許茹+袁兵兵+袁紅霞

摘要：在校大學(xué)生無穩(wěn)定收入，但對用于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和購買耐用品的小額貸款有著強烈的需求。然而現(xiàn)有貸款方式手續(xù)復(fù)雜，擔(dān)保條件苛刻，還款形式單一，導(dǎo)致大學(xué)生貸款難。本文研究優(yōu)化大學(xué)生定向創(chuàng)業(yè)貸款和消費貸款兩類模式，簡化貸款手續(xù)，提高還貸率。

關(guān)鍵詞：優(yōu)化；創(chuàng)業(yè)貸款；消費貸款；貸款模式；案例分析

一、引言

中國在校大學(xué)生大多沒有固定的收入來源，但對用于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和購買耐用品等的小額貸款有著強烈的需求。而現(xiàn)有的小額貸款方式手續(xù)復(fù)雜，擔(dān)保條件苛刻，還款形式單一，導(dǎo)致大學(xué)生小額貸款難，故而探索、優(yōu)化以在校大學(xué)生為主要目標客戶的小額信貸模式具有一定的現(xiàn)實意義。

本文主要研究大學(xué)生定向創(chuàng)業(yè)貸款和大學(xué)生消費貸款兩類小額信貸模式。首先闡述在校大學(xué)生小額信貸的現(xiàn)狀，從多方面分析大學(xué)生小額信貸申請困難的原因，包括從市場以及銀行角度進行具體分析。再以蚌埠市高校為例，發(fā)放問卷，對在校大學(xué)生小額貸款難進行案例分析。最后根據(jù)以上原因分析以及實證分析，提出優(yōu)化貸款模式建議。其中，大學(xué)生消費貸款模式重點研究是如何充分利用同學(xué)之間的人緣關(guān)系以獲得最真實的信譽資料，提高貸前調(diào)查質(zhì)量，強化還款監(jiān)督力度。大學(xué)生定向創(chuàng)業(yè)貸款模式優(yōu)化則重點研究如何利用貸款分批發(fā)放，專款專用，引入項目所有權(quán)擔(dān)保來降低貸款違約率的具體方式。

二、大學(xué)生小額信貸難的原因分析

（一）從貸款環(huán)境分析

1、銀行貸款占主導(dǎo)地位

我國貸款融資渠道一般有銀行貸款，小額貸款公司貸款，向親戚朋友借款等。雖然，近幾年我國小額貸款公司以及一些貸款平臺在快速發(fā)展著，比如螞蟻花唄，拍拍貸等。但銀行貸款仍然占有主導(dǎo)地位，國有銀行仍是大學(xué)生貸款的主要渠道。而國有銀行貸款高度依賴個人信用評估，還款能力評估，以及不動產(chǎn)的抵押。對于大學(xué)生而言，往往無法向銀行提供有效的抵押擔(dān)保品，因而難以通過銀行申請獲得貸款。

2、擔(dān)保機構(gòu)不健全

一般銀行以及一些小額貸款公司均可采用擔(dān)保貸款的方式貸款，但我國擔(dān)保貸款機構(gòu)不健全，造成擔(dān)保貸款難。我國目前的擔(dān)保機構(gòu)主要是以政府為主導(dǎo)建立的，同時也存在一些民間擔(dān)保機構(gòu)。但是這些民間擔(dān)保機構(gòu)往往規(guī)模小，不具備較高的擔(dān)保能力。而政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機構(gòu)不以盈利為目的，缺乏競爭性，不利于擔(dān)保機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

（二）從銀行角度分析

1、成本高

對用于購買耐用品以及創(chuàng)業(yè)初期的大學(xué)生而言，一般貸款金額較少，貸款周期較短。并且大學(xué)生貸款往往無法提供有效的抵押擔(dān)保品，其信用等級，還款能力也難以評估，這就在無形中提高了銀行的借款成本。同時，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)往往規(guī)模較小，運轉(zhuǎn)資金也較小，面臨風(fēng)險時容易失敗，導(dǎo)致銀行難以回收貸款，增加了銀行貸款回收成本。中央銀行窗口指導(dǎo)的社會效益目標與商業(yè)銀行經(jīng)濟效益目標間的不一致是影響政策有效性的基本原因。

2、手續(xù)復(fù)雜，審批時間長

對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款而言，往往是國家政策扶持型貸款，給與大學(xué)生很多優(yōu)惠政策，這就使得大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款審批程序較正常貸款更為嚴格。其申請審批流程包括：受理，審核，公示，核準，撥付幾個步驟，相關(guān)涉及部門有人事部，財政部，商業(yè)銀行等多個部門，層層審批，層層核準。大學(xué)生從申請貸款開始，到獲得銀行撥付的款項為止周期較長，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)與消費貸款又有周期短，頻率高的特點，這樣導(dǎo)致大學(xué)生貸款較難，同時也阻礙了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。

3、收益低

行政導(dǎo)向一方面導(dǎo)致金融機構(gòu)激勵不足，最終體現(xiàn)為窗口指導(dǎo)政策的低效率；另一方面，行政導(dǎo)向會加大金融產(chǎn)品的“公共品”性質(zhì)，造成公眾在信用狀況不足情況下的產(chǎn)生過度需求。

（三）從大學(xué)生個人角度分析

1、抵押擔(dān)保

大學(xué)生這個特定的主體，沒有穩(wěn)定的收入來源。創(chuàng)業(yè)初期的大學(xué)生在向銀行提出貸款申請時，往往也無法向銀行提供被認可的抵押擔(dān)保品，因而時常出現(xiàn)被銀行拒貸的現(xiàn)象。而用于消費的大學(xué)生則更多地選擇不需要抵押擔(dān)保品的借貸平臺貸款，然而這類平臺一方面風(fēng)險性高，另一方面利率也較銀行高很多。

2、信用擔(dān)保

除了抵押擔(dān)保，還有一種就是信用擔(dān)保，顧名思義，就是指債務(wù)人在向銀行貸款過程中，由依法設(shè)立的擔(dān)保機構(gòu)以保證的方式為債務(wù)人提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不能依約履行債務(wù)時，由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)合同約定的償還責(zé)任，從而保障銀行債權(quán)實現(xiàn)的一種金融支持方式。擔(dān)保機構(gòu)為大學(xué)生擔(dān)保前，要考核評估大學(xué)生的還款能力以及信用。由于在校大學(xué)生信用體系的不完善，擔(dān)保機構(gòu)難以評估其還款能力以及信用，致使大學(xué)生難以通過信用擔(dān)保的方式取得貸款。

三、大學(xué)生小額信貸案例分析——以蚌埠市高校為例

蚌埠市為了支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，建立了蚌埠市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地，并給予入駐創(chuàng)業(yè)孵化基地的團隊一定的優(yōu)惠政策，如自入駐當(dāng)月起三年內(nèi)免繳場地租用費，物管費等費用，并且一次性給予一定的創(chuàng)業(yè)補貼。在這種鼓勵政策下，研究大學(xué)生關(guān)于創(chuàng)業(yè)貸款以及消費貸款申請遇到的問題。

本次調(diào)查問卷以安徽省蚌埠市安徽財經(jīng)大學(xué)、安徽電子信息技術(shù)學(xué)院、蚌埠醫(yī)學(xué)院、蚌埠學(xué)院四所高校的本科生為調(diào)查目標，其中問卷發(fā)放600份，回收547份，回收率達到91.17%。調(diào)查樣本中男性有288人，占52.65%；女性有259人，占47.35%，男女比例較為平均，均為本科在讀生。

其中，Q1為在大學(xué)期間有小額貸款需求，Q2為覺得大學(xué)生向金融機構(gòu)貸款困難，Q3為非常了解大學(xué)生小額貸款相關(guān)流程，Q4為認為現(xiàn)有大學(xué)生小額貸款模式需要優(yōu)化，Q5為銀行應(yīng)該降低大學(xué)生貸款抵押擔(dān)保條件，Q6為銀行應(yīng)該適當(dāng)提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請數(shù)額，Q7為銀行應(yīng)該開發(fā)與校方合作的貸款項目。

從圖中我們可得到在547份有效問卷中有210人有貸款意愿，貸款的意愿用途重要為消費和創(chuàng)業(yè)，可以看出大學(xué)生貸款意愿還是很強烈的，所以小額貸款在大學(xué)生中還是有很大需求的。但是普遍反映大學(xué)生貸款難，其中主要反映的問題是手續(xù)復(fù)雜，擔(dān)保條件難以滿足，此外貸款到賬周期長也是一個顯著的問題。而大學(xué)生對于大學(xué)生小額信貸的態(tài)度中，547份有效問卷中有357份認為現(xiàn)有大學(xué)生小額貸款模式需要優(yōu)化，其中，大多數(shù)人同意降低大學(xué)生貸款擔(dān)保條件采取銀行與學(xué)校合作的模式，這樣既能降低大學(xué)生貸款的難度，同時也能控制銀行的風(fēng)險。

四、優(yōu)化小額信貸模式建議

（一）消費貸款聯(lián)保模式

大學(xué)生處于校園這樣一個特殊的環(huán)境，其周圍的同學(xué)關(guān)系，師生關(guān)系都可以為貸款機構(gòu)提供最為直接的信用評價，提高貸前調(diào)查審核質(zhì)量。當(dāng)大學(xué)生取得貸款后，若是出現(xiàn)違約不還款的情況，將會損害他在周圍同學(xué)以及老師中的形象，影響他的校園生活，以此降低違約不還款風(fēng)險。由此可見，銀行等貸款機構(gòu)可以通過適當(dāng)加強對大學(xué)生“軟信用”的評估審核，利用聯(lián)保小組的信息優(yōu)勢來抵消擔(dān)保不足的風(fēng)險，并通過聲譽約束達到強化還款力度的目的，同時還可以降低大學(xué)生小額貸款的難度。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款

1、定向創(chuàng)業(yè)貸款模式

近年來，國家為解決高校畢業(yè)生就業(yè)難問題，鼓勵支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。同時，在自主創(chuàng)業(yè)的供給側(cè)，出臺了很多優(yōu)惠政策，其中包括減輕稅費，提供資金支持等等。但大學(xué)生創(chuàng)業(yè)仍然存在信貸約束，主要是因為難以評估大學(xué)生還款能力以及信用等級等。

當(dāng)銀行接收大學(xué)生貸款申請時，對于好的創(chuàng)業(yè)項目或者計劃可以通過在貸前與大學(xué)生及擔(dān)保公司簽訂協(xié)議，如果借款人不能做到按時還款，擔(dān)保公司有權(quán)出售項目所有權(quán)，若是負債人可以按時還款，則項目所有權(quán)仍歸借款人等引入所有權(quán)的方式來降低風(fēng)險。這樣的做法既有利于降低銀行風(fēng)險的同時，又與天使投資這樣的風(fēng)險投資不同——對于有能力還款的創(chuàng)業(yè)學(xué)生而言，不必過渡項目所有權(quán)。

2、高校與銀行合作模式

由于銀行與申請貸款大學(xué)生之間信息不對稱，銀行難以搜集大學(xué)生還款意愿以及還款能力等信息，在貸款回收方面監(jiān)督也比較難，導(dǎo)致銀行惜貸。面對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題，可以加強當(dāng)?shù)劂y行與高校之間的合作，通過高校了解貸款學(xué)生信用信息，學(xué)習(xí)成績等相關(guān)資料，客觀評估風(fēng)險，強化貸前審批。貸款中，高校對于學(xué)生貸款使用情況定期檢查，確保做到?？顚Ｓ?。高校在其中為在校大學(xué)生與銀行之間起到了連接作用，一方面提高了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的可能性，另一方面降低了銀行的風(fēng)險性。（作者單位：安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

基金項目：2015級國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（在校大學(xué)生小額信貸模式優(yōu)化研究——以蚌埠市高校為例）；項目編號：201510378202

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