白曉旭　洪雨蓮　張齡予

摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行是中華人民共和國的一類服務于當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的股份制地方性商業(yè)銀行。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結構的調整，科學技術的更新?lián)Q代，客戶對于金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出多樣化，個性化的特點。農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)不僅更大程度地滿足了客 戶的要求，更加有力地應對了市場競爭，也助力了國家產(chǎn)業(yè)結構調整和新農(nóng)村建設，優(yōu)化了國內金融體系的形象。本文將以短板和模式轉變對應的形式，從幾個方面深刻全面的分析農(nóng)村商業(yè)銀行金融模式的轉變，并分析農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展能力。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；金融模式

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村經(jīng)濟建設的重要驅動力自身在金融模式方面存在一些短板，目前正在進行轉變以適應新的經(jīng)濟要求。

一、金融工具種類少，力度和針對性弱，對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持后續(xù)乏力，因此金融工具體系的創(chuàng)新完善并強化對于農(nóng)村經(jīng)濟的支持顯得十分重要

首先是小額農(nóng)貸在規(guī)范流程的前提下做大做優(yōu)。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社以自身存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府支持下進行的小額信貸，經(jīng)營管理水平和資產(chǎn)質量是有待提升的，濫用和不合理使用的現(xiàn)象的存在使得款項的回收存在問題。小額農(nóng)貸的運行首先要完善規(guī)范借貸流程，對借貸方進行詳細徹底的信用評級，情況了解等，對于符合條件的經(jīng)濟組織和個人進行多方式，多層次的貸款支持，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供強大的內動力，充分發(fā)揮被扶持者在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的示范帶頭作用。

其次是創(chuàng)新優(yōu)化金融工具和服務的種類，提升服務的質量。金融工具及金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融工具和金融產(chǎn)品同社會上其他工具和產(chǎn)品一樣，也存在著生命周期和市場飽和，也有一個從賣方市場到買方市場的轉變問題。金融工具的創(chuàng)新主要是兩個方向，一是國際上通行的金融工具利率；二是網(wǎng)絡和各種電子設備。金融服務創(chuàng)新的內容非常豐富，涉及到服務的形式、服務的環(huán)境，服務的手段、服務的載體等等。對于發(fā)展狀況良好，處于上升期的企業(yè)組織提供推廣更多樣，更有力，更具有針對性和實際操作性的金融服務，例如票據(jù)貼現(xiàn)，科研貸款，創(chuàng)新基金等；對于金融服務可以進一步精簡程序，簡化手續(xù)，使得服務更加高效便捷；對于金融工具和金融服務的介紹提供工作人員進行專業(yè)高標準的培訓，使得工作更加人性化，個性化，更好地貼合每一位客戶的需求。

最后是緊緊跟隨國家產(chǎn)業(yè)結構調整的步伐，開發(fā)出更多支農(nóng)模式，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的結構調整和轉型。國家產(chǎn)業(yè)結構的調整更加注重市場調節(jié)和政府引導相結合，更加注重以自主創(chuàng)新提升產(chǎn)業(yè)技術水平，更加注重工業(yè)化水平和產(chǎn)業(yè)的協(xié)調健康發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行順應產(chǎn)業(yè)結構調整的潮流，合理調整借貸結構，對于相應產(chǎn)業(yè)結構調整的企業(yè)或個人重點扶持，通過發(fā)揮支農(nóng)資金的杠桿效應合理的引導農(nóng)村經(jīng)濟向著效益化，現(xiàn)代化，專業(yè)化的方向發(fā)展，支農(nóng)資金投入的重點轉向能夠引導區(qū)域產(chǎn)業(yè)結構調整，發(fā)揮當?shù)馗偁巸?yōu)勢的產(chǎn)業(yè)，從資金方面驅動結構調整。

二、仍然存在信貸風險，威脅著客戶和農(nóng)村商業(yè)銀行本身的利益，建立健全風險管控體系是金融模式轉變的重要內容

在針對金融服務和產(chǎn)品建立的風險管控體系方面，農(nóng)村商業(yè)銀行可以繼續(xù)進行以下轉變。國家或地方政府撥款為農(nóng)村貸款建立擔保資金，為其貸款損失提供可靠保障；另外針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中由于天災人禍造成的貸款損失，國家或者地方政府籌集專進行財政補貼，另外對于承擔損失的個人或者集體提供減免稅的優(yōu)惠政策。

三、傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行對于新興信息技術的運用不足，不僅導致自身的運作效率受到影響，也使得其與新興的互聯(lián)網(wǎng)理財工具相比喪失競爭優(yōu)勢，因此信息技術的創(chuàng)新開發(fā)，運用普及仍然是農(nóng)村商業(yè)銀行金融模式轉變的一大關鍵

互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾種模式。眾酬使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在較短時間內贏得很大數(shù)量人群的關注和支持；P2P網(wǎng)貸使得貸款更具有針對性，保證信息真實可靠的前提下在很大程度上滿足了借貸雙方的要求；第三方支付使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具；數(shù)字貨幣使得互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)顛覆性的影響；大數(shù)據(jù)金融可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢；互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化金融機構成為金融機構發(fā)展的重要趨勢之一；互聯(lián)網(wǎng)金融門戶避免了較多的政策風險，因為其平臺既不負責金融產(chǎn)品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。

由此可見農(nóng)村商業(yè)銀行在金融模式轉變過程中應進一步密切金融產(chǎn)品和服務與互聯(lián)網(wǎng)技術的結合。更新理念，在機構內部構建互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，將手機銀行推廣到更大的范圍，重視功能創(chuàng)新，關注用戶體驗，使得用戶方便快捷的獲取一站式服務包式的優(yōu)質高效金融服務；成立專門的機構，招聘更加專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術人員參與到農(nóng)村商業(yè)銀行的金融模式轉變中，不斷的提升自身的競爭優(yōu)勢。

綜上所述農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代面臨著機遇與挑戰(zhàn)，但是只要與時俱進，緊跟國家的改革步伐，緊隨時代的進步潮流，不斷的開拓創(chuàng)新，謀求自身進一步的發(fā)展，從客戶出發(fā)，以提供更加方便快捷，高效優(yōu)質的服務為宗旨，就可以創(chuàng)新業(yè)務形式，實現(xiàn)長足發(fā)展，繼續(xù)作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要砥柱和動力之一，為國家的經(jīng)濟建設做出卓越的貢獻。

作者簡介：白曉旭（1996-），女，河北省高碑店市人，民族：漢，安徽財經(jīng)大學工商管理學院工商管理專業(yè)，學歷：大學本科在讀生。

洪雨蓮（1996-6-15），女，江西省上饒市人，民族：漢，安徽財經(jīng)大學大學工商管理學院工商管理系，學歷：在讀本科生。

張齡予（1995-），女，安徽人，民族：漢，單位：安徽財經(jīng)大學工商管理學院。