摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上購物成為一種時(shí)尚，伴隨網(wǎng)上購物的發(fā)展第三方支付出現(xiàn)并進(jìn)一步改變了人們的生活方式和消費(fèi)理念。我國的第三方支付的發(fā)展也經(jīng)歷了一個(gè)從無到有、從只被少數(shù)人了解到被大眾所熟知的過程，這期間第三方支付的規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，形成了自身優(yōu)勢，不僅占據(jù)了相應(yīng)的市場份額還對很多傳統(tǒng)行業(yè)造成了一定的沖擊和影響。但是伴隨著其規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)張，風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來并日益影響著第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，如何有效控制第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，使其在規(guī)范運(yùn)作的范圍內(nèi)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢為大眾提供多樣化的便捷服務(wù)成為新時(shí)期亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、第三方支付的概念

“第三方支付”一詞最早由阿里巴巴集團(tuán)的馬云在2005年瑞士達(dá)沃斯論壇上提出。中國人民銀行在2010年出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方支付界定為“非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)”范疇，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供貨幣資金轉(zhuǎn)移、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等服務(wù)。該辦法的出臺(tái)意味著，第三方支付在我國法律上有了自己的法律概念。

二、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及其成因

（一）第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

1.違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

由于第三方支付監(jiān)管法律法規(guī)的缺失，致使第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面臨巨大的違法違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)常因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定和規(guī)則，可能面臨業(yè)務(wù)被叫停、法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)通常較為嚴(yán)重，造成的損失也較大，是第三方支付機(jī)構(gòu)所面臨的基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)。

2.硬件系統(tǒng)缺陷風(fēng)險(xiǎn)

硬件系統(tǒng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在設(shè)備故障或者系統(tǒng)崩潰所引發(fā)的交易無法正常進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方支付機(jī)構(gòu)本身依托于互聯(lián)網(wǎng)，因此，硬件設(shè)備是保證交易正常進(jìn)行的基礎(chǔ)性前提。隨著互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)交易的普及，網(wǎng)上購物的人群越來越，一天當(dāng)中每個(gè)時(shí)段的交易量都非常大，在這種情況下，一旦第三方支付機(jī)構(gòu)本身的硬件設(shè)備出現(xiàn)故障那么帶來的損失可想而知。

3.網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)欺詐大都是利用消費(fèi)者對于自身安全信息保護(hù)意識(shí)薄弱來進(jìn)行的，不法分子通過給消費(fèi)者發(fā)送相關(guān)的活動(dòng)鏈接或者虛假信息，使消費(fèi)者在閱讀相關(guān)內(nèi)容的時(shí)候，在毫無意識(shí)的情況下，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露，使自身的資金安全受到威脅。

“現(xiàn)階段，國內(nèi)的第三方支付公司對此類事件的發(fā)生都設(shè)有相關(guān)的免責(zé)條款，但是基于電子商務(wù)的虛擬性、復(fù)雜性，第三方支付機(jī)構(gòu)有責(zé)任制定相關(guān)的制度政策來配合和防止此類事件的發(fā)生，從而維護(hù)消費(fèi)者和自身的信譽(yù)和安全”。

4.糾紛處理風(fēng)險(xiǎn)

有賣買行為的發(fā)生就會(huì)有糾紛的存在，第三方支付作為買賣雙方的中間機(jī)構(gòu)，當(dāng)然也不會(huì)獨(dú)善其身，這些風(fēng)險(xiǎn)包括網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的糾紛、訂單引起的糾紛、退換貨引起的糾紛等。這些糾紛在第三方支付的運(yùn)行過程中早已屢見不鮮，并對其正常運(yùn)營也造成了一定的影響。

（二）第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.監(jiān)管力度不夠引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)

我國對于第三方支付的監(jiān)管是隨著第三方支付的發(fā)展逐步進(jìn)行的，整體而言監(jiān)管要滯后于行業(yè)的發(fā)展。我國于2010年出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，至此關(guān)于我國第三方支付機(jī)構(gòu)性質(zhì)的界定有了權(quán)威的依據(jù)，其管理運(yùn)作正式納入到中國人民銀行的監(jiān)管范圍內(nèi)。接下來為了更加規(guī)范每類業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作，國家又先后出臺(tái)了針對性的具體管理辦法。但是就第三方支付行業(yè)整體的而言監(jiān)管的力度仍然不夠，很多問題仍未解決，對于第三方支付的監(jiān)管范圍也有待進(jìn)一步拓寬。

2.內(nèi)部控制不嚴(yán)密帶來安全隱患

內(nèi)部控制不嚴(yán)密是針對機(jī)構(gòu)自身而言的，是第三方支付機(jī)構(gòu)本身在內(nèi)控方面的不完善所導(dǎo)致或引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括兩個(gè)方面：一是機(jī)構(gòu)未能有效地建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)并制定相關(guān)的應(yīng)急措施；二是內(nèi)部員工可能因?yàn)樽陨淼牟僮魇д`或者泄露客戶信息而使得不法分子有機(jī)可乘。

3.不法分子網(wǎng)絡(luò)犯罪造成的風(fēng)險(xiǎn)

不法分子利用網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，通過給客戶發(fā)郵件或相關(guān)的鏈接從而竊取客戶相關(guān)信息，進(jìn)而盜取客戶賬戶內(nèi)的資金。這些不法犯罪的發(fā)生，將會(huì)給第三方支付的運(yùn)行帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，影響整個(gè)市場的正常秩序。

三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

（一）建立完善的監(jiān)管體系

一方面，建立多部門綜合監(jiān)管機(jī)制。由于第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍較廣，我們可以通過跨區(qū)域跨部門的分工合作來對其進(jìn)行監(jiān)管，以提升監(jiān)管的有效性和減少監(jiān)管空白。

另一方面，建立和完善第三方支付法規(guī)。當(dāng)今社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展極快，為減少法律的滯后性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對第三方支付作出系統(tǒng)的有針對性的法律法規(guī)，為第三方支付提供及時(shí)有效的法律監(jiān)管。

（二）構(gòu)建第三方支付機(jī)構(gòu)的自我完善機(jī)制

實(shí)踐中，不少客戶將自己的銀行卡與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了綁定，為了更好的促進(jìn)兩者和諧發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)與銀行的溝通合作?！耙环矫?，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快完善客戶身份識(shí)別制度，加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通；另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷優(yōu)化其網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)系統(tǒng)，構(gòu)建安全的支付環(huán)境”。

（三）建立支付機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)制度

目前，第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行還不夠公開透明，作為消費(fèi)者我們很難了解它的運(yùn)行程序和運(yùn)營模式，為了更好地監(jiān)管，我們可以通過建立支付機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度，通過這一制度使消費(fèi)者對于支付機(jī)構(gòu)有一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)，在一定程度上緩解由于信息不對稱而導(dǎo)致的一系列問題，同時(shí)還有利于規(guī)范第三方支付的規(guī)范發(fā)展，促使第三方支付機(jī)構(gòu)自身不斷改進(jìn)技術(shù)、提高服務(wù)質(zhì)量，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介：

李隆幸（1991.7—），男，漢族，河北平山人，碩士研究生在讀，現(xiàn)就讀于河北大學(xué)政法學(xué)院，法律（法學(xué)）專業(yè)。

（作者單位：河北大學(xué)政法學(xué)院）