蔚藍(lán)

【摘要】后臺集中運(yùn)營是國內(nèi)外商業(yè)銀行近十年的運(yùn)營發(fā)展趨勢，是將原分散在前臺處理的會(huì)計(jì)、核算、結(jié)算等業(yè)務(wù)集中到后臺處理，徹底顛覆了傳統(tǒng)的“網(wǎng)點(diǎn)全功能，柜員全流程”模式，使運(yùn)營能夠?qū)ⅰ耙钥蛻魹橹行摹钡淖谥钾灤└鞴芾砗妥鳂I(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)“專業(yè)化、模塊化、集約化、信息化”的管理和作業(yè)模式，完善業(yè)務(wù)流程高度差異化的產(chǎn)品服務(wù)能力，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。在新的運(yùn)營模式下，組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、作業(yè)人員等都隨之改變，產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。本文通過分析后臺集中運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和動(dòng)因，從制度、系統(tǒng)、流程、人員等方面，探討商業(yè)銀行后臺集中運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)的防范對策。

【關(guān)鍵詞】運(yùn)營集中 操作風(fēng)險(xiǎn) 防范對策

傳統(tǒng)分散的運(yùn)營模式制約著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新，90年代末，國內(nèi)部分商業(yè)銀行業(yè)率先引進(jìn)國外運(yùn)營工業(yè)化的思路，建立后臺集中處理中心，將部分業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理職能向后臺轉(zhuǎn)移，逐步推廣前臺接單、后臺集中運(yùn)營模式，實(shí)現(xiàn)“前后臺”分離。該模式充分發(fā)揮了“專業(yè)化、模塊化、集約化、信息化”管理和作業(yè)的優(yōu)勢，在效率提升、成本節(jié)約、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面起到了積極的效果，成為商業(yè)銀行提高核心競爭力、大力推動(dòng)轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大支持后盾，但是，新的模式必會(huì)改變原有的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，因此，需要對潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新識別，并制定與之相匹配的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以確保商業(yè)銀行運(yùn)營的安全、穩(wěn)定，有效發(fā)揮后臺集中運(yùn)營的優(yōu)勢。

一、文獻(xiàn)綜述

商業(yè)銀行實(shí)施后臺集中運(yùn)營后，國內(nèi)許多學(xué)者和金融從業(yè)者均意識到運(yùn)營模式、風(fēng)險(xiǎn)特征的改變以及重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控對策的重要性，從不同的角度對相關(guān)案例進(jìn)行了研究。

陶裴（2015）將商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)分為操作系統(tǒng)設(shè)計(jì)不足和業(yè)務(wù)操作不規(guī)范兩類，建議運(yùn)營集中后，由同一的規(guī)章制度監(jiān)管，由專門的負(fù)責(zé)人進(jìn)行監(jiān)督，避免制度獨(dú)立和監(jiān)管不到位。

王玉輝（2014）通過分析集中處理模式的特征，提出風(fēng)險(xiǎn)趨于集中、系統(tǒng)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)提升、參數(shù)管控難度加大、實(shí)物真?zhèn)巫R別風(fēng)險(xiǎn)增加等集中處理風(fēng)險(xiǎn)特征。

范曉磊（2013）以FD銀行賬戶開立和銷戶業(yè)務(wù)的后臺集中處理為例，從技術(shù)和制度方面提出操作風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

陳洋、毛佳和高洪志（2012）結(jié)合國內(nèi)外銀行營運(yùn)集中化處理的實(shí)際情況，從人員因素、流程因素、系統(tǒng)因素、外部事件因素等方面對營運(yùn)集中化處理的操作風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行了劃分。

二、商業(yè)銀行后臺集中運(yùn)營概念和優(yōu)勢

（一）商業(yè)銀行后臺集中運(yùn)營概念

所謂后臺集中運(yùn)營，是將銀行柜臺或其他渠道受理的客戶提交的指令或憑證，運(yùn)用電子影像和網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)燃夹g(shù)，把數(shù)據(jù)傳送到后臺，利用光學(xué)字符識別（OCR）、影像切割、二維碼等技術(shù)，對影像數(shù)據(jù)進(jìn)行流水線、集約化處理，并由系統(tǒng)自動(dòng)完成數(shù)據(jù)校驗(yàn)、賬務(wù)核算、資金清算等步驟，最后將結(jié)果信息反饋給客戶的運(yùn)營模式。這種模式從根本上改變了原來分散的運(yùn)營格局，顛覆了傳統(tǒng)“經(jīng)辦-復(fù)核-授權(quán)”的業(yè)務(wù)流程，使運(yùn)營能夠“標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、集約化、高效率、低成本”，成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必選之路，同時(shí)，后臺集中運(yùn)營也是運(yùn)營改革的趨勢和方向，對提高商業(yè)銀行的核心競爭力具有顯著作用。

（二）商業(yè)銀行后臺集中運(yùn)營優(yōu)勢

1.減輕前臺柜面壓力。將前臺繁瑣、復(fù)雜的業(yè)務(wù)集中到后臺處理，柜員業(yè)務(wù)操作時(shí)間縮短，在后臺處理業(yè)務(wù)的過程中，柜員可利用等待時(shí)間與客戶進(jìn)行交流和營銷。后臺集中運(yùn)營減輕了一線柜臺的壓力，使前臺柜員從繁雜的事務(wù)中解放出來，騰出更多的精力開展?fàn)I銷和服務(wù)，使得一線柜員以及基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)部門可以利用更多的時(shí)間用來維護(hù)銷售和管理客戶關(guān)系，真正成為銀行營銷和客戶服務(wù)的平臺。

2.集中管控操作風(fēng)險(xiǎn)。在后臺集中運(yùn)營模式下，業(yè)務(wù)處理方式由原來的“柜員一手清”變成了“背對背”多人協(xié)同合作，前臺只需進(jìn)行基本數(shù)據(jù)錄入，記賬、檢查、清算、統(tǒng)計(jì)分析等復(fù)雜環(huán)節(jié)均有由后臺集中處理。同時(shí)，系統(tǒng)能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)廣泛覆蓋，使操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)趨于集中，風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)能夠得到統(tǒng)一，有利于專業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)把控，大大降低了操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

3.有效降低運(yùn)營成本。在后臺集中運(yùn)營模式下，由于大量繁瑣和復(fù)雜的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)集中到后臺處理，前臺柜員人數(shù)得到了有效控制，培訓(xùn)難度和周期也大幅下降，人力資源也得到了有效的配置。同時(shí)，流程再造減少了中間多余環(huán)節(jié)，節(jié)約了業(yè)務(wù)處理時(shí)間，有效提高了工作效率，員工工作飽和度增加，整體運(yùn)營成本穩(wěn)步下降。

4.有效提升服務(wù)客戶質(zhì)量。在后臺集中運(yùn)營模式下，大量數(shù)據(jù)由后臺集中錄入，定期進(jìn)行深入加工和分析，提供給各對口人員使用，使用者能夠挖掘有效數(shù)據(jù)和關(guān)注重點(diǎn)客戶信息，做好客戶關(guān)系維護(hù)等工作，拉近了與現(xiàn)有客戶的距離，發(fā)展?jié)撛诳蛻?，樹立銀行的良好口碑，大幅提高營銷成功幾率。同時(shí)，后臺有專業(yè)的人員進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、流程跟蹤和后臺監(jiān)控，使得業(yè)務(wù)流程更加順暢，減少了客戶的等候時(shí)間，有效提升服務(wù)客戶質(zhì)量。

三、商業(yè)銀行后臺集中運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和成因

隨著運(yùn)營模式由分散向集中的轉(zhuǎn)變，原有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)因也相應(yīng)發(fā)生變化，出現(xiàn)了在集中運(yùn)營模式下獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。由于后臺集中了系統(tǒng)、人員、流程、制度、第三方機(jī)構(gòu)等多個(gè)管理模塊，使得風(fēng)險(xiǎn)的影響因素更為多樣和復(fù)雜，因此，需要對原有和新增的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新的識別、分析和評估，掌握風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和成因，以便制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

（一）后臺集中運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.風(fēng)險(xiǎn)向后臺集中。在后臺集中運(yùn)營模式下，復(fù)雜業(yè)務(wù)由后臺集中處理，前臺業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)減少，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也隨之減少，數(shù)據(jù)錄入、憑證審核和印鑒核驗(yàn)等交易由系統(tǒng)自動(dòng)處理或后臺專業(yè)人員處理，部分異常交易也隨著處理層級的上移而向后臺轉(zhuǎn)移，風(fēng)險(xiǎn)向后臺集中的趨勢明顯。與此同時(shí)，后臺業(yè)務(wù)處理筆數(shù)大、金額大、涉及面廣，而且還承擔(dān)進(jìn)程監(jiān)控、系統(tǒng)運(yùn)維、參數(shù)管理、崗位配置、業(yè)務(wù)調(diào)度、外包管理等管理工作，成為多種風(fēng)險(xiǎn)的聚集區(qū)域和并發(fā)中心，也使得后臺風(fēng)險(xiǎn)管控壓力日益增大。