何惠萍

【摘 ? ?要】隨著時(shí)代的發(fā)展與科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃興起也使得互聯(lián)網(wǎng)金融悄然興起，對(duì)金融領(lǐng)域與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域產(chǎn)生了越來(lái)越廣泛的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)界一個(gè)非常值得研究的課題，本文主要就我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與主要模式進(jìn)行研究，探索互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融造成的影響以及今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) ?金融 ?機(jī)遇 ?挑戰(zhàn) ?模式

中圖分類號(hào)：G4 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2016.11.046

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合的新的金融形式，是通過(guò)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子支付、云計(jì)算、搜索引擎等科技技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)的一種新的金融形式。計(jì)算機(jī)時(shí)代的到來(lái)讓很多現(xiàn)代科技深刻地影響了社會(huì)生活各個(gè)領(lǐng)域，基于計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用是當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的一個(gè)整體趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著電子商務(wù)的發(fā)展而興起，隨著第三方支付、P2P貸款、阿里小貸、眾籌融資、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融形式的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越成為廣泛影響金融領(lǐng)域，為金融領(lǐng)域帶來(lái)深刻變革的新型金融模式，當(dāng)今時(shí)代，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始給予了越多越多地關(guān)注。本文主要探討當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并探究未來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在兩種模式：第一種是傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展與延伸，第二種是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)。目前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的我國(guó)各大銀行的電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行都屬于傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展與延伸。傳統(tǒng)金融行業(yè)通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展新的服務(wù)與發(fā)布新型的金融產(chǎn)品，使得金融業(yè)務(wù)的范圍得到延伸，這種模式主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)而開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的服務(wù)與產(chǎn)品的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)則并無(wú)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)，而是直接由網(wǎng)絡(luò)的金融需要而產(chǎn)生的金融產(chǎn)品與服務(wù)，主要為為電子商務(wù)，網(wǎng)上支付等金融服務(wù)需要提供服務(wù)而產(chǎn)生的基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式。多為電商企業(yè)因互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展而向金融行業(yè)的滲透，這種互聯(lián)網(wǎng)金融并不依托于銀行等傳統(tǒng)金融單位而開(kāi)展，而完全基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而其產(chǎn)生與發(fā)展依托的更多是由互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)與金融需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，其發(fā)展前景是廣闊的，隨著互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域越來(lái)越普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間也必將越來(lái)越廣闊，金融服務(wù)的基本功能一方面是融通資金，另一方面是滿足支付與流通的等資金流動(dòng)需求。資金融通方面，傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域主要通過(guò)兩種方式實(shí)現(xiàn)：一是銀行，一是股票債券等資本市場(chǎng)，兩種方式對(duì)金融資源的配置都有著不可替代的作用，不過(guò)由于依賴線下交易，要產(chǎn)生一定的交易成本，龐大的金融實(shí)體機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行也會(huì)產(chǎn)生大量的費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)融資模式可以省卻實(shí)體機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，采用互聯(lián)網(wǎng)交易所產(chǎn)生的成本也相對(duì)于實(shí)體交易低得多，因此互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融在融資領(lǐng)域具有很大優(yōu)勢(shì)。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展客戶，其獲取客戶的能力與方式要優(yōu)于傳統(tǒng)金融模式，而線上通過(guò)自動(dòng)化的軟件平臺(tái)服務(wù)對(duì)客戶的需求可以提供24小時(shí)的不間斷服務(wù)與十分迅速的響應(yīng)能力，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式具有更強(qiáng)的集聚效應(yīng)，其影響力更容易傳播與擴(kuò)大。在滿足支付與資金流通方面，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然不具備傳統(tǒng)金融的實(shí)體機(jī)構(gòu)，但所有傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的支付功能與資金流通服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融都可以實(shí)現(xiàn)，而傳統(tǒng)金融業(yè)也越來(lái)越多地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，而產(chǎn)生了與互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面的融合趨向，可以說(shuō)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)會(huì)發(fā)展成為今后金融領(lǐng)域一個(gè)重要組成，而無(wú)論傳統(tǒng)金融業(yè)還是從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的金融企業(yè)都要在這個(gè)領(lǐng)域謀求發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)

首先，出于市場(chǎng)分割與競(jìng)爭(zhēng)的考慮，傳統(tǒng)金融業(yè)必然會(huì)抵制互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)的占領(lǐng)與發(fā)展。而我國(guó)的傳統(tǒng)金融業(yè)主要是國(guó)營(yíng)金融企業(yè)，其所具備的資金實(shí)力，政策優(yōu)勢(shì)與人力資源等都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所無(wú)法比擬的。而傳統(tǒng)金融業(yè)如果要進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其所具備的種種優(yōu)勢(shì)反而會(huì)擠占原本互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所占據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展總體而言會(huì)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而使得不具備條件與優(yōu)勢(shì)的一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸被淘汰。

其次，由于我國(guó)屬于全民所有制國(guó)家，金融企業(yè)普遍帶有國(guó)企性質(zhì)，而私營(yíng)企業(yè)要進(jìn)入金融領(lǐng)域進(jìn)行經(jīng)營(yíng)需要首先具有特定的牌照與符合相關(guān)準(zhǔn)入條件，這是歷史沿襲而形成的金融領(lǐng)域的政策限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)階段主要推動(dòng)力是不具備國(guó)企背景的股份制企業(yè)或私營(yíng)企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)自由的特點(diǎn)與金融領(lǐng)域嚴(yán)格的政策審批限制存在一定的沖突，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難突破法律框架而開(kāi)展某些領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，金融產(chǎn)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因此為了避免投機(jī)與金融犯罪，我國(guó)國(guó)家相關(guān)法律對(duì)于金融企業(yè)的審批與管制十分嚴(yán)格，金融業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較高。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很多并不具備足夠的條件來(lái)跨越資格審批的限制。這將成為很多基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的金融企業(yè)發(fā)展方面的重要制約因素。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融由于屬于新興的金融模式，現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施管理的相關(guān)立法并不十分完善，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以援引相關(guān)的法律條款來(lái)保護(hù)自身的利益。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展方面尚存在市場(chǎng)保護(hù)機(jī)制的缺失，容易造成無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)混亂。雖然目前我國(guó)的立法建設(shè)已經(jīng)越來(lái)越注意到這方面的問(wèn)題，但互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)快，而相應(yīng)的立法建設(shè)滯后于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中存在缺乏相應(yīng)的法律保護(hù)與監(jiān)督的問(wèn)題，這將會(huì)成為未來(lái)制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)今時(shí)代是一個(gè)科技不斷發(fā)展與深入的時(shí)代，隨著科技的進(jìn)步，各行各業(yè)都越來(lái)越多地融入到網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的大潮當(dāng)中，而金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展也必將成為今后發(fā)展的趨勢(shì)，由于現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷更新和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融必將對(duì)金融領(lǐng)域與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域產(chǎn)生越來(lái)越深遠(yuǎn)的影響，而怎樣正確面對(duì)這一趨勢(shì)與在這一趨勢(shì)中謀求發(fā)展，是金融領(lǐng)域需要深入研究與關(guān)注的問(wèn)題，由于科技的不斷發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注與研究將會(huì)是一個(gè)長(zhǎng)期而不斷深入的課題，只有從戰(zhàn)略角（下轉(zhuǎn)第56頁(yè)）（上接第46頁(yè)）度積極地認(rèn)識(shí)與面對(duì)這一趨勢(shì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)刻保持高度的關(guān)注，才能讓金融領(lǐng)域與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代與科技發(fā)展的步伐。

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