趙夢(mèng)迎

摘 要：自互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展以來，如何以互聯(lián)網(wǎng)金融助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和發(fā)展，就成為學(xué)術(shù)界和政策層面熱議的話題。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為一種新業(yè)態(tài)和金融創(chuàng)新利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)獲取中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)及交易行為數(shù)據(jù)，從而為中小企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)創(chuàng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有極大的促進(jìn)作用。本文首先對(duì)新業(yè)態(tài)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了概述，并對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與傳統(tǒng)金融融資模式的差異、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)促進(jìn)媒介經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行深入分析，旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速發(fā)展，從而推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；新業(yè)態(tài)；實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了興起。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不僅僅在改變中國(guó)，同時(shí)也在改變世界。2015年4月17日，中國(guó)國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)考察了中國(guó)最大的商業(yè)銀行中國(guó)工商銀行以及剛剛定調(diào)為開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的國(guó)家發(fā)展銀行，并主持召開了座談會(huì)。在座談會(huì)中指出積極發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等新業(yè)態(tài)，加強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)升級(jí)的發(fā)展。這就需要在一個(gè)制度良好的環(huán)境下進(jìn)行，同時(shí)要保證信用數(shù)據(jù)庫(kù)的完整、準(zhǔn)確；旨在促進(jìn)銀行與涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和平臺(tái)的深度合作。

一、新業(yè)態(tài)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相關(guān)內(nèi)容概括

（一） 新業(yè)態(tài)的內(nèi)涵

新業(yè)態(tài)是指基于不同產(chǎn)業(yè)間的組合、企業(yè)內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和外部產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的分化、融合、行業(yè)跨界整合以及嫁接信息及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所形成的新型企業(yè)、商業(yè)乃至產(chǎn)業(yè)的組織形態(tài)。形成的原因包括了信息技術(shù)革命、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、消費(fèi)者需求倒逼三方面的因素：一、信息技術(shù)革命。隨著社會(huì)的發(fā)展，信息技術(shù)革命對(duì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響，信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)化和市場(chǎng)化應(yīng)用促進(jìn)了新業(yè)態(tài)的形成。20世紀(jì)后期，電子技術(shù)的快發(fā)展，為新形態(tài)的出現(xiàn)提供了有利條件，在電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，發(fā)展進(jìn)程每向前進(jìn)一步，都會(huì)衍生出能跟上時(shí)代的新業(yè)態(tài)。同時(shí)，信息技術(shù)與其他產(chǎn)業(yè)相結(jié)合也衍生出了很多新業(yè)態(tài)。尤其是制造行業(yè)，信心技術(shù)和制造行業(yè)中生產(chǎn)性工作相結(jié)合，加快了生產(chǎn)工作的工作效率，增強(qiáng)了其在產(chǎn)業(yè)鏈中的價(jià)值地位，同時(shí)使產(chǎn)業(yè)鏈兩端的生產(chǎn)服務(wù)環(huán)節(jié)與加工制造環(huán)節(jié)分離，使新業(yè)態(tài)形成。二、消費(fèi)者需求倒逼。信息技術(shù)革命影響新業(yè)態(tài)的形成之外，消費(fèi)者的需求倒逼同樣也能促進(jìn)新業(yè)態(tài)的形成。隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，不可避免的出現(xiàn)依托現(xiàn)代信息技術(shù)手段建立個(gè)性化的顧客溝通服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)可度量的低成本擴(kuò)張之路現(xiàn)象。每當(dāng)消費(fèi)者的消費(fèi)觀點(diǎn)變化時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)中的需求變化，這就為新業(yè)態(tài)的形成提供了有利條件。三、產(chǎn)業(yè)升級(jí)。隨著社會(huì)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)正在逐漸的升級(jí)，為新業(yè)態(tài)的形成提供了良好的環(huán)境。在產(chǎn)能過剩的今天，已經(jīng)改變了以往的觀點(diǎn)，不再一味的追求制造的利潤(rùn)，而是在發(fā)展渠道創(chuàng)新以及需求的創(chuàng)造成為了重點(diǎn)，加強(qiáng)了消費(fèi)者的生活質(zhì)量，同時(shí)也促進(jìn)了新業(yè)態(tài)的形成。

（二） 實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指各種物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)和流通等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通通信業(yè)、商業(yè)服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等物質(zhì)生產(chǎn)和服務(wù)部門，也包括教育、文化、知識(shí)、信息、藝術(shù)、體育等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務(wù)部門。實(shí)體經(jīng)濟(jì)始終是人類社會(huì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為，實(shí)體經(jīng)濟(jì)就是指那些關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的部門或行業(yè)，最典型的有機(jī)械制造、紡織加工、建筑安裝、石化冶煉、種養(yǎng)采掘、交通運(yùn)輸?shù)?。?shí)體經(jīng)濟(jì)具有主導(dǎo)性、有形性、載體性、下降性的特點(diǎn)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與傳統(tǒng)金融融資模式的比較

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、升級(jí)和轉(zhuǎn)型，需要資金支持，而金融的本質(zhì)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供資金融通服務(wù)，相當(dāng)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“動(dòng)脈”。如果說金融代表著資金流，互聯(lián)網(wǎng)意味著信息流，兩者深度結(jié)合則會(huì)改變甚至顛覆當(dāng)前金融運(yùn)行模式，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生較大促進(jìn)作用。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的助推作用，不僅體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算帶來的快捷、便利和商品交易時(shí)間成本的大幅縮短，更重要的是帶來了資金融通的高效率，擴(kuò)大了受眾覆蓋面，提高了社會(huì)資本的流轉(zhuǎn)速度和利用效率。對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融資模式進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是如何改變和顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，以及如何為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更好的金融創(chuàng)新服務(wù)的。

（一）傳統(tǒng)銀行融資的基本原理

傳統(tǒng)融資機(jī)構(gòu)尤其是銀行主要通過現(xiàn)實(shí)中的大量網(wǎng)點(diǎn)攬儲(chǔ)，以吸收民間存款獲取大量資金，再按照嚴(yán)格流程進(jìn)行貸款發(fā)放。其基本原理是：大量攬儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)+長(zhǎng)期積累的真實(shí)存款+有效擔(dān)保抵押物/信用。按照銀行嚴(yán)格的貸款條件和流程，可以發(fā)現(xiàn)，銀行主要服務(wù)的是大公司客戶，中小企業(yè)和個(gè)人小額貸款則不在其服務(wù)范圍內(nèi)。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)思維開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，如建設(shè)銀行的“快貸”業(yè)務(wù)，其主要是依據(jù)銀行自身平臺(tái)上的金融數(shù)據(jù)為客戶自動(dòng)匹配貸款額度，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)和資金流的結(jié)合，其基本原理是：金融數(shù)據(jù)+資金流。銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制上，主要是設(shè)置詳細(xì)的貸款條件，并對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)能力、投資項(xiàng)目、信用水平、償還能力等有詳細(xì)的審核，因此銀行貸款一般手續(xù)繁雜，程序復(fù)雜，便利程度低。

（二）新型網(wǎng)絡(luò)融資的基本原理

一是中介平臺(tái)+信息數(shù)據(jù)。由電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的P2P貸款、眾籌融資和電商小貸等模式，其本質(zhì)都是平臺(tái)+信息數(shù)據(jù)，運(yùn)用平臺(tái)積累數(shù)據(jù)，并通過大數(shù)據(jù)篩選目標(biāo)客戶、作出信用評(píng)價(jià)和進(jìn)行融資服務(wù)，區(qū)別之處在于平臺(tái)的性質(zhì)和用途不一樣。P2P貸款、眾籌融資為網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)，而電商小貸則以電商建立的電子商務(wù)平臺(tái)為主，為“平臺(tái)+小貸”。P2P貸款、眾籌融資等網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)，會(huì)而臨“事前的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)”和“事后的道德風(fēng)險(xiǎn)”。二是各電商平臺(tái)+傳統(tǒng)銀行+信息數(shù)據(jù)。Bank To Business的本質(zhì)就是利用各電商平臺(tái)的信息流、商品流進(jìn)行授信和評(píng)估，銀行提供貸款資金。經(jīng)過長(zhǎng)期積累，各電商平臺(tái)一方而掌握著平臺(tái)內(nèi)商家的交易數(shù)據(jù)、訂單、庫(kù)存等商品流，并可以對(duì)平臺(tái)內(nèi)商家的銷售記錄進(jìn)行監(jiān)測(cè)，另一方而各電商平臺(tái)也掌握著平臺(tái)內(nèi)商家的信用行為數(shù)據(jù)。各電商平臺(tái)內(nèi)商家中包括了大量中小企業(yè)，中小企業(yè)缺乏可抵押的資產(chǎn)，而銀行又缺乏中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)，在現(xiàn)實(shí)中難以花費(fèi)大量人力物力對(duì)中小企業(yè)信用、資產(chǎn)等進(jìn)行評(píng)估，導(dǎo)致銀行難以對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行征信，這是中小企業(yè)融資難的根本原因。各電商平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)，可以較好地解決這一問題，實(shí)現(xiàn)各電商平臺(tái)信用數(shù)據(jù)、商品流同銀行資金流對(duì)接，為中小企業(yè)融資打開了一條通道。在Bank To Business模式中，電商平臺(tái)必須具備較完善的信用數(shù)據(jù)庫(kù)和信用評(píng)價(jià)體系，這也是最為關(guān)鍵的。現(xiàn)階段，在我國(guó)信用體系還不完善的情況下，各電商平臺(tái)建立的信用數(shù)據(jù)庫(kù)較為獨(dú)立分割，需要統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)接或銜接，提高不同平臺(tái)信用數(shù)據(jù)庫(kù)之間的開放性和兼容性。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

（一） 使實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加高效和便捷

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在一步一步推動(dòng)著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使其達(dá)到廠互聯(lián)網(wǎng)化。在一些情況下，傳統(tǒng)的媒介機(jī)構(gòu)無法為個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行融資，這就需要利用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)其進(jìn)行融資，增加廠資金融通的新方式，而且這種方式更加的便捷、更加快速。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)沒有國(guó)界與地域之分，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)的信息可以快的傳遞，這又使媒介產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)可以進(jìn)行銷售，讓需要融資的個(gè)人或企業(yè)有更好的選擇方向，加強(qiáng)廠金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)廠個(gè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)，進(jìn)而使媒介經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加高效和便捷。

（二） 能夠有效滿足實(shí)體的融資需求

在新時(shí)代下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”能產(chǎn)生新的需求與供給，創(chuàng)新成為廠“互聯(lián)網(wǎng)+金融”中的重要內(nèi)容，只有進(jìn)行創(chuàng)新，才能跟上社會(huì)的需求，客戶的需求。只有不斷完善傳統(tǒng)體機(jī)構(gòu)，使其互聯(lián)網(wǎng)化，才能發(fā)現(xiàn)并解決以前所忽略的客戶需求，才能更好的達(dá)到客戶的要求，增加客戶數(shù)量。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施研究

（一） 完善“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的媒介發(fā)展制度框架

在現(xiàn)今社會(huì)中，常常會(huì)發(fā)生非法集資的事件，這不僅使媒體投資者的信心遭受打擊，還會(huì)嚴(yán)重的影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這就需要一個(gè)完善的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的發(fā)展制度，這樣才能更好的推動(dòng)媒介經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二） 建立健全媒體企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系

信用是任何一個(gè)媒體企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，如果無法評(píng)估一個(gè)企業(yè)的信譽(yù)問題，就會(huì)使金融推動(dòng)媒介經(jīng)濟(jì)的效果大大折扣廠。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該讓各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的鏈接，使信用信息能更好的被利用，并且，各金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行有效的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。因此，要建立良好的評(píng)級(jí)體制與懲獎(jiǎng)制度，這樣才能更好的促使“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動(dòng)媒介經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、結(jié)語

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相輔相成才能推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，我們就要致力于加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的建設(shè)，改善“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的環(huán)境，使“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在發(fā)展的同時(shí)能很好地推進(jìn)媒介經(jīng)濟(jì)快速的發(fā)展。

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