左佳紅 楊亦民

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)模式下，我國(guó)金融企業(yè)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。如何提高創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展成為了金融企業(yè)需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。文章分析了我國(guó)金融企業(yè)創(chuàng)新能力不高的現(xiàn)狀，并提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】金融企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)模式；創(chuàng)新

改革開(kāi)放30多年的實(shí)踐證明，創(chuàng)新是金融業(yè)改革發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要驅(qū)動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，我國(guó)金融企業(yè)面臨著眾多新考驗(yàn)。在此背景下，我國(guó)金融企業(yè)必須解放思想，通過(guò)改革創(chuàng)新加快企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)模式下，金融企業(yè)創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.創(chuàng)新意識(shí)較為薄弱

金融企業(yè)創(chuàng)新意識(shí)較為薄弱直接導(dǎo)致了其創(chuàng)新效果不夠明顯。一方面，創(chuàng)新雖然可以在一定程度上緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，但新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也會(huì)給企業(yè)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，我國(guó)金融企業(yè)無(wú)法確保創(chuàng)新帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效地控制，在此前提下，金融企業(yè)并不會(huì)隨意進(jìn)行創(chuàng)新。除此之外，我國(guó)金融企業(yè)大多是先進(jìn)行產(chǎn)品或業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和制度規(guī)范，這一邏輯反差也使得金融企業(yè)創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。

2.創(chuàng)新質(zhì)量有待提高

我國(guó)金融企業(yè)的創(chuàng)新質(zhì)量與國(guó)外相比還有一定的差距。大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)，中心點(diǎn)在客戶(hù)，它們更加注重目標(biāo)客戶(hù)的實(shí)際需要，因此國(guó)外幾乎都是有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新，金融創(chuàng)新的成效也顯而易見(jiàn)。而我國(guó)金融企業(yè)受創(chuàng)新意識(shí)和傳統(tǒng)觀念的影響，在金融創(chuàng)新時(shí)往往以產(chǎn)品或業(yè)務(wù)為中心，忽視了客戶(hù)的根本需求，導(dǎo)致創(chuàng)新成果與客戶(hù)需求的匹配度不高，最終導(dǎo)致創(chuàng)新的投資收益沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，創(chuàng)新積極性遭受打擊，形成一個(gè)惡性循環(huán)。同時(shí)還存在另一個(gè)不好的現(xiàn)象：我國(guó)金融創(chuàng)新時(shí)，大都直接借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，“搬來(lái)”而非“拿來(lái)”。

3.金融行業(yè)融合度不高，各自為戰(zhàn)

從互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融行業(yè)伊始，我國(guó)各大銀行就采取各自研發(fā)、各自為營(yíng)的發(fā)展策略。到現(xiàn)在，這一策略的弊病已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)。每個(gè)銀行投入大量的資源才換得緩慢的技術(shù)突破，若能將銀行投入的資源整合在一起，統(tǒng)籌規(guī)劃，就能減少重復(fù)建設(shè)，將是一番共同進(jìn)步，協(xié)同創(chuàng)新的大好局面。

4.金融創(chuàng)新面臨著巨大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)在推動(dòng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，也帶來(lái)了巨大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)患。攜程漏洞門(mén)、二維碼支付欺詐等一系列事件，給金融創(chuàng)新敲響了警鐘。如果金融企業(yè)不能在保證信息安全的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，那么推出的創(chuàng)新成果品也不會(huì)受到目標(biāo)客戶(hù)的歡迎。如何提高信息安全，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是金融企業(yè)創(chuàng)新亟待解決的一大難題。

二、 互聯(lián)網(wǎng)模式下，促進(jìn)金融企業(yè)創(chuàng)新的對(duì)策

1.強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)

首先，金融企業(yè)管理層應(yīng)該意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的巨大沖擊，強(qiáng)化危機(jī)意識(shí)和創(chuàng)新觀念，建立有效的人員培訓(xùn)和考核機(jī)制，同時(shí)實(shí)施適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)制度，激發(fā)創(chuàng)新熱情。其次，完善金融創(chuàng)新的相關(guān)體制，金融企業(yè)可以根據(jù)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新機(jī)理，在實(shí)施有效的制度規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)普惠金融觀念，以客戶(hù)為中心

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，各大商業(yè)銀行已經(jīng)步入了后黃金時(shí)代。面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，許多商業(yè)銀行已經(jīng)從“精英金融”轉(zhuǎn)向“普惠金融”，從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶(hù)為中心”，如廣發(fā)銀行發(fā)行了“生意人卡”，為小微企業(yè)主提供高效便捷的金融服務(wù)等。顯而易見(jiàn)，這都是金融創(chuàng)新的良好嘗試，是金融企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一大方向。同時(shí)，金融企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，細(xì)化客戶(hù)的需求，精準(zhǔn)研發(fā)，為客戶(hù)提供個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。

3.建立虛擬聯(lián)盟，整合行業(yè)資源

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，多家金融企業(yè)組成虛擬聯(lián)盟顯得越來(lái)越重要?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，數(shù)據(jù)挖掘、知識(shí)共享系統(tǒng)等新型技術(shù)無(wú)疑為金融創(chuàng)新提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持。當(dāng)出現(xiàn)某種共同需要時(shí)（以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為例），金融企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速組織起來(lái)，形成虛擬聯(lián)盟，整合資源，共同開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售新成果。當(dāng)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品進(jìn)入衰退期時(shí)，加盟者們會(huì)逐步退出或解散。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)模式下，金融企業(yè)可以根據(jù)聯(lián)盟的目標(biāo)和需要，自由選擇盟友，協(xié)同創(chuàng)新。一方面，大企業(yè)可以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，它們擁有業(yè)內(nèi)充足的資源，這無(wú)疑為金融創(chuàng)新提供了肥沃的土壤；另一方面，隨著強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手后，創(chuàng)新成果的逐步推廣和應(yīng)用，中小企業(yè)也會(huì)轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，積極加入到大企業(yè)金融創(chuàng)新的大隊(duì)伍中去，同時(shí)各顯神通，積極尋求自己的差異化道路。

4.外部監(jiān)管和內(nèi)部控制兩手抓

一方面，金融企業(yè)在創(chuàng)新的過(guò)程中離不開(kāi)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)章的硬約束。我國(guó)可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，建立以法律為主導(dǎo)，輔以同業(yè)自律的監(jiān)管體制。我國(guó)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)金融企業(yè)創(chuàng)新的規(guī)律，制定合理的監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，完善創(chuàng)新失敗的市場(chǎng)退出機(jī)制，保障創(chuàng)新失敗者安全退出，以保留其再次創(chuàng)新的勇氣。

另一方面，金融企業(yè)應(yīng)加大信息安全技術(shù)的研發(fā)力度，采用防火墻、數(shù)據(jù)加密等多種技術(shù)降低信息安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行全方位的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，建立有效的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

除此之外，金融企業(yè)還可以引入保險(xiǎn)機(jī)制，將創(chuàng)新成果配以一定的保險(xiǎn)額度，如購(gòu)買(mǎi)安全和隱私保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)等，降低客戶(hù)權(quán)益和安全受到侵犯帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)，降低客戶(hù)的心理負(fù)擔(dān)。

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