張嵐

【摘 要】近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的繁榮，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)融資市場(chǎng)發(fā)展迅速，很多中小企業(yè)信貸不斷建立起來，同時(shí)中小企業(yè)的信貸問題也開始出現(xiàn)，本文對(duì)中小企業(yè)信貸存在的問題進(jìn)行分析和研究，找出了現(xiàn)階段我中小企業(yè)信貸存在的問題，并分析研究其原因，得出了解決我國(guó)中小企業(yè)信貸在現(xiàn)存問題的建議和對(duì)策，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)信貸轉(zhuǎn)型。希望本文的研究可以促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)信貸的健康發(fā)展，同時(shí)也為中小企業(yè)信貸相關(guān)研究課題提供理論支持和幫助。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；信貸轉(zhuǎn)型；商業(yè)銀行

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的繁榮，我國(guó)的中小企業(yè)信貸市場(chǎng)發(fā)展迅速，也存在著信用體系不健全，安全沒有保障的問題，這些問題影響借貸雙方的信譽(yù)和長(zhǎng)期合作，同時(shí)也影響我國(guó)中小企業(yè)信貸的健康和持續(xù)的發(fā)展，不利用中小企業(yè)信貸的穩(wěn)定發(fā)展，本文將對(duì)中小企業(yè)的信貸進(jìn)行研究，以期得到現(xiàn)階段中小企業(yè)信貸轉(zhuǎn)型的途徑與對(duì)策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)信貸存在的問題

1.企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)與融資問題

（1）中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展存在的不穩(wěn)定性

受到自身規(guī)模、資金能力的限制，中小企業(yè)在發(fā)展過程中缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，再加上缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理理念，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展不穩(wěn)定，對(duì)企業(yè)發(fā)展沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，不能進(jìn)行合理的融資計(jì)劃，融資問題也比較突出，不利于其進(jìn)行融資信貸，給自身信貸帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（2）中小企業(yè)不規(guī)范的財(cái)務(wù)與融資信息

中小企業(yè)沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，導(dǎo)致其財(cái)務(wù)信息存在不真實(shí)的現(xiàn)象，融資信息管理不規(guī)范，在進(jìn)行融資時(shí)，與商業(yè)銀行信貸審查的財(cái)務(wù)信息不符，導(dǎo)致其進(jìn)行商業(yè)融資時(shí)，無法獲得商業(yè)銀行的信任，無法進(jìn)行合理的商業(yè)融資，影響企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（3）中小企業(yè)信用意識(shí)淡薄

我國(guó)中小企業(yè)普遍存在信用意識(shí)淡薄的問題，中小企業(yè)的征信制度不完善，對(duì)商業(yè)銀行征信不重視，導(dǎo)致無法通過商業(yè)銀行的信貸審查，給中小企業(yè)信貸造成影響。因此，中小企業(yè)要想進(jìn)行信貸轉(zhuǎn)型，就必須增強(qiáng)自身的信用意識(shí)。

2.商業(yè)銀行自身問題

（1）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)定位不準(zhǔn)確

我國(guó)商業(yè)銀行將信貸業(yè)務(wù)定位在大型企業(yè)中，因此其對(duì)大型企業(yè)的信貸服務(wù)更加熱衷，使中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)定位中處于不利地位，導(dǎo)致中小企業(yè)信貸授信的程序復(fù)雜，放貸效率低等現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，加重了中小企業(yè)的信貸融資困難。

（2）商業(yè)銀行的利益驅(qū)動(dòng)

中小企業(yè)在財(cái)務(wù)信息和融資抵押等方面的管理不規(guī)范造成了商業(yè)銀行的服務(wù)成本明顯提高，商業(yè)銀行要想為中小企業(yè)提供信貸支持，就需要配置更多網(wǎng)點(diǎn)和工作人員，相比之下大企業(yè)的單位貸款成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中小企業(yè)，導(dǎo)致商業(yè)銀行出于自身利益驅(qū)動(dòng)限制了對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)。

（3）中小企業(yè)融資渠道單一問題

由于債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)對(duì)企業(yè)融資的要求較高，中小企業(yè)一般無法達(dá)到，民間借貸的成本又太高，導(dǎo)致中小企業(yè)仍然將商業(yè)銀行貸款作為其融資的主要渠道。中小企業(yè)對(duì)基金融資、風(fēng)投融資等其他融資途徑都不關(guān)注，可見中小企業(yè)的融資渠道單一。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)信貸轉(zhuǎn)型的對(duì)策

1.建立適應(yīng)中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)分體系

構(gòu)建中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)分體系，保證中小企業(yè)信用與融資質(zhì)量，可以從以下幾個(gè)方面著手：①建立網(wǎng)絡(luò)融資信用平臺(tái)，對(duì)中小企業(yè)信貸的借貸雙方的信用進(jìn)行集中存檔，建立數(shù)據(jù)庫。②政府將網(wǎng)絡(luò)融資信息庫對(duì)外公開，和各地區(qū)信息庫共享。③確立網(wǎng)絡(luò)融資信用評(píng)估機(jī)制。④建立網(wǎng)絡(luò)信息披露機(jī)制。

2.完善我國(guó)的征信體系

我國(guó)政府應(yīng)出臺(tái)政策，完善我國(guó)的中小企業(yè)信貸征信體系，對(duì)中小企業(yè)信貸進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)定其融資和借貸的范圍，規(guī)范中小企業(yè)信貸的行為，保證借貸雙方的資金安全，同時(shí)要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康和穩(wěn)定。

政府應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)中小企業(yè)信貸平臺(tái)的資質(zhì)進(jìn)行規(guī)定，只有通過法律手段對(duì)中小企業(yè)信貸平臺(tái)進(jìn)行整合，才能將安全系數(shù)低、無保障、無資質(zhì)的中小融資平臺(tái)整合或者取締，才能保證這個(gè)網(wǎng)絡(luò)融資市場(chǎng)的質(zhì)量和安全，保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

3.開發(fā)全流程的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)

商業(yè)銀行應(yīng)該規(guī)范中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建立與完善。開發(fā)體系完善、風(fēng)險(xiǎn)控制健全的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的中小企業(yè)信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。銀行和網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)有機(jī)結(jié)合，并通過銀行接收到來自央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，可以使融資服務(wù)覆蓋到更多小微企業(yè)，幫助中小企業(yè)融資。

4.建設(shè)銀行五貸一透，促進(jìn)中小企業(yè)融資

建行依托“數(shù)據(jù)的深度分析及應(yīng)用”，構(gòu)成龐大的可用數(shù)據(jù)庫，能有效識(shí)別小微企業(yè)客戶，并利用數(shù)據(jù)測(cè)度各類風(fēng)險(xiǎn)，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度，可廣泛應(yīng)用于貸款評(píng)估、客戶準(zhǔn)入/退出、授信審批、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分類、經(jīng)濟(jì)資本管理、績(jī)效考核等重要領(lǐng)域，為中小企業(yè)提供全方位、精確化和實(shí)時(shí)的信息支持，通過大數(shù)據(jù)篩選的客戶，不用抵押可以辦理善融貸。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融新秩序下可以更高效和低成本地改善企業(yè)信貸中的信息不對(duì)稱問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶來新的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形成了一定的沖擊。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)信貸轉(zhuǎn)型進(jìn)行了分析與研究，希望可以對(duì)我國(guó)中小企業(yè)信貸轉(zhuǎn)型起到促進(jìn)作用。

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