路水

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，新支付手段的支付安全成為業(yè)內(nèi)關(guān)注問題。在互聯(lián)網(wǎng)+的普及和繁榮下，傳統(tǒng)銀行逐步開始布局移動(dòng)支付領(lǐng)域，為贏得未來支付市場(chǎng)開始發(fā)力。

【關(guān)鍵詞】二維碼支付；互聯(lián)網(wǎng)+；銀行；移動(dòng)支付

近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），就交易限額、支付標(biāo)記化技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面的內(nèi)容征求意見，被叫停了兩年之久的二維碼支付有望得到的認(rèn)可。此前，二維碼支付存在一定的安全問題，一是線下二維碼支付風(fēng)險(xiǎn)控制手段尚不完善，涉及客戶的信息安全與資金安全，二是二維碼支付系一類第三方支付平臺(tái)，繞開了銀聯(lián)，自成體系，有可能擾亂當(dāng)時(shí)的金融支付體系，三是技術(shù)終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確，存在隱患。因此，央行于2014年3月叫停此項(xiàng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行隨也隨即退出了掃碼支付市場(chǎng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

盡管面臨監(jiān)管部門的禁令，但由于市場(chǎng)需求和其便捷性，二維碼支付未銷聲匿跡，近年反而呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢(shì)頭，支付寶、財(cái)付通等第三方平臺(tái)積極布局線下掃碼支付模式。根據(jù)艾瑞咨詢相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)到2011億元，同比增速202.6%，環(huán)比增速33.4%。在此期間，中國(guó)銀聯(lián)也積極順應(yīng)市場(chǎng)需求，研究了更為安全的支付標(biāo)準(zhǔn)，為未來支付市場(chǎng)提供了規(guī)范。

一、掃碼支付，安全先行

二維碼支付順應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代客戶消費(fèi)零星化、碎片化、線上化的新趨勢(shì)，將支付產(chǎn)品無縫嵌入消費(fèi)者購物、用餐、娛樂等各種生活場(chǎng)景。中國(guó)銀聯(lián)擬推出的基于支付標(biāo)記化技術(shù)的支付應(yīng)用，有別于當(dāng)前市場(chǎng)上主推的基于支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶開展的二維碼支付，安全性更高。

從模式上看，銀行卡體系強(qiáng)調(diào)的是四方模式（商戶-收單機(jī)構(gòu)-卡組織-發(fā)卡機(jī)構(gòu)），即基于卡組織分配的銀行卡號(hào)、發(fā)布的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則、提供的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行卡的支付。銀聯(lián)的二維碼支付模式一定會(huì)遵循現(xiàn)有銀行卡支付的“四方模式”，其與實(shí)體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺(tái)賬戶仍基于實(shí)體銀行卡賬戶，不存在因資金沉淀在虛擬賬戶帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。

從技術(shù)上看，支付標(biāo)記化技術(shù)是由國(guó)際芯片卡標(biāo)準(zhǔn)化組織發(fā)布的，其原理在于通過支付標(biāo)記（token）代替銀行卡號(hào)進(jìn)行交易驗(yàn)證，從而避免卡號(hào)信息泄露帶來的風(fēng)險(xiǎn)。支付標(biāo)記化是使用一個(gè)唯一的數(shù)值來替代傳統(tǒng)的銀行卡主賬號(hào)的過程，同時(shí)確保該值的應(yīng)用被限定在一個(gè)特定的商戶、渠道或設(shè)備。支付標(biāo)記可以運(yùn)用在銀行卡交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，與現(xiàn)有基于銀行卡號(hào)的交易一樣，可以在產(chǎn)業(yè)中跨行使用，具有通用性。

之所以Token技術(shù)具有更高的安全性，主要基于以下四點(diǎn)原因。

一是保護(hù)卡號(hào)信息?？ńM織或者發(fā)卡銀行（TSP）掌握Token和卡號(hào)綁定關(guān)系，商戶與收單機(jī)構(gòu)僅存有Token，在交易過程中，Token和卡號(hào)不會(huì)同時(shí)用于交易路由判讀，。

二是限定使用場(chǎng)景。Token的發(fā)行需要可信的機(jī)構(gòu)向TSP申請(qǐng)，并申請(qǐng)限定其在某臺(tái)設(shè)備上或某網(wǎng)站等特定環(huán)境中使用，即便Token泄露也無用武之地。

三是分層驗(yàn)證機(jī)制。TSP在發(fā)行Token時(shí)要開展身份驗(yàn)證，根據(jù)不同的驗(yàn)證手段與可信程度，對(duì)驗(yàn)證結(jié)果分層描述，可分為高安全、中等安全、低安全以及無身份驗(yàn)證等層級(jí)，甚至可以用數(shù)值精準(zhǔn)地描述。驗(yàn)證結(jié)果返回給TR，并出現(xiàn)在交易過程中，供參與交易的各方開展交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控時(shí)參考。

四是兼容現(xiàn)有模式。標(biāo)記化對(duì)現(xiàn)存業(yè)務(wù)模式?jīng)]有影響，持卡人不需要費(fèi)力適應(yīng)Token支付流程，只會(huì)干到更加智能和便捷。

工行于近日推出的二維碼支付即是基于Token技術(shù)，是國(guó)內(nèi)首家推出二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行，客戶可通過工銀融e聯(lián)等客戶端使用工銀二維碼支付產(chǎn)品，其模式與支付寶二維碼支付功能類似。工行以該產(chǎn)品為核心，積極布局線下商戶。在支付時(shí)可采用主讀式和被讀式，即客戶掃描商戶二維碼進(jìn)行付款，或商戶使用手機(jī)或掃描槍掃描客戶手機(jī)二維碼完成收款。目前，工行二維碼支付可綁定工行卡，未來將逐步拓展至他行卡。

二、場(chǎng)景布局，力挽狂瀾

互聯(lián)網(wǎng)+的普及和繁榮，線上商業(yè)的興盛，都離不開兩大元素——手機(jī)和支付，兩者相加即形成了“移動(dòng)支付”。由于從2014年起，銀行移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)遲滯不前，互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行，是在相同的市場(chǎng)變遷和迥異的監(jiān)管尺度下快速進(jìn)入“競(jìng)合時(shí)代”，銀行事實(shí)上變成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的后臺(tái)清結(jié)算中心和賬戶服務(wù)中心。

互聯(lián)網(wǎng)公司搶奪金融服務(wù)市場(chǎng)的基點(diǎn)是移動(dòng)支付，從客戶視角出發(fā)，無論是微信支付還是支付寶，第三方支付公司在整個(gè)流程中站在了風(fēng)口浪尖，而銀行只能退居其后。支付公司借助各類商業(yè)平臺(tái)創(chuàng)造了豐富的場(chǎng)景，收獲了客戶所留下的大量交易數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)，并且對(duì)上下游的業(yè)務(wù)鏈條形成粘性，場(chǎng)景化的服務(wù)布局基本形成，以支付為核心的生活消費(fèi)、理財(cái)投資、線上貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)市場(chǎng)同步被互聯(lián)網(wǎng)公司深度割據(jù)。

與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀行具備發(fā)展支付場(chǎng)景化的優(yōu)勢(shì)。銀行在支付種類上早已全線布局，不管是遠(yuǎn)程支付還是近場(chǎng)支付，跨行支付還是跨境支付，都有相應(yīng)的產(chǎn)品作支撐。以二維碼支付為契機(jī)，把快捷、便利、通俗的金融服務(wù)融入生活場(chǎng)景，降低金融產(chǎn)品的使用門檻，激活客戶對(duì)繳費(fèi)、理財(cái)、融資、保險(xiǎn)的線上體驗(yàn)，彌補(bǔ)銀行在線下小額支付場(chǎng)景中的缺失，勢(shì)必使銀行也在場(chǎng)景大戰(zhàn)中力挽狂瀾。

所謂“場(chǎng)景化”，要求銀行必須要跳出“支付”做“支付”，以支付服務(wù)為切入點(diǎn)，構(gòu)建銀行、商戶、客戶之間的生態(tài)圈。在多年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，銀行已經(jīng)積累了廣泛的客戶基礎(chǔ)，海量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，龐大的積分管理系統(tǒng)，以及各類商家企業(yè)，在線下形成了各行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的良性循環(huán)。

在“依托黃金水道推動(dòng)長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展”的政策背景下，中行以合作方的水上渠道資源，創(chuàng)建了長(zhǎng)江水域第一家“長(zhǎng)江水上金融服務(wù)中心”，整合銀行卡、便利融資、水上自助銀行等個(gè)性化金融服務(wù)，以移動(dòng)支付為核心打造生態(tài)圈。通過長(zhǎng)江匯APP，長(zhǎng)江的船員們可以在線下單購買日用品，采購船的配件，水上快遞船會(huì)把他們需要的水果、生鮮遞送到船上，解決了船員們攜帶現(xiàn)金不便，物流配送困難的問題，生活場(chǎng)景融入了金融服務(wù)，金融服務(wù)便利了生活場(chǎng)景，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的完美碰撞。

近期農(nóng)業(yè)銀行推出的新版掌上銀行也做出了顛覆性的調(diào)整。農(nóng)行整合了豐富的支付場(chǎng)景，利用現(xiàn)有的信用卡商戶體系和第三方應(yīng)用平臺(tái)，引入“社交生活”的概念，整合成為“附近”欄目。該欄目基于LBS位置服務(wù)讀取客戶的地理位置信息，根據(jù)客戶所在區(qū)域配以相應(yīng)的線上場(chǎng)景，如手機(jī)充值、生活繳費(fèi)、交通罰款等，以及就近的線下體驗(yàn)，如周邊優(yōu)惠、餐飲娛樂、電影美容等，客戶可以在線領(lǐng)取優(yōu)惠券，線下使用，未來還將引入信用卡積分體系，形成信用卡與掌上銀行，線上與線下的融合式體驗(yàn)。

在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司，誰的場(chǎng)景好，支付體驗(yàn)好，產(chǎn)品安全度高，誰就將贏得更多的客戶。

三、把握機(jī)遇，劍指未來

數(shù)字化終將成為銀行業(yè)乃至各行業(yè)的核心，互聯(lián)網(wǎng)+正在為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)重新洗牌，而支付的逐步開放，打破了時(shí)間和空間的局限，使金融服務(wù)不受限制。銀行既能布局充值、繳費(fèi)、捐款、眾籌、轉(zhuǎn)賬、信用卡等輕量化的微小場(chǎng)景，也能提供貸款、投資類的專業(yè)化場(chǎng)景。借助二維碼支付的推廣應(yīng)用，銀行業(yè)大步邁向?qū)?chǎng)景廣泛覆蓋大酒店、大賣場(chǎng)、大百貨這樣的“大動(dòng)脈”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡廳這些“毛細(xì)血管”，切實(shí)將金融服務(wù)觸角廣布社會(huì)民生的各個(gè)領(lǐng)域。

未來，除了手機(jī)之外，各類用于移動(dòng)支付的智能硬件將會(huì)層出不窮，手環(huán)、手表等穿戴式智能設(shè)備將逐步介入支付，隨著工業(yè)4.0時(shí)代的來臨，智能化的支付硬件就如同人體的一個(gè)器官，揮手，輕觸，搖動(dòng)，一個(gè)隨心而簡(jiǎn)單的小動(dòng)作，就能自主便捷的完成支付。銀行業(yè)應(yīng)該站在時(shí)代的風(fēng)口，為客戶提供專屬化、個(gè)性化的支付服務(wù)，構(gòu)建智能、安全、開放的支付體系。

同時(shí)，隨著掌銀、網(wǎng)銀替代率的提高，銀行業(yè)務(wù)不斷向線上轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)銀行靠網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)開疆拓土的時(shí)代已經(jīng)過去了，大量的物理網(wǎng)點(diǎn)亟待轉(zhuǎn)型，利用產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)模式，向智能化、小型化、社區(qū)化發(fā)展，作為銀行的智慧展示平臺(tái)煥發(fā)新的活力。