李秉海

摘 要：在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)的銀行發(fā)展環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，尤其是金融的市場(chǎng)化，更是為我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了較大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。一方面，我國(guó)的民營(yíng)銀行仍處于不成熟階段，很多機(jī)制還不夠健全；另一方面，金融的市場(chǎng)化的不穩(wěn)定性，又使得民營(yíng)銀行的發(fā)展充滿著不確定性。本文結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)環(huán)境，從民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與問題出發(fā)，提出了民營(yíng)銀行發(fā)展的相關(guān)對(duì)策，希望可以為我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：金融；市場(chǎng)化；民營(yíng)銀行；發(fā)展

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，銀行的發(fā)展也逐漸打破了其傳統(tǒng)的單一壟斷的發(fā)展模式，出現(xiàn)了民營(yíng)銀行發(fā)展模式。從民營(yíng)銀行的發(fā)展來(lái)看，其是在大的金融環(huán)境下不斷成長(zhǎng)起來(lái)的，因此可以說(shuō)，金融環(huán)境在很大程度上影響著民營(yíng)銀行的發(fā)展，不同的金融環(huán)境所造成的民營(yíng)銀行的發(fā)展?fàn)顩r也是不同的。因此，對(duì)中國(guó)的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)前的金融市場(chǎng)化的發(fā)展，既是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代。

一、我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)環(huán)境

所謂的金融市場(chǎng)，是指金融產(chǎn)品完成交易的場(chǎng)所。在傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)中，金融產(chǎn)品的交易是由國(guó)家所控制，私人資本不允許進(jìn)入金融交易過(guò)程中。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，各個(gè)行業(yè)都逐漸轉(zhuǎn)入市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)，以獲取新的發(fā)展機(jī)遇。由于金融產(chǎn)品屬于特殊的交易產(chǎn)品，其發(fā)展情況關(guān)系到整個(gè)金融市場(chǎng)是否穩(wěn)定。因此相對(duì)于其他行業(yè)，金融的市場(chǎng)化較晚，且廣度和深度與其他行業(yè)相比，有較大的差距。但是隨著市場(chǎng)化的不斷深入，金融市場(chǎng)傳統(tǒng)的單一性質(zhì)的發(fā)展模式，已經(jīng)不能適應(yīng)大的市場(chǎng)環(huán)境的需求，因此，金融的市場(chǎng)化逐漸開始。

從大體看來(lái)，我國(guó)金融體系的發(fā)展變化是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革體制的改革相伴而生。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，金融體系中的銀行發(fā)展是資源分配的主導(dǎo)，但是隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，以銀行主導(dǎo)的金融體系已經(jīng)不適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此使得股份制、民營(yíng)銀行逐漸開始起步，并得到迅速發(fā)展。但與此同時(shí)，由于我國(guó)金融市場(chǎng)化起步較晚，所以從當(dāng)前來(lái)看，我國(guó)的金融市場(chǎng)仍舊面臨著很多問題。首先，其主導(dǎo)作用的銀行體系發(fā)展不夠完善。雖然民營(yíng)銀行及股份制銀行得到了極大發(fā)展，但是國(guó)有銀行占據(jù)主導(dǎo)的局面仍舊沒有發(fā)生變化，民營(yíng)銀行的力量十分弱??；其次，金融體系不穩(wěn)定，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)當(dāng)前的銀行資產(chǎn)來(lái)看，存在普遍的資產(chǎn)質(zhì)量較低的現(xiàn)狀。一方面，雖然自十八大以來(lái)，民營(yíng)銀行和民營(yíng)控股的非銀行機(jī)構(gòu)有所增加，但是銀行在發(fā)展過(guò)程中的不良資產(chǎn)率較為嚴(yán)重的局面沒有得到緩解，銀行發(fā)展主要依賴于用戶存款，從而使得金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)為集中；另一方面，股市發(fā)展持續(xù)走低，許多股民的資金被套牢，使得整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展嚴(yán)重缺乏信心。因此，在這種大的環(huán)境中，民營(yíng)銀行要想得到更好的發(fā)展，必須從其當(dāng)前的發(fā)展情況出發(fā)，采取相關(guān)對(duì)策，尋求新的發(fā)展契機(jī)。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

1.民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自我國(guó)逐漸放開民營(yíng)銀行的發(fā)展限制時(shí)，民營(yíng)銀行得到了迅速的發(fā)展，逐漸形成了國(guó)有銀行與民營(yíng)銀行合作互補(bǔ)，競(jìng)相生存的局面。從1996年我國(guó)的第一家民營(yíng)銀行成立以來(lái)，到十八大三中全會(huì)以后，民營(yíng)銀行所占市場(chǎng)比率逐漸增加，尤其是隨著十八屆三中全會(huì)全面深化改革要求的提出，民營(yíng)銀行更是迎來(lái)了其發(fā)展的春天。2014年，我國(guó)民間資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域有所增加，從而使得5家民營(yíng)企業(yè)得到批籌，14家民營(yíng)控股的非銀行機(jī)構(gòu)得到發(fā)展，與此同時(shí)，由民間資本所主導(dǎo)的村鎮(zhèn)銀行也得到了發(fā)展。而隨著2015年“兩會(huì)”的召開，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中指出，要“推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”。在這種政策引導(dǎo)的帶動(dòng)下，我國(guó)第一家“虛擬銀行”——前海微眾于2015年正式上線，從而更加推動(dòng)了銀行市場(chǎng)化的步伐，使得金融體系朝向更為寬松、自由的環(huán)境中發(fā)展。

但與此同時(shí)也應(yīng)看到，雖然在政策的引導(dǎo)下，我國(guó)的金融市場(chǎng)化的步伐不斷加快，但在根本上并未改變其發(fā)展過(guò)程中所遇到的問題與困境，尤其是民營(yíng)銀行發(fā)展中所遇到的問題與阻礙，可以說(shuō)，在很大程度上決定著其改革的成敗。

2.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展存在的問題

（1）民營(yíng)銀行發(fā)展不平衡。民營(yíng)銀行與國(guó)有銀行最為根本的區(qū)別就是，其發(fā)展資金主要來(lái)自于民間或個(gè)人資本，并在發(fā)展過(guò)程中追求利益的最大化。因此，民營(yíng)銀行發(fā)展最為根本的要求和動(dòng)力就是，要有足夠的資本來(lái)支撐，并在資本流轉(zhuǎn)中實(shí)現(xiàn)利益的增值。這就使得雖然我國(guó)政策鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的發(fā)展，但其對(duì)資金要求較大，因此很多地區(qū)或個(gè)人，并沒有能力來(lái)發(fā)展民營(yíng)銀行，這就造成了民營(yíng)銀行發(fā)展的不平衡。

首先，從地域的分布方面來(lái)看，民營(yíng)銀行主要集中在江浙滬及廣州等沿海地區(qū)，中西部等地區(qū)幾乎沒有。雖然東南沿海等地，自改革開放以來(lái)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，這就為民營(yíng)銀行的發(fā)展積累了雄厚的民間資本，民營(yíng)銀行最先在這些地區(qū)得到發(fā)展，本就無(wú)可厚非。但是隨著近幾年，國(guó)家對(duì)中西部?jī)?nèi)陸地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視，中西部地區(qū)對(duì)民營(yíng)銀行的需求逐漸增大，其所蘊(yùn)含的市場(chǎng)潛力也十分巨大。但民營(yíng)銀行的主要業(yè)務(wù)仍舊集中在沿海地區(qū)，且業(yè)務(wù)種類也十分狹窄。這種地區(qū)分布的不平衡，使得民營(yíng)銀行無(wú)法融入到更大的金融市場(chǎng)中，其產(chǎn)品和品牌的推廣也就在一定程度上受到了限制。

（2）民營(yíng)銀行自身發(fā)展體制不完善。我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展，由于其起步較晚，因此其發(fā)展規(guī)模與體制建設(shè)，與國(guó)有銀行差距較大。一方面，在我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展中，國(guó)有銀行曾長(zhǎng)期占據(jù)市場(chǎng)的壟斷地位，而且在較長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程中。國(guó)有銀行積累了較多的市場(chǎng)、人力等資源，而民營(yíng)銀行發(fā)展時(shí)間較短，而且缺乏國(guó)家相關(guān)的信譽(yù)擔(dān)保，因此當(dāng)其完全按照市場(chǎng)化的相關(guān)規(guī)則運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，其機(jī)制的建設(shè)情況就遠(yuǎn)不如國(guó)有銀行；另一方面，民營(yíng)銀行是民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)發(fā)展起來(lái)的，因此很多民間資本的持有者缺乏相關(guān)的銀行經(jīng)營(yíng)管理能力，從而導(dǎo)致其在銀行經(jīng)營(yíng)中存在很多的問題。例如銀行股權(quán)的不合理、公司經(jīng)營(yíng)品牌建立不足，高風(fēng)險(xiǎn)投資較多等問題，這就在一定程度上限制了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展；最后，民營(yíng)銀行的企業(yè)文化建立缺乏明確的策略。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)的發(fā)展都離不開企業(yè)品牌和文化的宣傳。但民營(yíng)銀行在其發(fā)展過(guò)程中，企業(yè)文化的宣傳與策略往往缺乏新意，而且很多時(shí)候都只是集中在公關(guān)、圖案、廣告方面，很難留下深刻的印象。因此這種缺乏科學(xué)的文化宣傳的行為，對(duì)其品牌的建立產(chǎn)生了一定的負(fù)面作用。

三、金融市場(chǎng)化條件下我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展策略

銀行的發(fā)展離不開良好的外部環(huán)境，也離不開完善的內(nèi)部機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)。因此，針對(duì)當(dāng)前的金融環(huán)境和民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提出以下幾個(gè)方面的相關(guān)策略：

首先，繼續(xù)深化金融體制改革，為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。第一，國(guó)家相關(guān)的政策環(huán)境要繼續(xù)向民營(yíng)銀行傾斜，建立健全對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行監(jiān)管的法律體制，確保其在發(fā)展過(guò)程中的穩(wěn)定性；第二，對(duì)于民營(yíng)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的不透明性及信用較低的情況，國(guó)家應(yīng)該建立信用機(jī)制，實(shí)施電子檢測(cè)，從而讓民營(yíng)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)逐漸的透明化，提升其信用度，擴(kuò)大民營(yíng)銀行在人們心中的可信度；第三，完善存款制度。民營(yíng)銀行的信用度較低，因此在很大程度上造成了其吸收存款困難。因此，為了進(jìn)一步促進(jìn)其發(fā)展，在建立國(guó)家信用體制的同時(shí)，也要不斷的完善存款體制，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立起存款保險(xiǎn)制度。從而既能夠確保存款人的相應(yīng)利益，同時(shí)也能夠在民營(yíng)銀行退出時(shí)，減少其造成的沖擊與影響。

其次，完善民營(yíng)企業(yè)發(fā)展機(jī)制，為其發(fā)展提供良好的內(nèi)部環(huán)境。一方面，民營(yíng)銀行在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要嚴(yán)格按照現(xiàn)代企業(yè)的制度，建立起完善的管理制度和股權(quán)結(jié)構(gòu)，從而可以防止內(nèi)部人事分散的情況，加強(qiáng)對(duì)銀行的內(nèi)部管理；另一方面，建立起專業(yè)的業(yè)務(wù)分類經(jīng)營(yíng)制度。我國(guó)的民營(yíng)銀行普遍存在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同化，業(yè)務(wù)不專的情況，因此使得很多民營(yíng)銀行的差別只是名稱不同，其服務(wù)并沒有根本性的差別。因此，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)應(yīng)根據(jù)其自身的優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而發(fā)揮自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，形成具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)也應(yīng)該積極借鑒國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，聘請(qǐng)專業(yè)的銀行管理人員，積極實(shí)行員工激勵(lì)制度，從而提升員工的工作積極性，形成良好、高效的人員管理機(jī)制；最后，加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制。民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于貸款交易，因此，在發(fā)展過(guò)程中除了必要的外部風(fēng)險(xiǎn)控制，還要根據(jù)民營(yíng)銀行自身的特點(diǎn)，嚴(yán)格控制銀行內(nèi)部的貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于股東貸款，要設(shè)定最高額度，對(duì)于較為重大的貸款，要嚴(yán)控審批程序，從而避免投資者對(duì)于貸款的非法違規(guī)占用。對(duì)于有關(guān)聯(lián)的企業(yè)之間，要對(duì)其資金流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，防止貸款資金流向不明，發(fā)生銀行貸款危機(jī)。

總之，在金融市場(chǎng)化的不斷發(fā)展下，民營(yíng)銀行的發(fā)展既面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，又有極大的機(jī)遇，因此，民營(yíng)銀行要想得到更好的發(fā)展，既要抓住機(jī)遇，又要積極進(jìn)行銀行內(nèi)部改革，從而更好地促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，從而對(duì)金融市場(chǎng)化形成良好的輔助作用，

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