭猛進(jìn)，中國伊斯蘭金融近年來也不斷升溫。

數(shù)據(jù)來源：經(jīng)濟(jì)人信息部(EIU)，中央情報局世界年鑒。圖1　穆斯林人口分布一覽

中國西北地區(qū)作為信仰伊斯蘭教的少數(shù)民族主要聚居地，有著厚重的穆斯林文化。近年來，中國與阿拉伯國家經(jīng)濟(jì)文化交流不斷加強(qiáng)，西北地區(qū)的清真產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，成為新的區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長點。在國家“一帶一路”戰(zhàn)略背景下，中國西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭金融既具有明顯的文化優(yōu)勢和地理優(yōu)勢，又具備相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。發(fā)展伊斯蘭金融，對豐富國內(nèi)金融市場，發(fā)掘民族經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，全方位融入“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”具有重要意義，同時也將對促進(jìn)中國同伊斯蘭國家的經(jīng)濟(jì)文化交流，促進(jìn)新的世界貿(mào)易格局的形成產(chǎn)生積極影響。

伊斯蘭金融研究的相關(guān)文獻(xiàn)越來越多，主要集中于研究伊斯蘭金融與現(xiàn)代金融的區(qū)別和中國發(fā)展伊斯蘭金融存在的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。關(guān)于伊斯蘭金融與現(xiàn)代金融區(qū)別的研究主要是從伊斯蘭金融的宗教性、真實性和安全性展開的。張睿亮(2012)指出伊斯蘭金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)是強(qiáng)調(diào)風(fēng)險共擔(dān)、利潤共享產(chǎn)品收益被設(shè)計成租賃收入或利潤分成的形式。*張睿亮：《伊斯蘭金融在中國的借鑒與發(fā)展》，《阿拉伯世界研究》2012年第1期。伊斯蘭金融與現(xiàn)代金融的主要區(qū)別就在于其明顯的宗教屬性，如巴曙松等(2009)認(rèn)為伊斯蘭金融作為一種獨特的金融形勢，有其產(chǎn)生的宗教基礎(chǔ)、政治基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，并指出伊斯蘭銀行類金融產(chǎn)品、伊斯蘭債券、伊斯蘭基金、伊斯蘭保險等各類伊斯蘭金融工具各具特色。*巴曙松、劉先豐、崔崢：《伊斯蘭金融體系形成的市場基礎(chǔ)與伊斯蘭金融特性研究》，《金融理論與實踐》2009年第6期。中國發(fā)展伊斯蘭金融還存在諸多挑戰(zhàn)，特別是在法律、制度、人才和管理方面。姜英梅(2014)指出中國目前的金融體系對外開放的力度還不夠，主要是在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和技術(shù)準(zhǔn)入方面存在諸多障礙。*姜英梅：《伊斯蘭金融全球化發(fā)展及其在中國發(fā)展的前景》，《西亞非洲》2014年第2期。張曉鳳(2009)的研究表明，由于伊斯蘭金融獨特的發(fā)展和投資理念致使其受次貸危機(jī)的影響相對較小，因此面對世界金融格局的不斷調(diào)整，加快引進(jìn)伊斯蘭金融模式對中國的金融市場和民族地區(qū)發(fā)展具有重要的意義。*張曉鳳：《西部民族地區(qū)引進(jìn)伊斯蘭金融模式探析》，《北方民族大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)》2009年第4期。上述研究成果為伊斯蘭金融在中國的后期發(fā)展和實踐提供了理論指導(dǎo)，但是基于“一帶一路”宏觀戰(zhàn)略背景基礎(chǔ)之上的研究比較匱乏，需要進(jìn)一步拓展研究。本文從伊斯蘭金融的特征、發(fā)展趨勢和西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭金融的優(yōu)勢等方面入手，結(jié)合中國“一帶一路”的戰(zhàn)略背景，對中國西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭金融進(jìn)行綜合分析。

二、伊斯蘭金融的基本理念、運行特征與發(fā)展態(tài)勢

(一)伊斯蘭金融的基本理念

20世紀(jì)中后期，很多伊斯蘭學(xué)者開始反思資本主義生產(chǎn)方式，他們認(rèn)為資本主義的經(jīng)濟(jì)模式是造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展失敗和發(fā)展中國家發(fā)展滯后的重要原因。 伊斯蘭道德經(jīng)濟(jì)學(xué)要求伊斯蘭銀行與金融機(jī)構(gòu)在實施經(jīng)濟(jì)或金融活動中必須體現(xiàn)伊斯蘭信仰和社會正義原則，必須全面評估其行為所產(chǎn)生的社會正面和負(fù)面影響(趙忠龍，2014)。全面體現(xiàn)伊斯蘭信仰和社會正義原則，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)行為產(chǎn)生社會正面影響，消除社會負(fù)面影響，合理配置資源滿足人類需求，追求社會意義的成功、幸福與福利。在這一價值體系基礎(chǔ)上，形成了伊斯蘭道德經(jīng)濟(jì)學(xué)，伊斯蘭金融以伊斯蘭道德經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)應(yīng)運而生?？梢?，伊斯蘭金融是建立在一定的宗教、經(jīng)濟(jì)和文化基礎(chǔ)之上的金融形式，它最大的特點在于其金融思想是建立在對伊斯蘭教義的信仰基礎(chǔ)之上的，信仰和道德目標(biāo)被貫穿于伊斯蘭銀行金融投資機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)活動中，最突出的特點是《古蘭經(jīng)》明確禁止投機(jī)行為，要求人們放棄利息*這里的利息主要是指以高利貸的形式所獲取的利息。，在公平、平等、互助的交易中獲得利潤； 公平、公正、平等仍是現(xiàn)代伊斯蘭經(jīng)濟(jì)中的基本法則(馮璐璐，2011)，同時伊斯蘭教義還要求穆斯林的日常經(jīng)濟(jì)活動要做到風(fēng)險共擔(dān)、利潤共享、一切商貿(mào)活動都要遵守伊斯蘭教的原則，引導(dǎo)人們積極向善。鑒于此，伊斯蘭金融理念與現(xiàn)代西方以個體理性為基礎(chǔ)的金融理念形成了很大反差。

(二)伊斯蘭金融的主要特征

伊斯蘭金融與西方經(jīng)濟(jì)體制和金融體制最大的差別是除了要遵守伊斯蘭法律之外，人們還必須考慮宗教的框架條件。宗教框架條件的文字載體見諸于“沙利亞”，也就是伊斯蘭教法。“沙利亞”是伊斯蘭教宗教法的總稱，是憲法的一部分，在很多領(lǐng)域都被視為法律。在這一框架下形成的伊斯蘭金融，首先主要通過在利息、要約上的不確定性、賭博三個方面的相關(guān)規(guī)定體現(xiàn)出來，其核心特點是要求風(fēng)險共擔(dān)、禁止利息、禁止投機(jī)行為、合同具有神圣性等；其次，在日常金融管理與日常業(yè)務(wù)中，要求全面體現(xiàn)伊斯蘭教義、伊斯蘭原則、伊斯蘭法律等。特殊的規(guī)定使得這一獨特的金融形式具有很強(qiáng)的抗風(fēng)險性、穩(wěn)定性和安全性。

1.利息(Riba)。伊斯蘭金融與現(xiàn)代常規(guī)金融之間最顯著的區(qū)別無疑就是伊斯蘭教對“利息”的禁令，對純貨幣投資行為的禁止。按照沙利亞規(guī)定，所有合同交易必須不含利息，其詳細(xì)內(nèi)容在伊斯蘭教兩大著作《古蘭經(jīng)》和《圣訓(xùn)》中都有明確規(guī)定，對于一個信教的穆斯林來說，利息是嚴(yán)格禁止的。在伊斯蘭教中，通過企業(yè)行為或貿(mào)易手段獲得的資產(chǎn)所得與通過放款獲利所得到的評價是完全不同的。如果一個穆斯林借錢給他人，這樣的行為本身并非是不允許的，然而他只能要求還債而不能要求利息，如果債務(wù)人無力履行義務(wù)，他甚至必須自愿放棄該權(quán)利。

2.要約上的不確定性(Gharar)。對于伊斯蘭金融而言，宗教框架條件下形成的另一個重要特征就是收益上的不確定性，這個詞也可以理解為要約的“不確定性”或者“風(fēng)險”。相對于利息而言，它在伊斯蘭教中是不被絕對禁止的。伊斯蘭金融不提倡銀行存款這種無風(fēng)險的資產(chǎn)增長方式，鼓勵一定風(fēng)險、一定收益的投資行為，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使整個社會受益。但在《古蘭經(jīng)》中明確禁止這樣的交易行為：合約的一方在損害合約另一方的前提下獲得利益(即道德風(fēng)險或者投機(jī)行為)，因此在伊斯蘭金融產(chǎn)品中，一定程度的收益上的不確定性是完全允許的，但收益上的異乎尋常的高風(fēng)險卻是力求避免的，這里的高風(fēng)險是指一方通過“不確定性”給另一方帶來高風(fēng)險特別是重大損失，或者是造成對其他人的欺騙和投機(jī)行為，其根本意圖是防止資本所有者把所有的風(fēng)險都轉(zhuǎn)移到借款者身上。

3.賭博(Maysir)。伊斯蘭金融的另外一個重要特征是對Maysir的禁令，這個概念翻譯為“賭博”。Maysir*米歇爾·加斯納，菲利普·瓦克貝克：《伊斯蘭金融——伊斯蘭金融的融資與資產(chǎn)》，民族與建設(shè)出版社2012年版，第29頁。指的是這樣一種契約：是否獲得一件物品的所有權(quán)取決于事先確定下來的、然而將來卻無法肯定的事件。對于金融業(yè)而言，這樣的規(guī)定更為具體，即在所有的業(yè)務(wù)中，只要在締結(jié)契約時沒有注明誰是獲利方、誰是受損方，而實際上卻出現(xiàn)了一方明顯獲利、另一方明顯受損的情況，不管出于何種動機(jī)，這種業(yè)務(wù)都是不被許可的。賭博和貿(mào)易的差別在于，賭博是此消彼長的游戲，一方贏了另一方肯定輸，而貿(mào)易卻能營造一種雙贏的局面，雙方都可以獲利，所以穆斯林認(rèn)為貿(mào)易是被積極鼓勵的，但賭博行為是被明確禁止的。除了上述三個主要特點外，根本的禁令還涉及經(jīng)營業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比如在伊斯蘭教規(guī)里與酒類、色情產(chǎn)品、豬肉等有關(guān)的經(jīng)濟(jì)行為是嚴(yán)格禁止的。沙利亞沒有明確要求禁止的領(lǐng)域是被許可的。

(三)伊斯蘭金融的投融資方式

由于伊斯蘭金融對利息的限禁，為了滿足企業(yè)對資本的需求，不得不另走它途尋找必需的資金，其基本方法是通過認(rèn)購股票或者其他參股的形式來籌集自有資本。除此之外，還可以動用精心設(shè)計的有形資產(chǎn)貸款的方式來獲得外來融資。伊斯蘭金融的投融資方式主要包括外來資本、自有資本、租賃和服務(wù)四個方面。

對于立足外來資本的投融資，主要有如下六種方式。Murabahah*因參考文獻(xiàn)為阿拉伯語存在術(shù)語翻譯困難，所以這里直接引用，后面出現(xiàn)的阿拉伯語也是直接引用。是一種購買合同，這種合同是一種要求公開贏利附加費的銷售合同，Bay Inah和Tawarrup是類似常規(guī)借貸的兩種融資手段；Bay Salam是一種要約，按期銷售要約中明確規(guī)定質(zhì)量和數(shù)量的商品，在合同簽訂的時候就必須要求付清全部價款；Arbum是一種期權(quán)合約，就是今天為未來的交貨或者相關(guān)商品的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓付款；Istisnaa指的是一種特殊的要約形式，在這樣的交易中，一方面客戶急需某種商品，另一方面他不能直接付款，便求助于伊斯蘭銀行，在這種情況下伊斯蘭銀行與該客戶以合同為依據(jù)，委托某生產(chǎn)商生產(chǎn)該種產(chǎn)品；Qard Hassan按字面意思翻譯是“善債”，這是一種無獲利目的的融資形式，相當(dāng)于不求利潤的貸款。

立足于自有資本的投融資有兩種形式，分別是Mudarabah和Musharakah。Mudarabah是這樣一種融資形式，銀行為某位客戶的某種確定企業(yè)行為提供資金，銀行在該活動中扮演資本提供者的角色；Musharakah在阿拉伯語中的意思是“合伙人”，在這里是指總體上立足于自有資金的融資技術(shù)，伊斯蘭銀行向需要資金的客戶提供資金，并且還必須介入企業(yè)的管理之中。租賃是伊斯蘭銀行立足于自有資本的另一種融資形式，在Ijarah(租賃)交易中，銀行被客戶指定為自己的代理人，銀行直接向賣方買回租賃標(biāo)的物，與此同時在銀行和客戶之間也締結(jié)一份租賃約定。

除了上面介紹的伊斯蘭融資手段外，還有其他一些手段和技術(shù)，可以統(tǒng)稱為服務(wù)，主要有Hawala、Kafala、Rabhn等。其中，Hawala的字面意思解釋是轉(zhuǎn)讓、運送，在這里特指債權(quán)的轉(zhuǎn)讓；Kafala是指不收取費用的擔(dān)保業(yè)務(wù)；Rahn是測定一份貸款安全程度的業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)存在的目的是為了加強(qiáng)貸款的安全性，這與常規(guī)銀行很相似；Sarf指的是買進(jìn)和售出外匯的合同；Wadiah是一種被很多伊斯蘭銀行在保管存款時使用的概念，這里的存款既可以來自轉(zhuǎn)賬賬戶也可以來自儲蓄賬戶，只要儲戶為銀行的服務(wù)支付費用，一旦發(fā)生損失銀行就要為其擔(dān)保；Wakalah是伊斯蘭形式的中介合同、經(jīng)紀(jì)人合同、委托合同或代理合同。

(四)伊斯蘭金融產(chǎn)品與服務(wù)

伊斯蘭金融產(chǎn)品和服務(wù)包括伊斯蘭銀行賬戶、銀行卡及信貸、伊斯蘭債券(Sukuk)以及伊斯蘭股票、基金和金融衍生品。這些金融產(chǎn)品及服務(wù)與現(xiàn)代主流金融產(chǎn)品和服務(wù)在某些方面是有很大區(qū)別的，這些區(qū)別產(chǎn)生的根源是伊斯蘭教義的制約。

伊斯蘭銀行賬戶與傳統(tǒng)銀行賬戶相同，可以分為轉(zhuǎn)賬賬戶和儲蓄賬戶。伊斯蘭銀行還有投資賬戶和其他一些特殊形式的賬戶，是常規(guī)銀行的金融業(yè)務(wù)中所沒有的。存款賬戶是銀行以信托的形式吸納和保管存款，銀行可以以符合沙利亞教規(guī)的形式使用這些存款。在伊斯蘭銀行的投資賬戶產(chǎn)品中，銀行用客戶的存款從事放款活動，客戶完全參與企業(yè)的風(fēng)險投資活動，與其他賬戶的最大區(qū)別就在于在該賬戶中客戶的存款是沒有保障的。

伊斯蘭金融的信貸主要包括消費融資、建筑融資、投資融資和項目融資等方面。在消費融資中整合了不同的伊斯蘭銀行的融資技術(shù)，使用最頻繁的莫過于購買合同和租賃。建筑融資是伊斯蘭銀行個人客戶業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一。伊斯蘭銀行也參與公司及國家機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，這兩種客戶的融資需求主要存在于對投資商品及大項目的資助，例如基礎(chǔ)建設(shè)項目上的融資。商業(yè)融資同樣為伊斯蘭銀行提供了有利可圖的潛力，這樣的商業(yè)潛力一方面源于狹義的商業(yè)融資，另一方面是銀行在開具信用證和擔(dān)保書時發(fā)生的手續(xù)費。

伊斯蘭債券是當(dāng)前伊斯蘭金融產(chǎn)業(yè)中最吸引人的主體之一，伊斯蘭債券市場一直保持著兩位數(shù)增長率的強(qiáng)勁勢頭，無論是對發(fā)行人還是對投資者來說都是有吸引力的。除了伊斯蘭債券之外，由于伊斯蘭教義禁止附帶利息的借貸，所以對希望按照符合沙利亞教規(guī)方式安置其資本的穆斯林投資者來說，股權(quán)投資提供了一個重要的投資空間。伊斯蘭股權(quán)投資的主要特點是投資者不能涉足那些伊斯蘭法律明文禁止的行業(yè)。在伊斯蘭金融體系中投資基金的重要地位也在上升，特別是很多穆斯林國家新興的中產(chǎn)階級，他們積極尋找存放儲蓄和積累財富的機(jī)會，伊斯蘭基金就是他們最好的選擇。伊斯蘭基金主要有股票基金、房地產(chǎn)基金、預(yù)防風(fēng)險基金等。伊斯蘭保險和伊斯蘭金融衍生品近年來也得到了一定程度的發(fā)展，引起了國際金融領(lǐng)域領(lǐng)先服務(wù)商的關(guān)注，特別是投資銀行的興趣。

(五)世界伊斯蘭金融發(fā)展態(tài)勢

總體上來看，伊斯蘭金融的發(fā)展還處于初期，但增長勢頭十分強(qiáng)勁。第一家伊斯蘭銀行成立于1975年，但是伊斯蘭銀行產(chǎn)業(yè)和后來的保險產(chǎn)業(yè)的繁榮是直到20世紀(jì)90年代中期才有的事，伊斯蘭銀行業(yè)和保險業(yè)在世界市場中的份額還不到百分之一。但隨著國際金融的不斷深化和發(fā)展，伊斯蘭金融快速壯大，現(xiàn)在已經(jīng)形成很多伊斯蘭金融服務(wù)區(qū)且多數(shù)集中于海灣地區(qū)。目前，海灣地區(qū)比較有影響的伊斯蘭金融服務(wù)區(qū)有阿布扎比、多哈、迪拜、吉達(dá)和利雅得、科威特、馬納馬等城市。除海灣地區(qū)之外，其他一些地區(qū)伊斯蘭金融的發(fā)展速度也非常快，包括英國的倫敦、馬來西亞的吉隆坡、新加坡和瑞士的蘇黎世及日內(nèi)瓦等國家及地區(qū)。目前，英國是伊斯蘭金融業(yè)務(wù)發(fā)展最為迅速的國家，日本已加入伊斯蘭金融服務(wù)委員會(IFSB)并籌備發(fā)行伊斯蘭債券和成立伊斯蘭保險，中國香港已申請成為伊斯蘭金融委員會成員(馬明霞，2014)。伊斯蘭金融服務(wù)委員會(Islamic Financial Services Board,IFSB)是世界上最有影響力的伊斯蘭金融組織，該組織擁有8個政府間國際組織、112家金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)公司，包括58個監(jiān)管機(jī)構(gòu)和158個成員國以及行業(yè)協(xié)會和股票交易所。到2013年末為止，全球銀行業(yè)管理的伊斯蘭金融資產(chǎn)規(guī)模大約有1.7萬億美元(張睿亮，2012),估計到2020年，全球伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)將達(dá)到3.25萬億美元*數(shù)據(jù)來源于中華人民共和國商務(wù)部網(wǎng)站，http://www.mofcom.gov.cn/article/i/jyjl/k/201510/20151001127174.shtml.。

(六)伊斯蘭金融與現(xiàn)代金融的對接

伊斯蘭金融與現(xiàn)代金融的區(qū)別全面體現(xiàn)在金融理念、運行機(jī)制、投融資方式和金融服務(wù)產(chǎn)品方面。首先，伊斯蘭金融以伊斯蘭教義作為其經(jīng)營原則，以沙利亞規(guī)范其日常業(yè)務(wù)，通過伊斯蘭金融服務(wù)委員會作為其監(jiān)管機(jī)構(gòu)，來確保伊斯蘭金融的安全及其健康發(fā)展；伊斯蘭金融的運行是建立在對宗教教義的信守基礎(chǔ)上的，以引導(dǎo)人們積極向善為目的，對利息和投機(jī)行為絕對禁止，這與西方主流經(jīng)濟(jì)學(xué)以個體理性為出發(fā)點的思想有根本區(qū)別。伊斯蘭金融雖然在投融資方式及金融服務(wù)產(chǎn)品方面與現(xiàn)代金融有很多相似之處，但是其運行方式和內(nèi)在機(jī)制與現(xiàn)代金融是完全不同的。從這些方面考慮伊斯蘭金融與現(xiàn)代金融的對接，目前來說還有一定難度，但是隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的不斷加深以及不同經(jīng)濟(jì)共同體的形成，伊斯蘭金融與現(xiàn)代金融的對接是必然趨勢。特別是一些世界性金融機(jī)構(gòu)的成立以及不同區(qū)域間經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的提出，對于伊斯蘭金融和現(xiàn)代金融的對接都有重要的促進(jìn)作用。亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行下文(簡稱：亞投行)的成立就是一個很好的例子，雖然亞投行的重點是支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)間合作和經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程，但正是這種經(jīng)濟(jì)一體化的出現(xiàn)，穆斯林國家和非穆斯林國家出于對本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考慮，必將會在金融技術(shù)領(lǐng)域有所改革，而這種改革的方向就是金融領(lǐng)域的對接，可見伊斯蘭金融與現(xiàn)代金融的對接將是一種必然的趨勢。

三、中國西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭金融的基礎(chǔ)與優(yōu)勢

(一)西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭金融的比較優(yōu)勢

1.文化優(yōu)勢。伊斯蘭教傳入中國已有1300多年，中國56個民族中的回、維吾爾、哈薩克、柯爾克孜、東鄉(xiāng)、撒拉、塔吉克、烏孜別克、保安、塔塔爾這10個民族，其傳統(tǒng)信仰均為伊斯蘭教，他們在宗教、文化、貿(mào)易等方面與“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”沿線國家有著非常深厚的歷史淵源，是進(jìn)一步加強(qiáng)與沿線國家文化經(jīng)濟(jì)交流的橋梁和紐帶。中國的穆斯林主要生活在西北的新疆、寧夏、甘肅和青海地區(qū)。中國穆斯林人口具體分布情況如表1所示。

表1　中國穆斯林人口分布表　單位：萬人、 %

注：人口是指當(dāng)?shù)啬滤沽秩丝冢急仁侵改滤沽秩丝谡籍?dāng)?shù)厝丝诘谋戎?，?shù)據(jù)來源于中國民族宗教網(wǎng)。

根據(jù)表1統(tǒng)計，中國穆斯林人口已達(dá)到2032.1萬人，占中國總?cè)丝诘?%。其中新疆有1070.6萬人，占當(dāng)?shù)厝丝诘?7.99%；寧夏有186.5萬人，占當(dāng)?shù)厝丝诘?3.99%；青海有84.4萬人，占當(dāng)?shù)厝丝诘?7.51%；甘肅有166.9萬人，占當(dāng)?shù)厝丝诘?.64%；陜西有14.1萬人，占當(dāng)?shù)厝丝诘?.4%。中國穆斯林網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，中國西北地區(qū)擁有的清真寺數(shù)量達(dá)到了31 548多座,其中新疆就擁有24 000多座，寧夏有4 000多座。中國西北地區(qū)是中國穆斯林人口的主要集中區(qū)域，這些地區(qū)有一批熟知伊斯蘭教規(guī)和經(jīng)濟(jì)思想的學(xué)者，更有大量信奉伊斯蘭教的穆斯林民眾，有適宜伊斯蘭金融發(fā)展的肥沃土壤。

圖2　中國“一帶一路”戰(zhàn)略路線圖

2.地理優(yōu)勢。中國西北地區(qū)位于“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”建設(shè)的黃金段，“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”是在古代“絲綢之路”概念基礎(chǔ)之上形成的當(dāng)代經(jīng)貿(mào)合作升級版，具有重要的戰(zhàn)略意義(胡鞍鋼等，2014)。建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”是服務(wù)國家戰(zhàn)略，立足自身優(yōu)勢，提升謀劃水平，積極融入國家經(jīng)濟(jì)和外交大局的重要舉措。西北地區(qū)作為“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”的重要組成路段，其地理優(yōu)勢如圖2所示。

近年來，隨著國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略實施的不斷加深，西北地區(qū)在公路、鐵路、航空、內(nèi)陸水運、港口、管道運輸建設(shè)等方面有了進(jìn)一步的發(fā)展，形成了較為完善的現(xiàn)代化立體交通體系，連接區(qū)內(nèi)外商流、物流、人流、資金流、信息流的集散和通道功能不斷增強(qiáng)，交通樞紐及整體的區(qū)位優(yōu)勢不斷凸顯?；A(chǔ)設(shè)施的不斷完善和“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”戰(zhàn)略的不斷向西推進(jìn)，使得西北地區(qū)在未來必將成為中國向西發(fā)展貿(mào)易的重要基地和貨物運輸?shù)年懮洗a頭。同時，這里也將會成為中國同中亞、歐洲國家進(jìn)行文化、貿(mào)易、軍事等方面交流的中心，對促進(jìn)中國與中亞及歐洲國家的經(jīng)貿(mào)安全、國防安全、能源安全、邊疆安全等有著極為重要的戰(zhàn)略意義?！敖z綢之路經(jīng)濟(jì)帶”建設(shè)是西北地區(qū)服務(wù)國家戰(zhàn)略，積極融入國家經(jīng)濟(jì)和外交大局，立足綜合優(yōu)勢、提升謀劃水平的重要舉措(王永臻，2014)。打造連通亞歐國家的陸路大通道，以經(jīng)貿(mào)發(fā)展帶動全面發(fā)展，促進(jìn)區(qū)域安全合作，維護(hù)周邊和平，創(chuàng)建積極互利共贏的新格局，是沿線國家和地區(qū)的共同要求。這些地理優(yōu)勢及其發(fā)展趨勢將為西北地區(qū)引進(jìn)和發(fā)展伊斯蘭金融提供重要的支撐。

3.開展伊斯蘭金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗。由于中國西北地區(qū)在文化認(rèn)同、地理位置、貿(mào)易促進(jìn)等方面的先天優(yōu)勢，伊斯蘭金融在中國西北地區(qū)有了一定程度的發(fā)展并積累了一定經(jīng)驗。作為中國穆斯林人口主要集居地的西北地區(qū)，伊斯蘭金融在當(dāng)?shù)匦沤倘巳褐性缫丫哂幸欢ǖ臍v史積淀和民間基礎(chǔ)，如在甘肅省臨夏回族自治州，自改革開放以來，一直就存在著廣泛的具有伊斯蘭金融特色的民間金融，起源更早的“西道堂”在西北回族中更是有著很深的影響。在正規(guī)金融領(lǐng)域，早在1997年，甘肅省在蘭州銀行的基礎(chǔ)之上成立了穆斯林支行，主要服務(wù)于穆斯林人口，其成立至今，為西北地區(qū)的民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穆斯林特色品牌的打造和提升做出了極大的貢獻(xiàn)。寧夏回族自治區(qū)已連續(xù)多次成功舉辦了中阿經(jīng)貿(mào)論壇，促進(jìn)和深化了中國同阿拉伯國家及穆斯林世界的貿(mào)易和金融活動，寧夏在普通銀行設(shè)立伊斯蘭金融業(yè)務(wù)窗口的實驗性模式已取得了相當(dāng)成就，凸顯了伊斯蘭金融在發(fā)展民族經(jīng)濟(jì)方面的優(yōu)勢，為伊斯蘭金融在我國特別是西北地區(qū)的進(jìn)一步發(fā)展提供了有益的借鑒和經(jīng)驗。

(二)西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭金融的市場基礎(chǔ)

1.西北地區(qū)清真產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模。清真產(chǎn)業(yè)是以清真食品、清真餐飲和穆斯林用品為主的產(chǎn)業(yè)體系。近年來，在國家政策扶持下，西北五省區(qū)清真產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出長足的發(fā)展態(tài)勢，保持了年均10%以上的增速(牛冰冰和單守慶，2013)。寧夏的穆斯林用品和清真食品已成為寧夏的主要產(chǎn)業(yè)，“十二五”期間寧夏的清真產(chǎn)業(yè)增速達(dá)到了20%以上，食品加工企業(yè)已有655家，食品企業(yè)中達(dá)到規(guī)模以上的企業(yè)有102家，占規(guī)模以上食品工業(yè)的77%，從業(yè)人員達(dá)到2萬人以上。寧夏少數(shù)民族特需商品定點生產(chǎn)企業(yè)有85家，其中28家達(dá)到規(guī)模以上生產(chǎn)，工業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到53億元，從業(yè)人員達(dá)1.7萬人，中銀絨業(yè)、金海皮業(yè)、華泰家具、沙湖紙業(yè)等15家穆斯林用品骨干企業(yè)年產(chǎn)值過億元。

青海省目前在著力打造以清真肉制品、乳制品、保健品以及果蔬加工品和專用調(diào)料為主的規(guī)?；逭娈a(chǎn)業(yè)的同時，大力發(fā)展以服飾禮帽、刺繡地毯和工藝品為代表的穆斯林特需產(chǎn)業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計，青海省2014年有300多家清真產(chǎn)品加工和生產(chǎn)企業(yè)，約有5 500家餐飲服務(wù)企業(yè)，有2.3萬多家從事清真食品、用品的商戶，清真產(chǎn)品對外貿(mào)易出口額達(dá)7億美元，清真產(chǎn)業(yè)年產(chǎn)值可達(dá)30億人民幣之多。

甘肅的清真企業(yè)主要以清真食品為主，具有代表性的是“蘭州拉面”，甘肅的臨夏更是有著“中國西部清真食品基地和清真食品美食之都”的稱號，以及康美農(nóng)莊等知名品牌，它們都遠(yuǎn)銷阿拉伯國家和地區(qū)。截止2012年，甘肅省有10 343家從事清真食品生產(chǎn)的企業(yè)和個體工商戶，就業(yè)員工達(dá)10多萬人，年產(chǎn)值近62億元，年上交稅額2.7億元。

西北區(qū)內(nèi)的新疆和陜西在清真食品生產(chǎn)經(jīng)營方面也顯示出不俗的業(yè)績。近年來，新疆地區(qū)以阿爾曼、阿米娜等連鎖品牌為代表的清真食品和餐飲業(yè)逐漸涌現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前烏魯木齊有4萬多家企業(yè)和個體戶從事清真食品的生產(chǎn)和加工以及儲運。陜西省西安市從事清真食品生產(chǎn)經(jīng)營戶約有3 500多家，從業(yè)人員達(dá)2萬多人。

綜上所述，近年來我國西北地區(qū)清真產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，民族產(chǎn)業(yè)不斷壯大，必將為民族金融業(yè)的發(fā)展提供更大的需求空間。不斷加強(qiáng)我國西北地區(qū)與伊斯蘭國家的全面而深層次的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，特別是協(xié)作區(qū)域的金融合作，創(chuàng)建多種投融資發(fā)展模式，積極吸引中東穆斯林國家的資金(田曉娟，2013)，以及鼓勵中國西北地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)走出國門到中東國家開展業(yè)務(wù)，這不僅有利于西北地區(qū)清真產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，也會對以清真產(chǎn)業(yè)為代表的民族產(chǎn)業(yè)的對外擴(kuò)展發(fā)揮積極作用。

2.西北地區(qū)對阿貿(mào)易不斷加深。中國與阿拉伯國家的經(jīng)貿(mào)合作由來已久，2010年“中阿經(jīng)貿(mào)合作論壇”的成立，標(biāo)志著中阿貿(mào)易步入更為廣闊的發(fā)展平臺，為中國與阿拉伯國家的貿(mào)易發(fā)展提供了更加有效的新機(jī)制。目前，中國同阿拉伯國家的經(jīng)貿(mào)水平不斷提升，由于具有文化上的認(rèn)同感，西北地區(qū)的穆斯林用品、清真餐飲、清真食品出口快速增加，農(nóng)業(yè)技術(shù)、科技教育、文化交流領(lǐng)域的合作不斷加深，地區(qū)間的旅游信息和共享機(jī)制穩(wěn)步推進(jìn)。隨著中阿交流不斷提升與加強(qiáng)，阿拉伯國家成為西北地區(qū)出口大幅增長區(qū)，產(chǎn)品主要集中在清真食品、穆斯林日用品、清真餐飲、醫(yī)藥、飼料添加劑、羊絨羊毛制品、金屬鎂、活性炭、硅鐵等方面，沙特、卡塔爾、巴林、阿曼、阿聯(lián)酋、科威特6個海灣地區(qū)成為主要貿(mào)易合作伙伴。2013年甘肅臨夏舉辦了為期三天的中國臨夏康美農(nóng)莊綠色農(nóng)產(chǎn)品交易會，率團(tuán)來臨夏州參展和考察的馬來西亞、伊朗、蘇丹、埃及、也門以及中國臺灣等國家和地區(qū)的客商紛紛對臨夏州發(fā)展清真產(chǎn)業(yè)的項目表現(xiàn)出了濃厚的興趣，這也標(biāo)志著西北地區(qū)的清真產(chǎn)業(yè)成功邁出了開拓中東和東南亞市場的第一步。此次交易會不僅讓臨夏州引入投資11.2億元，更重要的是搭建了臨夏州與國內(nèi)外穆斯林地區(qū)和企業(yè)發(fā)展清真產(chǎn)業(yè)的合作與交流平臺。需求創(chuàng)造市場，市場促進(jìn)需求，伊斯蘭民族貿(mào)易的不斷發(fā)展，會活躍當(dāng)?shù)氐囊了固m金融，為伊斯蘭金融在當(dāng)?shù)氐谋就粱l(fā)展創(chuàng)造市場，同時發(fā)展伊斯蘭金融也成為當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同需要。

3.區(qū)域間產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與貿(mào)易互補(bǔ)性不斷增強(qiáng)。依據(jù)比較優(yōu)勢理論和要素稟賦理論，貿(mào)易的互補(bǔ)性是促進(jìn)區(qū)域間經(jīng)貿(mào)發(fā)展的重要原因，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作的基礎(chǔ)。中國西北地區(qū)與“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”沿線國家在人文、資源、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展水平等方面存在一定的共性，同時兩地區(qū)的產(chǎn)業(yè)之間差異性很大，互補(bǔ)性很強(qiáng)(寧夏黨?！爸邪⒑献鲬?zhàn)略研究”課題組，2011)。這種互補(bǔ)性主要體現(xiàn)在工業(yè)結(jié)構(gòu)的互補(bǔ)、資源稟賦的互補(bǔ)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的互補(bǔ)、勞動力資源條件的互補(bǔ)、資金的互補(bǔ)以及自然地理和地緣文化上的關(guān)聯(lián)性和互補(bǔ)性。目前，西北地區(qū)和阿拉伯國家都處于工業(yè)化初期，但在工業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)上存在很大的差異，由于阿拉伯國家普遍存在依賴于石油和天然氣的能源工業(yè)體系，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域受自然條件限制很不發(fā)達(dá)，而中國西北地區(qū)資源多樣化特征明顯，特色農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)產(chǎn)品、輕工產(chǎn)品、中醫(yī)藥產(chǎn)品、電子產(chǎn)品等方面的優(yōu)勢不斷凸顯。阿拉伯國家相對而言人口較少，勞動參與率較低，石油資金比較雄厚，這為西北地區(qū)與阿拉伯國家在勞動力資源領(lǐng)域和石油投資領(lǐng)域的合作提供了基礎(chǔ)。

(三)伊斯蘭金融在西北地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r

近年來，隨著世界貿(mào)易格局的不斷變化，世界金融也逐步由西向東發(fā)展，在中國和西方國家的金融聯(lián)系不斷加深的同時，伊斯蘭金融的業(yè)務(wù)也在不斷增加。2006年中國中信集團(tuán)與巴林沙米爾銀行成立了主要用于投資房地產(chǎn)項目的1億美元伊斯蘭基金，與此同時，迪拜達(dá)馬克在開發(fā)天津塘沽區(qū)濱海項目上投資約27.3億美元，這些項目中都閃現(xiàn)著伊斯蘭金融的身影。馬來西亞豐隆銀行(香港)在2007年獲得香港金管局的批準(zhǔn)，可以在香港市場開設(shè)伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)窗口。寧夏銀行以銀川市為中心，在2009年首次正式開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)，開啟了中國發(fā)展伊斯蘭金融的新階段。寧夏銀行設(shè)立了伊斯蘭金融咨詢委員會和伊斯蘭金融事業(yè)部，主要負(fù)責(zé)伊斯蘭金融的經(jīng)營管理和監(jiān)督審核伊斯蘭金融事業(yè)部產(chǎn)品是否符合伊斯蘭教義?？傊?，隨著西北地區(qū)伊斯蘭民族基于共同信仰、合作共贏的向西開放的進(jìn)一步深化，隨著中國對伊斯蘭金融的開放和接納，為西北地區(qū)擴(kuò)大向西開放的步伐奠定了基礎(chǔ)。

綜上所述，中國西北地區(qū)有著深厚的伊斯蘭文化和龐大的穆斯林人口，隨著近年來穆斯林經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、清真產(chǎn)品出口的增加，以及西北地區(qū)已有的發(fā)展伊斯蘭金融的經(jīng)驗，在“一帶一路”國家戰(zhàn)略背景下，中國西北地區(qū)發(fā)展伊斯蘭金融的條件已經(jīng)初步成熟。

四、西北地區(qū)伊斯蘭金融與民族特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

(一)西北地區(qū)民族特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

民族特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是一個特定的生命過程，影響著一定區(qū)域內(nèi)各民族經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展進(jìn)程。特色產(chǎn)業(yè)作為民族地區(qū)提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的有效途徑，已經(jīng)在民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中備受關(guān)注(楊生和聶琴，1999)。民族特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、國家發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域經(jīng)濟(jì)關(guān)系等多種因素的影響。西北地區(qū)是中國最大的少數(shù)民族集聚區(qū)，大多數(shù)是信仰伊斯蘭教的穆斯林，由于地域封閉、自然條件、文化習(xí)俗等因素，使得中國西北地區(qū)少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相對落后，發(fā)展水平較低，雖然清真食品、穆斯林用品、穆斯林飾品及特色文化產(chǎn)品有一定的發(fā)展，但僅僅局限于小地域范圍，一直沒有形成具有較大國際影響力的品牌和民族特色產(chǎn)業(yè)群。隨著西部大開發(fā)戰(zhàn)略的不斷實施，西北地區(qū)的民族經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大，民族與地域特色不斷突顯，黃河中上游民族地區(qū)的歷史風(fēng)貌再度彰顯，各種各樣的特色產(chǎn)業(yè)蓬勃興起，產(chǎn)業(yè)水平不斷提升，國際競爭力逐漸加強(qiáng)。國家“一帶一路”戰(zhàn)略的提出和實施，給西北地區(qū)提供了難得的歷史機(jī)遇，也為黃河中上游民族經(jīng)濟(jì)區(qū)和民族特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有效的制度與政策保障，西北地區(qū)在國家整體經(jīng)濟(jì)中的戰(zhàn)略地位也將不斷凸顯，民族特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將會在區(qū)域發(fā)展中扮演重要的角色，并將促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)與世界其他經(jīng)濟(jì)共同體的聯(lián)系和對接。面對這一前瞻性發(fā)展趨勢，伊斯蘭貿(mào)易和伊斯蘭金融將成為促進(jìn)西北民族特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引擎。

(二)中國與世界經(jīng)濟(jì)共同體的對接

隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展進(jìn)程，地緣經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系不斷深化，區(qū)域性貿(mào)易團(tuán)體和經(jīng)濟(jì)共同體已經(jīng)成為國際金融與貿(mào)易的一種必然趨勢。目前，國際上比較有影響的經(jīng)濟(jì)共同體已有12個，即亞太經(jīng)濟(jì)共同體、南亞經(jīng)濟(jì)共同體、海灣經(jīng)濟(jì)共同體、歐洲經(jīng)濟(jì)共同體、東歐經(jīng)濟(jì)共同體、北美經(jīng)濟(jì)共同體、加勒比經(jīng)濟(jì)共同體、南美(安第斯)經(jīng)濟(jì)共同體、大洋洲經(jīng)濟(jì)共同體、西北非經(jīng)濟(jì)共同體、中非經(jīng)濟(jì)共同體和南非經(jīng)濟(jì)共同體。在新的國際經(jīng)濟(jì)秩序下，沒有參與經(jīng)濟(jì)共同體的國家將被孤立和排除在世界經(jīng)濟(jì)的大門之外，這必將影響一個國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其國際影響力與話語權(quán)。正是在這種新的國際趨勢下，中國提出了“一帶一路”發(fā)展戰(zhàn)略，旨在促進(jìn)中國與世界其他經(jīng)濟(jì)共同體的聯(lián)系，建設(shè)行之有效的區(qū)域合作平臺。中國通過“絲綢之路”的歷史標(biāo)志，積極與沿線國家在經(jīng)濟(jì)、政治、文化領(lǐng)域不斷展開合作，這是世界經(jīng)濟(jì)變化的趨勢和歷史潮流的必然發(fā)展方向，全面體現(xiàn)了中國發(fā)展的國際視野。

文化距離是影響世界貿(mào)易的重要因素，較短的文化距離是世界經(jīng)濟(jì)共同體形成的主要原因之一。文化和制度作為國家和社會最重要的特征表現(xiàn)，對整個國家和民族的思維、價值取向和行為方式有決定性的影響，對整個經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易產(chǎn)生重大的影響，有研究表明國家文化距離能夠解釋中國出口貿(mào)易影響因素的16%(田暉和姜辰春，2012)。伊斯蘭金融是一種帶有濃厚文化色彩的金融服務(wù)模式，作為世界金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，伊斯蘭金融在全世界的發(fā)展必將促進(jìn)和加深穆斯林世界與非穆斯林世界的經(jīng)濟(jì)交往。中國是世界上最大的發(fā)展中國家，積極加入世界經(jīng)濟(jì)共同體的行列是其發(fā)展的重要舉措。伊斯蘭金融在中國西北地區(qū)乃至全國的發(fā)展，有利于中國與世界其他經(jīng)濟(jì)共同體的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易，特別是由于具有文化上的認(rèn)同感以及地理距離上的優(yōu)勢，中國西北地區(qū)引進(jìn)和發(fā)展伊斯蘭金融能夠促進(jìn)中國金融與伊斯蘭金融相接軌，促進(jìn)與海灣經(jīng)濟(jì)共同體、西北非經(jīng)濟(jì)共同體、中非經(jīng)濟(jì)共同體、南非經(jīng)濟(jì)共同體的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展。

五、結(jié)論與建議

中國西北地區(qū)與“絲綢之路”沿線國家有著非常深厚的民族、歷史、文化和經(jīng)濟(jì)淵源，也是“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”重要的戰(zhàn)略通道，發(fā)展伊斯蘭金融對推動西北地區(qū)向西開放的步伐，加快“一帶一路”戰(zhàn)略的實施發(fā)揮重要作用。但由于伊斯蘭金融在我國剛剛起步，在法律、制度、人才、經(jīng)營管理等方面還相對薄弱，因此西北地區(qū)在發(fā)展伊斯蘭金融方面應(yīng)采取循序漸進(jìn)的方式，重點應(yīng)從完善制度建設(shè)、加大開放力度、加強(qiáng)人才培養(yǎng)、提高管理水平等方面展開。

(一)建立和完善國家對伊斯蘭金融的相關(guān)制度

隨著中國經(jīng)濟(jì)國際化進(jìn)程的不斷深化和伊斯蘭金融在世界金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，特別是中國與海灣經(jīng)濟(jì)共同體等伊斯蘭經(jīng)濟(jì)體經(jīng)貿(mào)合作的不斷加深，中國與伊斯蘭經(jīng)濟(jì)體的金融合作與對接成為必然之勢。在“一帶一路”戰(zhàn)略背景下，以更加開放和包容的態(tài)度引進(jìn)和接納伊斯蘭金融，既需要國家層面的制度設(shè)計也需要地方層面的實踐要求，建立既遵循伊斯蘭金融的基本要求又符合糾紛解決經(jīng)驗的伊斯蘭金融監(jiān)管制度成為必要。首先，在國家層面成立具有最高權(quán)威性的伊斯蘭金融監(jiān)管和糾紛仲裁機(jī)構(gòu)。建議在國務(wù)院金融監(jiān)管部門下設(shè)由專業(yè)學(xué)者組成的沙利亞咨詢委員會(齊萌，2015)，其主要職責(zé)是制定國內(nèi)伊斯蘭金融的相關(guān)制度，審核國內(nèi)伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的“合義性”問題，仲裁重大伊斯蘭金融糾紛事件，以及處理與國際伊斯蘭金融的協(xié)調(diào)對接事宜等。其次，建立相應(yīng)的法律制度及專門的伊斯蘭金融糾紛解決體系。由于伊斯蘭金融中儲戶與伊斯蘭銀行之間存在復(fù)雜的“利潤共享、風(fēng)險共擔(dān)”的法律關(guān)系，這種特殊的法律關(guān)系是我國的《信托法》和《公司法》以及《商業(yè)銀行法》與《合同法》等法律無法單獨解釋或共同解釋的，從而使消費者權(quán)益無法得到保障。因此，必須就國內(nèi)伊斯蘭金融制定相應(yīng)的法律制度，在明確金融消費者法律地位和金融機(jī)構(gòu)之間法律關(guān)系及應(yīng)享有的權(quán)利的同時，以保障金融消費者知情權(quán)為核心，規(guī)范伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)向金融消費者的信息披露制度及其違反信息披露義務(wù)時所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任，以保護(hù)金融消費者的權(quán)益。為適應(yīng)伊斯蘭金融在我國西北地區(qū)發(fā)展的新形勢，可借鑒國外經(jīng)驗，在一些省區(qū)成立專門的地方性伊斯蘭金融糾紛解決體系，包括金融訴訟、金融仲裁和其他非訴訟解決機(jī)構(gòu)，考慮首先在寧夏回族自治區(qū)的地方法院設(shè)立伊斯蘭金融法庭進(jìn)行試點，專職負(fù)責(zé)解決有關(guān)伊斯蘭金融糾紛的相關(guān)案件，待取得一定經(jīng)驗后再逐步推廣。

(二)加大西北地區(qū)金融開放力度

西北地區(qū)是國家“一帶一路”戰(zhàn)略實施的“灘頭陣地”和“排頭兵”，更加有力的金融政策和更加開放的金融環(huán)境支持是發(fā)揮其功能的必要條件。因此應(yīng)在堅持審慎原則的前提下，進(jìn)一步加強(qiáng)國家對西北地區(qū)伊斯蘭金融開放的政策支持力度。首先，在盡快建立和完善國家層面關(guān)于伊斯蘭金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相關(guān)制度的條件下，認(rèn)真總結(jié)寧夏回族自治區(qū)伊斯蘭金融試點的成功經(jīng)驗，在此基礎(chǔ)上放寬準(zhǔn)入條件，在新疆、甘肅、青海等省區(qū)進(jìn)行推廣，考慮在伊斯蘭經(jīng)濟(jì)較為活躍的一些地市的地方銀行開辦伊斯蘭金融窗口，如新疆的烏魯木齊市、喀什經(jīng)濟(jì)特區(qū)，甘肅的蘭州市、臨夏回族自治州以及青海的西寧市、海東地區(qū)等。其次，繼續(xù)深化寧夏回族自治區(qū)伊斯蘭金融試點工作，擇機(jī)在寧夏回族自治區(qū)成立獨立的伊斯蘭銀行進(jìn)行再試點，可先考慮成立獨立的中資伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)時機(jī)成熟時通過引進(jìn)境外投資的方式成立中外合資伊斯蘭銀行，以便借鑒國外先進(jìn)的伊斯蘭金融運營管理與風(fēng)險控制經(jīng)驗，提升中國發(fā)展伊斯蘭金融業(yè)務(wù)的自身能力。通過在寧夏進(jìn)行的循序漸進(jìn)的先期試點工作，不斷總結(jié)經(jīng)驗，再不斷向其他省區(qū)擴(kuò)展。同時，應(yīng)鼓勵西北地區(qū)地方銀行借鑒成都商業(yè)銀行海外上市引進(jìn)馬來西亞豐隆銀行的成功經(jīng)驗，積極尋找和加強(qiáng)與境外其他伊斯蘭銀行的合作。再次，在具體的伊斯蘭金融業(yè)務(wù)方面也應(yīng)適度放寬限制。一是放寬幣種限制，鑒于中國西北地區(qū)與海灣國家的貿(mào)易往來不斷加深，可考慮將迪拉姆、第納爾等幣種引入中國伊斯蘭金融服務(wù)窗口，同時對國際常用幣種包括美元、歐元等業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆艑?。二是深化及拓寬產(chǎn)品種類和范圍。目前容許的伊斯蘭金融窗口業(yè)務(wù)僅有活期存款賬戶、理財賬戶、加價貿(mào)易三種金融產(chǎn)品，一方面應(yīng)在遵循伊斯蘭金融基本原則的條件下，依據(jù)國內(nèi)及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，細(xì)化產(chǎn)品種類、提高客戶目標(biāo)針對性。如針對不同客戶可提供不同的存款業(yè)務(wù)，包括保本不保利和既不保本也不利的特定投資存款等業(yè)務(wù)。房貸業(yè)務(wù)可開展“成本加利潤”方式，大額耐用品消費可采用先租后買的方式。另一方面應(yīng)適度放寬產(chǎn)品范圍，逐步適時推出伊斯蘭債券、融資租賃、利潤分享、股本參與等金融服務(wù)產(chǎn)品。

(三)加強(qiáng)西北地區(qū)伊斯蘭金融人才培養(yǎng)

在國家“一帶一路”戰(zhàn)略背景下，西北地區(qū)應(yīng)率先發(fā)展與絲路沿線國家在各個領(lǐng)域內(nèi)的交流與合作，特別是應(yīng)加強(qiáng)基于伊斯蘭民族文化認(rèn)同的經(jīng)貿(mào)優(yōu)勢互補(bǔ)方面的相互合作，其中與伊斯蘭金融的對接及合作是一項重要內(nèi)容。從國家整體來說，目前伊斯蘭金融人才短缺，特別是熟知國際伊斯蘭金融實務(wù)操作的國際型人才缺乏以及公眾對伊斯蘭金融尚且陌生是一個亟待解決的重要問題。雖然在我國西北地區(qū)聚集了一些相對了解或熟知伊斯蘭金融的專業(yè)人才，但無論從國家對伊斯蘭金融國際型人才的需求看，還是從西北地區(qū)自身發(fā)展伊斯蘭金融看，人才緊缺依然是一大難題。鑒于此，應(yīng)從以下幾個方面解決這一難題。首先，可考慮在國家層面制定或出臺專門的伊斯蘭人才培養(yǎng)計劃。依托伊斯蘭金融服務(wù)委員會，授權(quán)其進(jìn)行相關(guān)人才的培養(yǎng)和發(fā)展，與主要國際伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)合作，委派國家伊斯蘭金融沙利亞成員或后續(xù)儲備人才進(jìn)行定期訪問學(xué)習(xí)，加快培養(yǎng)國家急需的伊斯蘭金融高級人才，并利用這些人才加緊實施人才的再培養(yǎng)計劃，包括舉辦伊斯蘭金融高級人才培訓(xùn)班，選擇在諸如中央民族大學(xué)等伊斯蘭文化研究高層次學(xué)術(shù)單位設(shè)置伊斯蘭金融專業(yè)，以培養(yǎng)國家急需的伊斯蘭金融高級人才。其次，就西北地區(qū)來說，應(yīng)當(dāng)立足區(qū)域?qū)嶋H，以培養(yǎng)大量既深知伊斯蘭教義又懂金融的復(fù)合型實用人才為目標(biāo)，考慮在一些大學(xué)試點設(shè)立伊斯蘭金融專業(yè)，鼓勵高等院校和科研院所與境外成熟的伊斯蘭國家和地區(qū)展開合作與交流，培養(yǎng)兼具伊斯蘭教法和金融知識的復(fù)合型人才。此外，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立相應(yīng)的伊斯蘭金融學(xué)習(xí)平臺，將國際上認(rèn)可度較高的伊斯蘭專家學(xué)者的“網(wǎng)課”引入國內(nèi)，鼓勵相關(guān)金融監(jiān)管者、金融從業(yè)者、在校大學(xué)生以及關(guān)心關(guān)注伊斯蘭金融的普通民眾學(xué)習(xí)伊斯蘭金融知識、管理制度和運營規(guī)則等。

(四)提高西北地區(qū)的伊斯蘭金融經(jīng)營管理水平

中國的伊斯蘭金融市場剛剛起步，在伊斯蘭金融的經(jīng)營管理方面經(jīng)驗甚是不足。雖然西北地區(qū)相對于國內(nèi)其他地區(qū)而言發(fā)展伊斯蘭金融已早，但是與國外成熟的伊斯蘭金融國家相比，在經(jīng)營管理伊斯蘭金融方面差距甚大，提高伊斯蘭金融管理運營水平是西北地區(qū)伊斯蘭金融發(fā)展中亟須解決的問題。首先，在引進(jìn)和發(fā)展伊斯蘭金融時，要高度重視風(fēng)險控制和安全運營，對所有需開辦伊斯蘭金融業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)過上級監(jiān)管部門的審核，保證其具備基本條件(如業(yè)務(wù)人員數(shù)量和素質(zhì)、賬務(wù)處理系統(tǒng)、金融產(chǎn)品及相關(guān)制度等)，對所有擬新推出的金融產(chǎn)品都應(yīng)經(jīng)過試點，在發(fā)展方式上應(yīng)采取循序漸進(jìn)，避免盲目一哄而上所帶來的不確定風(fēng)險。其次，加強(qiáng)透明度。沙利亞法是反對不確定性的，因此，在經(jīng)營伊斯蘭金融產(chǎn)品時需要高度的透明度，特別是在風(fēng)險承擔(dān)方面要讓客戶充分了解。再次，促進(jìn)雙向進(jìn)入，借鑒外國成熟經(jīng)營經(jīng)驗。通過提高“一帶一路”戰(zhàn)略中開展對伊斯蘭國家經(jīng)濟(jì)合作的針對性，引導(dǎo)西北地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)“走出去”，積極與一些伊斯蘭金融成熟國家的金融機(jī)構(gòu)在信貸、融資等方面展開合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。同時，積極吸引中亞、阿拉伯國家的金融機(jī)構(gòu)“走進(jìn)來”，在中國西北地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，在合作中學(xué)習(xí)經(jīng)營伊斯蘭金融的經(jīng)驗。

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(責(zé)任編輯：喜雯)

A Prospect Analysis of Developing Islamic Finance in Northwest China Based on the OBAOR

Zhang Yongli, Wang Bo

(SchoolofBusiness,NorthwestNormalUniversity,GansuLanzhou730070,China)

Abstract:China’s “OBAOR” strategy has become the focus of global attention. It is not only a symbol of China’s rise in the world, but also fully reflects the international perspective of China’s development, and will have a significant impact on the world economic pattern. Areas along the Silk Road Economic Belt are the main settlement of the Islamic nation, and the Islamic finance developing from the common religious belief and the close economic & cultural exchanges plays a more and more important role in the regional economy and even the global economy. Based on the characteristics & development trend of Islamic finance and the advantages of the development of Islamic finance in Northwest China, this paper argues that the opportunity for Northwest China to develop Islamic finance has been mature under the “OBAOR” strategy, and gives related policy suggestions about the development of Islamic finance in Northwest China.

Key words:Northwest China; One Belt And One Road (OBAOR); Islamic finance; Silk Road Economic Belt

DOI:10.16538/j.cnki.jsufe.2016.03.004

收稿日期：2015-09-13

作者簡介：張永麗(1966-)，女，甘肅會寧人，西北師范大學(xué)商學(xué)院教授，碩士生導(dǎo)師；

中圖分類號：F831

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1009-0150(2016)03-0036-12

王博(1989-)，男，甘肅鎮(zhèn)原人，西北師范大學(xué)商學(xué)院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士研究生。