吳昊

摘 要：隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，使其成為全民關(guān)注的焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅掀起了金融業(yè)創(chuàng)新的浪潮，而且眾多消費(fèi)者把目光從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融上，它將對(duì)中國(guó)現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)以及人們消費(fèi)觀念產(chǎn)生長(zhǎng)久而深遠(yuǎn)的影響。本文首先對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的原因進(jìn)行闡述，詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)、共生機(jī)理以及促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行良性互動(dòng)發(fā)展的建議，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行營(yíng)造一個(gè)公平公正的營(yíng)業(yè)環(huán)境，推進(jìn)中國(guó)金融行業(yè)的健康繁榮發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；關(guān)聯(lián)性；共生發(fā)展；

隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速興起。廣大消費(fèi)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融辦理各類業(yè)務(wù)，如購(gòu)買各類保險(xiǎn)，不必再到實(shí)體的保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買；辦理理財(cái)業(yè)務(wù)沒(méi)有必要跑遍各家商業(yè)銀行的理財(cái)大廳，只需要在手機(jī)簡(jiǎn)單地操作，便可以實(shí)現(xiàn)；支付時(shí)，通過(guò)在手機(jī)上的簡(jiǎn)單操作，瞬間即可完成。在“大資管”的趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行將立足共生關(guān)系，共同致力于金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的健康繁榮發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的原因

（一） 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)、支付技術(shù)和安全存管技術(shù)的不斷突破，互聯(lián)網(wǎng)用戶的大幅上漲，為金融產(chǎn)品與市場(chǎng)需求的高效結(jié)合提供了基礎(chǔ)，促進(jìn)科技與金融的結(jié)合。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了政策上的鼓勵(lì)與支持。“克強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)”面世以來(lái)，市場(chǎng)的地位在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中逐步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展順應(yīng)了市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用的要求。

（三） 金融市場(chǎng)供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機(jī)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域延伸帶來(lái)的結(jié)果。面對(duì)挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一方面加快金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，推出更具吸引力、競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，拓寬市場(chǎng)的廣度；另一方面則采取諸如調(diào)減支付寶轉(zhuǎn)賬額度等措施，抑制互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)利潤(rùn)的“侵占”，也是為自身改革爭(zhēng)取時(shí)間。新舊交替是自然規(guī)律，打破傳統(tǒng)格局一定會(huì)出現(xiàn)新、舊力量的摩擦。在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的演進(jìn)格局，取決于市場(chǎng)化程度、法律約束力和社會(huì)環(huán)境的包容性，也取決于金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力與創(chuàng)新能力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

更加規(guī)范化。現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)期，發(fā)展不夠成熟，相應(yīng)的法律法規(guī)沒(méi)有頒布、相應(yīng)的監(jiān)管體系沒(méi)有形成。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在很多漏洞與缺陷，存在很多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)出遍地開(kāi)花的繁榮局面，同時(shí)也是魚龍混雜的一個(gè)發(fā)展局面，存在很多監(jiān)管漏洞。。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，相應(yīng)的法律法規(guī)也會(huì)不斷完善，監(jiān)管越會(huì)越來(lái)越到位，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)發(fā)展地更加規(guī)范。更加專業(yè)化。

互聯(lián)網(wǎng)金融目前正欣欣向上、發(fā)展繁榮，但是互聯(lián)網(wǎng)金融目前也是魚龍混雜，發(fā)展參差不齊、良莠不齊。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不夠規(guī)范、有些金融企業(yè)的專業(yè)性也不高。在未來(lái)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，同時(shí)也會(huì)在金融方面不斷提升自己的專業(yè)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必定在金融方面越來(lái)越精、越來(lái)越專業(yè)化。

（二） 商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

業(yè)務(wù)綜合化。金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也在不斷地?cái)U(kuò)張。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍、領(lǐng)域越來(lái)越寬。以前商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是存貸款，由于當(dāng)時(shí)競(jìng)爭(zhēng)不激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠存貸利差也能獲得豐富的利潤(rùn)收入?，F(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)不僅涉及存貸款，還發(fā)展各種理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)、債券、貴重金屬等等，銀行與其他行業(yè)的界限越來(lái)越模糊，銀行發(fā)展也呈現(xiàn)混業(yè)發(fā)展、綜合發(fā)展的趨勢(shì)。

實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)智能化。商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)越越來(lái)越智能化，網(wǎng)點(diǎn)有公共無(wú)線可以使用。存取款可以通過(guò)ATM機(jī)操作，開(kāi)卡可以通過(guò)自助發(fā)卡機(jī)辦理，辦理買理財(cái)?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)也可以通過(guò)智能設(shè)備進(jìn)行辦理。很多業(yè)務(wù)都能突破時(shí)間空間的限制，為客戶提供更加方便快捷的服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生機(jī)理分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，卻因影響到銀行利益遭到商業(yè)銀行的 “排擠”。如果商業(yè)銀行強(qiáng)勢(shì)維護(hù)壟斷地位，則在長(zhǎng)期看來(lái)是“爭(zhēng)做21世紀(jì)的恐龍”，因?yàn)楣俣ɡ食蔀闅v史只是時(shí)間問(wèn)題。當(dāng)下是開(kāi)放利率的緩沖期，互聯(lián)網(wǎng)金融正推動(dòng)銀行早做準(zhǔn)備。如果既希望互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長(zhǎng)，又保證商業(yè)銀行能繼續(xù)做大做強(qiáng)，同時(shí)還要求中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越來(lái)越繁榮，那么探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)銀行維持什么樣的關(guān)系從而取得“三贏”的局面就很有必要。

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的促進(jìn)作用

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財(cái)覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。發(fā)展歷程雖短卻態(tài)勢(shì)強(qiáng)硬，原因在于金融市場(chǎng)高度管制下，商業(yè)銀行服務(wù)的局限性以及金融創(chuàng)新監(jiān)管盲區(qū)的存在使得互聯(lián)網(wǎng)金融“乘需而入”。而面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的來(lái)勢(shì)洶洶，商業(yè)銀行紛紛采取措施積極應(yīng)對(duì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正倒逼商業(yè)銀行改革創(chuàng)新。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式更好地滿足了中小微企業(yè)的信貸需求，啟發(fā)商業(yè)銀行重塑放貸模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式基于網(wǎng)絡(luò)交易、社交網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)等數(shù)據(jù)分析，建立還貸能力評(píng)價(jià)體系，構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，借貸雙方靈活選擇，具有操作方便、放貸及時(shí)、額度小等特點(diǎn)，相比于小額貸款公司，受到的規(guī)定限制更少，因此一定程度上緩解了中小微企業(yè)貸款難問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是民間借貸在合法化邊緣的華麗轉(zhuǎn)型。另一方面，商業(yè)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的參與者，偏愛(ài)信用評(píng)級(jí)高、資產(chǎn)規(guī)模大的國(guó)有企業(yè)符合信用風(fēng)險(xiǎn)管理要求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品豐富了投資渠道，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定程度的儲(chǔ)戶流失，商業(yè)銀行開(kāi)始主動(dòng)探尋與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新路徑。投資渠道有限、國(guó)內(nèi)通脹嚴(yán)重的情形下，由活期、定期存款轉(zhuǎn)投理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為一種趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在渠道設(shè)計(jì)上大膽創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了申購(gòu)、贖回?zé)o時(shí)間、空間限制以及“1元”理財(cái)?shù)臉O低門檻，與網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付的高效結(jié)合極大地方便了投資者提現(xiàn)、消費(fèi)，積累了廣泛的民眾基礎(chǔ)。商業(yè)銀行134在互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，更加注重占比80%的存款“小客戶”需求，整合人力、資本、信息資源，讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，研發(fā)并推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支撐作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展還離不開(kāi)商業(yè)銀行的支撐。首先，正是商業(yè)銀行的發(fā)展不完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)的空間和機(jī)會(huì)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)依附于商業(yè)銀行，如第三方支付的完成必須由銀行的資金結(jié)算功能支持，2013年“錢荒”時(shí)期天弘基金與商業(yè)銀行的協(xié)議存款的高利息創(chuàng)造了“余額寶”的高收益。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行良性互動(dòng)發(fā)展的建議

（一） 完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，構(gòu)造公平有序市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于加速發(fā)展的階段，可觀的行業(yè)利潤(rùn)、較低的準(zhǔn)入門檻吸引了眾多參與者。而互聯(lián)網(wǎng)金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)并存。P2P平臺(tái)也的確出現(xiàn)過(guò)資金池等非法集資甚至龐氏騙局的亂象，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的無(wú)序發(fā)展所致，很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融是監(jiān)管“特區(qū)”。同時(shí)，新進(jìn)入者、新型產(chǎn)品極大地?cái)U(kuò)容了金融市場(chǎng)，現(xiàn)行的金融業(yè)規(guī)則已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)需求，因此調(diào)整、變更現(xiàn)有的監(jiān)管方式，構(gòu)造公平有序的市場(chǎng)環(huán)境，是時(shí)下首當(dāng)其沖的任務(wù)。完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制還能為消費(fèi)者提供權(quán)益保障，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)新興金融模式的信心。

（二）致力金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，確立兩者良性互動(dòng)發(fā)展的大方向互聯(lián)網(wǎng)的普及為金融產(chǎn)業(yè)向線上延伸奠定基礎(chǔ)。金融產(chǎn)業(yè)由線下拓展到線上，順應(yīng)了消費(fèi)者使用習(xí)慣和社會(huì)主流商業(yè)模式改變的要求。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)更多地模仿學(xué)習(xí)西方模式，銀行、證券、債券、衍生產(chǎn)品等板塊均屬舶來(lái)品，但幾乎與外國(guó)同步的互聯(lián)網(wǎng)金融具有土生土長(zhǎng)的意義，更直接地反映了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的不足與剛需。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間關(guān)系的分析，說(shuō)明了要相互的合作、取長(zhǎng)補(bǔ)短、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、不斷相互促進(jìn)，只有這樣才能快速的推進(jìn)中國(guó)金融行業(yè)健康繁榮發(fā)展。

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