榮健智
摘要:農(nóng)村信用社屬于銀行業(yè)金融機構(gòu),對其信貸管理加以強化有著十分重要的作用。但縱觀現(xiàn)狀農(nóng)村信用社信貸管理,發(fā)現(xiàn)還存在較為明顯的問題,體現(xiàn)在諸多方面。針對農(nóng)村信用社信貸管理潛在問題,通過構(gòu)建完善的信貸管理制度;對信貸權(quán)限管理加以強化;落實審貸分離決策;對信貸工作人員加強培訓(xùn)教育等有效策略來加強農(nóng)村信用社信貸管理。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;信貸管理;問題;策略
中圖分類號:F83 文獻標(biāo)識碼:A
文章編號:1005-913X(2016)05-0111-02
信貸管理是農(nóng)村信用社整體管理工作中非常重要的一部分,通過加強其信貸管理,控制風(fēng)險的發(fā)生,有助于推進農(nóng)村信用社的發(fā)展。但結(jié)合實際,卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀下我國農(nóng)村信用社在信貸管理方面還存在一些較為明顯的問題,主要體現(xiàn)在管理制度、信貸業(yè)務(wù)操作及各項政策制度落實方面。[1]為了使農(nóng)村信用社會信貸管理得到有效強化,現(xiàn)對“農(nóng)村信用社信貸管理中存在的問題及策略”進行分析與探討意義重大。
一、農(nóng)村信用社相關(guān)內(nèi)容概述
(一)農(nóng)村信用社定義
對于農(nóng)村信用社來說,屬于我國銀行業(yè)金融機構(gòu)之一。當(dāng)中,存款為負債,而貸款則為主要的資產(chǎn),此外其中間業(yè)務(wù)則為轉(zhuǎn)賬結(jié)算的辦理。農(nóng)村信用社以直接的方式參與進了存款貨幣創(chuàng)造價值的過程當(dāng)中。農(nóng)村信用社最為突出的是“合作”,經(jīng)合作機構(gòu)將個人資金籌集,實現(xiàn)互幫互助,并最終使其存貸業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)活動得到有效開展。[2]農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中,和農(nóng)村、農(nóng)民經(jīng)濟密不可分。因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是分季節(jié)性的,所以在不同的時間段,農(nóng)民對資金的需求便有所差異,基于此狀況,貸款的數(shù)量、規(guī)模均會受到影響,因此農(nóng)民往往很難獲得貸款方面的支持。但從農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)民經(jīng)濟生活考慮,又不得不為農(nóng)民解決資金上的問題,為此農(nóng)村信用社的成立及發(fā)展便對農(nóng)民農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用??傮w上而言,農(nóng)村信用社的發(fā)展與農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展有著相輔相成、共同進步的聯(lián)系性。
(二)農(nóng)村信用社特點
第一,由農(nóng)戶及農(nóng)村其他個人集資組合而成,作為一種合作式的金融組織,主要遵循“互幫互助”的原則。當(dāng)中的業(yè)務(wù)經(jīng)營,則是通過民主選舉,進而讓社員所指派的人員進行經(jīng)營及管理,并且需要對社員承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。此外,社員代表大會是農(nóng)村信用社的最高權(quán)利機構(gòu)。
第二,基于農(nóng)村信用社中,其主要資源來源于:其一,合作社成員所繳納的股金;其二,合作社成員存留下來的公積金;其三,合作社成員所吸收到的存款。以貸款的方式,使合作社成員的資金需求得到有效解決。[3]早些時期,所發(fā)放的貸款主要有兩類,一類是基于短期生產(chǎn)模式下的生活貸款,另一類則是消費貸款。此后,在我國經(jīng)濟逐漸復(fù)蘇的狀態(tài)下,使放款渠道被擴大,從而使農(nóng)村信用社貸款與其他商業(yè)銀行貸款并無差別。
第三,因在農(nóng)村信用社中,合作社成員為主要對象,所有其業(yè)務(wù)手續(xù)具備靈活、簡單的特點。在實際工作中,農(nóng)村信用社需以國家相關(guān)法律制度以及金融政策為依據(jù),進而對農(nóng)村基金進行合理、科學(xué)的調(diào)整及組織,對農(nóng)村相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)給予充分支持,例如:對于社員家庭經(jīng)濟以及合作經(jīng)濟等,便給予充分的支持,而對于高利貸等不良行為則嚴(yán)厲打擊。
二、農(nóng)村信用社信貸管理中存在的問題
(一)信貸管理制度不具完善性
基于規(guī)范視角下,目前農(nóng)村信用社在信貸管理制度方面存在的不具完善性問題較為突出。沒有及時構(gòu)建長期有效的管理制度,從而使內(nèi)部管理約束機制沒有得到有效強化,同時難以與農(nóng)村信用社現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展相適應(yīng)。此外,在有效的信貸管理制度缺乏的情況下,也容易引發(fā)違法、違規(guī)、違紀(jì)事件,從而不利于農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展。
(二)信貸業(yè)務(wù)在操作方面缺乏規(guī)范
就現(xiàn)狀而言,農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)存在諸多類型,但在操作規(guī)范方面,則體現(xiàn)為缺乏統(tǒng)一性,且在合同文本管理方面,顯得較為混亂?;谛刨J業(yè)務(wù)實行過程中,存在合同文本應(yīng)用錯誤以及相關(guān)信息填寫不正確的情況,此外,在相關(guān)辦理手續(xù)方面也不夠完整。[4]從整體上來講,就是農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)在操作方面缺乏規(guī)范。顯然,這對農(nóng)村信用社信貸工作的開展是極為不利的。
(三)存在明顯的不良貸款狀況
對于不良貸款來說,在各大商業(yè)銀行均有發(fā)生,農(nóng)村信用社也不例外。主要體現(xiàn)為在存量清收方面工作難度加大,與此同時又潛在全新的不良貸款狀況。[5]此外,因制度的不完善以及信貸管理呈現(xiàn)粗放的模式,使得信貸規(guī)模在擴張方面存在盲目性,在大額貸款逐漸變多的條件下,便使得不良貸款狀況逐漸加劇。顯然,現(xiàn)狀下存在的不良貸款現(xiàn)象將制約農(nóng)村信用社的良性發(fā)展。
(四)政策制度貫徹及執(zhí)行力度不足
農(nóng)村信用社的發(fā)展有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,國家為了農(nóng)村信用社更好的發(fā)展,會頒布一些有利政策,但政策頒布之后,在貫徹及執(zhí)行方面卻顯得明顯不足,主要體現(xiàn)為:其一,審貸機構(gòu)在運轉(zhuǎn)方面不具規(guī)范性。主要體現(xiàn)為部分審貸小組沒有對相應(yīng)的責(zé)任全面履行,從而使得審貸機構(gòu)職能作用大大弱化。[5]其二,權(quán)限管理在落實方面做得不夠到位。存在越權(quán)的現(xiàn)象,與此同時在審查方面不夠嚴(yán)格,進而出現(xiàn)一個客戶有多頭貸款的行為,并且還存在交叉貸款行為。此外,在權(quán)限管理未能落實到位的情況下,還使得大額貸款的控制難度加大。其三,存在各個部門之間責(zé)任不夠明確的情況,對于一些貸款負面狀況相互推卸責(zé)任。顯然,在責(zé)任不明的情況下,便會加大相關(guān)政策制度的貫徹及執(zhí)行。[6]
三、加強農(nóng)村信用社信貸管理的有效策略
(一)構(gòu)建完善的信貸管理制度
針對農(nóng)村信用社信貸管理制度不完善的情況,進一步構(gòu)建完善的信貸管理制度便有著非常重要的價值作用。一方面,需對信貸基本制度架構(gòu)加以明確,同時對有關(guān)信貸工作的基本內(nèi)容加以明確,進一步對信貸的經(jīng)營準(zhǔn)則、管理標(biāo)準(zhǔn)、操作以及風(fēng)險監(jiān)管,均制定相應(yīng)的制度,在制度的制約及引導(dǎo)向,使信貸管理朝良性方向發(fā)展。[7]另一方面,針對信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程制定合理、科學(xué)的制度。在制定該項制度過程中,需確保其完整性、規(guī)范性以及實用性。明確每一種信貸業(yè)務(wù),并在開展信貸業(yè)務(wù)前,對每一種信貸業(yè)務(wù)的操作流程加以掌控,從而使信貸業(yè)務(wù)的開展體現(xiàn)出標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范等特點,進一步確保信貸業(yè)務(wù)管理制度制定及實施的科學(xué)性。此外,針對貸后管理需制定相應(yīng)的制度,該項制度當(dāng)中需對貸后各部門的職責(zé)加以明確,讓貸后管理朝程序化、規(guī)范化及制度化方向發(fā)展,進一步使貸后風(fēng)險能夠得到有效降低。
(二)強化信貸權(quán)限管理
就現(xiàn)狀而言,我國農(nóng)村信用社的權(quán)限管理在授權(quán)方面分為三級,即市級、縣級以及區(qū)級。對于其中的市級及縣級聯(lián)社來說,需基于區(qū)聯(lián)社授權(quán)的范圍以內(nèi),其授權(quán)既需要能夠促進農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,有需要對其資金計劃加以考慮,進而使信貸風(fēng)險的發(fā)生得到有效降低。結(jié)合農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀,要想對信貸全新管理加以強化,便需要做好兩方面的工作。一方面,對決策程序制約加以強化。對于各項信貸業(yè)務(wù),相關(guān)信貸工作人員需負責(zé)到底,并做好相關(guān)調(diào)查、審查等工作。[8]另一方面,針對超權(quán)限信貸業(yè)務(wù),經(jīng)營主體需以部門相互制約為準(zhǔn)則,進而做好貸前的調(diào)查工作,通過審貸小組機構(gòu)審議之后,明確是否可以獲得批準(zhǔn)。此外,對于超出聯(lián)社權(quán)限范圍的信貸業(yè)務(wù),需在通過審查之后,根據(jù)相關(guān)程序向及時地報告上級,以此確保超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)得到及時有效的處理。
(三)落實審貸分離決策
為了使農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理理念得到有效轉(zhuǎn)化,落實審貸分離決策有著至關(guān)重要的作用。研究顯示,在落實審貸分離決策的基礎(chǔ)上,能夠使信貸經(jīng)營管理得到有效強化,同時使信貸制度及管理制度實現(xiàn)創(chuàng)新。[9]在明確落實審貸分離決策的情況下,需要對審查、審議及審批之間的聯(lián)系性梳理清楚,對各方責(zé)任加以明確,確保信貸業(yè)務(wù)開展的順利。對于處于經(jīng)營社權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)來說,需充分落實崗位分離決策,其中信貸工作人員主要對調(diào)查崗責(zé)任加以承擔(dān),而主任則對審查崗以及審批崗責(zé)任加以承擔(dān)。此外,在落實審貸分離決策后,還需要對調(diào)查人員的工作內(nèi)容及性質(zhì)加以明確,主要體現(xiàn)為調(diào)查工作能夠人員需確保調(diào)查業(yè)務(wù)的真實性以及全面性,并對此負責(zé)。從整體層面而言,在落實審貸分離的情況下,會使決策的效率受到一定的影響,但是基于規(guī)范管理角度而言,審貸分離的落實,能夠使信貸業(yè)務(wù)的管理得到有效強化,從而在整體上使信貸業(yè)務(wù)的效益得到有效提升。因此,落實審貸分離具備可行性及科學(xué)性。
(四)對信貸工作人員加強培訓(xùn)教育
在農(nóng)村信用社中,其信貸管理工作離不開信貸工作人員,因此對信貸工作人員加強培訓(xùn)教育,使他們能夠完全勝任這份工作便有著非常深遠的意義。結(jié)合農(nóng)村信用社實際情況,首先需要對信貸工作人員開展培訓(xùn)工作,在實施崗位業(yè)務(wù)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上,使工作人員能夠了解信貸業(yè)務(wù)情況、涉及的制度以及政策等,從而使信貸工作人員的知識水平得到有效提升。其次,需要對信貸工作人員加強教育,可以通過內(nèi)部開展座談會以及交流經(jīng)驗等活動,使信貸工作人員認清農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀,從而從自身做起,明確自身責(zé)任,進而全身心投入到日常工作當(dāng)中。[10]此外,還需要加強人才的引進,通過引進高水平的管理人才,使信貸管理工作的開展更加順利。
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[責(zé)任編輯:王 鑫]