余斌
摘 要:隨著科技的進步和時代的發(fā)展,我國的電子商務水平顯著提高,互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之成為時下比較流行的融資力量,并且日益成為幫助小微企業(yè)盡快融資的最好武器。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀,和兩者相結(jié)合的優(yōu)勢及其重要意義,并提出互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)在共同面臨的主要問題及其解決方案。
關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融小微企業(yè);融資模式
一、小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀
小微企業(yè)主要包括小型企業(yè)或者微型企業(yè)等企業(yè)。甚至小微企業(yè)可能會有很多是家族式企業(yè)。小微企業(yè)由于自身發(fā)展規(guī)模小、發(fā)展的前景并不明朗等原因,大部分存在融資難的問題。由于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)發(fā)展時間久,要求已經(jīng)十分規(guī)范嚴格,使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的客戶主要是大中型企業(yè),這使得小微企業(yè)難以向傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行融資。這導致很多小微企業(yè)融資渠道單一。小微企業(yè)融資主要分成兩種。內(nèi)源融資主要是有自己投資、親友借貸、原始累計這幾種來源。外源融資主要是向銀行、信用社等借款。但銀行考慮到風險因素而很少會審核通過小微企業(yè)的貸款申請。由于小微企業(yè)規(guī)模小并且很少會出現(xiàn)股份分離現(xiàn)象,這使得小微企業(yè)借款多依賴于管理者的自身人脈。讓小微企業(yè)發(fā)展十分艱難,很可能會出現(xiàn)無法經(jīng)營。
二、對于互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實意義及結(jié)合優(yōu)勢
(一) 融資模式創(chuàng)新是國家戰(zhàn)略需求與政策扶持的雙重推動:互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新是我國金融創(chuàng)新與小微企業(yè)發(fā)展實現(xiàn)雙贏的重要戰(zhàn)略渠道。一方面,小微企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務支撐,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融圍繞小微企業(yè)需求豐富金融服務方式,實現(xiàn)金融創(chuàng)新。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍,在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面,發(fā)揮著極為重要的作用。加強小微企業(yè)金融服務,是金融支持實體經(jīng)濟和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容,做好小微企業(yè)金融服務工作,全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展,事關經(jīng)濟社會發(fā)展全局,具有十分重要的戰(zhàn)略意義。
(二) 互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢:一直以來,融資難的問題,都是制約和限制小微企業(yè)生存和發(fā)展的關鍵因素?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為小微企業(yè)融資難這一情況帶來了轉(zhuǎn)機,與一般的傳統(tǒng)融資相比,互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式具有以下幾點特點:1.普惠性。這種創(chuàng)新的融資模式,改善了以往小微企業(yè)采用的傳統(tǒng)融資模式,拓寬了它們的融資渠道,從而提高了金融的普惠性;2.便捷性。小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融更為方便地獲得合作伙伴、融資支持等資源,并且在互聯(lián)網(wǎng)金融服務的幫助下,小微企業(yè)的融資門檻也降低了;3.針對性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融針對不同小微企業(yè)的不同情況,進行不同的服務和幫助。根據(jù)不同客戶,提供不同的制度方案,使小微企業(yè)都可以找到適合自己的融資方案和融資產(chǎn)品。
三、兩者合作面臨的困難
(一) 互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的不健全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年剛剛興起的投資方式,所以其發(fā)展并不成熟。在很多方面都屬于探索階段,尤其是在法律方面并沒有完整的該方面的保護法規(guī)。借貨雙方信息不對稱,使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面基本處于空白狀態(tài)。因此發(fā)生金融業(yè)務的糾紛,很難保障借貸雙方的權利。尤其是很多金融糾紛案件會因為沒有準確的法律而產(chǎn)生法律漏洞,或者糾紛雙方各有說辭各自不同,難以保障雙方的合法權益,這會造成金融市場的無序狀態(tài)。這無疑增加了它的市場風險。這是互聯(lián)網(wǎng)金融及其不穩(wěn)定的因素之一。這也使經(jīng)過它進行融資的小微企業(yè)可能會以此存在一定的風險。加上對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也沒有適當?shù)谋O(jiān)控管理機構(gòu)及透明公開的交易平臺。這造成了小微企業(yè)在難以尋求到與之相適應的互聯(lián)網(wǎng)金融,并且也讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場處于無序狀態(tài)。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融沒有權威的認證機構(gòu)。在人們逐漸缺乏信任感的今天,新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)卻并沒有權威的認證機構(gòu)。沒有進行過審核與認證的行業(yè)對于申請者是一個明顯的阻礙。由于現(xiàn)在的金融網(wǎng)絡市場處于無序狀態(tài),所以申請融資的小微企業(yè)往往是在網(wǎng)上不知所措的狀態(tài),這造成企業(yè)申請融資時猶疑不定。同時,目前互聯(lián)網(wǎng)金融對需要融資的小微企業(yè)的信用及市場發(fā)展前景沒有做充分的調(diào)研,使用部分小微企業(yè)進行資金詐騙
(三) 互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡融資有限。互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式主要是由小微企業(yè)在網(wǎng)上申請資金、自己提交自身數(shù)據(jù)然后進行融資。但互聯(lián)網(wǎng)金融對申請融資的小微企業(yè)的現(xiàn)狀了解不夠?;竞苌龠M行準確的經(jīng)營狀況考核。這造成貸款者為了成功借貸而隱瞞或者虛報自身信息?;蛘咝∥⑵髽I(yè)申請時放大對自身有力可以借貸更多資金的信息。而互聯(lián)網(wǎng)金融在進行融資時由于不了解具體情況會出現(xiàn)比應融資金多融合的情況,造成一定程度上的融資資金的浪費。并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資是通過虛擬方式進行的使之可能發(fā)生詐騙行為。借貸者真實信息的獲得是虛擬融資的一大難題。
(四)小微企業(yè)很難抵抗風險。由于小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、管理不規(guī)范及信息不對稱等問題,抗風險能力弱,且融資時效性強,具有 “短、小、急、頻”的特點。為了成功借到資金,貸款者往往隱瞞不利于貸款的負面信息,放大有利于獲得貸款的信息,這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風控能力提出了巨大的挑戰(zhàn)。此外,轉(zhuǎn)型升級中的小微企業(yè),融資需求也在逐步發(fā)生變化,融資期限變長、金額變大、風險變高、抵押擔保品更少,金融服務需求也開始從單一化轉(zhuǎn)向綜合化。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融在服務小微企業(yè)時將面臨巨大的風險。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融同小微企業(yè)對面對的困難的解決策略
(一) 加強互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律的建議健全與傳播。我國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還不健全,從而引發(fā)了很多金融糾紛。為了互聯(lián)網(wǎng)金融的未來,我們應該加強它的相關法律的建設。建立健全相關法律,讓其所有運作都是在法律規(guī)定下進行的,這有力于降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場的風險,維護金融市場的穩(wěn)定。可以使很多金融案件做到有法可依。保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定更是進一步的保證了金融市場的穩(wěn)定。同時許多金融糾紛都是由于消費者法律意識的不足引發(fā)的。增強消費者金融方面的維權意識,合法維護自身的合法權益,這有力與金融糾紛的減少與解決。金融消費者法律意識的增強有利于金融機構(gòu)的發(fā)展。加之法律的普及也更有利于市場的穩(wěn)定發(fā)展。
(二) 增強互聯(lián)網(wǎng)金融與企業(yè)間的溝通?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在對企業(yè)進行融資后雙方應進行有效的溝通與交流。互聯(lián)網(wǎng)可以作為一個總控平臺,促進自身所有融資的小微企業(yè)之間的溝通。眾多同一機構(gòu)融資的企業(yè)間相互在虛擬網(wǎng)絡上進行溝通交流。小微企業(yè)通過彼此間的經(jīng)驗借鑒,從而降低企業(yè)發(fā)展中的風險。并且可以增強小微企業(yè)面臨危險時的抵抗能力。這樣更能形成雙贏的局面。而在小微企業(yè)間交流時,金融機構(gòu)也可以通過交流的信息及時掌握所融資的小企業(yè)的現(xiàn)狀。借此規(guī)避虛假信息,了解真實情況。甚至互聯(lián)網(wǎng)金融可以成立企業(yè)管理團隊,對小微企業(yè)提供管理及改進建議,增強雙方間的溝通更有利于雙方的互利互惠。
(三)提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險控制能力?;ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風險控制中,除了運用傳統(tǒng)的金融風險控制手段外,還要積極運用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術手段,建立完善的內(nèi)控管理制度。1.要完善風險控制體系,設計各崗分離的小微企業(yè)信貸流程,同時運用科技手段全流程控制信貸風險; 要完善小微企業(yè)業(yè)務風險管理組織架構(gòu),通過設立風險管理委員會、風險總監(jiān)、風險官和風險經(jīng)理,實現(xiàn)對小微企業(yè)金融業(yè)務風險的多級監(jiān)控。2.要創(chuàng)新風險管控技術,引入微貸技術中的信息交叉檢驗方法,實現(xiàn)企業(yè)非財務信息內(nèi)部、財務信息內(nèi)部、非財務信息與財務信息間的多重邏輯驗證。3.要加強小微企業(yè)貸款風險分類和不良貸款處置,針對小微企業(yè)貸款制定差異化資產(chǎn)質(zhì)量分類方法,并制定不良貸款處理專項政策,對滿足核銷條件的小微企業(yè)不良貸款建立快速核銷通道,加快核銷頻率和進度。
(四)建立完善的社會信用體系?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為完善中小企業(yè)征信體系提供了良好的技術條件和發(fā)展契機,建立中小微企業(yè)信用體系是降低信息不對稱、緩解小微企業(yè)融資困難的重要舉措。一是依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)積累和大數(shù)據(jù)技術,制定統(tǒng)一的小微企業(yè)信息征集數(shù)據(jù)口徑,建立針對小微企業(yè)和企業(yè)主的信用評價指標體系和信用評審機制。二是依托互聯(lián)網(wǎng)技術探索組建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務平臺,實現(xiàn)小微企業(yè)信息的交流、共享,增強市場信息透明度。三是鼓勵符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接入人民銀行征信系統(tǒng),實現(xiàn)信息共享。
五、結(jié)語
本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融與微小企業(yè)融資在整合過程中遇到的問題進行分析,并對其針對性的解決辦法作了詳細說明。但由于雙方目前還處于磨合期,且互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一定風險。但我們相信,只要認真剝析出存在的問題并及時作出解決的方案,會促使兩者有一個很好地融合及健康的發(fā)展。
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