王麗娟+聶歐

如何優(yōu)化農(nóng)村的金融資源配置，讓農(nóng)村與城市一起共享現(xiàn)代金融服務(wù)的陽(yáng)光？本刊記者走訪有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)，探訪多地農(nóng)村，求解農(nóng)村金融的發(fā)展之道。

十八屆三中全會(huì)和國(guó)家“十三五”規(guī)劃綱要均強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融。今年中央“一號(hào)文件”更明確提出“加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融”。這是因?yàn)閺V袤農(nóng)村仍是金融服務(wù)的“盲區(qū)”或“半盲區(qū)”。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至今年4月底，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)到1000家，北京、天津、上海、重慶、江蘇、安徽和湖北等7個(gè)省（市）已全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作，這是深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)取得的重大成果。

相比十年前，農(nóng)村金融之困已大有緩解，但仍有近千個(gè)缺乏金融機(jī)構(gòu)入駐的“空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，無(wú)論是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是涉農(nóng)金融產(chǎn)品種類，都在整個(gè)金融體系中占比甚微。尤其是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，受農(nóng)村抵質(zhì)押物缺失、鋪設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)成本較高、涉農(nóng)資金“沉不下去”等因素影響，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村業(yè)務(wù)的動(dòng)力始終不足。

目前，許多省市的資金互助組織頻繁爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門(mén)對(duì)這類組織“既愛(ài)又恨”。

如何優(yōu)化農(nóng)村的金融資源配置，讓廣大農(nóng)村與城市一起共享現(xiàn)代金融服務(wù)的陽(yáng)光？如何解決農(nóng)民的貸款難、結(jié)算難，培養(yǎng)農(nóng)民的金融理財(cái)觀念，同時(shí)改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境和金融基礎(chǔ)設(shè)施？

近日，《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者赴浙江、江蘇、河南、山東等地，走訪有關(guān)監(jiān)管部門(mén)和一批金融機(jī)構(gòu)，求解農(nóng)村金融的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管之困。

“融資難、融資貴”背后

本次調(diào)研主要選擇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，而一路走來(lái)，記者仍發(fā)現(xiàn)不少缺少金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的“空白點(diǎn)”。許多有農(nóng)信社或村鎮(zhèn)銀行進(jìn)駐的地方，相當(dāng)多的農(nóng)戶往往無(wú)法為擴(kuò)大生產(chǎn)及時(shí)籌到款，更難以奢望投資理財(cái)這類“高大上”的金融服務(wù)。

在山東和河南兩個(gè)農(nóng)業(yè)大省，記者隨機(jī)采訪了多位以種植、養(yǎng)殖為主業(yè)的農(nóng)戶，種植面積上百畝，養(yǎng)殖規(guī)?？胺Q小型農(nóng)場(chǎng)，但因?yàn)槿狈Φ盅弘y以如愿從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款。

“農(nóng)信社的貸款需要抵押，審批慢，很難及時(shí)用上?！鄙綎|省濟(jì)寧市汶上縣一位種植大戶告訴記者，自己通過(guò)村內(nèi)農(nóng)民相互間的土地流轉(zhuǎn)，共種了近500畝地，每到小麥、玉米的播種和收割期需要資金的時(shí)候，往往只能向親戚朋友或當(dāng)?shù)匦≠J公司借錢(qián)周轉(zhuǎn)。

安陽(yáng)縣一位張姓養(yǎng)殖大戶也向記者介紹，今年他準(zhǔn)備擴(kuò)大生豬養(yǎng)殖規(guī)模，但養(yǎng)豬的房子早已抵押給農(nóng)信社以借來(lái)采購(gòu)種豬的資金，后續(xù)養(yǎng)殖過(guò)程中的飼料采購(gòu)資金缺口比較大，這部分貸款已無(wú)法在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)，只能靠一些涉足農(nóng)資需求的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)實(shí)現(xiàn)。

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所一項(xiàng)調(diào)查顯示，在我國(guó)農(nóng)村，16.8%的人認(rèn)為自己需要錢(qián)，56.8%的人表示資金很緊張，而農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的占比高達(dá)69.6%。

據(jù)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》調(diào)研，目前在“融資難、融資貴”背后，農(nóng)村金融呈現(xiàn)出復(fù)雜的、多層次的系統(tǒng)性問(wèn)題。

首先，區(qū)域差距明顯。

浙江金融業(yè)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融的覆蓋程度相對(duì)較高。按當(dāng)?shù)亟鹑谵k提供的數(shù)據(jù)顯示，近九成的農(nóng)村地區(qū)已被金融機(jī)構(gòu)覆蓋或者延伸到，甚至有些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)村，除了常規(guī)的農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)外，還有資金互助會(huì)、資金互助社、小貸等類金融機(jī)構(gòu)。

據(jù)央行《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2014年底，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額比例不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。這說(shuō)明，我國(guó)大量的農(nóng)村地區(qū)缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，而這些農(nóng)村多遍布在中西部經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。

其次，金融服務(wù)下沉程度有限。

從大城市到中小城鎮(zhèn)到農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)種類越來(lái)越少，網(wǎng)點(diǎn)門(mén)面越來(lái)越小。即便是農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行這類成立了三農(nóng)事業(yè)部的大型國(guó)有銀行，分支網(wǎng)點(diǎn)基本也只鋪設(shè)到縣城、中心鎮(zhèn)。部分村落只能偶見(jiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，再難找到其他金融機(jī)構(gòu)。

第三，金融產(chǎn)品欠缺。

多位受訪人士均認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)村整體上其實(shí)并不特別缺錢(qián)，農(nóng)村金融的難題也不完全在于缺乏金融機(jī)構(gòu)，而是缺乏深扎于基層的金融服務(wù)能力以及相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

目前，農(nóng)村常住人口仍占總?cè)丝诮霐?shù)，農(nóng)民存款總額也呈上升趨勢(shì)，而農(nóng)村金融的活力遠(yuǎn)未被釋放出來(lái)。

浙江一名村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人說(shuō)，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要么是瞄準(zhǔn)了農(nóng)村市場(chǎng)的高利息收益，使得農(nóng)民不得不承擔(dān)較高的資金成本，卻不提供相應(yīng)的投資性產(chǎn)品;要么是瞄準(zhǔn)了農(nóng)村資金的蓄水池能力，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金支持，將大量農(nóng)村資金抽離到城市。

農(nóng)信社改革“折扣”

為解決農(nóng)村金融問(wèn)題，農(nóng)信社是近年被寄予厚望的一個(gè)，但改革結(jié)果還不盡如人意。

農(nóng)信社改革始于2003年，改革主要集中在兩方面：一是改革農(nóng)信社管理體制，將農(nóng)信社的管理交由省級(jí)負(fù)責(zé);二是改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，以法人為單位明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，擴(kuò)大入股范圍，提高入股額度。

經(jīng)過(guò)十多年改革，多地省聯(lián)社逐漸成立，其中部分農(nóng)信社改制為農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。截至2015年底，全國(guó)2303家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中，正式獲批開(kāi)業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行已達(dá)839家，正在籌建的達(dá)107家。全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)25.81萬(wàn)億元，超過(guò)工商銀行。

而問(wèn)題并未就此得到解決。

“省聯(lián)社是典型的‘兒子出錢(qián)買(mǎi)了一個(gè)爸?！币晃坏胤姐y監(jiān)局負(fù)責(zé)人向記者表示，省聯(lián)社是會(huì)員制的，所有農(nóng)信社均為省聯(lián)社的會(huì)員，先出資注冊(cè)出一個(gè)省聯(lián)社，然后再由省聯(lián)社來(lái)進(jìn)行管理。但從法律上講，這兩者沒(méi)有管與被管的法律關(guān)系。

盡管許多農(nóng)信社在產(chǎn)權(quán)制度改革的過(guò)程中選擇了改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，“本意是要強(qiáng)化農(nóng)信社的法人自主能力，但現(xiàn)實(shí)基本上都做不到?！鄙鲜霰O(jiān)管人士表示，農(nóng)信社一旦改制成功并且做大，往往是省聯(lián)社“不愿意看見(jiàn)的結(jié)果”。

在他看來(lái)，有的省聯(lián)社千方百計(jì)地抓住農(nóng)信社，阻礙其向農(nóng)商行改制。銀監(jiān)部門(mén)則是希望更多的農(nóng)信社改制成股份制商業(yè)銀行，這樣更容易按照金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)監(jiān)管。也因此，農(nóng)信社改制一直是金融體系改革的疑難雜癥，又是農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的重點(diǎn)。

農(nóng)信社服務(wù)農(nóng)村的動(dòng)力和能力沒(méi)有得到充分釋放，尤其對(duì)改制前后的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及人員安排往往無(wú)太多調(diào)整，而改制前后的監(jiān)管發(fā)生了變化，相差很大。

“農(nóng)商行不僅有更高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而且受央行貨幣政策的影響更大。曾經(jīng)一家農(nóng)商行由于沒(méi)有完成央行的合意貸款，被央行通過(guò)調(diào)整準(zhǔn)備金率進(jìn)行處罰，不僅損耗了近千萬(wàn)元的利潤(rùn)，也影響了對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)能力?！鼻笆霰O(jiān)管人士說(shuō)。

此外，為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)能力不足，全國(guó)各地近兩年形成了許多資金互助會(huì)和資金互助社，這些組織由于缺乏相應(yīng)監(jiān)管，容易成為農(nóng)村金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

一位沿海省份金融辦官員統(tǒng)計(jì)，該省截至2015年底，各種農(nóng)村資金互助組織超過(guò)13萬(wàn)家，對(duì)金融系統(tǒng)穩(wěn)定的潛在影響不容小覷。

目前，許多省市的資金互助組織頻繁爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門(mén)對(duì)這類組織“既愛(ài)又恨”。“它們?cè)谝欢ǔ潭壬暇徑饬宿r(nóng)村金融需求的迫切性，同時(shí)也埋下了定時(shí)炸彈，一旦經(jīng)濟(jì)不好，農(nóng)民收成、農(nóng)企收益受損時(shí)，這些機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)就可能成規(guī)模爆發(fā)。”上述金融辦官員如是擔(dān)心。

政策鋪路，試點(diǎn)攻堅(jiān)

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，為更快更好地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展，近十年來(lái)，僅銀行系統(tǒng)就頒布了多達(dá) 24 份針對(duì)農(nóng)村金融的高階政策文件，其中包括通過(guò)調(diào)整放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、加大涉農(nóng)信貸投放、下調(diào)支農(nóng)支小再貸款利率等重要內(nèi)容。

尤其是2014年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》后，政策扶持力度越來(lái)越大，各部委也著力于政策落地，各省金融辦也陸續(xù)出臺(tái)發(fā)展規(guī)劃以及配套政策。

今年以來(lái)，多個(gè)省份陸續(xù)開(kāi)始了農(nóng)村“兩權(quán)”（承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款試點(diǎn)工作，并產(chǎn)生實(shí)際貸款投放。

東北地區(qū)一位政府官員向記者表示，“兩權(quán)”抵押對(duì)解決農(nóng)民缺錢(qián)問(wèn)題有非常大的推動(dòng)作用，金融支持有利于發(fā)展規(guī)模型經(jīng)濟(jì)?！暗畠蓹?quán)抵押并不能治本，比如宅基地抵押的變現(xiàn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押額度有限等，目前還沒(méi)有完全解決。”

另有地方銀監(jiān)局的負(fù)責(zé)人表示，有的地方“兩權(quán)”試點(diǎn)已經(jīng)推廣多年，到了經(jīng)驗(yàn)推廣的階段，但配套政策調(diào)整不到位。他認(rèn)為，應(yīng)該將原來(lái)政府部門(mén)間的協(xié)調(diào)機(jī)制上升到修法的高度，通過(guò)修改《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》，配套改革。

除此以外，各地農(nóng)村金融綜合改革方案和農(nóng)村普惠金融試點(diǎn)也在陸續(xù)獲批中。

為了提升中西部農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，央行日前對(duì)其定點(diǎn)扶貧地陜西省銅川市宜君縣制定并印發(fā)了《農(nóng)村普惠金融示范區(qū)試點(diǎn)方案》，試點(diǎn)方案提出，力爭(zhēng)通過(guò)改革，使試點(diǎn)地區(qū)“融資難”明顯改善，精準(zhǔn)扶貧成效顯著提升;形成科學(xué)完善的農(nóng)村金融教育培訓(xùn)體系，農(nóng)民金融素養(yǎng)普遍提高;實(shí)現(xiàn)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，弱勢(shì)群體的金融服務(wù)可得性顯著提高。

據(jù)了解，下一步，央行在農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)上還將有進(jìn)一步措施。

比如，探索建設(shè)縣域信用信息服務(wù)平臺(tái)，引導(dǎo)加大縣域信貸投放;引導(dǎo)推進(jìn)多樣化的信貸產(chǎn)品，加大對(duì)進(jìn)城農(nóng)民工購(gòu)房、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、技能培訓(xùn)和子女教育等方面的支持;設(shè)立集先進(jìn)存取、查詢轉(zhuǎn)賬、民生繳費(fèi)、投資理財(cái)于一體的金融綜合服務(wù)站;探索建設(shè)整合銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等業(yè)務(wù)的普惠性移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，等等。

未來(lái)藍(lán)海

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)能力的同時(shí)，許多新型金融機(jī)構(gòu)也在大舉介入。農(nóng)村金融的“空白”和“盲區(qū)”，在這些金融“新勢(shì)力”看來(lái)，恰恰是新的藍(lán)海。

目前，螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)公司積極布局農(nóng)村市場(chǎng)。在阿里的“村淘點(diǎn)”和京東金融的縣級(jí)服務(wù)中心，農(nóng)民不僅能進(jìn)行商品交易，還能申請(qǐng)貸款。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些鮮見(jiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，卻能看到貸款公司和擔(dān)保公司的身影。這些機(jī)構(gòu)正是瞄準(zhǔn)了農(nóng)村金融這一新領(lǐng)域，專門(mén)針對(duì)農(nóng)村資金需求提供貸款服務(wù)。

可溯金融是杭州一家專注農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。這家公司將電商平臺(tái)、金融平臺(tái)以及數(shù)據(jù)平臺(tái)“三合一”，為農(nóng)村提供銷售、融資和理財(cái)三個(gè)渠道?？伤萁鹑诳偛脛澱J(rèn)為，融資難和銷售難是農(nóng)民增收的兩大痛點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)渠道不僅可以擴(kuò)大銷售渠道和影響力，還能加大資金使用效率，已經(jīng)成為農(nóng)村金融難題的一個(gè)解決方向。

螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴告訴記者，由于抵押物和農(nóng)民信用的缺失，對(duì)農(nóng)村金融難題，一定要有與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)密切結(jié)合的創(chuàng)新性金融解決方案。

“解決融資需求只是第一步?！痹坐Q說(shuō)，這片藍(lán)海不止局限于融資，許多機(jī)構(gòu)是在盡力解決融資難的前提下，進(jìn)一步瞄準(zhǔn)了農(nóng)村市場(chǎng)大量的“沉睡”資金。

近年來(lái)，隨著農(nóng)民增收手段不斷增加，農(nóng)民財(cái)富積累速度大幅提升，但大部分收入都仍以存款的形式躺在銀行賬戶。這一大筆可供投資的資金，自然成為了各類機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)的“肥肉”。

這幾年來(lái)，農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入的增加，多集中在土地或住房財(cái)產(chǎn)權(quán)益上，而針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)建立的金融超市或者理財(cái)中心，卻很難見(jiàn)到。

一位地方金融辦的負(fù)責(zé)人向記者表示，農(nóng)村金融服務(wù)與增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入密切相關(guān)。讓農(nóng)民享受與市民平等的金融服務(wù)，獲得較為豐厚的投資理財(cái)收益，也是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)，而且需求強(qiáng)烈。

受訪專家建議，為有效挖掘農(nóng)村“沉睡”資金，創(chuàng)造合理的投資理財(cái)收益，需要如下配套建設(shè)：

一是針對(duì)農(nóng)民資金額度小、金融知識(shí)有限、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)等特點(diǎn)，進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融工具創(chuàng)新;二是健全農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制，完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的補(bǔ)償作用;三是完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)民得到方便快捷的金融服務(wù)創(chuàng)造條件;四是積極開(kāi)展農(nóng)民理財(cái)培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民通過(guò)投資理財(cái)增加財(cái)產(chǎn)性收入。