郭文娟

摘要：近年，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展迅猛各種新型業(yè)務(wù)不斷推出。文章就將以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中所遇見的風(fēng)險(xiǎn)作為研究對(duì)象，進(jìn)而提出保證金融行業(yè)建設(shè)的方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)期，金融行業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合，提升金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)程，保證金融行業(yè)能夠在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下持續(xù)建設(shè)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在世界各國(guó)內(nèi)開始廣泛使用，已經(jīng)為人們的生活提供了更加便利的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，但是已經(jīng)取得了一定的成績(jī)，在互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活中逐漸普及過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問題也開始逐漸暴露出來。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范是保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)順利發(fā)展的重要因素，降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在實(shí)際建設(shè)中的經(jīng)濟(jì)損失，保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)格局的完善。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）內(nèi)涵

研究人員并沒有為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定一個(gè)系統(tǒng)性的內(nèi)涵，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)際建設(shè)中發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合，是以互聯(lián)網(wǎng)作為載體的新型金融平臺(tái)，人們能夠在該平臺(tái)上完成社交。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)際發(fā)展時(shí)間較短，現(xiàn)在正處于生長(zhǎng)期，但對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體進(jìn)行分析在，主要可以將我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融分為三個(gè)階段，分別為起步階段、發(fā)展階段、深化階段?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要處于第三階段，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)間正在相互促進(jìn)，傳統(tǒng)性金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融合較為成熟，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)也逐漸將業(yè)務(wù)拓展到金融領(lǐng)域。這種情況下傳統(tǒng)型金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)電商則變成了競(jìng)爭(zhēng)性關(guān)系。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融化特點(diǎn)

1. 大數(shù)據(jù)廣泛使用

互聯(lián)網(wǎng)在逐漸發(fā)展中會(huì)伴隨著大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，大數(shù)據(jù)為傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展帶來了嚴(yán)謹(jǐn)性挑戰(zhàn)。金融行業(yè)想要再次發(fā)展需要大數(shù)據(jù)作為支撐，但是在眾多企業(yè)紛紛將目光投向金融行業(yè)時(shí)，怎樣保證大數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的地位，推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)建設(shè)是金融行業(yè)管理人員最為關(guān)心之處。在互聯(lián)網(wǎng)金融化發(fā)展中可以發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)的使用情況是企業(yè)發(fā)展的直觀性體現(xiàn)，大數(shù)據(jù)能夠幫助企業(yè)對(duì)于用戶消費(fèi)習(xí)慣及需求進(jìn)行分析，進(jìn)而企業(yè)做出相對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷策略。

2. 與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互扶持

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)間的關(guān)系較為矛盾，因?yàn)槎唛g既可以相互扶持，同時(shí)二者又存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。但是可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展將金融行業(yè)壟斷的市場(chǎng)進(jìn)行突破，改變?nèi)藗冊(cè)诮鹑跇I(yè)務(wù)辦理上的約束，降低金融行業(yè)辦理業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)成本，讓傳統(tǒng)金融行業(yè)有了更高的工作效率及質(zhì)量。目前，傳統(tǒng)金融行業(yè)正在受到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的挑戰(zhàn)，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)部分業(yè)務(wù)造成了直接性影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）一般性風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，我國(guó)很多企業(yè)都愿意參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，讓我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短時(shí)內(nèi)迅速發(fā)展起來，但是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，并沒有相對(duì)成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融管理理念及經(jīng)驗(yàn)作為參考，造成我國(guó)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中處于探索階段。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上交易過策劃個(gè)中經(jīng)常會(huì)遭遇系統(tǒng)性的破壞，如果系統(tǒng)感染上具有破壞性的病毒，就會(huì)將交易雙方的信息泄露。企業(yè)在參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，自身金融管理制度可能存在漏洞，在交易雙方進(jìn)行交易過程中，如果相關(guān)業(yè)務(wù)人員出現(xiàn)操作上的失誤，都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融一般性的風(fēng)險(xiǎn)中。

（二）特有風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際交易中需要技術(shù)作為支撐，但是計(jì)算機(jī)在實(shí)際應(yīng)用中還可能存在一定的不足，造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或者軟件存在不足，防火墻對(duì)于交易雙方的信息管理不夠健全，這種情況下黑客就非常容易進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的計(jì)算機(jī)內(nèi)，將互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息進(jìn)行人為性修改。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，但是我國(guó)相關(guān)性的法律文件內(nèi)容與行業(yè)實(shí)際發(fā)展間還存在一定差距。互聯(lián)網(wǎng)金融交易主要是通過電子貨幣的形式進(jìn)行交易，我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融交易法律并沒有將電子貨幣交易的全部過程金慈寧宮覆蓋。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身系統(tǒng)或者經(jīng)營(yíng)中就存在法律方面的缺陷，在出現(xiàn)交易問題后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所能夠提供的合約不能夠保證自身企業(yè)的合法權(quán)益。

（三）第三方交易

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際交易中通常是使用第三方進(jìn)行交易，第三方參與互聯(lián)網(wǎng)金融教育比例正在逐年增加。我國(guó)第三方交易模式存在的時(shí)間要比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的時(shí)間長(zhǎng)，我國(guó)已經(jīng)推出一系列第三方交易法律法規(guī)，但是這并不代表第三方參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易中就沒有任何問題。實(shí)際上第三方交易在傳統(tǒng)性金融行業(yè)中使用還是存在經(jīng)營(yíng)管理上的缺陷，在第三方交易逐漸參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，第三方交易所存在的問題已經(jīng)開始逐漸顯露出來。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

我國(guó)法律法規(guī)雖然已經(jīng)跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展在進(jìn)行制定，但互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)中還存在沒有涉及之處?，F(xiàn)制定出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)在制定要求上要求較低，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)中的許多部門并不在法律法規(guī)所管理范圍中，法律法規(guī)所涉及的范圍有限。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)全新的行業(yè)，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)存在著較大的差別，因此原有的金融行業(yè)方面的法律法規(guī)并不能使用在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，這與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展并不符合。

我國(guó)政府部門應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金各環(huán)節(jié)中的交易進(jìn)行實(shí)時(shí)性監(jiān)控，我國(guó)僅僅對(duì)第三方的互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行了法規(guī)方面的明確，對(duì)于其他種互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式并沒有給明確性定位，只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易各環(huán)節(jié)進(jìn)行明確才能夠讓我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制定更加完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融可以在良好的環(huán)境下建設(shè)。

（二）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全建設(shè)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際交易過程中，信息安全問題一直是約束互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要原因，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全建設(shè)，防止交易雙方在交易過程中出現(xiàn)信息泄露的可能。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身信息技術(shù)方面的資金投入，將互聯(lián)網(wǎng)金融交易中所需要使用的設(shè)備安全性能進(jìn)行提高，保證在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程不會(huì)出現(xiàn)一般性風(fēng)險(xiǎn)。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有充足的資金進(jìn)行建設(shè)，就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)管理體系的建設(shè)，完善企業(yè)所推出金融性產(chǎn)品的安全性能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)間也可以將信息資源進(jìn)行共享，在了解用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的信息后，降低用戶在多平臺(tái)上進(jìn)行融資業(yè)務(wù)的辦理。

（三）完善征信體系

我國(guó)現(xiàn)階段的征信體系建設(shè)還存在一定缺陷，征信體系僅僅對(duì)傳統(tǒng)性的金融行業(yè)開放，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新興行業(yè)，在實(shí)際建設(shè)中并沒有征信體系作為保障，這就保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在實(shí)際建設(shè)中缺乏信譽(yù)證明。

完善征信體系，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速建設(shè)中也要信譽(yù)作為保證，在剛開始完善征信體系時(shí)，可以建設(shè)緩慢，但是當(dāng)征信體系建設(shè)完畢后，一定會(huì)加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也能夠根據(jù)用戶的實(shí)際需求推出金融業(yè)務(wù)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運(yùn)行模式。

（四）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性形成

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在較短的時(shí)間內(nèi)就獲得了較明顯性更過，相關(guān)性的法律法規(guī)并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的建設(shè)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身形成自律經(jīng)營(yíng)模式，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全進(jìn)行。

政府部門應(yīng)該積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行自律性建設(shè)，讓互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)運(yùn)行更加規(guī)范即使在沒有法律法規(guī)的約束下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以自覺組成行業(yè)規(guī)范團(tuán)體，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)際建設(shè)中可能遇見的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，加快金融行業(yè)規(guī)范性操作行為的形成。金融企業(yè)間也可以加強(qiáng)相互監(jiān)督，提高企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中的自覺性，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)違規(guī)行為，現(xiàn)觀組織就可以對(duì)其進(jìn)行約束管理。

四、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展中，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合，讓人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)有了更多的選擇。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短時(shí)間的發(fā)展中已經(jīng)取得了顯著性成績(jī)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)逐漸推廣，本文對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在實(shí)際建設(shè)中可能遇見的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)單性分析，進(jìn)而提出筆者本人的建議，希望能夠推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

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（作者單位：內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院）