余斌

摘 要：隨著科技的進(jìn)步和時代的發(fā)展，我國的電子商務(wù)水平顯著提高，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之成為時下比較流行的融資力量，并且日益成為幫助小微企業(yè)盡快融資的最好武器。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀，和兩者相結(jié)合的優(yōu)勢及其重要意義，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)在共同面臨的主要問題及其解決方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融小微企業(yè)；融資模式

一、小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀

小微企業(yè)主要包括小型企業(yè)或者微型企業(yè)等企業(yè)。甚至小微企業(yè)可能會有很多是家族式企業(yè)。小微企業(yè)由于自身發(fā)展規(guī)模小、發(fā)展的前景并不明朗等原因，大部分存在融資難的問題。由于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)發(fā)展時間久，要求已經(jīng)十分規(guī)范嚴(yán)格，使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的客戶主要是大中型企業(yè)，這使得小微企業(yè)難以向傳統(tǒng)金融機構(gòu)進(jìn)行融資。這導(dǎo)致很多小微企業(yè)融資渠道單一。小微企業(yè)融資主要分成兩種。內(nèi)源融資主要是有自己投資、親友借貸、原始累計這幾種來源。外源融資主要是向銀行、信用社等借款。但銀行考慮到風(fēng)險因素而很少會審核通過小微企業(yè)的貸款申請。由于小微企業(yè)規(guī)模小并且很少會出現(xiàn)股份分離現(xiàn)象，這使得小微企業(yè)借款多依賴于管理者的自身人脈。讓小微企業(yè)發(fā)展十分艱難，很可能會出現(xiàn)無法經(jīng)營。

二、對于互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的現(xiàn)實意義及結(jié)合優(yōu)勢

（一） 融資模式創(chuàng)新是國家戰(zhàn)略需求與政策扶持的雙重推動：互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新是我國金融創(chuàng)新與小微企業(yè)發(fā)展實現(xiàn)雙贏的重要戰(zhàn)略渠道。一方面，小微企業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)支撐，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融圍繞小微企業(yè)需求豐富金融服務(wù)方式，實現(xiàn)金融創(chuàng)新。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。加強小微企業(yè)金融服務(wù)，是金融支持實體經(jīng)濟和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容，做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟社會發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢：一直以來，融資難的問題，都是制約和限制小微企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為小微企業(yè)融資難這一情況帶來了轉(zhuǎn)機，與一般的傳統(tǒng)融資相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式具有以下幾點特點：1.普惠性。這種創(chuàng)新的融資模式，改善了以往小微企業(yè)采用的傳統(tǒng)融資模式，拓寬了它們的融資渠道，從而提高了金融的普惠性；2.便捷性。小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融更為方便地獲得合作伙伴、融資支持等資源，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的幫助下，小微企業(yè)的融資門檻也降低了；3.針對性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融針對不同小微企業(yè)的不同情況，進(jìn)行不同的服務(wù)和幫助。根據(jù)不同客戶，提供不同的制度方案，使小微企業(yè)都可以找到適合自己的融資方案和融資產(chǎn)品。

三、兩者合作面臨的困難

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的不健全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年剛剛興起的投資方式，所以其發(fā)展并不成熟。在很多方面都屬于探索階段，尤其是在法律方面并沒有完整的該方面的保護法規(guī)。借貨雙方信息不對稱，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面基本處于空白狀態(tài)。因此發(fā)生金融業(yè)務(wù)的糾紛，很難保障借貸雙方的權(quán)利。尤其是很多金融糾紛案件會因為沒有準(zhǔn)確的法律而產(chǎn)生法律漏洞，或者糾紛雙方各有說辭各自不同，難以保障雙方的合法權(quán)益，這會造成金融市場的無序狀態(tài)。這無疑增加了它的市場風(fēng)險。這是互聯(lián)網(wǎng)金融及其不穩(wěn)定的因素之一。這也使經(jīng)過它進(jìn)行融資的小微企業(yè)可能會以此存在一定的風(fēng)險。加上對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也沒有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)控管理機構(gòu)及透明公開的交易平臺。這造成了小微企業(yè)在難以尋求到與之相適應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，并且也讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場處于無序狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沒有權(quán)威的認(rèn)證機構(gòu)。在人們逐漸缺乏信任感的今天，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)卻并沒有權(quán)威的認(rèn)證機構(gòu)。沒有進(jìn)行過審核與認(rèn)證的行業(yè)對于申請者是一個明顯的阻礙。由于現(xiàn)在的金融網(wǎng)絡(luò)市場處于無序狀態(tài)，所以申請融資的小微企業(yè)往往是在網(wǎng)上不知所措的狀態(tài)，這造成企業(yè)申請融資時猶疑不定。同時，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對需要融資的小微企業(yè)的信用及市場發(fā)展前景沒有做充分的調(diào)研，使用部分小微企業(yè)進(jìn)行資金詐騙

（三） 互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)融資有限。互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式主要是由小微企業(yè)在網(wǎng)上申請資金、自己提交自身數(shù)據(jù)然后進(jìn)行融資。但互聯(lián)網(wǎng)金融對申請融資的小微企業(yè)的現(xiàn)狀了解不夠。基本很少進(jìn)行準(zhǔn)確的經(jīng)營狀況考核。這造成貸款者為了成功借貸而隱瞞或者虛報自身信息。或者小微企業(yè)申請時放大對自身有力可以借貸更多資金的信息。而互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行融資時由于不了解具體情況會出現(xiàn)比應(yīng)融資金多融合的情況，造成一定程度上的融資資金的浪費。并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資是通過虛擬方式進(jìn)行的使之可能發(fā)生詐騙行為。借貸者真實信息的獲得是虛擬融資的一大難題。

（四）小微企業(yè)很難抵抗風(fēng)險。由于小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、管理不規(guī)范及信息不對稱等問題，抗風(fēng)險能力弱，且融資時效性強，具有 “短、小、急、頻”的特點。為了成功借到資金，貸款者往往隱瞞不利于貸款的負(fù)面信息，放大有利于獲得貸款的信息，這對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控能力提出了巨大的挑戰(zhàn)。此外，轉(zhuǎn)型升級中的小微企業(yè)，融資需求也在逐步發(fā)生變化，融資期限變長、金額變大、風(fēng)險變高、抵押擔(dān)保品更少，金融服務(wù)需求也開始從單一化轉(zhuǎn)向綜合化。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微企業(yè)時將面臨巨大的風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融同小微企業(yè)對面對的困難的解決策略

（一） 加強互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律的建議健全與傳播。我國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還不健全，從而引發(fā)了很多金融糾紛。為了互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，我們應(yīng)該加強它的相關(guān)法律的建設(shè)。建立健全相關(guān)法律，讓其所有運作都是在法律規(guī)定下進(jìn)行的，這有力于降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場的風(fēng)險，維護金融市場的穩(wěn)定。可以使很多金融案件做到有法可依。保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定更是進(jìn)一步的保證了金融市場的穩(wěn)定。同時許多金融糾紛都是由于消費者法律意識的不足引發(fā)的。增強消費者金融方面的維權(quán)意識，合法維護自身的合法權(quán)益，這有力與金融糾紛的減少與解決。金融消費者法律意識的增強有利于金融機構(gòu)的發(fā)展。加之法律的普及也更有利于市場的穩(wěn)定發(fā)展。

（二） 增強互聯(lián)網(wǎng)金融與企業(yè)間的溝通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在對企業(yè)進(jìn)行融資后雙方應(yīng)進(jìn)行有效的溝通與交流?；ヂ?lián)網(wǎng)可以作為一個總控平臺，促進(jìn)自身所有融資的小微企業(yè)之間的溝通。眾多同一機構(gòu)融資的企業(yè)間相互在虛擬網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行溝通交流。小微企業(yè)通過彼此間的經(jīng)驗借鑒，從而降低企業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險。并且可以增強小微企業(yè)面臨危險時的抵抗能力。這樣更能形成雙贏的局面。而在小微企業(yè)間交流時，金融機構(gòu)也可以通過交流的信息及時掌握所融資的小企業(yè)的現(xiàn)狀。借此規(guī)避虛假信息，了解真實情況。甚至互聯(lián)網(wǎng)金融可以成立企業(yè)管理團隊，對小微企業(yè)提供管理及改進(jìn)建議，增強雙方間的溝通更有利于雙方的互利互惠。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險控制能力。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險控制中，除了運用傳統(tǒng)的金融風(fēng)險控制手段外，還要積極運用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，建立完善的內(nèi)控管理制度。1.要完善風(fēng)險控制體系，設(shè)計各崗分離的小微企業(yè)信貸流程，同時運用科技手段全流程控制信貸風(fēng)險； 要完善小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理組織架構(gòu)，通過設(shè)立風(fēng)險管理委員會、風(fēng)險總監(jiān)、風(fēng)險官和風(fēng)險經(jīng)理，實現(xiàn)對小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的多級監(jiān)控。2.要創(chuàng)新風(fēng)險管控技術(shù)，引入微貸技術(shù)中的信息交叉檢驗方法，實現(xiàn)企業(yè)非財務(wù)信息內(nèi)部、財務(wù)信息內(nèi)部、非財務(wù)信息與財務(wù)信息間的多重邏輯驗證。3.要加強小微企業(yè)貸款風(fēng)險分類和不良貸款處置，針對小微企業(yè)貸款制定差異化資產(chǎn)質(zhì)量分類方法，并制定不良貸款處理專項政策，對滿足核銷條件的小微企業(yè)不良貸款建立快速核銷通道，加快核銷頻率和進(jìn)度。

（四）建立完善的社會信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為完善中小企業(yè)征信體系提供了良好的技術(shù)條件和發(fā)展契機，建立中小微企業(yè)信用體系是降低信息不對稱、緩解小微企業(yè)融資困難的重要舉措。一是依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)積累和大數(shù)據(jù)技術(shù)，制定統(tǒng)一的小微企業(yè)信息征集數(shù)據(jù)口徑，建立針對小微企業(yè)和企業(yè)主的信用評價指標(biāo)體系和信用評審機制。二是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索組建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺，實現(xiàn)小微企業(yè)信息的交流、共享，增強市場信息透明度。三是鼓勵符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享。

五、結(jié)語

本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融與微小企業(yè)融資在整合過程中遇到的問題進(jìn)行分析，并對其針對性的解決辦法作了詳細(xì)說明。但由于雙方目前還處于磨合期，且互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一定風(fēng)險。但我們相信，只要認(rèn)真剝析出存在的問題并及時作出解決的方案，會促使兩者有一個很好地融合及健康的發(fā)展。

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