亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        利率市場化對我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響及對策

        2016-05-30 06:45:47王強
        中國經(jīng)貿(mào) 2016年11期
        關(guān)鍵詞:利率市場化風(fēng)險商業(yè)銀行

        王強

        【摘 要】 商業(yè)銀行在我國金融體系中處于核心地位,是國內(nèi)企業(yè)大部分貸款的主要來源,對國民經(jīng)濟健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前的利率市場化改革對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生不可避免的沖擊,商業(yè)銀行在取得貸款與融資自主權(quán)的同時,貸款利率的提高加大了小企業(yè)貸款的成本和風(fēng)險。

        【關(guān)鍵詞】 利率市場化;風(fēng)險;商業(yè)銀行;貸款業(yè)務(wù)

        一、我國的利率市場化改革概述

        1.利率市場化的含義

        市場化是通過市場來決定各種不同要素之間的關(guān)系,從而實現(xiàn)資源的合理配置。利率表示一定時期內(nèi)利息量與本金的比率,利率市場化即是金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平由市場供求來決定,實質(zhì)上就是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu),由金融機構(gòu)根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平,最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ),以貨幣市場利率為中介,由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

        2.我國推進利率市場化改革進程的措施

        我國自1993年提出利率市場化改革的初步構(gòu)想后,2003年進一步將利率市場化改革目標(biāo)明確為:“穩(wěn)步推進利率市場化,建立健全由市場供求決定的利率形成機制,中央銀行通過運用貨幣政策工 具引導(dǎo)市場利率 ”。2004年央行宣布放開金融機構(gòu)貸款上限,2007年上海銀行問同業(yè)拆放利率正式運行是利率市場化改革中的標(biāo)志性事件。

        二、我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)在利率市場化中存在的風(fēng)險

        1.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險將會上升

        當(dāng)前,存貸利差是我國商業(yè)銀行主要經(jīng)營收入,也是利潤的主要來源。在之前傳統(tǒng)的利率制度下,銀行的貸款業(yè)務(wù)是銀行主導(dǎo)的,貸款資金主要發(fā)放給信用等級較高的客戶;但是現(xiàn)在,貸款業(yè)務(wù)主要由市場主導(dǎo),貸款客戶的選擇更多,銀行為了不降低自己的利潤水平,可能會選擇擴大自己的放款等級區(qū)間,選擇信用等級稍低的客戶來發(fā)放貸款,這樣就從根本過上增加了貸款客戶的信用違約風(fēng)險。

        2.當(dāng)前我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制與利率市場化改革不匹配

        從我國商業(yè)銀行內(nèi)部整體環(huán)境來看,部分商業(yè)銀行管理人員對利率市場化反映遲鈍、輕視利率風(fēng)險以及落后的信貸風(fēng)險控制理念,從而導(dǎo)致商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險控制的重要性認識不夠,并未做好應(yīng)對利率市場化改革信貸風(fēng)險發(fā)生變化的準(zhǔn)備工作。

        3.商業(yè)銀行貸款定價風(fēng)險增加

        所謂貸款定價,是指通過綜合衡量商業(yè)銀行提供貸款服務(wù)所需的成本和預(yù)期收益情況,為滿足商業(yè)銀行的資金流動性、貸款盈利性以及安全性的要求,為每一筆貸款確定綜合定價的方法。在市場利率水平受到管控時,中央銀行控制基準(zhǔn)利率水平,造成商業(yè)銀行沒有行使貸款定價的能力和積極性,只能被動的接受存款利率和貸款利率。

        三、我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)在利率市場化中面臨的機遇和挑戰(zhàn)

        1.增強商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度

        商業(yè)銀行大力發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)也是我國利率市場化改革的必然結(jié)果,傳統(tǒng)高資本消耗的工商企業(yè)貸款難以支撐商業(yè)銀行全部的運營成本和盈利空間,而個人貸款業(yè)務(wù)市場空間大且具有交叉銷售能力強、資本消耗低、定價靈活等多方面優(yōu)勢,成為銀行信貸業(yè)務(wù)不可或缺的重要組成部分。

        2.促進各商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)間的相互競爭

        我國利率市場化改革勢必會引發(fā)銀行業(yè)內(nèi)部的激烈競爭,在這激烈的同業(yè)競爭環(huán)境下各個商業(yè)銀行的融資及貸款服務(wù)也必然會有較大的提升。另外,利率市場化讓國內(nèi)商業(yè)銀行擁有了全面競爭的價格手段,促進了國內(nèi)商業(yè)銀行之間的公平競爭。

        3.中小微企業(yè)將成為商業(yè)銀行信貸投放的重點對象

        由于小企業(yè)對貸款利率議價能力較低以及對貸款利率不敏感,貸款中,小企業(yè)占比將影響銀行凈利差水平。

        4.商業(yè)銀行貸款利率的持續(xù)走高

        利率實現(xiàn)市場化后,利率水平將主要由資金的供求關(guān)系決定,存款利率水平將顯著上升,進而推動整體利率水平的上升。利率市場化改革使得銀行間存款利率定價差異增加,大銀行在存款利率定價上具有明顯優(yōu)勢。中小銀行攬儲壓力將持續(xù),總體銀行負債端成本有可能不降反升,銀行為實現(xiàn)盈利必然會抬高貸款利率水平。

        四、我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)應(yīng)對利率市場化的策略

        1.重點培養(yǎng)相關(guān)從業(yè)人員對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險意識和創(chuàng)新意識

        如果商業(yè)銀行的從業(yè)人員具有良好的信貸風(fēng)險控制方法和先進的管理理念,可以大大降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險發(fā)生后造成的損失程度。

        2.鼓勵商業(yè)銀行建立科學(xué)有效的信貸風(fēng)險控制體系

        目前,我國商業(yè)銀行的貸款征信審查制度在實際風(fēng)險管理過程中的作用有限,信貸風(fēng)險控制人員“重貸輕管”,制度的貫徹和執(zhí)行效果不好。這就迫使商業(yè)銀行在加強信貸風(fēng)險控制能力建設(shè)的同時,注重創(chuàng)新,建立有效的風(fēng)險控制機制和科學(xué)的信貸風(fēng)險控制體系。

        3.加快國企改革,完善企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)

        在利率市場化下,應(yīng)加快國企改革。因為國企本身并不存在償還貸款的壓力,它的背后有國家的支撐。但是隨著利率市場化的完成,短時間內(nèi)可能會出現(xiàn)利率的無序化競爭,從而極有可能出現(xiàn)國企壟斷了商業(yè)銀行的貸款,而將非國企擠出了信貸市場的情況。

        4.加強我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的法制建設(shè)

        在利率市場化下,應(yīng)加強我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的法制建設(shè),不斷完善金融行業(yè)的法律法規(guī),從而為我國的信貸市場提供一個完善的制度保障。

        五、結(jié)論

        利率市場化是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果,但它也是一把雙刃劍,既可能為我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,也同樣可能加大我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)整個市場體系的風(fēng)險。

        參考文獻:

        [1]周南,黎靈芝.利率市場化對商業(yè)銀行信貸行為的影響[J].金融論壇,2015,01:7-13.

        [2]孔春麗,張?zhí)忑?,張同?我國商業(yè)銀行信貸市場貸款定價理論研究[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究,2015,03:91-95.

        猜你喜歡
        利率市場化風(fēng)險商業(yè)銀行
        商業(yè)銀行資金管理的探索與思考
        關(guān)于加強控制商業(yè)銀行不良貸款探討
        商業(yè)銀行受我國利率市場化的影響分析
        我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型分析
        商(2016年27期)2016-10-17 06:07:49
        利率市場化對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及對策分析
        商(2016年27期)2016-10-17 05:51:44
        中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的結(jié)構(gòu)性特征、風(fēng)險與效率提升路徑
        商(2016年27期)2016-10-17 05:33:32
        互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析與管理
        企業(yè)納稅籌劃風(fēng)險及防范措施
        利率市場化對中小銀行的影響及對策
        我國商業(yè)銀行海外并購績效的實證研究
        免费a级毛片18禁网站app| 国产精品毛片av一区二区三区| 青青草免费在线视频久草| 未发育成型小奶头毛片av| 四川老熟女下面又黑又肥| 中文字幕亚洲精品第1页| 久久免费看视频少妇高潮| 无套无码孕妇啪啪| 香蕉久久福利院| 日本成人字幕在线不卡| 一本到亚洲av日韩av在线天堂| 国产午夜片无码区在线播放| 最近最好的中文字幕2019免费| 久久一日本道色综合久久大香| 亚洲av一二三四五区在线| 国产成人av一区二区三区在线观看 | 久久国产精品老女人| 国内精品少妇久久精品| 99精品视频69v精品视频| 吸咬奶头狂揉60分钟视频| av手机天堂| 99久久精品一区二区国产| 国产69精品久久久久777| 在线精品免费观看| 国产毛片一区二区三区| 精品国产午夜肉伦伦影院| 国外精品视频在线观看免费| 91网红福利精品区一区二| 中文字幕人妻日韩精品| 免费无码一区二区三区蜜桃| 色综合久久综合欧美综合图片 | 最近中文字幕免费完整版| 亚洲色图在线观看视频| 日韩人妻免费一区二区三区| 曰韩无码av一区二区免费| 国产suv精品一区二区| 网友自拍人妻一区二区三区三州 | 国精品人妻无码一区二区三区性色 | 国产精品久久成人网站| 青青视频一区| 日本久久黄色高清视频|