談天立

摘 要：我國商業(yè)銀行的發(fā)展路程是我國經(jīng)濟水平及人均消費水平的集中體現(xiàn)，隨之人們生活水平的提高，銀行理財業(yè)務已經(jīng)成為人們生活當中不可或缺的一部分，是幫助人們合理支配投資資金的重要途徑，它不僅僅給人們帶來了便利，還帶來了放心和安心，相應的一些銀行理財產(chǎn)品也隨之產(chǎn)生，廣受人民的喜愛和推崇。本文簡單闡述了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的含義及其發(fā)展情況，分析了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的主要內(nèi)容和法律問題，且就其存在的法律問題提出了不同看法。

關鍵字：商業(yè)銀行；理財業(yè)務；法律問題

1 引言

作為我國居民和企業(yè)的重要投資渠道之一的理財業(yè)務，使居民的財務問題得到了很好的解決，方便且有效的為個人資產(chǎn)保駕護航。但迫于法律對該項重要業(yè)務的動機沒有具體的界定、使在具體工作實施過程中陷入無據(jù)可循的境遇，我國商業(yè)銀行的發(fā)展無法大步前進，不能有效滿足居民的投資理財需求。而一些相關監(jiān)管部門沒有盡到自己的義務，對商業(yè)銀行理財業(yè)務的實質(zhì)內(nèi)容及特點沒有給出恰當?shù)恼f明和法律條文，給商業(yè)銀行在實際操作中帶來了很多不利因素，給一些不法分子有理可循，乘機鉆空子。以法律為準基的商業(yè)理財業(yè)務才是促進我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的墊腳石，保障商業(yè)銀行蓬勃發(fā)展的重要途徑[1]。

2 我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的定義及其發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行理財業(yè)務的內(nèi)涵

關于商業(yè)銀行理財業(yè)務的定義，目前還沒有一個統(tǒng)一的概念。理財業(yè)務，我們可以看作是財富資金管理業(yè)務，是衡量一個國家經(jīng)濟水平的重要標準。國際上成熟的理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。簡單來說，就是將客戶的個人資產(chǎn)交給銀行，銀行通過相關管理辦法幫客戶打理好，并實現(xiàn)增值的過程。一些理財顧問師在客戶投資之前會對現(xiàn)狀的財務及風險狀況進行具體的分析和規(guī)劃，提出相關的投資建議，幫助客戶科學正確選擇安排投資模式并從中獲利，在此過程中可能會向客戶推出一些投資產(chǎn)品?？蛻粼谶M行反復思量和對比下決定與該商業(yè)銀行理財部門達成一致協(xié)議，確定并開始投資和管理。近年來，個人理財業(yè)務漸入人們的視野，市場需求量越來越大，它集成了其他理財業(yè)務的所有特點，降低了投資風險度，使得越來越多的人傾向于該項業(yè)務 [2]。

（二）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

理財產(chǎn)品發(fā)售火熱，受到廣大客戶的青睞，同時數(shù)量和規(guī)模也快速增長。根據(jù)2014年阜新市銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)來分析，無論是在理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量上還是在發(fā)行規(guī)模上都實現(xiàn)了較快增長，在發(fā)行量較2013年增長了17.91個百分點，發(fā)行規(guī)模同比增長64.7%。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不管是從發(fā)行量上還是從發(fā)行規(guī)模上看，理財產(chǎn)品業(yè)務都以驚人的速度不斷擴張。從另一方面可得出我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展態(tài)勢良好，前景比較樂觀的結論。在全球金融一體化的市場，人們的財富積累的越來越多，在西方一些發(fā)達國家，銀行理財業(yè)務的發(fā)展與其國家經(jīng)濟的國民總值同步。在當今時代，更是遙遙領先，占據(jù)著主導地位。而我國理財業(yè)務發(fā)展的起點比較低，時間較短。直到21世紀，我國個人理財業(yè)務的輪廓才得以形成，人們對于理財?shù)囊恍┏ＷR，環(huán)境和產(chǎn)品都有了一定的了解，并且相關理財人員及設備條件也逐步完善。中國理財業(yè)務雖然比其他西方發(fā)達國家發(fā)展更緩慢，但其增長速度令人驚嘆。在之后的時間，理財業(yè)務在復雜多變的金融市場環(huán)境中越來越熱門，人民的腰包鼓起來了，生活水平大幅度提高，所以這時候進行理財投資是最佳時機，而商業(yè)銀行也要根據(jù)客戶的需求不斷完善其內(nèi)部機制，降低投資風險，堅持研發(fā)不同的理財產(chǎn)品，為客戶提供全面的理財服務。至今我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務還不是十分健全，但我們可以看到其市場前景還是十分可觀的。隨著我國經(jīng)濟政治、法律醫(yī)療等方面的逐步完善，我國國民對商業(yè)銀行理財業(yè)務的需求日益增長，理財業(yè)務及其相關產(chǎn)品也隨之不斷進步和完善 [3]。

二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的法律問題及解決策略

（一）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的法律問題

法律好比是一條鐵路，一旦脫軌或者越線將會發(fā)生事故。關于我國銀行理財業(yè)務的法律制定和相關當事人應盡的責任和義務說法還不是十分明確，所以導致銀行理財部門的工作人員在行使相關權利，客戶維護自己正當權益的操作過程中存在誤差，使之無法可依和可循，以至于造成社會上商業(yè)銀行理財業(yè)務人員與客戶或當事人之間的矛盾沖突銳化和進一步升華，產(chǎn)生一些不必要的法律糾紛。因此，盡快解決商業(yè)銀行理財業(yè)務方面法律確立的問題是緩解社會矛盾的一道難題，也是當務之急，必不可免的一項重要任務。當然，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務并不是沒有相關規(guī)定和法律認可，監(jiān)管部門就肩負著這一責任，雖然它在行使法律權利的時候工作做得不是很到位，存在很多隱患。

（二）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務法律問題的解決策略

正是我國在銀行理財業(yè)務的法律制定出臺方面的工作做得不是很理想，所以關于這方面的法律問題必須認真嚴肅對待，并且很有必要為理財業(yè)務的法律保障尋找一條有效的出路，所以對一些從事該業(yè)務的商業(yè)銀行，銀行理財業(yè)務監(jiān)管員和從事投資理財?shù)目蛻粜枰扇∫恍┚唧w措施和相關限制條件，對銀行理財產(chǎn)品應實行“監(jiān)管分業(yè)，產(chǎn)品混業(yè)”的管理辦法，有效保障人民的基本權益。另外，中國行政機構也應加快步伐，司法行政機關也要及時調(diào)整修改相關法律條文規(guī)定。為此，提出以下建議：我國商業(yè)銀行理財業(yè)務既是一項投資獲取效益的平臺，又是一條崎嶇坎坷的冒險之旅。商業(yè)銀行只有清楚了解客戶的需求，才能對客戶介紹公司的產(chǎn)品，從中獲取利潤。而如何正確科學的對理財計劃和環(huán)境進行細致的判斷，又能保證消費者的權益，還能不做與法律相違背的事情，這些都是商業(yè)銀行必須考慮到的事情。

首先，商業(yè)銀行若要從事理財業(yè)務的話，必須要有足夠的資本和償還債務的能力，有正規(guī)的營業(yè)執(zhí)照和良好的條件設施。第二，有配備專業(yè)的理財能力的人才或專家和有關理財方面的專業(yè)資料和合格證件。第三，相關監(jiān)管部門、司法機關要嚴抓法律懲治力度，對不合理的法律內(nèi)容加以修正，對新增的法律條例加以重視并監(jiān)督。最后，對有資格、有想法進行投資理財?shù)南M者說一句：“投資有風險，理財需謹慎”，要做好承擔責任和義務的心理準備，應當維權的時候要采取合理有效的措施，必要時使用法律武器來維護自己的合法權益。

3 結束語

我國理財業(yè)務發(fā)展態(tài)勢表面上看來趨于平穩(wěn)，狀態(tài)良好，但實際操作環(huán)節(jié)過程中仍隱藏著一定的法律風險。如何保證我國理財業(yè)務安全平穩(wěn)發(fā)展，降低風險，一直都是我國商業(yè)銀行頭上緊繃的一根弦。法律是立國之本，“沒有規(guī)矩，不成方圓”。法律意識應得到重視，加強防范意識和教育，樹立合法文明的金融法制旗幟，各部門、從事該項工作的相關人員應時刻緊繃法律這根弦，真正把“為人民服務”的企業(yè)理念貫徹落實，這樣我國商業(yè)銀行才能不斷擴大自己的競爭優(yōu)勢。

參考文獻

[1].羅志華，黃飚.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的法律問題研究[J].南方金融，2013，（2）：78-82.

[2].張燕寧.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務法律規(guī)制問題研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2013，（5）：86-92

[3].葛琳.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的法律問題研究[J].中國石油大學勝利學院學報，2013， 27（3）：47-50.