鄧凱丹

摘 要：在人們收入水平的提升下，汽車進(jìn)入了千家萬戶，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)也步入了繁榮穩(wěn)定的發(fā)展階段，在這一背景下，汽車金融也得到了迅速的發(fā)展。汽車金融既可以提升經(jīng)銷商的銷售量，也可以滿足用戶的提前消費(fèi)需求，但是，在各類因素的影響下，我國(guó)汽車金融模式的發(fā)展還存在一些漏洞。本文主要針對(duì)國(guó)外汽車金融的發(fā)展歷程進(jìn)行分析，并得出對(duì)我國(guó)的啟示。

關(guān)鍵詞：國(guó)外汽車金融；特點(diǎn)；我國(guó)啟示

汽車金融公司是汽車金融的載體， 即一種從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)性機(jī)構(gòu)，它在國(guó)外發(fā)展起步較早?，F(xiàn)在汽車工業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，并進(jìn)入加速發(fā)展階段。而作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價(jià)值和活力的汽車金融業(yè)， 逐漸成為關(guān)注的焦點(diǎn)， 汽車金融業(yè)對(duì)于中國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。但我國(guó)的汽車金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)、融資機(jī)構(gòu)、汽車金融信用制度體系及風(fēng)險(xiǎn)管理制度與國(guó)外還有很大差異，如何提高我國(guó)汽車金融專業(yè)管理能力和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)能力，從而發(fā)揮汽車金融的保障功能，是我國(guó)汽車金融經(jīng)營(yíng)行業(yè)發(fā)展迫切解決的問題。本文通過對(duì)國(guó)外汽車金融經(jīng)營(yíng)管理模式的分析，借鑒先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，從而促進(jìn)我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展和完善。

一、國(guó)外汽車金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

在國(guó)外，汽車金融業(yè)務(wù)的品種豐富、全面、使用靈活，國(guó)外汽車金融業(yè)務(wù)包括：傳統(tǒng)的分期付款、存貸融資、融資租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、擔(dān)保等與汽車消費(fèi)有關(guān)的內(nèi)容。國(guó)外汽車金融服務(wù)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了細(xì)化發(fā)展，一般隸屬于相關(guān)的母公司，向母公司經(jīng)銷商與下屬零售商提供金融貸款服務(wù)，經(jīng)銷商可以針對(duì)客戶的需求為其推薦不同形式的金融產(chǎn)品，這既可以推動(dòng)經(jīng)銷商業(yè)務(wù)的發(fā)展，還可以為母公司創(chuàng)造跟多的利潤(rùn)。對(duì)于企業(yè)金融公司而言，其優(yōu)勢(shì)就是可以將貸款作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，并幫助母公司銷售更多的汽車，即便出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)下滑甚至虧損的問題，金融公司也可以依然專注于汽車金融服務(wù)。國(guó)外的汽車金融市場(chǎng)是非常發(fā)達(dá)的，以美國(guó)為例，作為一個(gè)汽車大國(guó)，美國(guó)有著專業(yè)的信貸評(píng)估體系，并設(shè)置了專門的信用評(píng)估、信用調(diào)查、抵押登記、催收追繳、舊車拍賣機(jī)構(gòu)，有效降低了汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)。跨國(guó)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過全資、合資、代理融資等方式正在全球范圍內(nèi)展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。

二、國(guó)外汽車金融融資機(jī)構(gòu)模式

在國(guó)外，從事汽車金融融資的機(jī)構(gòu)主要有大的銀行、保險(xiǎn)公司和信貸聯(lián)盟等。信貸聯(lián)盟是一種具有共同利益或共同點(diǎn)而發(fā)起的非營(yíng)利性的金融合作組織。其目的是為了提高會(huì)員的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位，提供公平合理的利率。信托公司金融中介的職能近幾年得到了迅速的發(fā)展，汽車金融服務(wù)成為了信托公司經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)之一，可以通過對(duì)消費(fèi)者的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)管理來完成汽車消費(fèi)貸款。汽車金融服務(wù)公司是汽車銷售的子公司，主要辦理汽車金融業(yè)務(wù)，金融公司既獲得了盈利，又幫助母公司銷售出更多的汽車，達(dá)到雙盈。國(guó)外的汽車信貸體系都比較完善，包括：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記機(jī)構(gòu)、催收和追繳機(jī)構(gòu)、舊車拍賣機(jī)構(gòu)等。這些機(jī)構(gòu)既為汽車金融行業(yè)提供了高效便利的服務(wù)，又降低了汽車的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

隨著世界經(jīng)濟(jì)國(guó)際化的發(fā)展，汽車金融行業(yè)也朝著多元化、現(xiàn)代化、國(guó)際化的方向發(fā)展。多元化表現(xiàn)在：融資對(duì)象的多元化、金融服務(wù)類型的多元化、地域的多元化。國(guó)際化的出現(xiàn)源于經(jīng)濟(jì)的全球化，經(jīng)濟(jì)的全球化促進(jìn)了汽車金融行業(yè)的發(fā)展，取得了良好的成效。

三、國(guó)外汽車金融經(jīng)營(yíng)管理模式我國(guó)的啟示

（一）發(fā)揮出金融服務(wù)的價(jià)值

汽車金融服務(wù)能夠從汽車的生產(chǎn)、分銷到最終的用戶提供全面的服務(wù)。作為汽車金融公司，其業(yè)務(wù)既要包括汽車消費(fèi)信貸和租賃，又要包括保險(xiǎn)和抵押業(yè)務(wù)。這可以為客戶提供更多方便有用的服務(wù)。

（二）促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)的專業(yè)化發(fā)展

專業(yè)的汽車金融公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面更加具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)，也成為金融行業(yè)服務(wù)的主流。汽車金融公司與銀行汽車信貸最大的差別，就是其只賺取利息收入，它能夠?yàn)榭蛻籼峁┒囝愋?、全方位的服?wù)，操作方便，更有利于資源的整合和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（三）制定完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)

國(guó)外汽車金融服務(wù)公司已經(jīng)有近百年的歷史，我們可以取其精華，棄其糟粕，以其促進(jìn)我國(guó)汽車金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國(guó)可以直接運(yùn)用其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和管理模式，完善我國(guó)的汽車金融體制。

（四）發(fā)揮汽車保險(xiǎn)的保障功能

國(guó)外的信用評(píng)估系統(tǒng)趨于完善，既可以進(jìn)行定性評(píng)估，又可以進(jìn)行量化的衡量。其體系包括兩部分：價(jià)值體系和信譽(yù)體系。同時(shí)，還能運(yùn)用計(jì)算機(jī)統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)用戶的信用材料的統(tǒng)計(jì)分析，得到客戶在汽車金融方面的信用程度。

總之，我國(guó)的汽車金融管理模式還有一定的缺陷，我們要積極吸收國(guó)外先進(jìn)的管理模式，使得我國(guó)的汽車金融業(yè)可以取得長(zhǎng)足的發(fā)展。

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